Varför ansöker man om ett lån? Det finns mer än ett svar på den frågan, eftersom det är högst individuellt. Några gör det för att ta sig igenom en tuff ekonomisk period medan andra gör det i förbindelse med ett större köp, t.ex. köp av bil eller bostad. Därutöver finns det såklart många andra anledningar till att människor ansöker om lite extra svängrum i budgeten. Men kan vem som helst ansöka om ett lån?

Lån-/kreditgivare och banker har som regel en del krav och villkor de gärna vill att du som låntagare uppfyller för att du överhuvudtaget ska beviljas en låneansökan. Häribland är det många som ställer krav gällande din inkomst. Men betyder det att du inte kan beviljas ett lån utan inkomst?

Varför har långivarna ett inkomstkrav?

När långivare och banker lånar ut pengar till låntagare tar de en risk eftersom det inte är 100% säkert att låntagaren i fråga sköter återbetalningen. Detta gör sig speciellt gällande när det är tal om så kallade blancolån. Ett blancolån, eller ett lån utan säkerhet som det även kallas, innebär att låntagaren inte behöver ställa ett objekt som säkerhet i förbindelse med ett lån. Att ställa ett objekt som säkerhet, t.ex. en bil eller bostad, ger långivaren/banken en större säkerhet då de kan konfiskera objektet om avbetalningen inte sköts. Eftersom långivarna tar större risker med ett blancolån har den här typen av lån även en högre ränta. Det är även när vi pratar om säkerhet som vi kommer in på inkomstkrav.

Kort och gott har inkomstkrav två syften:

1. Långivare säkrar att de får återbetalat lånebeloppet.
2. Du som låntagare får en större säkerhet i förhållande till ett låns påverkan på din ekonomi.

Allas livssituation ser olika ut och det finns en mängd anledningar till att en person inte har en fast månadslön. Aktörer som lånar ut pengar vill såklart veta att chanserna att låntagaren återbetalar hela lånebeloppet är större än risken att de inte gör det. En persons återbetalningsförmåga beror givetvis på flera olika faktorer. Men just inkomsten spelar helt klart en central roll när det kommer till återbetalningsförmåga. Den fasta inkomsten är i stora drag ett kvitto på en bättre återbetalningsförmåga och ett tecken på en mer balanserad privatekonomi.

Andra krav och kreditvärdighet

Inkomsten är helt klart en viktig aspekt när det kommer till en persons privatekonomi. Men det är inte enbart inkomsten som långivare och banker kollar på när de hanterar en låneansökan. Det finns många olika aspekter och villkor som tas i beaktning. De specifika kraven varierar mellan olika långivare, men här kommer en lista med krav som flertalet långivare fokuserar på:

• Ålder
• Svenskt medborgarskap
• Svenskt mobilnummer och BankID
• Regler gällande betalningsanmärkningar och ärenden hos Kronofogden

I förbindelse med ansökan kommer långivaren/banken alltid, enligt svensk lag, även ta en kreditupplysning på låntagaren. Kreditupplysningen mynnar ut i en kreditvärdighet som är med till att påverka dina chanser att få ansökan godkänd. Högre kreditvärdighet likställs med en bättre återbetalningsförmåga. Förekomsten eller frånvaron av en inkomst är alltså en del av den samlade kreditvärdigheten.

Kan du låna pengar utan en fast inkomst?

De flesta lån-/kreditgivare och banker har alltså inkomstkrav som en del av ansökningsvillkoren. Det brukar vara en minsta taxerad årsinkomst eller en gräns för minsta månadslön. Samtidigt som inkomstkravet är ett genomgående krav från långivares sida, så är det viktigt att komma ihåg att det finns undantag.

Vi ska inte sticka under stolen med att sannolikheten att beviljas ett lån är högre om du har en fast inkomst. Men det finns långivare som, i stället för att kolla på din inkomst, väljer att kika på den senaste deklarationen och gör en bedömer dina förutsättningar utifrån det. Det kräver dock att långivaren i fråga anser att du har en återbetalningsförmåga som är tillräckligt bra.

Tips för att få beviljat ett lån utan inkomst

Det är som sagt lite mer besvärligt att beviljas ett lån utan inkomst och det kommer i hög grad an på den specifika långivarens värdering. Här kommer fyra punkter som kan öka dina chanser att beviljas ett lån utan inkomst:

• Pengar på sparkontot: sparade pengar som kan användas till att täcka utgifterna för lånet kan anses vara en trygghet ur långivarens perspektiv. Detta förutsätter dock att pengarna är disponibla och inte fastlåsta i t.ex. ett bolån eller liknande.
• Extrajobb eller en oregelbunden inkomst: i situationer med extrajobb eller annan form för oregelbunden inkomst (ströjobb, frilansjobb etc.) kan du ”slippa undan” med att inte ha en fast månadsinkomst om din årsinkomst uppfyller kraven. För kanske är det så att du tjänar mer pengar vissa månader än andra och att det i slutändan ger en godkänd årsinkomst.
• Ansök tillsammans med en medsökande: har du ingen fast inkomst själv kan du välja att ansöka om ett lån tillsammans med en medsökande eller med en borgensman, t.ex. en sambo eller en förälder. Då får ni ett gemensamt ansvar för återbetalningen som ni reder ut er sinsemellan.
• Övriga inkomster: kom ihåg att en inkomst inte enbart behöver vara en fast månadslön. Vissa långivare godkänner även andra former för inkomst som uppfattas att vara i alla fall någorlunda permanenta. Häribland har vi pension, sjukpenning, A-kassa, föräldrapenning mm.

Tänk dig om en extra gång innan du ansöker

Sammanfattningsvis finns det alltså möjligheter när det kommer till att låna pengar utan att ha en fast inkomst. Men bara för att de finns där ute betyder det inte att det är fördelaktigt att ta ett lån – med eller utan fast inkomst. Det viktigaste är att man som individ har koll på sin privatekonomi och dennes begränsningar. Att ansöka om lån ska generellt anses vara en tillfällig lösning och inte något permanent.

Här kommer en lista med saker du kan ha i bakhuvudet när du går i tankarna att ansöka om online finansiering:

• Vad är syftet med lånet? Finns den en försvarlig grund till att du ansöker om ett lån, är det till nytta eller nöje?
• Hur påverkar det din privatekonomi? Om du inte har en fast inkomst är det extra viktigt att komma ihåg konsekvenserna ett lån har på din månadsbudget.
• Lånebelopp och lånetid – ansök om ett syftesbaserat lån och en rimlig återbetalningstid. Kom ihåg att både summan och löptiden påverkar räntan och den totala lånekostnaden.
• Återbetalningen – något helt essentiellt i låntagande är att lånebeloppet återbetalas.

Jämför alltid långivare

Att jämföra sina lånemöjligheter hos olika lån-/kreditgivare är ett centralt element i en lånprocess. Du ökar chanserna att hitta ett passande lån som överensstämmer med dig och dina behov. Det gör sig självklart även gällande om du ansöker om ett lån utan inkomst. Det är inte säkert att urvalet av långivare är lika stort, men du bör alltid jämföra alternativen.