I dagens verden er tid et av de viktigste aspektene i livene våre – det er nok mange som føler på at 24 timer i døgnet ikke er nok. Derfor blir folk vanligvis glade når det tilbys et produkt eller en tjeneste som kan spare dem for tid, enten direkte eller indirekte, ved å automatisere noen aspekter av livene deres. I andre land tilbys derfor SMS-lån, hvor man kan låne en liten sum penger og få beløpet utbetalt på konto i løpet av kort tid.

I Norge er det derimot ikke lov å bevilge et lån over kun SMS. Dog henger begrepet SMS-lån fortsatt igjen i Norge, fordi folk er kjent med det og fordi det har vært et populært tilbud i våre naboland. Selv om SMS-lån ikke er lov i Norge, finnes det mange andre gode lånealternativer. Her på Moneezy kan vi hjelpe deg med å finne den løsningen som passer best for deg, ved at du enkelt kan sammenligne långivere i vår liste.

Fordi SMS-lån likevel er noe nordmenn søker opp og ønsker informasjon om, skal vi i denne artikkelen ta for oss typiske spørsmål rundt nettopp dette.

Hva er SMS-lån og hvordan fungerer det?

Først og fremst: hvorfor heter det SMS-lån? Som navnet tilsier, kunne man i de tidligere dager søke om lån hos f.eks. en bank eller långiver ved å sende dem en tekstmelding. Søknaden ble besvart på samme måte, etterfulgt av enten et kodeord eller en PIN-kode som måtte fylles inn før man fikk pengene på konto. Med et slikt lån fikk man ikke utbetalt flere hundre tusen kroner på konto, men heller små beløp for å dekke plutselige, uforutsette utgifter. Lånebeløpet er altså i det nedre sjiktet sammenlignet med andre lån.

Høres enkelt og greit ut, ikke sant? Forståelig nok ble denne lånetypen svært populær blant forbrukere, spesielt i Sverige, den gang internett og smarttelefoner ikke var like utbredt som de er nå. Aktører på markedet benyttet seg av dens popularitet, og dermed kom begreper som SMS-lån på dagen, SMS-lån på minuttet, SMS-lån uten kredittsjekk, mikrolån og flere variasjoner.

SMS-lånets natur førte, ikke overraskende nok, til at enkelte udisiplinerte forbrukere tok opp lån på lån. Selv om det kanskje var snakk om små beløp enkeltvis, er det fort gjort at beløpene baller på seg. Å ikke ha kontroll over egen økonomi og gjeld kan fort føre til betalingsproblemer, betalingsanmerkninger, inkassovarsler e.l. På grunn av disse fallgruvene er ikke SMS-lån like så populært som det en gang var, men det er fortsatt et aktuelt tilbud.

Nå til dags, i de landene hvor denne tjenesten fortsatt tilbys, foregår de aller fleste søknadsprosesser på nett og ikke via tekstmelding. Dog finnes det fortsatt noen få leverandører som tilbyr SMS-lån i sin originale betydning. Årsaken til at søknadsprosessen for det meste foregår på nett, er enkelt og greit fordi internett, smarttelefoner, nettbrett, PC-er o.l. har blitt mye mer utbredt enn da SMS-lån først kom ut på markedet. Selv om søknadsprosessen har endret seg litt, henger begrepet altså igjen. Noe som har forblitt relativt uendret er tidsrammen på prosessen, noe långiverne ofte benytter seg av i sin markedsføring.

Man kan trekke noen likheter med SMS-lån og andre lånetyper man kan søke om hos en norsk online långiver eller nettbasert bank, f.eks. smålån, men det er også noen store forskjeller som skiller dem fra hverandre.

Hvorfor velge et SMS-lån?

For forbrukere i de landene hvor SMS-lån eksisterer, er denne typen lån optimalt og appellerende i en akutt situasjon. Det er dog viktig å overveie fordelene – uansett hvor appellerende de måtte være – med de desto viktigere ulempene.

Et SMS-lån er et lån uten sikkerhet, det vil si et lån hvor man ikke må stille pant i form av f.eks. bolig. Fordi det er et lån uten sikkerhet innebærer det også høyere renter enn f.eks. et lån med sikkerhet. Man vil også ha en kortere nedbetalingstid på lånet sammenlignet med f.eks. et forbrukslån.

Kan man få SMS-lån i Norge?

Svaret på dette er enkelt og greit: nei. Det er strenge lover og regler på plass for institusjoner og leverandører som yter usikret kreditt til forbrukere i Norge. Kanskje er det enkelte nordmenn som skulle ønske at reglene ikke var så strenge i Norge – for SMS-lån er jo fullt lovlig i våre naboland? Årsaken er at disse lovene og reglene eksisterer nettopp for å beskytte forbrukerne.

Det er en del ulemper og risikoer med et SMS-lån. "Rask og enkel" tilgang på penger, som med et SMS-lån, øker risikoen for mislighold og gjeldsproblemer. Det er ikke uten grunn at den norske stat mener at ulempene ved et SMS-lån veier tyngre enn fordelene. Å ta opp et lån, uansett lånetype, bør være en gjennomtenkt og veloverveid beslutning, og ikke noe man gjør på impuls.

Hva bør man undersøke før man søker om et SMS-lån?

Selv om SMS-lån ikke er noe som tilbys i Norge, er det likevel enkelte ting rundt lån som er viktige å tenke over, uansett hvilken lånetype man ønsker å benytte seg av. I de neste avsnittene tar vi for oss tre av de viktigste punktene:

Hvor mye ønsker du å låne?

Ideelt sett ønsker man nok å låne "så mye som mulig", men det er viktig å være realistisk! Inntekten din må være stor nok til at du kan betale ned lånet. Søk derfor om et beløp som passer din inntekt og økonomi, slik at du evner å nedbetale lånet uten at økonomien din går ut av kontroll. Et viktig spørsmål her er: hva skal pengene gå til? Hvis du trenger å låne penger fordi kjøleskapet plutselig har gått i stykker, sier det seg selv at man kanskje ikke behøver å søke om et lån på flere hundre tusen kroner. Skal pengene derimot gå til å gjennomføre et større oppussingsprosjekt i hjemmet, gir det mer mening å låne et større beløp.

Hvilken type lån passer best?

Et SMS-lån er et lån uten sikkerhet med kort løpetid. Løpetid er det samme som nedbetalingstid, f.eks. vil et boliglån normalt ha en løpetid på 25-30 år. Med et SMS-lån kan løpetiden være på noen få måneder, men hos enkelte leverandører kan de til og med kreve at pengene skal være tilbakebetalt innen neste lønningsdag. I tillegg er SMS-lån en høykostnadskreditt, som vil si at rentene på lånet er høyere enn andre lånetyper.

Dette er viktige faktorer man må ta hensyn til når man overveier et lån, SMS-lån eller ei. Igjen er det viktig å stille seg selv de viktige spørsmålene: hva skal pengene gå til, og har jeg økonomisk kapasitet til å ta opp dette lånet? Dersom du ønsker et lån med lengre løpetid og generelt bedre vilkår, kan det være hensiktsmessig å sjekke ut andre lånetyper og sammenligne dem opp mot hverandre.

Hva skjer om jeg ikke kan betale i tide?

Hvis man tar opp et lån og ikke betaler avdrag, renter og gebyrer i tide, står man i risiko for å få en betalingsanmerkning. Dette vil først skje etter at et inkassovarsel har blitt sendt ut, og dette heller ikke har blitt betalt. Betalingsanmerkningen registreres hos kredittopplysningsbyråene og står i fire år før den slettes. Den kan dog slettes tidligere – så fort saken er betalt i sin helhet.

En betalingsanmerkning vil ha en negativ påvirkning på kredittscoren din, og kan gjøre enkelte situasjoner vanskeligere for deg i fremtiden. F.eks. kan man nektes fremtidige lån, leie av leilighet, abonnementstjenester og å tegne forsikring, for å nevne noen.

Fordeler med SMS-lån

Folk søker om lån av en rekke forskjellige årsaker. For eksempel, i våre naboland, hvor SMS-lån er lovlig, kan denne lånetypen være en fordelaktig økonomisk løsning – hvis brukt riktig! Husk at mange av disse punktene ikke er gjeldende for lån i Norge, men her er noen av de vanligste fordelene med SMS-lån:

• Tilgangen til penger: ved en godkjent søknad er dette helt klart den største fordelen og store grunnen til at folk i andre land velger SMS-lån (dette kommer også med en forpliktelse om at lånet selvfølgelig skal betales tilbake).
• Ukomplisert søknadsprosess: du kan søke på nett når som helst, fra hvor som helst, og du slipper bryet med å fysisk besøke en bank eller låneinstitusjon.
• Tilgjengelighet: det er et stort marked for SMS-lån i de landene hvor denne lånetypen tilbys, og dermed et bredt utvalg av låneleverandører å velge mellom.

Ulemper og risikoer med SMS-lån

På samme måte som det er en rekke fordeler med SMS-lån, er det selvsagt også ulemper og risikoer man må ta hensyn til. I andre land, hvor SMS-lån finnes, kan forbrukere fort bli fristet av lånets praksis og prosess. Det er med god grunn at Sverige i 2018 bestemte at svenske långivere er pliktet, i sin markedsføring, til å informere om at et SMS-lån er en høykostnadskreditt. Her er en liste over ulemper ved SMS-lån:

• Høye renter og gebyrer: SMS-lån har ofte høyere renter og gebyrer enn andre lånetyper. Grunnen til dette er fordi det er et usikret lån, noe som innebærer større risiko for långiverne. De økte rentene og gebyrene kan gjøre lånet svært dyrt på lang sikt.
• Kort nedbetalingstid: SMS-lån har som regel en kort nedbetalingstid, som kan gjøre det vanskelig å betale tilbake lånet innen fristen og dermed øke risikoen for mislighold.
• Uklare vilkår: det er mange långivere som tilbyr SMS-lån, men ikke alle har krystallklare vilkår og betingelser. Derfor er det viktig å lese nøye gjennom før man skriver under – også det som står i liten skrift.
• Risiko for gjeldsproblemer: hvis man tar opp flere SMS-lån eller bruker dem som en langsiktig økonomiløsning, kan dette øke risikoen for gjeldsproblemer og betalingsanmerkninger.

Når kan det være en god idé å søke om SMS-lån?

Når man vet de store ulempene og risikoene ved et SMS-lån, kan man fort undre seg over hvorfor forbrukere i andre land velger å benytte seg av nettopp denne typen lån. For disse forbrukerne er SMS-lån spesielt egnet for de uforutsette utgiftene hvor man trenger økonomisk støtte her og nå. Ting skjer, og noen ganger påvirker det balansen i privatøkonomien og det månedlige budsjettet.

Man kan ikke alltid forutse ekstra utgifter – årsakene til en ubalansert økonomi er mange, og finnes i alle mulige former og størrelser. Noen klassiske eksempler er f.eks. bilen som ikke vil starte, tannlege- eller veterinærregningen som viste seg å være dyrere enn forventet, eller et kjøleskap eller en vaskemaskin som over natten har blitt ødelagt. Uansett årsak, så er poenget at behovet for økonomisk støtte kan komme helt plutselig, og at bankkontoen ikke har kapasitet til å imøtekomme dette behovet.

Man kan alltid gjøre sitt beste for å prøve og omprioritere eget forbruk eller ta penger fra en spare- eller bufferkonto. Men så er det ikke alle som har en spare- eller bufferkonto å benytte seg av, ei heller familie og/eller venner man kan låne av. Derfor er det ikke alltid man lykkes, uansett hvor mye man vrir og vender på det, og det er i disse situasjoner at et SMS-lån kan være gunstig for dem som har mulighet til å søke om det. Ja, det kan være situasjoner hvor det kan være en god idé å søke om SMS-lån, men da skal man alltid ha de høye rentene og den korte nedbetalingstiden i bakhodet.

Alternativer til SMS-lån i Norge kan f.eks. være smålån eller et kredittkort. Med disse alternativene kan man låne et mindre beløp til plutselige og uforutsette utgifter – litt som et SMS-lån.

Hvem kan søke om SMS-lån?

SMS-lån tilbys i flere ulike land (ikke i Norge), så kravene kan variere fra land til land. Mange av kravene er dog nokså like lånekravene vi har her i Norge, bl.a.:

• Alderskrav: som hovedregel skal man som et minimum være 18 år, men enkelte långivere kan stille høyere alderskrav, f.eks. opptil 23 år.
• Statsborgerskap: ofte er det et krav at man har statsborgerskap til det landet hvor man ønsker å søke lån fra.
• Restriksjoner: restriksjoner eller avslag kan forekomme hvis man har betalingsanmerkninger o.l.
• Identifisering: krav om BankID, eller noe som ligner dette, er nødvendig for å kunne sikre elektronisk legitimasjon og sikker identifisering.
• Andre krav: ofte kan det være krav om at man har folkeregistrert adresse, telefonnummer og/eller bankkonto i det landet man søker lån fra.

Hvor mye kan man låne med SMS-lån?

Det er vanskelig å sette en øvre grense for hvor mye man kan låne, da dette vil variere ut ifra leverandør til leverandør. Forskjellige långivere kan stille ulike krav avhengig av søkeren – kanskje vil en søker med høyere kredittscore ha mulighet til å låne mer enn en søker med en dårligere kredittscore. Dette er bare et eksempel, men det er altså flere faktorer som spiller inn i hvor mye man kan låne.

I våre naboland hvor SMS-lån tilbys, er det normalt at et SMS-lån kan være så lavt som et par hundre kroner, til et par tusen, og potensielt opptil flere titusen kroner.

Alternativer til SMS-lån

Det er ikke til å stikke under en stol at et lån er et lån – til syvende og sist koster det å låne penger. Det er derfor en god idé å se over andre muligheter og alternativer før man velger å søke om et lån. Her kommer en liste med fire forslag du kan overveie hvis du skulle finne deg i en situasjon hvor du behøver litt ekstra penger:

1. Omprioriter budsjettet: gå gjennom månedsbudsjettet ditt og finn utgifter du kan omprioritere for å frigjøre litt ekstra penger. Det kan f.eks. være å bruke mindre på shopping, restaurantbesøk eller abonnementstjenester. Hvis du er en av dem som ikke setter opp et månedsbudsjett er det vår sterkeste anbefaling at du starter med dette. På denne måten kan du enkelt se hvor og hva pengene går til, og vil etterfølgende gi deg bedre kontroll og oversikt over privatøkonomien.
2. Buffer: det er alltid en god idé å ha en bufferkonto for uventede utgifter. Ved et akutt behov for penger er bufferkontoen et åpenbart valg. Hvis du ikke har en bufferkonto vil vi anbefale at du oppretter en til fremtidige situasjoner – det er aldri for sent å starte.
3. Sparing: de fleste har en eller annen form for sparing; enten det er på sparekonto, investering i fond eller aksjer o.l. Noen har en generell sparekonto, mens andre sparer til noe spesifikt. En sparekonto kan også fungere som en buffer for akutte økonomiske situasjoner.
4. Familie og/eller venner: å søke hjelp fra din nærmeste omgangskrets kan også være et alternativ. Du bør imidlertid være klar over risikoen for konflikter og ødelagte forhold dersom du ikke betaler pengene tilbake. Uansett om det handler om små eller større beløp, anbefaler vi at man lager en felles kontrakt sammen. På denne måten kan man bli enige om de praktiske tingene som beløp, nedbetalingsplan og eventuelle renter. Ved større beløp anbefales det å konsultere med en advokat.

Som vi har poengtert flere ganger i denne artikkelen er ikke SMS-lån noe som eksisterer i Norge. Men, utover de forslagene vi nettopp nevnte, finnes det også andre alternative løsninger. Dette kan f.eks. være forbrukslån, lån med eller uten sikkerhet, smålån og refinansieringslån, eller lån via kredittkort. Forskjellen på disse lånene kan du lese mer om på våre hjemmesider – her går vi mer i dybden på hvert enkelt lån og hva som skiller dem fra hverandre.

Eks: Effektiv rente 17.8%, 65.000 kr. o/5 år, Kostnad 30872. Totalt: 95.872 kr.