Löydä sinulle sopivin laina nopeasti ja vaivattomasti!

Meillä voit helposti verrata lainatarjouksia ilmaiseksi. Olemme paras palveluntarjoaja, jonka avulla voit löytää taloudellesi sopivimman lainan.

Lainalaskuri

Korko:
0 %
Max.:
Kuukausierä
0 €
Korkojen osuus
0 €
Lainan kokonaiskustannukset
0 €

Mitä sinun tulee tietää ennen ensimmäistä lainaa?

Lainarahan hakeminen tulee useille meistä ajankohtaiseksi jossain vaiheessa elämää. Suuret hankinnat kuten omistusasunto tai auto, vaativat useimmiten ulkopuolista rahoitusta, sillä harva meistä pystyy säästämään kuukausipalkastaan niinkin sievoisia summia. Myös monenlaisiin hankkeisiin, esimerkiksi talon rakentamiseen, yrityksen perustamiseen tai kodin remonttiin tarvitaan usein lainarahaa, mikäli pankkitilillä ei satu moista summaa lepäämään ennestään.

Opiskelun aikaiset peruskulut katetaan varsin usein niin kutsutulla opintolainalla, joka tukee opiskelijaa silloin, kun muita tulonlähteitä ei ole ja opiskeluun halutaan keskittyä mahdollisimman täysipainoisesti.

On olemassa myös lukuisia muita syitä rahan lainaamiseen. Aina ei ole kyseessä suuret summat, vaan toisinaan lainaa saatetaan tarvita vaikkapa yllättävän puhelinlaskun ilmaannuttua, auton hajottua, lemmikin sairastuttua tai yhtä hyvin esimerkiksi moottoripyörän hankintaan tai häitä varten. Oli lainan kohde ja summan suuruus mikä tahansa, tulee lainan ottamiseen aina suhtautua asiaan kuuluvalla vakavuudella ja perehtyä mahdollisimman huolellisesti aiheeseen, jotta ikäviltä yllätyksiltä ja hankalilta tilanteilta voisi mahdollisimman hyvin välttyä. Vaikka useimmiten lainaa saa nykyisin haettua helposti ja nopeasti, tulee lainaajan aina muistaa vastuunsa sovitusta takaisinmaksusta ja lainaehtojen noudattamisesta. Rahoitusyhtiöillä on yleensä hyvin selkeät sopimusehdot ja toimintamallit, joista lainanottajan tulee olla täysin tietoinen ennen sopimuksen allekirjoittamista ja ennen kuin alat nostaa lainaa.

Sopivaa lainaa etsiessä, kannattaa taustatyö tehdä rauhassa ja selvittää mistä kannattaa hakea lainaa. Tutki eri lainavaihtoehtoja ja pyydä mahdollisimman monta tarjousta eri rahoituslaitoksilta. Vertaile korkoja ja ehtoja sekä muista aina ottaa selvää myös kyseisen yhtiön käytännöistä lainan takaisinmaksuun liittyvissä ongelmissa, kuten lyhennyserän myöhästymiseen tai eräpäivän siirtoon liittyen. Tärkeää on, että tulet varmasti ymmärtäneeksi kaikki rahan lainaamiseen liittyvät seikat ja pystyt helposti suorittamaan myös takaisinmaksun ilman, että joudut taloudellisiin ongelmiin sen seurauksena.

Tässä tekstissä käymme läpi yksityiskohtaisesti tärkeimmät asiat, jotka sinun tulisi ottaa huomioon ennen lainan hakemista sekä varsinkin ennen lainatarjouksen lopullista hyväksymistä.

Ennen kuin haet lainaa:

On hyvä ottaa selvää mahdollisimman monista seikoista, jo ennen lainahakemuksen täyttämistä. Vaikka hakemukset eivät vielä velvoitakaan sinua lainatarjouksen hyväksymiseen, säästyy sinulta paljon aikaa ja vaivannäköä, mikäli olet jo pääosin selvillä siitä, millaista lainaa olet aikeissa hakea. Selvitä itsellesi, paljonko lainaa tarvitset ja mitkä ovat sinun vaatimuksesi haettavan lainatyypin ja takaisinmaksuaikataulun osalta.

  • Mikä lainatyyppi sinulle sopii parhaiten?

Ensimmäinen askel on selvittää mikä lainatyyppi on kohdallasi kyseessä. Mikäli kyseessä on asunnon osto, on asuntolaina luonnollisesti tällöin sinua parhaiten palvelevin vaihtoehto. Auton hankinnassa taas autolaina ja opintojen rahoittamisesta puhuttaessa on kyseessä tietysti opintolaina. Nämä esimerkit ovat varsin yksinkertaisia lainatyypin selvittämisen osalta, mutta entä silloin, kun lainaa tarvitaan kodin remontointiin tai yrityksen perustamiseen? Näissä tapauksissa paras vaihtoehto on yleensä vakuudeton laina, kuten joko kulutusluotto tai joustoluotto.

Kulutusluotto on tarkoitettu suurempaan, kertaluonteiseen hankintaan, kun taas joustoluottoa voi kuluttaja nostaa joustavasti pienempiä summia kerrallaan, tarpeen mukaan. Koko lainaa ei tarvitse joustoluotossa nostaa kerrallaan ja kuluja kertyy vain nostetusta määrästä. Kummatkin ovat yleensä lainoja, joita voit saada ilman vakuuksia. Pienempiin summiin on olemassa koko joukko erilaisia pikalainoja, jotka palvelevat parhaiten silloin, kun tarve iskee yllättäen ja rahaa tarvitaan nopeasti.

  • Kuinka paljon lainaa tarvitsen?

Varhaisessa vaiheessa tulee myös tietää mahdollisimman tarkasti tarvittava lainasumma. Laske realistisesti, millaisen rahamäärän kohteesi tarvitsee ja kuinka nopealla aikataululla olet kykeneväinen suorittamaan lainan takaisinmaksun. Millaisella summalla sinun on mahdollista kuukausittain lyhentää lainaasi, jotta laina-aika ei venyisi kohtuuttomasti, mutta takaisinmaksu ei myöskään veisi liian isoa siivua kuukausiansioistasi?

Se, että uskaltaako ottaa lainaa riippuu täysin takaisinmaksukyvystäsi. Mitään ei kannata jättää mahdollisten, parempien talousnäkymien varaan, vaan tee laskelmat nykyisen tilanteesi pohjalta. Palkankorotuksen kilahtaessa, voit aina neuvotella uudelleen lainan nopeammasta takaisinmaksusta, mutta muista, että laina on maksettava myös siinä tapauksessa, että tilanteesi tulevaisuudessa muuttuisi rahallisesti tiukempaan suuntaan. Lainaan liittyy aina molemminpuolinen riski eikä tulevaisuutta tuskin kukaan pysty ennustamaan, mutta hyvällä suunnittelulla päästään yleensä jo yli suurimmista vastoinkäymisistä.

  • Varasuunnitelma ongelmatilanteissa

Kuten sanottua, tulevaisuus voi tuoda tullessaan monenlaisia, epäsuotuisiakin tilanteita, joita ei aina ole mahdollista välttää edes ensiluokkaisella suunnittelulla. Lainan ottamista suunnitellessa kannattaa uhrata ajatus, jos toinenkin myös sellaiselle skenaariolle, jossa lainanmaksuun kohdistuu ongelmia ja lyhennyserää ei pystytäkään suorittamaan. Ota selvää, mitkä ovat vaihtoehtosi silloin, jos varat eivät riitä lainan takaisinmaksuun. Onko sinulla esimerkiksi jokin perheenjäsen, ystävä tai sukulainen, joka mahdollisesti pystyy sinua kertaluontoisesti auttamaan lainan maksussa? Selvitä myös lainayhtiön käytännöt edellä mainitussa tilanteessa. Onko eräpäivän siirtäminen mahdollista tai voitko saada esimerkiksi lyhennysvapaan kuukauden? Entä silloin, jos varallisuutesi romahtaakin kokonaisvaltaisemmin ja lainanmaksu vaarantuu jopa useiksi kuukausiksi?

Muista, että sinulla on aina ensikäden vastuu lainasi hoitamisesta, joten ongelmien ilmetessä tulee sinun olla välittömästi yhteydessä lainanmyöntäjään ja selvittää, mitä toimenpiteitä on mahdollista tehdä tilanteessa, jossa sovittu takaisinmaksu on vaarassa keskeytyä. Toisinaan lainayhtiöt ja pankit voivat suostua laina-ajan pidentämiseen ja näin ollen kuukausieräsi pienentyy. Tämä on kuitenkin aina lainanmyöntäjän päätettävissä ja tapaus- sekä tilannekohtaisesti selvitettävä asia, jota harvemmin pystyy etukäteen arvioimaan. Tärkeää on kuitenkin, että osoitat aina yhteistyöhalukkuutta ja pidät lainanmyöntäjän ajan tasalla.

Mikäli lainaerät jäävät hoitamatta tai myöhästyvät merkittävästi, voi lainanmyöntäjä niin sanotusti myydä lainasi perintätoimiston hoidettavaksi. Tämä aiheuttaa lainaajalle yleensä suuriakin lisäkuluja, joten tilannetta ei kannata päästää niin pitkälle. Mikäli perintätoimisto puolestaan ei saa lainasaatavia, menee karhuttava summa lopulta ulosottoviraston perittäväksi. Tällöin velkasummaan lisätään yleensä myös oikeudenkäyntikulut, jotka lankeavat velallisen maksettavaksi. Tässä vaiheessa kuluttajalla on niin ikään viimeinen mahdollisuus velkansa hoitamiseen, ennen ulosottomerkintää, joka johtaa myös mainintaan luottotietorekisterissä. Luottotietomerkintä saattaa vaikeuttaa merkittävästi tulevaisuudessa muun muassa lainansaantia, asunnon vuokrausta sekä joitakin kuukausimaksullisia sopimuksia, kuten puhelinliittymän avausta.

Ota selvää lainan koroista ja kuluista

Tärkeä seikka sopivaa lainaa etsittäessä, on myös korkojen vertailu ja ennen kaikkea ymmärrys siitä, mistä korot muodostuvat ja kuinka ne saattavat vaikuttaa lainanmaksuusi tulevaisuudessa. Myös korkoihin vaikuttavat pääasiassa hakemasi lainatyyppi.

Asuntolainaa hakiessa, tulee kuluttajan itse valita haluttu korko, joka voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Kiinteäkorkoisessa lainassa nimensä mukaisesti korko pysyy alati samana ja vaihtuvakorkoisessa puolestaan korkoprosentti vaihtelee yleisten korkotasojen perusteella. Viitekorkoja on yleisesti kahta eri tyyppiä, Euribor ja Prime. Euriborilla tarkoitetaan koko euroalueen yhteistä viitekorkoa ja Prime on puolestaan pankin oma viitekorko, johon vaikuttavat muun muassa talouden tulevaisuudennäkymät, inflaatio-odotukset sekä yleinen korkotaso.

Vaihtuvakorkoisen lainan valitsijalle suositellaan usein myös jonkinlaista korkokattoa, joka asettaa koroille ylärajan, ja näin velallinen säästyy liialliselta koronmaksulta. Korkokattoja on erilaisia ja niihin kannattaa asuntolainaa hakiessa perehtyä huolellisesti ja selvittää, mikä sinun tilanteessasi olisi paras vaihtoehto. Suurten luottojen, kuten asuntolainojen kanssa tulee aina ajatella mahdollisimman pitkälle tulevaisuuteen, niin henkilökohtaisen taloustilanteen, kuin yleisten markkinoidenkin osalta. Asuntolainalle asetetaan aina myös niin kutsuttu marginaalikorko, joka määräytyy asiakaskohtaisesti. Marginaalikorko asetetaan riskiarvion perusteella ja pankki ottaa tällöin huomioon muun muassa velallisen aikaisemman maksuhistorian sekä kyseessä olevan lainasumman ja laina-ajan.

Mitä tarkoittaa lainan todellinen vuosikorko?***

Mistä tahansa ja millaista lainaa haet, on sen todellisen vuosikoron selvittäminen ensiarvoisen tärkeää, sillä se kertoo sinulle kaikki lainan kulut ja maksut. Lainojen todellista vuosikorkoa vertailemalla, saat selville halvimman lainavaihtoehdon, sillä se tuo esille myös kaikki lainaan liittyvät, niin sanotut piilokulut.

Pelkistä koroista puhuttaessa et siis vielä saa selville sitä, kuinka paljon sinun tulee todellisuudessa lopulta maksaa lainastasi. Ole erityisen tarkkana todellisen vuosikoron kanssa! Kaikki lainanmyöntäjät eivät välttämättä ilmoita tätä samalla tavalla, vaikka asiasta on määrätty kuluttajansuojalaissa.

Todellinen vuosikorko sisältää:

  • lainan avaus- sekä palvelumaksut
  • käsittelykulut
  • mahdolliset ilmoituskulut lainaa maksettaessa

Näitä kustannuksia ei siis välttämättä ilmoiteta lainaehdoissa lainkaan, joten tästä syystä tulee kuluttajan tehdä itsensä varsin tietoiseksi lainan todellisesta vuosikorosta, ennen kuin lainojen vertaileminen on mahdollista.

Miten haen lainaa?

Kun kaikki lainaan liittyvät vaatimukset on selvitetty ja potentiaalinen lainanmyöntäjä löytynyt, on aika tehdä hakemus. Mikäli haet lainaa pankista, voit käydä henkilökohtaisesti konttorissa tai täyttää hakemustiedot sähköisesti pankin verkkosivuilla. Kulutus- ja joustoluottojen osalta hakuprosessi on helpointa yleensä suorittaa kotoa käsin, kyseisen rahoitusyhtiön nettisivuilla. Lainanhaku on nykypäivänä varsin yksinkertaista, nopeaa ja stressitöntä. Enää ei tarvitse välttämättä jonottaa tunkkaisissa konttoreissa ja hikoilla virkailijan edessä, vaan voit hakea lainaa omassa rauhassa ja omien aikataulujen puitteissa, mukavasti netistä.

Lainaa kannattaa hakea useilta eri rahoitusyhtiöiltä ja tarjousten perusteella valita sinulle sopivin vaihtoehto. Kun haet lainaa, älä hyväksy heti ensimmäistä tarjousta, vaan käytä aikaa vertailuun. Lainanmyöntäjien korot ja ehdot voivat poiketa merkittävästi toisistaan, joten kärsivällisyydellä voit säästää lopulta pitkän pennin.

Lainahakemusta täyttäessä sinulta yleensä kysytään muun muassa:

  • Nimi, henkilötunnus ja osoite
  • Lainasumma sekä laina-aika
  • Taloustilanteesi, koskien nykyistä työpaikkaa, kuukausiansioita sekä toisinaan myös kuukausittaista kulutustasoa
  • Muut nykyiset lainat
  • Pankkiyhteystiedot sekä puhelinnumero

Useimmat jousto- ja kulutusluotot sekä pikalainat ovat vakuudettomia, joten päätös tehdään arvioimalla taloutesi vakaus sekä kartoittamalla mahdolliset riskit liittyen takaisinmaksuun. Päätöksen saat yleensä jo muutamien päivien sisällä ja pikalainojen kohdalla jopa muutamissa minuuteissa. Tarjous lähetetään sinulle sähköisesti eikä se vielä velvoita sinua mihinkään. Ole kuitenkin tarkkana koko ajan, myös hakemusta täyttäessäsi. Internet on arvatenkin täynnä monenlaisia sudenkuoppia ja epäreiluja sopimuksia, joten älä vahvista mitään, ennen kuin olet huolellisesti lukenut, mistä on kyse. Kannattaa myös etukäteen lukea muiden kuluttajien kokemuksia ja ottaa hieman selvää kyseisen lainayhtiön historiasta. On myös olemassa lukuisia sivustoja, jotka vertailevat lainoja puolestasi, ja nämä voivat olla varteenotettava apukeino. Muista, että tässäkin tapauksessa lainaamiseen liittyvä vastuu on kuluttajalla itsellään.

Kuka sitten voi hakea ja saada lainaa?

Lainaa voi hakea jokainen, mutta lopullinen lainapäätös on aina lainanmyöntäjän käsissä. Vaikka olisit varma omasta luotettavuudestasi ja takaisinmaksukyvystäsi, on lainayhtiöllä oikeus evätä laina, mikäli he arvioivat riskit liian suuriksi. Usein nettihakemusten käsittely tapahtuu automaattisesti, jolloin hakijalla ei ole myöskään mahdollisuutta selittää tilannettaan tai millään muulla tavalla vaikuttaa annettuun päätökseen. Numerot puhuvat puolestaan ja tästä syystä myös päätös on nopeasti saatavilla.

Lainahakemuksen päätökseen yleensä vaikuttavat:

  • Lainasumma sekä -aika
  • Hakijan säännölliset tulot
  • Muut olemassa olevat lainat
  • Luottorekisterimerkinnät
  • Hakijan ikä
  • Työsuhteen laatu sekä - kesto

Mikäli rahoitusyhtiö laskee, että hakijan kuukausitulot eivät riitä lainan kivuttomaan takaisinmaksuun tai työsuhde on ilmoitettu vain muutamien kuukausien mittaiseksi, on lainapäätös yleensä kieltävä, eli lainaa ei tällöin voida myöntää. Vaatimusten tarkoituksena on ehkäistä lainanmyöntäjälle kohdistuvia liiallisia riskejä, mutta myös suojata kuluttajaa joutumasta taloudelliseen ahdinkoon. Toisinaan on kuluttajallekin parempi vaihtoehto jäädä lainatta, kuin joutua sen aiheuttamiin vaikeuksiin, kuten ulosottomerkintään, lainakierteeseen tai jatkuvaan, liian ahtaaseen taloustilanteeseen.

On tärkeää, että kuluttaja itse tekee tarkat laskelmat budjettinsa osalta, jo ennen lainahakemuksen lähettämistä, eikä jätä asiaa yksin lainanmyöntäjän arvioitavaksi. Jos tilanne näyttää edes aavistuksen liian tiukalta, kannattaa lainasummaa tai -aikaa miettiä uudelleen. Toisaalta, vaikka kuluttaja itse olisi täysin varma omasta maksukyvystään, voi lainanmyöntäjä ollakin toista mieltä. Tällöin on mietittävä muita rahoitusvaihtoehtoja, kuten mahdollisesti pyytää lainaa vanhemmilta, palkkaennakko tai pikkuhiljaa säästäminen.

Myös hakijan ikä asettaa rajoituksia lainansaannille. On selvää, että laki vaatii lainanhakijalta aina vähintään 18 vuoden ikää, mutta lainanmyöntäjät voivat itse määritellä lopullisen ikärajan lainoilleen. Tavallista on, että vaatimuksena esitetään vähintään yli 20 vuoden ikää. Aikaisemmin useimpien pikalainojen ikäraja oli vain 18 vuotta, mutta sitä tiukennettiin myöhemmin. Taustalla on varmasti moniakin syitä. Ikärajan osalta halutaan suojella liian nuorta henkilöä ottamasta suuria taloudellisia riskejä ja toisaalta uskotaan, että varttuneemmalla henkilöllä ovat tulot todennäköisemmin vakaammalla pohjalla ja ehkä rahan käyttökin paremmin hallinnassa. Nämä ovat tietysti aina täysin yksilöllisiä asioita, mutta riskien minimoimiseksi, lainayhtiöt ovat mielellään varsin tarkkoja vaatimustensa osalta.

Yksi hyvin merkittävästi lainansaantiin vaikuttavista tekijöistä, on hakijan luottokelpoisuus. Luottotietorekisteristä on mahdollista nähdä henkilön mahdolliset, aikaisemmat maksuongelmat. Mikäli laskuja, vuokria tai lainoja on aikaisemmin jäänyt tyystin maksamatta ja asia on mennyt käräjäoikeuden käsittelyyn asti, tulee siitä lopulta merkintä myös henkilökohtaiseen rekisteriin. Tämän tarkoituksena on pitää muun muassa luotonmyöntäjä ajan tasalla henkilön maksuhistoriasta, mahdolliseen lainaan liittyviä riskejä arvioidessaan. Jopa kerran maksamatta jäänyt puhelinlasku voi olla tulevaisuudessa esteenä tilanteissa, joissa tehdään pidemmän aikavälin maksusopimuksia. Tällaisia sopimuksia ovat lainojen lisäksi esimerkiksi vuokrasopimukset, puhelinliittymät ja vakuutukset.

Merkintä luottotietorekisterissä voi siis vaikeuttaa elämää moneltakin osin, joten se on ehdottomasti yksi suurimmista syistä pitää huolta sovituista maksusopimuksista.

On toki olemassa poikkeustapauksia, joissa voidaan myöntää lainaa ilman luottotietoja. Tällaiset järjestelyt tosin vaativat yleensä joitain erityisehtoja, kuten vakuuksia tai takauksia lainanmaksun tueksi. Luottotietonsa menettäneen on kuitenkin tällöin aina keskusteltava henkilökohtaisesti lainanmyöntäjän kanssa, yleensä henkilön oman pankin, joka lopulta tekee päätöksen siitä, voidaanko lainaa myöntää. Kyseessä voi olla esimerkiksi velkakierteeseen joutuneen henkilön aikomus hakea yhdistelylaina, jolloin jatkuva korkojen kasvaminen saadaan hallintaan ja koko lainasummalle vain yksi kuukausittainen lyhennyserä.

Lainansaannin ehtoina yleensä aina vaaditaan myös todistetta siitä, että henkilö asuu Suomessa. Osoite, puhelinnumero ja pankkitilitiedot ovat oltava suomalaisia. Näitä kysytään verkossa täytettävässä hakulomakkeessa ja ne yleensä tarkastetaan automaattisin keinoin. Mikäli puhelinnumeroa ei tunnisteta suomalaiseksi, saattaa se keskeyttää hakuprosessin tai aiheuttaa ainakin lisäselvityspyynnön.

Lopuksi

Rahan lainaaminen on luonnollinen ja hyvin tavallinen tapa rahoittaa elämän suurimpia hankkeita ja yllättäviä kuluja. Harva meistä on niin onnekas, että elämä ilman lainaa on mahdollista, eikä milloinkaan tule tarvetta oman talouden ulkopuoliselle avulle helpottamaan vallitsevaa tilannetta. Onneksi nykymaailmassa on tarjolla lukuisia, luotettavia vaihtoehtoja rahan lainaamiseen, eikä aina tarvitse vaivata esimerkiksi omia sukulaisia tai pyytää vippiä kaverilta. Lainausprosessista on myös vuosien saatossa kehittynyt varsin helppo ja nopea, eikä pitkiä odotusaikoja tai konttorissa jonottamista enää välttämättä tarvita.

Vaikka homma käykin nykyään käden käänteessä, tulee siitäkin huolimatta muistaa, että rahan lainaamiseen liittyy aina vastuu sen takaisinmaksusta, oli summa kuinka pieni tahansa. Sopimuksiin tulee aina suhtautua vakavasti ja varmistua siitä, että molemmat osapuolet ovat ymmärtäneet ja hyväksyneet siihen liittyvät ehdot.

Perehdy huolellisesti kaikkiin, tässä tekstissä edellä mainittuihin seikkoihin, ennen lopullista lainapäätöstä. Kun kaikki on perusteellisesti suunniteltu, laskettu ja vertailtu, jäävät lainaa koskevat riskit varsin vähäisiksi ja pääset huoletta toteuttamaan suunnitelmiasi.

Suositut lainat

SortterOmalainaZmartaLendoLainaParkkiRahalaitosRahoitu.fiSortter

Aiheeseen liittyvät artikkelit

Mitä maat ovat maailman rikkaimpia?
Kun puhumme rikkaimmista maista, on ensisijaisesti tärkeää tietää, puhutaanko vauraudesta dollareina...
Tags: maailman, rikkain maa
Lue lisää
Varaudu ennalta arvaamattomaan ja säästä! Budjetoi seuraavan kuuden kuukauden tulosi
Ennalta arvaamattomat kulut ovat useille meistä vaikeita selättää. Joskus ne ovat välttämättömiä, ku...
Tags: budjetti, säästäminen, raha, säästä, rahoitus suunnitelma
Lue lisää
Kuka tienaa eniten hohdokkaassa julkkisten maailmassa?
Vaikka emme halua myöntää sitä, ajattelemme varmasti, että on jännittävää seurata tähtiä, jotka voim...
Tags: kuuluisuuksia, rikas, raha
Lue lisää
info@moneezy.com
Intelligent Banker ApS - Brandts Passage 29, 2 - 5000 Odense C - VAT: DK32260055
Copyright © 2022 Moneezy - All Rights Reserved