În calitate de debitor poate ți se pare că toți creditorii sunt asemănători, toți acordă un împrumut contra unei dobânzi. În realitate însă, fiecare instituție care oferă credite este poziționată în raport față de Banca Națională Română (BNR). Astfel, pe piața românească distingem:

• Instituții de credit de tip bancar;
• Instituții de credit de tip nebancar;
• Instituții cu scop financiar, dar care nu sunt monitorizate de către BNR.

Cele din ultima categorie reprezintă o gamă variată de operațiuni de natură financiară, printre ele regăsindu-se fonduri de pensii, instituții de asigurare, societăți de consultanță financiară, case de ajutor și plasament de tip colectiv, etc. Acestea sunt monitorizate de structuri din cadrul ANAF, raportarea făcându-se către instituțiile din cadrul Ministerului de Finanțe.

Cum definim companiile care acordă credite nebancare?

Raportat la BNR și celelalte tipuri de instituții cu scopuri financiare, instituțiile financiare nebancare (IFN) sunt genul de structuri care beneficiază de reglementare legală (Lg. 93/2009) și de monitorizarea BNR, dar care nu sunt niciuna dintre instituțiile menționate anterior. Banca Națională a României le-a înmatriculat în Registre Speciale, Generale și de Evidență; până în acest moment numărul societăților de tip IFN este de aproximativ 6000.

Inițial, acestea ofereau doar credite nebancare cu valori determinate, într-un regim de tip neconcurențial cu instituțiile bancare. Practic, ofereau acele împrumuturi care nu se regăseau în oferta băncilor. Ulterior, ca urmare a popularității în rândul populației prin punerea la dispoziție a unor produse de calitate, accesibile, simple si rapide, acestea și-au extins ofertele. În momentul de față, creditele nebancare acoperă:

• Împrumuturi rapide/online/fără adeverință de venit;
• Credite de natură imobiliară/ipotecară/auto;
• Împrumuturi de nevoi personale/de consum/micro-creditare;
• Credite de leasing/refinanțare/cu sau fără prezentarea de garanții.
• Alte variații de împrumuturi legal acceptate de BNR.

Acest lucru înseamnă că societățile nebancare sunt egale la nivel de opțiuni de împrumut cu băncile. Desigur, între acestea se mențin anumite diferențe, chiar dacă sunt egale la nivel de factori de verificare și de raportare a împrumuturilor neperformante prin Biroul de Credit.

AVANTAJE- credite nebancare

Instituțiile financiare nebancare sunt entități care nu sunt bănci sau uniuni bancare, însă impactul acestora la nivel de creditare în rândul populației este unul major. Peste 75% dintre români s-au declarat interesați de obținerea unui credit nebancar ca urmare a condițiilor simple de accesat. Împrumuturile IFN se remarcă printr-o serie de aspecte pozitive, precum:

• Condiții de împrumut mai flexibile decât la bancă – acest lucru se datorează numărului redus de cheltuieli în comparație cu cel al băncilor. Au fost eliminate o serie de comisioane și de criterii de evaluare ceea ce face aceste credite cu atât mai accesibile.
• Sunt disponibile mai multor tipuri de venit – băncile sunt destul de conservatoare în privința veniturilor acceptate de la un debitor. Acesta trebuie să prezinte garanții solide pentru a se încadra în limitele de eligibilitate a instituției bancare (vechime la muncă, un salariu mediu pe economie, încasarea venitului într-un cont al respectivei societăți bancare, să lucreze într-o firmă de încredere pe piața muncii, etc.).
• Scorul de credit nu este atât de important – IFN nu pun atât de mult accent pe istoricul de credit, așadar acordă credite nebancare și celor care nu se încadrează în profilul clasic de debitor. Băncile în schimb, nu acordă astfel de credite persoanelor care nu au un istoric de creditare pozitiv și/sau care figurează la Biroul de Credit.
• Nu sunt solicitate dosare de credit – toate documentele necesare pot fi reduse de la unul până la maxim trei acte, ceea ce înseamnă că IFN nu impun atât de multe proceduri de urmat cum e în cazul instituțiilor bancare.
• Ofertele sunt personalizate pentru clienții fideli– debitorii care se dovedesc a fi loiali și buni platnici sunt răsplătiți prin diverse noi credite online nebancare cu condiții de creditare personalizate conform venitul și nevoilor debitorului.
• Metodologia de aplicare este bine implementată și simplificată – este atât de simplă, încât o poate completa oricine fără prea multe bătăi de cap. Creditele online nebancare sunt accesate atât de persoanele tinere (de peste 18 ani), cât și de cele vârstnice (de până la 75 ani).
• Nu trebuie prezentate garanții – împrumutul nebancar este o formă împrumut care nu implică garantarea creditului.
• Oferta de credite nebancare este mereu variată – ceea ce înseamnă că poți compara și opta pentru acel credit care ți se potrivește cel mai bine.

Desigur acestea sunt doar câteva dintre argumentele în favoarea creditării nebancare, numărul lor este mult mai ridicat.

DEZAVANTAJE - credite nebancare

Împrumuturile IFN nu sunt atât de perfecte pe cât par, iar acest lucru se datorează nivelului ridicat de risc asumat de către creditor în raport cu debitorul. Toate facilitățile prezentate mai sus poziționează creditorul la un nivel de gestionare a împrumutului destul de dificil. Iată care sunt câteva dintre argumentele contra creditelor nebancare:

• Rata dobânzii este mare – acest fapt se datorează tocmai lipsei unor garanții, ceea ce încarcă mult valoarea totală a împrumutului. Pot fi incluse și comisioane de administrare, de analiză sau de acordare a creditului (în special în cazul creditelor pe termen mediu și lung). Nu doar rata dobânzii este ridicată, ci și DAE (care ajunge la valori foarte mari în comparație cu alte variante de credit)..
• Unele credite nebancare sunt acordate pe perioade scurte de timp– ceea ce înseamnă că valoarea ratei lunare poate fi considerabilă, sau este posibil să fie necesară rambursarea integrală a creditului dintr-o rată.
• Sunt comisioane mari la prelungire – orice extindere de credit este condiționată de achitarea unor astfel de taxe (care reprezintă un procent din suma totală de plată sau doar achitarea dobânzii datorate până în acel moment).

Cu toate acestea, nu este nicio rușine să aplici pentru un împrumut nebancar. Nu toți oamenii au posibilitatea de a economisi bani și de a se folosi de acei bani în momentele grele ale vieții. Este bine ca persoanele interesate de solicitarea unui credit IFN să fie conștiente de opțiunile pe care le au.

Aceste credite online nebancare sunt ușor de înțeles și obținut, iar compararea și evaluarea ofertelor nu implică nicio obligativitate. Cel mai important lucru este sa găsești creditul potrivit resurselor și nevoilor tale.

Pentru cine sunt potrivite creditele nebancare?

Pentru cei foarte ocupați, deoarece IFN oferă credite online nebancare:

• În Romania sunt disponibile mai multe societăți IFN care își desfășoară activitatea exclusiv online, astfel pentru obținerea unui credit IFN nu este nevoie să vă deplasați la bancă, le puteți accesa din confortul casei dvs., înainte sau după serviciu, practic, de oriunde la orice oră a zilei.
• Un avantaj reprezintă și faptul că ratele lunare sau plata integrală a creditului pot sa fi efectuate online dacă doriți, având la dispoziție mai multe forme de plată.

Pentru restanțieri sau cei înscriși in Biroul de Credit

• IFN oferă credite nebancare pentru restanțieri, condițiile pe care debitorul trebuie să le îndeplinească sunt mai flexibile, nu se pune accentul așa de mult pe scorul de credit sau istoricul debitorului, însă este foarte important ca debitorul să fie cinstit și responsabil, atât când vine vorba de obținerea creditului și atunci când e rândul returnării creditului.
• Aveți posibilitatea de a prelungi creditul/rescadențarea. Procedura este simplă și rapidă. Dacă ați avut parte de cheltuieli neprevăzute și nu puteți achita la timp rata luna aceasta, aplicați pentru prelungirea creditului, dând dovadă astfel de seriozitate și încredere.
• Este important de menționat și faptul că nu se aplică costuri sau taxe suplimentare/speciale la creditele nebancare pentru restanțieri.

Pentru cei care au nevoie de bani urgent

• Sunt multe evenimente pentru care ne putem pregăti din timp, cum ar fi renovarea bucătăriei sau o aniversare, însă uneori viața ne ia prin surprindere și în acele momente este bine de știut că dispunem de diferite metode de a accesa bani rapid, cum ar fi prin credite nebancare urgente online.
• La societățile IFN, credite nebancare urgente sunt la ordinea zilei, acesta fiind motivul pentru care procesul de aplicare și obținere a împrumutului este simplificat și rapid.

Credite nebancare pe termen lung VS credite nebancare pe termen scurt

Durata de creditare, precum și suma de bani împrumutată influențează foarte mult dobânda anuală efectivă (DAE).

• Daca optezi pentru un credit pe termen lung poți obține o suma de bani mai mare și/sau rate lunare mai mici, însă la credite nebancare pe termen lung dobânda poate să fie mai mare. Este important să compari ofertele mai multor creditori, folosind aceleași specificații (suma, perioadă) și să alegi oferta cea mai potrivită nevoilor tale actuale. Nu opta pentru credite nebancare pe termen lung daca ai posibilitatea să returnezi banii mai repede. Din rândul creditorilor noștri autorizați cel mai lung credit este pentru o perioadă de 24 de luni.
• La credite nebancare pe termen scurt caracteristica cea mai proeminentă este urgența – acest tip de credit presupune restituirea creditului într-o perioadă de 15 – 45 de zile, iar suma de bani disponibilă debitorului este de regula mai mică.
• Un avantaj a creditelor pe termen scurt este faptul că multe societăți IFN oferă dobândă 0% la credite pe termen scurt (oferta valabil în special pentru clienții noi), însă este important să evaluezi cu atenție ofertele și să te asiguri că o să posibilitatea de a achita creditul în intervalul indicat.