Der er ingen tvivl om, at en reservemor er god at have med sig igennem livet.
I ungdomsårene vil der f.eks. altid være det ene gruppemedlem, der agerer som den moderlige type, som altid har en ekstra paraply med, og som serverer vand sent på aftenen for at undgå alkoholforgiftning.
Du har med garanti en person i tankerne, men på denne side er det en helt anden reservemor, der er tale om – men hende her har stadig din ryg, når du har allermest brug for det!

Kassekredit klinger kanon godt. Men hvad er kassekredit? Er du en nysgerrig sjæl, der gerne vil vide mere om, hvad en kassekredit kan gøre for dig? Så smæk benene op og læs med her!

Er der nogle smutveje i kassekreditten?

Det giver ikke nødvendigvis sig selv, hvad en kassekredit er. For i virkeligheden kunne man have kaldt det ’’bevilliget-overtræk-kredit’’ – for det er nemlig, hvad det er. En kassekredit er lovligt overtræk på kontoen, hvor din bank giver dig lidt længere snor, så du kan bruge lidt flere penge, end hvad du rent faktisk har til rådighed på din konto.

Måske du tænker: ’’Hvad pokker? Er det ikke lovligt at trække lidt over hver måned?’’ Og her er svaret lidt komplekst. For tager vi bankens politi-hat på, så er det ikke dine penge, du bruger, når du har overtræk på kontoen. Men har du kreditkort som Visa/Dankort eller Mastercard, så kan du hæve over uden at have en aftale med banken. Men, men, men – har du ikke en kassekredit tilknyttet din konto, så har banken faktisk ret til at snige sig ind på en af dine andre konti og snuppe pengene derfra.

Tænker du: ’’Ha! Der er ikke nogen konto, de kan snuppe penge fra’’, så er du desværre ikke den, der ler sidst (eller bedst). For har du ikke flere penge, banken kan tage, så har du ikke lov til at have et overtræk. Herfra vil det derfor blive anset som en ubetalt regning – inkl. gebyr, og så kan tallene pludselig løbe stærkt!

Hvis du har for vane at have overtræk på din konto – eller du gerne vil have rum i økonomien til ikke at skulle bekymre dig om overtræk – så kan det altså meget vel være, at du skal have fat i din bankdame og få oprettet en kassekredit!

Kend dig selv – kend din kassekredit

Der er et ocean af gode argumenter, der taler for at oprette en kassekredit. De fleste af os får af og til klasket uforudsete udgifter i hovedet, og det er ikke altid, at kontoen eller opsparingen har plads til at tage endnu en udgift til sig. Har du derfor tegnet en kassekredit i samarbejde med din bank, så er der netop plads til, at disse udgifter kan blive betalt og tage plads i sofaen, i stedet for at de står udenfor og banker på – og hober sig op!

Inden du siger ja tak til en kassekredit, kan det, af samme årsag, være en drøngod idé at kende bare lidt til din økonomi. Hvis du nogenlunde ved, hvor store overtræk du ca. oplever på din konto, kan du nemlig på forhånd vide, om din kassekredit bør være omkring 5.000 kr., eller om du har behov for 10.000 kr.

Så skal du ikke frygte at få et opkald dagen efter, at du har været nødt til at trække over, f.eks. hvis du har investeret i at opfylde en af dine drømme. Det skal vel nødigt forpestes af bankdamens løftede pegefinger, vel?

Fordele op til begge albuer (og en ulempe eller to til knæhasen)

Foruden den åbenlyse fordel at du har et ekstra pusterum i din økonomi, så er der flere værdige fordele, der bør nævnes.

• Kassekreditten er gratis at oprette.
  Det betyder, at der ikke er nogle ekstra omkostninger såsom stiftelsesomkostninger, når du etablerer din kassekredit. Så skal du ikke være bange for, at der fra tid til anden kommer flere udgifter og puster dig i nakken!
• Du betaler kun renter for det beløb, du bruger af kassekreditten.
  Bruger du kun 2.000 kr. af din 5.000 kr. kassekredit, skal du altså kun betale renter af de 2.000 kr. Smart, ik? Der er altså kun rente på kassekreditten, hvis du bruger af den. Reservemor sørger altså for, at du ikke skal betale mere end højst nødvendigt – og det bør du være taknemlig for!
• Du bestemmer selv størrelsen på beløbet, du vil afdrage.
  Der er altså ikke et fast beløb, du skal afdrage om måneden. Det betyder, du nærmest kan skræddersy din økonomiske situation, så du ikke bliver kvalt.

Reservemor-titlen kommer altså af en grund. Kassekreditten giver nemlig en økonomisk sikkerhed og vil fungere som en reserve for dig. Det skal også nævnes, at trækker du over uden at have en aftale med banken, så vil renterne være tårnhøje – og det kan du undgå ved at oprette en kassekredit.

Men vi er naturligvis ikke ude på at snyde dig. Der er ulemper ved en kassekredit – for det er svært at nævne nogle ting her i verden, der ikke har en ulempe eller to.

• Høj rente på kassekredit.
  Benytter du dig af en kassekredit fremfor f.eks. et forbrugslån, så vil renten typisk være højere.
• Der er ikke noget krav om afdrag.
  Ser vi det i sammenhæng med den høje rente, så kan det være risikabelt, at der ikke er noget krav om afdrag. Det betyder nemlig, at dit beløb blot vil vokse og vokse, hvis ikke du betaler det tilbage.

Der er altså ulemper, men det manglende krav om afdrag er mest af alt en ulempe, hvis du ikke betaler af. Og der er ingen tvivl om, at du besidder mere end én rationel tanke – så hvorfor i alverden skulle du ikke betale af (især når der ikke er en dato for, hvornår det skal være betalt tilbage) Am I right?

Et bedre supplement til hverdagen end vitaminer

Det gode ved en kassekredit er, at du selv kan bestemme, hvad pengene skal bruges til. Som tidligere nævnt kan beløbet på din kassekredit bruges til de uforudsete udgifter – eller hvis der lige pludselig bliver smidt et godt tilbud i hovedet på dig, som du bare ikke kan modstå! Hos Moneezy foreslår vi, at du knytter din kassekredit til din konto på én af to måder – enten på din lønkonto, hvorved du automatisk nedbringer dit træk, når der går løn ind på kontoen. Men du kan også oprette en budgetkonto, hvor kassekreditten her kan dække de måneder, hvor du har større udgifter (f.eks. december, sommermånederne etc.)

Det er altså to smarte måder, du kan bruge din kassekredit på!

Måske sidder du stadig med spørgsmål om, hvad forskellen egentlig er på en kassekredit og et lån. For der er rent faktisk en forskel! Kassekreditten har nemlig ikke fast afdrag, og du betaler kun rente af de penge, som du har brugt – modsat et lån, hvor du betaler rente af det totale. Det afhænger derfor af dit behov, hvad der er det bedste match, og det findes der heldigvis knaldgod rådgivning for.

Du skal i stedet se kassekreditten som hverdagens supplement. Ligesom de vitaminer vi alle rådes til at tage, jo ældre vi bliver. Kassekreditten er nemlig en perfekt måde at gøre månederne mere overskuelige på, især hvis der er langt mellem lønsedlerne.

Frygter du mødet med bankdamen mere, end du frygter overtræk? Så skal du naturligvis ikke snydes for en hjælpende hånd. Der er nemlig rig mulighed for at finde online kreditter, og her hos Moneezy ser vi også os selv som en reservemor, der kan hjælpe dig ud på den anden side af den økonomiske mur, der får dig til at gå i stå.

Det er ingen skam at tage mod hjælp fra en reservemor – hvis du tænker dig om, så får vi nok hjælp fra en hele tiden!

Hvad er en kassekredit?

En kassekredit er en form for lån, som din bank eller pengeinstitut kan bevillige dig som en ekstra buffer til din eksisterende konto. Man kan tænke på kassekreditten som en form for bevilliget overtræk – det betyder i bund og grund, at du kan bruge flere penge, end der reelt står på bankbogen. Dette gør, at dit rådighedsbeløb bliver større. Har du for eksempel 5.000 kr stående på din bankkonto, og en kassekredit på 30.000, har du reelt set 35.000 kroner til din disposition. Renterne på kassekreditten er typisk lavere end på et forbrugslån som for eksempel et hurtiglån, et Kviklån eller et sms-lån. Derfor vil det som oftest bedst kunne betale sig at ansøge om en kassekredit, før du kaster dig ud i at låne penge online til høje renter og med høje ekstraomkostninger i form af oprettelsesgebyrer, løbende administrationsgebyrer, inddrivelsesgebyrer mv.

Stående kassekredit

En stående kassekredit er god at have, hvis man kommer ud i situationer med uforudsete udgifter. Hvis din bil eller vaskemaskine for eksempel går i stykker, og du ikke har lyst til at vente helt til næste lønudbetaling med at få den repareret, er det en kæmpe fordel at kunne trække på sin kassekredit, så reparationen kan blive udført med det samme – det ville være rigtig skidt at skulle aftale møde i banken først for at få bevilliget et lån til reparation, hvis man står og skal bruge bilen eller vaskemaskinen lige her og nu. Eller hvis du ser netop dét par støvler eller dén jakke, du har drømt om, på tilbud – og du bare må have den lige nu. Så er kassekreditten god at have ved hånden, og du behøver ikke engang at indsende en ansøgning for at kunne bruge af den.

Kassekredit med lønkonto

Din kassekredit kan tilknyttes direkte til din lønkonto. Dette har den store fordel, at det skyldige beløb bliver mindre hver gang der går penge ind på kontoen – og dette medfører, at renterne bliver mindre, så dine omkostninger ved kassekreditten minimeres. Du kan via din banks website ansøge om at få en kassekredit tilknyttet din lønkonto. Og det kan godt betale sig i forhold til de noget dyrere forbrugslån. Det er altså nemt og hurtigt at ansøge om kassekredit online. Hvis du således går med ønsker om at få lidt mere luft i økonomien, så du kan købe de ting, du ønsker dig eller har behov for, anbefales det, at du først prøver at få din egen bank til at bevillige dig en kassekredit. Det vil i det lange løb være billigere end et forbrugslån hos et eksternt pengeinstitut, og du vil have den fordel, at din gæld er samlet et sted.

Hvad kan jeg bruge min kassekredit til?

Når din bank bevilliger dig en kassekredit, svarer det til, at dit rådighedsbeløb udvides med et antal tusinde kroner hver måned. Så længe du ikke bevæger dig under 0, ligger kassekreditten “i dvale”. Det øjeblik, du bruger flere penge, end der reelt står indsat på din konto, træder kassekreditten i kraft.

Dette betyder, at du faktisk kan bruge kassekreditten på samme måde, som du ville bruge et forbrugslån. Du skal ikke indsende en ansøgning om at bruge pengene – de er der bare, til din fulde disposition. Og der er ingen, der stiller spørgsmålstegn ved, hvad du bruger din kassekredit på. Det kan være, du har behov for en ferierejse, eller du skal holde barnedåb for hele familien, uden at have haft mulighed for at spare tilstrækkeligt mange penge op til formålet. Eller du er havnet i en ulykkelig situation, hvor du for eksempel er flyttet ud efter en skilsmisse og nu står uden møbler eller køkkengrej, fordi alle dine opsparede midler skulle gå til indskuddet i en ny lejlighed. Eller du har netop fået nyt job, og skal bruge penge til at købe nyt, kontorvenligt tøj for – men den fede løn går først ind i slutningen af måneden! Mulighederne er legio, men din udbyder af kassekredit stiller aldrig spørgsmål ved, hvad du bruger pengene på din kassekredit til. Du skal ikke møde op i banken og forelægge et budget, eller godtgøre, hvorfor netop denne vinterfrakke er så bydende nødvendig for dit velbefindende, at du er nødt til at bruge af din kassekredit for at kunne erhverve den.

Gratis kassekredit? Nej - det koster som et lån

En kassekredit er dog ikke gratis – den er stadig et lån på linje med andre lån, og jo længere tid, du lader din konto stå i negativ, jo flere penge vil din kassekredit koste dig. Du bør, for din egen skyld, søge at afvikle din kassekredit så hurtigt sm muligt, og bruge den med omtanke. Der er ingen skam i at have en kassekredit, ej heller at udnytte den maksimalt, men din økonomi skal stadig hænge sammen – og din kassekredit er ikke en sovepude eller et tilskud til din økonomi. Du må aldrig blive afhængig af den, især ikke hvis den er meget høj, for så bliver det et langt sejt træk at afvikle den igen.

Kassekredit eller forbrugslån?

Der er utallige muligheder for at låne penge og få dem mellem hænderne nærmest øjeblikkeligt. En af mulighederne er et hurtigt online lån fra en af de mange låneudbydere på markedet. Der findes mange pengeinstitutter, som agerer som långivere, og som kan tilbyde hurtige lån til relativt billige renter, og uden de helt store krav til dig som låntager. Det anbefales dog altid, at man undersøger sine muligheder for at opnå en hurtig kassekredit gennem banken, før man kaster sig ud i at låne de hurtige penge. Dette er der mange årsager til. Blandt andet er en kassekredit ikke behæftet med voldsomme gebyrer (oprettelsesgebyrer, administrationsgebyrer, inddrivelsesgebyrer mv). Dette gør, at udgifterne til kassekreditten holdes på et absolut minimum – der er faktisk som oftest udelukkende tale om de årlige renter, som tilskrives det skyldige beløb. En anden fordel ved kassekredit frem for lån er, at en kassekredit typisk er tilknyttet din lønkonto. På den måde nedbringes det skyldige beløb automatisk, hver gang du får løn, og du skal således ikke tænke på at betale månedlige afdrag til en kreditor som for eksempel en udbyder af hurtiglån.

En tredje fordel ved en kassekredit, som gør, at den virkelig adskiller sig fra et forbrugslån, er, at renterne typisk ikke er særligt høje i forhold til de, som er på diverse hurtige lån og Kvik-lån. Når der så samtidig hver måned går et beløb i form af løn ind på kontoen, som nedbringer det skyldige beløb betragteligt, vil det beløb, af hvilket renterne tilskrives, være ret lille – og det betyder en minimering af omkostninger i forbindelse med kassekredit.

De fleste mennesker vil nok mene, at den aller største fordel ved kassekreditten er, at den bare er der – som en økonomisk buffer eller sikkerhed, som man kan vælge at udnytte eller lade være. Man skal ikke indsende en ansøgning, når man ønsker at bruge af sin kassekredit, og ingen blander sig i, hvad man bruger den til. Med en kassekredit har man således et langt større råderum, end man har med et forbrugslån.

Dertil kommer, at en kassekredit er gratis at oprette, man betaler kun renter, når kassekreditten er i brug, og man bestemmer selv, hvornår og hvor meget man ønsker at afdrage på sin kassekredit. Så en kassekredit er en billig måde at opnå en økonomisk tryghed, og have ekstra penge til rådighed i situationer, hvor man har brug for – eller lyst til – at kunne spendere lidt ekstra.

Hvor stor er en kassekredit?

Afhængig af hvordan din bank vurderer din økonomiske situation, kreditværdighed, stabilitet og hvor god en kunde, du er, kan de vælge at sætte en kassekredit til mellem 5.000 kr og 50.000 kr. Typisk vil de anbefale, at din kassekredit ikke overstiger 10.000 kroner. Kassekreditten skal jo ikke fungere som et lån, og din konto skal ikke være i minus konstant. Derfor er det vigtigt at kigge på din likviditet og dit månedlige cash flow, når størrelsen på din kassekredit skal fastsættes. Alt efter hvor du har bank er det ofte nemt og hurtigt at finde ud af hvor stor en kassekredit man kan få og hvor høje rente på kassekredit er.

Undgå fristelsen ved en stor kassekredit

Selvom det kan være fristende at få en stor kassekredit på for eksempel 50.000, bør du overveje, hvor ofte det sker, at du akut står og skal bruge 50.000 – og om det så ikke ville være bedre at tage et fornuftigt forbrugslån gennem din bank. Kassekreditten er tænkt som en sikkerhed for dig, så du på tidspunkter, hvor du er lidt trængt eller i akut behov for at kunne bruge et mindre beløb, ikke skal gå tiggergang i banken. Men du skal samtidig være sikker på, at du kan betale tilbage. Hvis du for eksempel står og mangler penge til mad sidst på måneden i een af de slemme måneder – for eksempel december eller januar, hvor der både er diverse regninger, terminer osv som skal betales, og julen kommer oveni med alle dens velsignelser og udgifter, så er det rart at have sin kassekredit at trække på. Din kassekredit bør være din sikkerhed for, at du kan overkomme de økonomiske bump på vejen, vi alle kommer ud for fra tid til anden. Men du bør ikke lade din konto stå permanent i minus. Det bliver dyrt for dig, og tyder på, at dine indtægter ikke står mål med dine udgifter. Og så er det tid til et finansielt reality tjek.

Akut Kassekredit

Hvis du er i en akut situation, hvor du max’er din kassekredit helt ud, kan det være klog at overveje, om du bør snakke med din bank om at få kreditten konverteret til et lån med en lidt bedre rente, og faste, månedlige afdrag. Det vil typisk være billigere for dig, og sundere for din økonomi. Du får bedre styr på, hvad der egentlig er faste udgifter, og hvis du samtidig vælger at nedsætte – eller måske helt lukke – din kassekredit, er der ganske stor sandsynlighed for, at du kan komme på fode med en sund økonomi og en overskuelig gæld i løbet af ganske kort tid.

Hvornår skal man betale sin kassekredit ud?

Når du har valgt at oprette en kassekredit i stedet for at optage et lån, har du højest sandsynligt gjort det for at have en økonomisk buffer – ikke fordi du nødvendigvis stod og skulle bruge en masse penge lige her og nu. Til det formål er det nemlig mest hensigtsmæssigt at ansøge sin bank eller anden långiver om et forbrugslån, som kan afdrages på månedlig basis efter et fastlagt skema. Det giver således ingen mening at snakke om en tilbagebetaling af en kassekredit – meningen med kreditten er, at du skal kunne betale den ud i løbet af ganske få måneder, simpelt hen i kraft af din månedlige lønindbetaling. Ellers kan din kassekredit godt gå hen og blive en dyr fornøjelse. Renterne er nemlig højere end på et decideret forbrugslån, netop fordi det ikke er tiltænkt som en stående carte blanche til konstant at være i overtræk på sin konto.

Derfor er det korte svar på spørgsmålet: Så hurtigt som overhovedet muligt. Din kassekredit er en økonomisk sikkerhed, ikke et økonomisk tilskud. Hvis du pludselig står i en situation, hvor du hver måned er i minus på din konto og derfor må trække på din kassekredit for at dække helt almindeligt hverdags forbrug, er det på tide at kigge din økonomi efter i sømmene, eventuelt med henblik på at lukke kreditten eller få den konverteret til et konventionelt forbrugslån. Renter på forbrugslån er nemlig markant lavere end en kassekredit rente, der konstant er i brug.

Hos Moneezy har vi mange lån og enkelte kassekreditter, som vi sammenligner. Tjek selv listen over kassekredit og lån ovenfor. Klik ind på vores liste over långivere, hvor du kan sammenlige de enkelte typer lån, og se hvad de enkelte udbydere af kassekredit tilbyder.

Kreditberegner på kassekredit

Lige som langt de fleste banker, pengeinstitutter og realkredit institutter har en online beregner til brug ved ansøgning om – og optagelse af – lån af alle typer (boliglån, realkreditlån, forbrugslån, kviklån, hurtiglån, sms-lån mv), har mange af de långivere, som Moneezy samarbejder med, en kreditberegner på deres hjemmeside. Med kreditberegneren kan du nemt og hurtigt danne dig et overblik over de udgifter, du vil få på din kassekredit – ud fra længden på tilbagebetalingsperioden, størrelsen på det beløb, du vil have til rådighed, og selvfølgelig de renter, banken tilbyder. Mange banker og andre udbydere af lån og kassekreditter tilbyder studierabat på kassekreditter, hvilket betyder, at du som studerende kan få en ekstra lave rente på din kassekredit. Dette kan være en fordel, hvis du står og skal på studie rejse eller skal bruge nye bøger eller en ny PC ved studiestart, og SU’en ikke lige rækker til både disse nyanskaffelser, husleje, og mad resten af måneden.

Det er nemt at bruge en kreditberegner. Du indtaster blot det beløb, du ønsker at have til rådighed hver måned ud over det, der i forvejen står på din konto, og så kan du se, hvad det vil koste dig, afhængigt af hvor lang tid du har tænkt dig at bruge din kassekredit. Det er klart, at de samlede omkostninger bliver højere, jo længere du lader din konto stå i minus og dermed trækker på din kassekredit – så længe, du bruger den, løber der jo renter på.

Tjek låneudbydernes låneberegner

Med en låneberegner / kreditberegner kan du ved selvsyn konstatere, hvor dyr din kassekredit kan risikere at blive for dig, og dermed få et grundlag til at vurdere, om det eventuelt bedre ville kunne betale sig at optage et lån. Renterne på lånet vil typisk være lavere, og du vil kunne nyde fordel af at have faste, månedlige afdrag at forholde dig til, hvilket gør det lettere at lægge et budget. De fleste af Moneezy-dk’s samarbejdspartnere tilbyder hjælp til låneomlægning og samlelån, hvilket kan være en virkelig god idé, hvis din økonomi sejler i små dyre forbrugslån, kassekreditter og måske lån, der er vokset dig over hovedet. Et samlelån vil typisk tage udgangspunkt i at få afviklet de kortfristede forbrugslån først og fremmest, og herefter kan der lægges en fornuftig plan for tilbagebetaling – som oftest med høje, men overkommelige, månedlige afdrag, så renteudgifterne og den samlede hovedstol kan holdes nede på et absolut minimum.