Ce este DAE și cum te poate ajuta să alegi cel mai bun credit

Dacă pentru a-ți îndeplini obiectivele ai nevoie de surse de finanțare, cu siguranță deja ai început să te documentezi pentru a te asigura că faci cea mai bună alegere. În acest context, este important să înțelegi ce înseamnă DAE și cum este calculată, deoarece acesta poate fi un factor important în luarea deciziilor financiare și te poate ajuta chiar să economisești bani prin luarea unei decizii corecte.

Ce este DAE și la ce folosește

DAE (Dobânda Anuală Efectivă) este un indicator financiar care îți permite să obții o imagine precisă a costurilor totale asociate unui împrumut. Acesta a fost adoptat pentru a oferi consumatorilor un mijloc standardizat de comparare a creditelor deoarece, înainte de introducerea DAE, costurile împrumuturilor puteau fi exprimate într-o varietate de moduri (dobânda nominală, rata efectivă a dobânzii, etc), ceea ce făcea dificilă compararea între diferite oferte de creditare.

Majoritatea țărilor care au un sector financiar dezvoltat și permit accesarea unor împrumuturi cu dobânzi, folosesc DAE. Iată câteva exemple: Germania, Italia, Franța, Spania, Portugalia, Bulgaria, Polonia, Ungaria, Serbia, Grecia, Turcia, Israel, Emiratele Arabe Unite, Statele Unite ale Americii, etc.

În România, acest indice financiar a fost reglementat prin Legea 289/2004 care a intrat în vigoare la data de 6 ianuarie 2005.

Cum se calculează DAE

Așa cum îi spune și denumirea, DAE cuprinde toate costurile aferente unui împrumut. De aceea, calculul DAE cuprinde următoarele:

• valoarea efectivă a împrumutului;
• dobânda;
• comisionul de analiză dosar;
• comisionul de acordare a creditului;
• comision de administrare;

Pe lângă aceste costuri, mai pot exista și alte cheltuieli pentru obținerea unui credit, dar care nu sunt incluse în DAE. Iată câteva exemple:

• costurile notariale;
• comisionul de rambursare anticipată;
• costurile pentru evaluarea bunurilor imobile sau mobile admise în garanție;
• costurile aferente polițelor de asigurare;
• comisionul de penalizare perceput pentru depășirea termenelor de plată a ratelor;

DAE vs. dobânda la credit

Dobânda la credit reprezintă costul pe care îl plătești pentru a împrumuta bani de la o instituție financiară. Concret, dobânda este suma de bani pe care trebuie să o returnezi împreună cu împrumutul.

Aceasta este doar o componentă a DAE, deoarece, pe lângă dobânda la credit, DAE cuprinde și alte taxe și comisioane suplimentare, care pot să difere de la o instituție financiară la alta.

De exemplu, dacă un credit are o dobândă de 10% pe an, dar include și o taxă de acordare a creditului de 2% și o taxă lunară de administrare a contului de 10 lei, costurile reale ale creditului ar fi mai mari decât doar 10% dobândă pe an. DAE ar lua în considerare toate aceste costuri suplimentare și ar reflecta costul total al creditului într-un singur procent.

Factori care influențează DAE

DAE poate fi influențată de mai mulți factori. Iată care sunt 5 dintre cei mai importanți:

1. Nivelul dobânzii de referință – DAE este adesea calculată ca o rată fixă, în funcție de rata dobânzii și alte costuri asociate împrumutului. Prin urmare, nivelul dobânzii de referință poate afecta valoarea DAE, deoarece dobânda de referință (IRCC, ROBOR, EURIBOR, etc) este unul dintre principalii factori care influențează rata dobânzii.
2. Nivelul inflației – dacă nivelul inflației este ridicat, banca va fi mai puțin dispusă să ofere credite cu dobânzi reduse pentru a-și proteja profiturile.
3. Riscul creditului – acesta reprezintă probabilitatea ca un împrumutat să nu-și poată plăti împrumutul. Cu cât riscul creditului este mai mare, cu atât va fi mai mare și dobânda pentru a compensa riscul crescut.
4. Condițiile economice generale – creșterea economiei, rata șomajului, nivelul veniturilor și inflația, pot afecta valoarea DAE. În general, în condiții economice favorabile, valoarea DAE poate fi mai mică.
5. Termenul împrumutului – dobânzile pe termen scurt pot fi mai mici decât cele pe termen lung. Prin urmare, un împrumut pe termen lung poate avea o DAE mai mare decât un împrumut pe termen scurt.

De exemplu, să presupunem că există două oferte de credit cu aceeași DAE de 10%. Primul credit are o perioadă de rambursare de 5 ani și o rată a dobânzii de 8%, iar al doilea credit are o perioadă de rambursare de 10 ani și o rată a dobânzii de 12%.

În acest caz, chiar dacă ambele credite au aceeași DAE, primul credit ar putea fi mai ieftin pe termen scurt, deoarece are o rată a dobânzii mai mică și o perioadă de rambursare mai scurtă. Cu toate acestea, al doilea credit ar fi mai potrivit pentru cineva care caută o rată lunară mai mică, deoarece perioada de rambursare mai lungă poate duce la rate mai mici, chiar dacă costul total pe termen lung este mai mare.

De ce este important să compari DAE atunci când îți dorești un credit

Un credit este o responsabilitate pe termen lung sau scurt pe care ți-o asumi față de instituția financiară pe care o alegi, motiv pentru care este bine să optezi pentru cel mai avantajos credit.

Iată de ce este important să fii atent la valoarea DAE atunci când alegi un credit:

• identifici valoarea reală a dobânzii – DAE este o măsură a costurilor reale ale unui credit, care include dobânda și toate taxele și comisioanele asociate. Comparând DAE între diferite credite, poți vedea care dintre ele are cea mai mică valoare reală a dobânzii.
• te bucuri de transparența costurilor – DAE este o măsură standardizată a costurilor creditului și îți permite să compari costurile între credite. Prin urmare, comparând DAE, poți fi sigur că înțelegi toate costurile asociate cu creditul, fără a fi nevoie să verifici fiecare taxă și comision separat.
• eviți surprizele neplăcute – unele credite pot avea costuri ascunse sau comisioane neașteptate care pot face ca împrumutul să se dovedească a fi mult mai scump decât era de așteptat. Comparând DAE, poți evita astfel de surprize neplăcute și să-ți faci o idee mai clară despre costurile totale ale creditului.

DAE și cardurile de credit

Cardurile de credit se numără printre cele mai populare produse financiare, dar costul utilizării lor poate fi mare dacă nu sunt gestionate în mod corespunzător. În acest caz, DAE poate fi un instrument util pentru a compara costurile totale ale diferitelor oferte de carduri de credit.

De exemplu, DAE pentru un card de credit poate fi influențată de mai mulți factori, cum ar fi rata dobânzii, costurile de acordare și alte taxe asociate. De asemenea, modul în care utilizezi cardul de credit poate afecta valoarea DAE. De exemplu, dacă utilizezi cardul de credit pentru achiziții mari și nu plătești soldul în întregime la sfârșitul fiecărei luni, poți ajunge să plătești taxe și dobânzi penalizatoare. Află mai multe despre carduri de credit aici.

DAE și creditele pe termen scurt

În general, creditele pe termen scurt, cum ar fi cele cu o perioadă de rambursare de câteva luni, au tendința de a avea o DAE mai mare decât creditele pe termen lung, cum ar fi cele cu o perioadă de rambursare de câțiva ani. Aceasta se datorează următoarelor motive:

1. Costurile fixe asociate creditului: O parte din costurile creditului, cum ar fi costurile de acordare și administrare, sunt costuri fixe care nu se schimbă în funcție de perioada de rambursare. Cu cât perioada de rambursare este mai scurtă, cu atât aceste costuri fixe reprezintă o pondere mai mare din costul total al creditului, ceea ce poate duce la o DAE mai mare.
2. Rata lunară: Cu cât perioada de rambursare a creditului este mai scurtă, cu atât și valoarea ratei lunare va fi mai mare deoarece ai mai puțin timp la dispoziție pentru a rambursa creditul și dobânda aferentă. Făcând parte din calculul DAE, rata lunară îi influențează automat valoarea.
3. Riscul de credit: Pe măsură ce perioada de rambursare a creditului scade, riscul de credit pentru creditor crește. Acest lucru este cauzat de faptul că o perioadă mai scurtă de rambursare înseamnă că există mai puțin timp disponibil pentru ca debitorul să își achite datoriile. Mai mult, debitorul poate fi supus unor schimbări neprevăzute în venituri sau cheltuieli, ceea ce poate afecta capacitatea sa de rambursare.

Așadar, luând în considerare toate aceste motive, un credit de 20.000 de lei, de exemplu, cu o perioadă de rambursare de 1 an de zile, va avea costuri mai mari cu rata lunară și DAE decât în situația în care ai împrumuta aceeași sumă de bani, pe o perioadă de 10 ani. De aceea, înainte de a accesa un credit, trebuie să fii atent la valoarea DAE deoarece îți arată costurile reale totale pe care trebuie să le achiți și nu numai dobânda lunară care se aplică la valoarea împrumutată.

În general, un credit pe termen scurt cu o DAE mai mare poate fi o opțiune mai costisitoare decât un credit pe termen lung cu o DAE mai mică. Totuși, este important să iei în considerare și alte caracteristici ale creditului, cum ar fi valoare ratelor lunare și termenul de rambursare, pentru a decide care credit este cel mai adecvat pentru tine și pentru situația ta financiară.

Concluzionând, este important să compari DAE pentru a identifica opțiunile cu costuri mai mici sau mai mari într-un anumit interval de timp și pentru a face o alegere mai informată și mai bine fundamentată în ceea ce privește produsul financiar pe care îl alegi.