Mikä on yhdistelylaina?
Lainat ovat luonnollinen osa elämää sen ylä- ja alamäissä. Harvemmalla on tarpeeksi rahaa tilillään ostaakseen esimerkiksi auton tai asunnon ilman vuosien säästämistä. Tällöin laina tarjoaa mahdollisuuden unelmien toteuttamiseen nopeammin.
Jos kuitenkin olet ottanut vuosien saatossa useamman erillisen lainan, voi niiden hallinnointi tuntua kuormittavalta ja niiden maksut suurilta. Lainojen määrät, korot ja ehdot poikkeavat todennäköisesti toisistaan kuluista ja palkkioista puhumattakaan. Mitä enemmän sinulla on erilaisia lainoja, sitä enemmän ne maksavat sinulle pitkällä aikavälillä.
Vastaako tämä tilannettasi? Yhdistelylaina voi auttaa sinua säästämään rahaa, saamaan paremman yleiskatsauksen ja tarjoamaan mielenrauhaa, samalla kun saat taas taloutesi hallintaan.
Yhdistelylainan avulla voit yhdistää eri lainanantajilta ottamasi lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Pidempi ja hallittavampi maksuaika mahdollistaa pienemmän kuukausimaksun ja vältät maksamasta useaa eri korkoa.
Kuinka yhdistelylaina toimii?
Yhdistelylaina kokoaa kaikki pienet lainasi yhteen. Näin voit välttää ylimääräiset maksut ja korkeammat korot.
Yhdistelylaina auttaa sinua saamaan yleiskatsauksen veloistasi ja voit keskittyä maksamaan sen takaisin oman maksukykysi mukaisesti.
Kaikkia lainoja ei voi yhdistää. Lainat, joissa on vakuuksia, kuten autolaina, asuntolaina ja opintolaina eivät sovi yhdistettäviksi lainoiksi sillä niiden vakuudet tekevät prosessista monimutkaisemman.
Yhdistelylaina on erikoistapaus siinä mielessä, että yleensä lainan maksamista toisella lainalla ei suositella. Rahoituslaitos, jolta valitset yhdistelylainan, ottaa yhteyttä vanhoihin velkojiisi saadakseen tiedot olemassaolevista lainoistasi. Sitten he yhdistävät nämä lainat suuremmaksi kokonaisuudeksi, jonka ehdot ovat sinulle edullisemmat. Sinun tarvitsee vain keskittyä muodostamaan yleiskatsaus omasta taloudestasi, jotta saat uuden lainan sopeutettua taloudelliseen tilanteeseesi.
Pidemmän laina-ajan ja suuremman lainasumman vuoksi voit saada lainallesi pienemmän koron. Pidempi maksuaika mahdollistaa myös pienemmän kuukausittaisen maksun, joka voi sopia taloudellisene tilanteeseesi paremmin. Lisäksi maksat juoksevia kuluja vain yhdestä lainasta useamman sijaan.
Hakemassa yhdistelylainaa? Muista nämä
Kuten kaikkien muidenkin lainojen kanssa, myös yhdistelylainaa harkitessasi, kannattaa sinun vertailla useampia eri vaihtoehtoja. Vain tällä tavoit löydät sinulle sopivimman yhdistelylainan.
Moneezyllä on takanaan yli 10 vuotta kokemusta lainojen parista. Tänä aikana olemme auttaneet yli 500 000 asiakasta heidän taloudellisten tarpeidensa kanssa. Visiomme on tehdä lainamarkkinoista läpinäkyvämpi ja helpompi ymmärtää. Toivomme, että sisällöstämme on hyötyä myös sinulle!
Kun olet päättänyt minkä yhdistelmälainan haluat, solmit sopimuksen kyseisen rahoituslaitoksen kanssa. Tämä pankki tai muu lainoituslaitos ottaa puolestasi yhteyttä muihin velkojiisi yhdistääkseen jäljellä olevat lainasi uudeksi lainaksi. Sinun ei siis tarvitse huolehtia käytännön järjestelyistä tai käydä pitkiä keskusteluja velkojiesi kanssa.
Seuraavaksi sinun tulee antaa pankille pääsy yhdistelylainan perustamiseksi tarvittaviin tietoihisi. Tämän jälkeen on aika käydä läpi saamasi lainatarjous ja ehdot sekä viimeiseksi allekirjoittaa lainasopimus. Valitsemasi pankki hoitaa puolestasi loput paperityöt ja yhteydenpidon vanhoihin velkojiisi. Lainasi ovat nyt yhden katon alla ja voit aloittaa yhdistelylainasi takaisinmaksun.
Prosessi on tarkoituksenmukaisesti helppo ymmärtää. Yhdistelmälainoja tarjoavat pankit ymmärtävät kuinka tarpeellisia yhdistelylainat ovat kuluttajille. Tästä syystä ne pyrkivät tekemään prosessista mahdollisimman yksinkertaisen ja ovat valmiita auttamaan sinua missä tahansa vaiheessa.
Kannattaako yhdistelylaina?
Yhdistelylaina voi kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta. Se ei kuitenkaan ole ilmainen, eikä se sovi kaikkiin tilanteisiin. Lainan ottamiseen liittyy aina välttämättömiä kuluja. Muista kuitenkin, että pitkällä tähtäimellä yhdistelylaina mahdollistaa sinulle enemmän mahdollisuuksia säästää, sillä kuukausittaiseen lainanlyhennykseen menee vähemmän rahaa.
Lainan aloittamisen kustannukset vaihtelevat lainantarjoajasta riippuen. Näihin lukeutuvat muun muassa seuraavat kulut:
Avausmaksut
Hallintokulut
Vaihtuva korko.
Yhdistelylainan hinta riippuu usein lainan suuruudesta. Suuremmalla lainalla on usein suuremmat kustannukset, sillä se on riskialttiimpi vaihtoehto lainantarjoajalle. Kuukausitasolla sinulle kuitenkin jää enemmän rahaa käteen yhdistettyäsi lainasi. Pidemmän maksuajan takia kuukausimaksu on mahdollista pitää alhaisempana.
Näin valmistaudut hakemaan yhdistelylainaa
Yhdistelylainan hakeminen on helppoa eikä lainan järjestely vaadi sinulta pajoa vaivaa. Sinun on kuitenkin tarpeellista varmistua siitä, että valitset oikean lainan juuri sinulle. Siksi olemme luoneet seuraavan listauksen avuksesi lainan valitsemiseen:
Muodosta yleiskatsaus: Ota selvää mitä lainoja sinulla on tällä hetkellä ja mitkä niistä voisit yhdistää. Samalla saat listattua velkojasi ja olet paremmin kartalla, minne rahasi menevät.
Laske paljonko sinulla on velkaa: Riippumatta siitä, etsitkö yhdistelylainaa vai et, on sinun hyvä tietää paljonko olet velkaa. Tämän laskelman tarvitset myös hakiessasi yhdistelylainaa, joten työ ei valu hukkaan.
Laske kuukausittaiset kulusi: Tiedätkö mitä juoksevia kuluja sinulla on lainoistasi? On tärkeää, että tiedät kuinka paljon lainasi maksavat kuukausitasolla - selvitä siis mahdolliset korot ja maksut.
Määritä kuukausittainen etusi: Laske kuinka paljon sinulla on varaa maksaa velkaasi pois kuukadessa. Mitä enemmän pystyt maksamaan lainaa pois, sitä nopeammin olet velaton - jokainen sentti on tärkeä.
Täytä yhdistelylainahakemus ilman sitoumuksia: Olet muodostanut yleiskatsauksen - check. Seuraavaksi sinun tulee täyttää lainahakemus. Helppoa ja vaivatonta ja olet jälleen askeleen lähempänä lainojesi yhdistämistä yhdeksi kokonaisuudeksi.
Mietityttääkö sinua edelleen mitkä lainoistasi sopivat yhdistettäviksi? Vain harvat lainat eivät sovi tähän tarkoitukseen. Yhdistelylainoihin sopivat yleisimmät lainatyypit ovat:
Yleisenä sääntönä voidaan pitää, että pienemmät lainatyypit voidaan yhdistää yhdistelylainan avulla. Suuremmat lainat, jotka vaativat lainanottajalta vakuuksia eivät tyypillisesti sovi yhdistettäviksi. Tällaisia lainoja ovat esimerkiksi:
Asuntolaina
Autolaina
Hankintalaina.
Yhdistelylainan plussat ja miinukset
Yhdistelylaina sopii sinulle, joll aon useampi aktiivinen verkkolaina. Sen avulla yhdistät olemassaolevat lainasi yhdeksi kokonaisuudeksi ja maksat siitä vain yhden kuukausilyhennyksen. Fiksua, eikö? Yhdistelylainalla on kuitenkin huonotkin puolensa, joista sinun tulee olla tietoinen, jotta voit nauttia lainan kaikista hyödyistä.
Alla käymme läpi yhdistelylainan viisi hyvää ja viisi huonoa puolta, jotta pystyt valmistautumaan tulevaan mahdollisimman hyvin.
Pienempi kuukausilyhennys
Helpompi hallita
Mahdollisuus parempiin ehtoihin ja korkoihin
Vähemmän maksuja
Parempi luottoluokitus
Pidempi laina-aika
Korkeamman koron riski
Vaatimukset ja hyvä luottokelpoisuus
Kaikkia lainoja ei ole mahdollista yhdistää
Vaatii perusteellisen tutkimuksen
Pienempi kuukausilyhennys:
Yksi lainojen yhdistämisen suurimmista eduista on pienempi kuukausierä. Kun yhdistät useamman lainan yhteen lainaa, jolla on pidempi maksuaika, saat usein laskettua kuukausittaista lainanlyhennyksesi määrää.
Helpompi hallita:
Yhdistelylaina yksinkertaistaa velkarakennettasi, sillä sinun tarvitsee huolehtia vain yhdestä lainasta useamman sijaan. Näin sinun ei tarvitse huolehtia useammasta maksuajasta ja lyhennyssuunnitelmasta.
Mahdollisuus parempiin ehtoihin ja korkoihin:
Yhdistelmälainan kanssa sinulla on keskimääräistä paremmat mahdollisuudet parempiin korkoihin, kuin muiden lainatuotteiden kanssa. Lisäksi ehdoista neuvottelu uuden lainanantajan kanssa on usein mahdollista.
Vähemmän maksuja:
Vähemmän lainoja = vähemmän maksuja. Jos maksat vuosi- tai kuukausimaksuja kustakin lainasta erikseen, voi summa nopeasti nousta suureksi. Yhdistelmälainan kanssa joudut maksamaan juoksevia kuluja vain yhdestä lainasta.
Parempi luottoluokitus:
Jos sinulla on monta eri lainaa eri lainantarjoajilta, vaikuttaa se luottoluokitukseesi negatiivisesti. Yhdistelylainan etuna on, että se parantaa luottoluokitustasi sillä sinulla on vain yksi laina hoidettavanasi.
Pidempi laina-aika:
Kun yhdistät lainasi yhdeksi yhdistelylainaksi, voi laina'aikasi pidentyä. Syynä tähän on se, että kuukauismaksusi ovat pienemmät, mutta takaisinmaksettava lainasumma pysyy samana. Näin vältät ylikuormittamasta kuukausibudjettiasi, kun maksat pienemmän summan kuukaudessa, mutta pidemmän aikaa.
Korkeamman koron riski:
On olemassa riski, että yhdistelylainassa on kormeampi korko kuin lainallasi aikaisemmin. Voit kuitenkin pystyä neuvottelemaan paremmasta korosta ja ehdoista lainanantajan. Tämä kannattaa kuitenkin pitää mielessä hakiessasi yhdistelylainaa. Sinun ei kannata maksaa lainastasi enempää pitkällä aikavälillä kuin aikaisemmin.
Vaatimukset ja hyvä luottokelpoisuus:
Korkeat vaatimukset lainanottajan luottokelpoisuudesta eivät välttämättä ole huono asia. Se voi kuitenkin olla haitta sinulle, jos luottoluokituksesi ei ole priimakunnossa. Yhdistelylainan saaminen nimittäin edellyttää hyvää luottokelpoisuutta ja hakemuksesi voi tulla hylätyksi alemman luokituksen johdosta.
Kaikkia lainoja ei ole mahdollista yhdistää:
Kaikki lainat eivät sovi yhdistettäviksi yhdistelylainan avulla. Voi siis olla, että pystyt yhdistämään vain neljä viidestä lainastasi. Tällaisessa tilanteessa sinun on hyvä laskea, kannattaako yhdistelylainan ottaminen, jos et saa kaikkia lainojasi siihen mukaan.
Vaatii perusteellisen tutkimuksen:
Kaikki lainat edellyttävät jonkinlaista taustatutkimusta. Yhdistelylainojen kohdalla tälle on kuitenkin erityinen tarve, sillä sinun on varmistuttava, että lainojesi yhdistäminen ei tule sinulle kalliimmaksi kuin olemassaolevien lainojesi pitäminen sellaisenaan. Sinun kannattaa vertailla lainantarjoajia täällä Moneezyn sivuilla.
Yhdistä lainasi itse
Jos pankkisi ei myönnä sinulle yhdistelylainaa, kannattaa sinun tarkistaa, josko sinun kannattaisi itse ottaa suurempi laina maksaaksesi muut lainasi pois. Tämä voi olla suurempi kulutusluotto tai muu vastaava laina. Tärkeintä on, että lainamuoto sallii sinun päättää vapaasti mihin sen käytät.
Jos otat esimerkiksi autolainan tai asuntolainan, tulee sinun käyttää rahat nimenomaan näihin tarkoituksiin. Et voi siis käyttää lainaa mihin tahansa kulutukseen.
Useimmissa tapauksissa pankkisi hoitaa yhdistelylainasi mielellään. Jos sinulla on lainoja muilta kuin heiltä, ei pankkisi saa niistä mitään tuloja. Tästä syystä yhdistelylainan tarjoaminen sinulle tuo pankillesi korko- ja muita maksuja, jotka muuten menisivät muille toimijoille.
Emil käyttää asiantuntemustaan edistääkseen finanssialaa. Hän on valmistunut Etelä-Tanskan yliopistosta ja työskennellyt General Managerina Intelligent Bankerilla vuodesta 2013. Tänä aikana hän on auttanut yli 500.000 maailmanlaajuista käyttäjää heidän taloudellisten tarpeidensa kanssa.
