Cum identifici un credit dezavantajos

Evaluarea calității unui credit poate fi o sarcină dificilă, deoarece există mulți factori care influențează performanța acestuia. Cum poți știi dacă împrumutul oferit este unul avantajos sau dezavantajos? Deși rata dobânzii este un indicator important, există și alți factori care trebuie luați în considerare. Ce definește un împrumut dezavantajos? Cum poți deosebi un credit favorabil de unul nefavorabil? Este important să cunoști răspunsul la aceste întrebări, deoarece trebuie să faci tot ce îți stă în putință pentru a evita un astfel de împrumut. 

Contractarea unui credit nefavorabil poate avea consecințe negative asupra situației tale financiare și a scorului de credit. Pentru a evita astfel de probleme, este important să fii conștient de factorii care influențează calitatea unui împrumut.

Ce este un credit dezavantajos

În primul rând, să aruncăm o privire la ceea ce definește un credit dezavantajos.

Există destul de mulți factori care pot influența cât de avantajos sau dezavantajos este un împrumut:

• Rate ridicate de dobândă

• Termene de plată nerezonabile

• Comisioane și taxe ascunse

• Transparență redusă și comunicare slabă 

Toți acești factori influențează cât de dezirabil este un credit. De ce? În cele ce urmează vom analiza fiecare dintre acești factori și vom discuta de ce sunt semnalele care trebuie observate atunci când căutăm un împrumut.

Dobânzi mari

Rata dobânzii reprezintă procentul pe care debitorul trebuie să-l plătească în plus față de suma împrumutată. Un exemplu de dobândă ridicată ar putea fi un împrumut cu o dobândă anuală efectivă (DAE) de 240%. Aceasta înseamnă că pentru fiecare 100 de lei împrumutați, debitorul ar trebui să ramburseze 240 de lei pe parcursul unui an. La această sumă se pot adăuga alte câteva taxe și comisioane, așadar suma totală ar putea fi semnificativ mai mare.

Creditele cu rate de dobândă mari au mai multe șanse să devină credite neperformante, deoarece debitorii pot întâmpina dificultăți în a plăti ratele la timp, din cauza sumelor mari, mai ales dacă au și alte obligații financiare sau datorii restante.

Creditele cu dobândă mare ridică mai multe semnale roșii, de care ar trebui să fii conștient. Desigur, cea mai evidentă este rata ridicată a dobânzii, dar există adesea și taxe sau comisioane suplimentare, cum ar fi penalități de întârziere plată sau comisionul de rambursare anticipată. În plus, aceste tipuri de împrumuturi au deseori termene de rambursare mai scurte decât alte împrumuturi, ceea ce înseamnă că și plățile lunare sunt mai mari.

Condiții de rambursare nerezonabile

Acest factor se referă la condițiile de rambursare inechitabile, nesustenabile sau dăunătoare în alt mod pentru debitor. 

Să luăm un exemplu. S-ar putea să iei în considerare un credit de nevoi personale de 25.000 de lei cu DAE de 20% și o perioadă de rambursare de doar o lună. Aceasta înseamnă că în doar 30 de zile vei fi nevoit să rambursezi suma de 25.416 de lei (25.000 de lei + 416.67 lei în dobândă). Dobânda se calculează după cum urmează:

Aceste condiții de rambursare sunt extrem de nerezonabile și cu risc ridicat, deoarece rata dobânzii este foarte mare, iar perioada de rambursare este prea scurtă pentru suma care trebuie rambursată. Creditele cu condiții de rambursare similare exemplului de sus îngreunează foarte mult debitorul. Un astfel de împrumut poate rezulta în penalități și o presiune financiară și mai mare pe bugetul personal.

Metoda de calcul este una foarte simplificată și, prin urmare, nu se potrivește neapărat tuturor tipurilor de credite. Dacă dorești un calcul mai precis, pe lângă cele de mai sus, trebuie să iei în considerare și eventualele comisioane suplimentare și modificări ale dobânzilor în timp.

Taxe și comisioane ascunse

Taxele și comisioanele ascunse se referă la costuri suplimentare asociate cu creditul care nu sunt dezvăluite sau explicate în mod adecvat în avans. Aceste costuri tind să se adune rapid și să facă plata împrumutului și mai dificilă, rezultând într-un împrumut neperformant.

Potrivit Experian, cele mai frecvente trei taxe ascunse sunt:

• Penalități pentru întârzierea plăților: dacă rata nu este achitată la timp, se percepe un comision.

• Comision de analiză dosar/acordare credit: un comision perceput de instituția de credit pentru procesarea cererii de împrumut.

• Comision de rambursare anticipată: este o taxă percepută de creditor pentru achitarea timpurie a creditului. Creditorul pierde venituri din dobânzi când un credit este rambursat înainte de termenul stabilit inițial, iar din această cauză se percepe un comision.

Există, de asemenea, alte taxe și comisioane suplimentare de care ar trebuie să știi:

• Taxă de administrare: o taxă percepută pentru gestionarea contului de împrumut, depunerea extraselor de cont și alte sarcini administrative.

• Prime de asigurare: unii creditori pot solicita achiziționarea unei asigurări, precum asigurarea de viață sau asigurarea de invaliditate, pentru a garanta împrumutul. 

Pentru a evita un credit dezavantajos și cu șanse mari de a deveni neperformant, este important să ții cont de astfel de taxe și comisioane. Desigur, există multe alte variabile pe care ar trebui să le cunoști pentru a putea identifica rapid un credit dezavantajos.

Lipsa de transparență și comunicare

Creditele dezavantajoase se caracterizează și prin lipsa de transparență și comunicare.

Neînțelegerea  condițiilor unui credit ar putea determina debitorul să ia o decizie greșită, cu repercusiuni financiare majore. Este important ca comunicarea informațiilor să fie clară, pentru a evita neînțelegerile privind, de exemplu, rata de dobândă sau termenii de rambursare. O experiență pozitivă de creditare este garantată, dacă debitorul ia decizii bine informate.

Transparența și comunicarea eficientă creează încredere și ajută la evitarea surprizelor nedorite, cum ar costuri sau penalități neașteptate. De aceea este important să găsești un creditor care să ofere o bună comunicare și servicii transparente.

În general, este important să evaluezi toți factorii enumerați în acest ghid atunci compari ofertele de împrumut. Astfel vei putea identifica un credit dezavantajos și vei evita probleme sau dificultăți financiare.

De asemenea, nu uita nici de rolul profilului tău de debitor și de scorul de credit.

Pentru a avea acces la credite avantajoase, trebuie să adopți un comportament responsabil, să achiți ratele la timp și să nu împrumuți mai mult decât ai nevoie sau decât îți poți permite.  În calitate de debitor, trebuie să preiei controlul asupra finanțelor tale și să fii vigilent atunci când iei un împrumut. Procedând astfel, poți evita multe probleme de natură financiară, ba chiar mai mult, să și economisești bani.