Taux d'intérêt des prêts : Variable vs. fixe

Les taux d'intérêt peuvent être des sujets assez déroutants pour en avoir une compréhension approfondie. C'est la raison pour laquelle nous avons créé un petit guide qui vous aidera à mieux comprendre les différents types de taux d'intérêt.

Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt variable ?

Un taux d'intérêt variable varie en fonction de l'indice, ce qui signifie qu'il peut augmenter ou diminuer en fonction des variations de l'indice. Comme votre taux d'intérêt peut augmenter, votre paiement mensuel peut également augmenter. Plus la durée de votre prêt est longue, plus il est risqué de choisir un prêt à taux d'intérêt variable. En effet, plus la durée du prêt est longue, plus les taux ont le temps d'augmenter.

Le taux d'intérêt variable fluctue dans le temps et, comme déjà mentionné précédemment, il cause la variation de vos paiements. Les taux variables sont généralement courants sur les cartes de crédit et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD).

Les LDCVD sont des lignes de crédit garanties par votre maison qui vous donnent une ligne de crédit renouvelable que vous pouvez utiliser pour des dépenses plus importantes - ou pour consolider des dettes à taux d'intérêt plus élevé sur des prêts. Vous pouvez également trouver des prêts étudiants privés à taux variable. Les prêts hypothécaires peuvent également offrir des taux variables, mais il s'agit d'un type particulier de prêt immobilier appelé prêt hypothécaire à taux variable.

Comment cela fonctionne-t-il ?

Comme mentionné ci-dessus, les taux variables sont liés à un indice financier spécifique qui contient un taux d'intérêt de base utilisé par les prêteurs. Généralement, vous pouvez également trouver l'indice dans vos documents de prêt ou dans le contrat d'adhésion à votre carte de crédit. Il existe différents types d'indices utilisés, donc assurez-vous de bien vous renseigner à leur sujet si vous choisissez un taux d'intérêt variable.

Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt fixe ?

Comme son nom l'indique, un taux d'intérêt fixe est déterminé et fixé dès que le prêt est accordé. Un taux d'intérêt fixe ne change pas en fonction de l'indice comme le ferait un taux d'intérêt variable. Il s'agit donc d'un taux immuable appliqué à une dette, telle qu'une hypothèque ou un prêt. Le taux reste le même chaque mois. Ceci vous permet de calculer facilement le total que vous paierez pendant la durée du prêt. Que le taux d'intérêt fixe s'applique pendant toute la durée du prêt ou seulement pendant une période, il reste le même pendant toute la période.

Les taux d'intérêt fixes sont un plus simples que les taux d'intérêt variables, car ils restent les mêmes et ne fluctuent pas en fonction d'un indice spécifique.

Comment cela fonctionne-t-il ?

Un taux d'intérêt fixe est parfait pour ceux qui n'ont pas envie de faire face aux fluctuations des taux d'intérêt. Même si les taux d'intérêt fluctuants peuvent potentiellement vous faire économiser de l'argent, ils peuvent aussi finir par augmenter les frais d'intérêt et, par extension, les paiements hypothécaires.

Les taux d'intérêt fixes évitent le risque lié à un taux d'intérêt variable, de suite dans lequel le taux payable sur un titre de créance peut varier en fonction d'un taux d'intérêt ou d'un indice de référence, parfois de façon inattendue.

Taux d'intérêt fixes vs. taux d'intérêt variables

Il est normal de se demander quelle est la meilleure option : un taux d'intérêt variable ou un taux d'intérêt fixe. Avant de contracter un prêt, il est important de prendre en compte votre situation financière personnelle et les conditions spécifiques de chaque prêt qui vous intéresse. Cela vous aidera à choisir la meilleure option pour vos besoins. N'oubliez pas que le taux d'intérêt n'est qu'une partie du coût total du prêt. Vous devez également tenir compte d'autres facteurs qui contribuent à rendre un prêt abordable.

Il est difficile de déterminer quel taux d'intérêt vous convient le mieux, comme cela dépend beaucoup de vos préférences personnelles et de votre situation financière. Toutefois, les deux types de taux d'intérêt présentent des avantages et des inconvénients. Veillez donc à choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins et vos préférences. N'oubliez pas non plus de déterminer la durée du prêt hypothécaire que vous envisagez. Cela vous aidera dans votre prise de décision.

Les avantages et les inconvénients de chaque type de taux d'intérêt

Nous avons rassemblé ci-dessous les avantages et les inconvénients des deux types de taux d'intérêt pour vous donner un meilleur aperçu de leur fonctionnement. Nous allons d'abord examiner les avantages et les inconvénients des taux d'intérêt variables :

Avantages

• Votre taux pourrait baisser. Comme le taux varie, il y a toujours une chance que votre taux baisse. Cela pourrait potentiellement réduire votre paiement mensuel et rendre le coût total du remboursement moins cher. Mais ce n'est pas parce que les taux d'intérêt baissent que vos mensualités baissent aussi.
• Des taux de départ plus bas. Des taux d'intérêt plus bas rendront votre prêt plus abordable au début. Cela peut potentiellement faire une différence dans l'approbation du prêt si vous n'avez pas beaucoup de revenus.

Inconvénients

• La possibilité d'une hausse de votre taux. Tout comme votre taux d'intérêt peut potentiellement baisser et vous aider à économiser de l'argent, un taux d'intérêt variable peut également augmenter et potentiellement augmenter votre paiement mensuel. Le coût total du remboursement est donc plus élevé, ce qui rend le prêt plus cher.
• Manque de certitude quant aux coûts de remboursement. Votre paiement mensuel peut radicalement changer. De plus, vous ne pouvez pas prévoir le montant des intérêts que vous paierez au fil du temps, car le taux peut changer à tout moment.

Passons maintenant en revue certains des avantages et des inconvénients des taux d'intérêt fixes :

Avantages

• Offre une certaine prévisibilité. Vous ne serez pas surpris par les changements de taux d'intérêt, car votre taux d'intérêt est fixe et, par conséquent, vos paiements mensuels restent les mêmes d'un mois à l'autre.
• Ils sont attrayant lorsque les taux d'intérêt sont bas. Lorsque les taux d'intérêt sont bas, un produit de prêt à taux d'intérêt fixe peut devenir plus attrayant puisqu'il conservera toujours son faible taux d'intérêt et ne changera pas comme les taux variables.
• Facilité de calcul des coûts à long terme. Un taux d'intérêt fixe facilite le calcul du coût à vie de l'emprunt puisque le taux ne change pas.

Inconvénients

• Si les taux baissent, vous pourriez payer plus cher. Si le taux d'intérêt baisse, vous pourriez être bloqué dans un prêt à un taux plus élevé. Les prêts à taux d'intérêt variable, par conséquent, suivent le rythme du taux de référence.
• Le refinancement à un taux plus bas peut prendre du temps et coûter cher. Le refinancement d'un prêt à taux fixe à un autre peut permettre d'économiser de l'argent lorsque les taux baissent, mais cela peut prendre beaucoup de temps et les frais de clôture peuvent être élevés.
• Possiblement plus élevé que les taux ajustables. Il est possible qu'un prêt à taux fixe soit assorti d'un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt à taux variable, en fonction de l'environnement général des taux d'intérêt.

Comme vous pouvez le constater, les deux types de taux d'intérêt présentent tous les deux des avantages et des inconvénients. Il est donc important de les prendre en considération avant de s'engager dans un prêt à long terme.