Kõigil meil tuleb elus ette olukordi, kus enda vabadest rahalistest vahenditest ei piisa. Sellisel hetkel tundub laenu kasutamine ahvatlev ja selles ei ole midagi taunimisväärset. Miks mitte kasutada laenuvõimalust, kui on olemas kindlus, et tulevikus laenu tagastamisega mingeid probleeme ei teki.

Ometi on väikelaenu võtmise juures mõned olulised punktid, millega peaks enne lõpliku otsuse tegemist arvestama. Alljärgnevalt on välja toodud mõned neist asjaoludest, millele peaksid enne tähtsa otsuse tegemist kindlasti mõtlema.

• Millised on intressimäärad?

Kui kuuled erinevatest meediakanalitest laenu intressimäärade kohta, on jutt tihti 30-aastase fikseeritud intressimääraga standardse hüpoteegiga laenudest, mille intressimäär on juba pikka aega olnud umbes 4% või veelgi madalam.

Kuid väikelaenu intressimäär on tõenäoliselt vähemalt kaks korda kõrgem. Erinevuse põhjus on selles, et kui sa pangast kodulaenu võtad või vana laenu refinantseerid, siis on see sama kinnisvara krediidiasutusele tagatiseks, kui sa ei suuda laenu tagasi maksta. See on sinu jaoks selgelt suurem risk ja selgelt väiksem risk pangale võrreldes väikelaenuga. Vastutasuks annavad pangad kinnisvaraga tagatud laenudele madalama intressimäära.

• Sinu krediidireiting on väikelaenude puhul olulisem

Tagatiseta laenu puhul peab laenuandja usaldama sinu isiklikku krediidireitingut. Sa võid raudselt eeldada, et intressimäärad väikelaenule tõusevad järsult, kui su krediidireiting on keskmine või halb. Seega on esmatähtis tugev krediidireiting ja aktiivsete maksehäirete puudumine. Mida parem on krediidireiting, seda soodsama intressi ja suuremat laenusummat sulle tõenäoliselt pakutakse. Maksehäirete olemasolul võib aga laenuandja keelduda laenutaotlust heaks kiitmast.

• Pangad ei ole ainus väikelaenu võtmise võimalus

Mittetulundusühingutena pakuvad krediidiühistud sageli madalamaid hindu ja tasusid kui pangad samade väikelaenu toodete puhul. Siis on turul lisaks ka uued ja väikesed laenuandjad, mis pakuvad lihtsat, kiiret online keskkonnas laenu võtmise võimalust ja soodsaid tingimusi, eriti neile inimestele, kellel on keskmisest kõrgem krediidireiting. Rusikareegel on, et isegi kui suuremast krediidiasutusest väikelaenu võtmine on kõige tõenäolisem lõpptulemus, peaksid sa kõik kivid ümber pöörama ja iga nurga taha vaatama, veendumaks selles, et kuskil ei pakuta sulle palju soodsamat väikelaenu võtmise võimalust. Veendu, et erinevate variantide hulgast on võetud võimalikult soodne väikelaen.

• Väikelaenud võivad olla elupäästjaks, kui sul on raha kiiresti vaja

Kui kiireloomuline finantsvajadus tõstab oma pead - maja lekkiv katus, erakorraline hambaraviarve või muu hädaolukord, pöörduvad paljud inimesed abi saamiseks krediitkaartide või kiirlaenuandjate poole. Need laenud võivad olla küll väga kallid, kuid nad tunduvad atraktiivsed, sest sellistes olukordades ei ole sul lihtsalt aega istuda ja taotleda kodulaenu krediidiliini või oodata oma hüpoteegi refinantseerimisotsust.

Võid saada väikelaenu otsuse vähem kui kahe nädala jooksul pärast taotlemist, muutes selle vaid veidi aeglasemaks kui kiired alternatiivid ja potentsiaalselt ka palju odavamaks.

• Väikelaenud aitavad säästa võlgadelt, mis sul juba on

Üks kõige levinumaid väikelaenu kasutamise viise on olemasoleva võla konsolideerimine: näiteks krediitkaartide saldod, õppelaenud ja autolaenud. Sul võib olla võimalik saada väikelaenuga madalamat intressimäära, kui sa juba maksad oma muude võlgade eest ning sulle on ka korralduslikult kasulikum, kui iga kuu on vaja maksta ainult üks laenumakse, selle asemel, et pingsalt meeles pidada erinevatel kuupäevadel erinevates summades laenumakseid. Samas peaksid ühe laenu teisele üle kandmisel alati ...

• … Olema kursis sellega, millest sa loobud

Mõned turul tegutsevad laenuandjad turustavad tugevalt ideed näiteks õppelaenu võla refinantseerimiseks väikelaenudeks. Kuid enne kui sa sellise otsuse teed, peaksid oma vana laenu ja uut laenu hoolikalt võrdlema. Abiks on näiteks laenukalkulaator, kuid lisaks loe alati vana laenu lepingut ja tutvu ka uue laenu lepinguga nii põhjalikult kui võimalik.

Mõnedel juhtudel võivad laenajad kaotada olulised laenupõhised kaitsed olemasoleva võla refinantseerimise korral. Teisisõnu ei ole kõik kinni ainult intressimääras ja laenu tagastamise tähtajas, vaid arvestada tuleb kõiki laenulepingu tingimusi enne, kui vana laen uuega asendatakse. On oluline teada, kas uus laen on odavam või kallim kui käesolev laen.

• Sulle võib palju paremini sobida hoopis mõni teine laenuliik

Enne kui üritad krediitkaardi võla intressimäära soodsamaks saada, tänu sellele, et võtad endale väikelaenu, vaata kindlasti lahtiste silmadega ringi - ehk on turul midagi veelgi paremat sulle pakkuda. Sul võib olla võimalik oma vajalik summa krediitkaardile kanda näiteks mõne kiirlaenu sooduspakkumisega, kus intressimäär on lühiajaliselt 0 protsenti.

Väikelaenu võtmiseks on palju häid põhjuseid

Väikelaen on sisuliselt tagatiseta laen, mis antakse sinu krediidi ja sissetulekute alusel - erinevalt hüpoteeklaenust või kodulaenust, mis kasutab sinu kinnisvara tagatisena. Paljude firmade laenutoodete nimekirjas on nii väikelaen ettevõttele kui ka erakliendile.

Üks meeldivaid asju väikelaenu puhul on see, et erinevalt paljudest laenutoodetest (nagu autolaen, laen auto tagatisel, kodulaen või hüpoteegiga tagatud kinnisvaralaen) ei pea sa oma laenu võtmise vajadust laenuandjale detailselt põhjendama. See vähendab stressi laentaotlemise protsessi juures ja muudab selle ka oluliselt kiiremaks. Laenuandja jaoks ei ole vajalik näiteks kinnisvara hindamine, mis lisaks ajakulule on ka täiendav rahaline kulu. Kui reisi-, remondi- või autolaen on mõeldud just konkreetseks eesmärgiks, siis tavapärast väikelaenu võid aga kasutada just sellisel eesmärgil, mis sulle sobib. Seetõttu on see oma olemuselt paindlikum, sest laenuandja ei küsi sult, milleks laenuraha kulutad. Väikelaenudel on tagatisega laenudega võrreldes eeliseid ja puuduseid, seega sõltub sinu individuaalsest olukorrast, kas valid lisaraha vajaduse korral neist ühe või teise.

Mõned laenuandjad võivad reklaamida väikelaenu ka "reisi- või puhkuselaenuna". Perega külmast Eestist soojemasse kliimasse reisimine ei ole tihti väga odav lõbu ja täiendav rahasüst väikelaenu abil kuluks marjaks ära. Kindlasti on olemas ka odavamaid reisimise võimalusi, kuid milleks pikalt planeeritud soojamaapuhkust edasi lükata, kui väikelaenu abil saab selle juba samal aastal tehtud.

Keerulisem küsimus on see, et kas väikelaenu kasutamine kodulaenu omafinantseeringu tasumiseks on hea mõte või mitte. Kogu omafinantseeringu mõte on nõuda laenajalt ja kinnisvara soetajalt sissemakse tegemist, tõestamaks, et ta suudab ostetavat kodu endale lubada. Nii et sinu hüpoteeklaenuandjale ei pruugi meeldida, kui üritad sissemakset väikelaenuga rahastada. Selle meetodi puhul pead väikelaenu võtma mitu kuud enne kodulaenu taotlemist. Kuid isegi siis ole väga ettevaatlik; kaalu, kas oled võimeline laenumakseid tasuma. Võla lisamine enda kohustuste nimekirja väikelaenu vormis võib mõjutada ka sinu kinnisvaralaenu heakskiitmise võimalusi, sest pank käsitleb seda täiendava riskina.

Kõiki eelnevalt väljatoodud asjaolusid silmas pidades ja kaaludes oled oma otsuse suutnud piisavalt läbi mõelda. Läbimõeldud otsus on alati palju parem ja kaalutletum otsus kui see, mis on tehtud kiirustades ja asjaolusid kaalumata või veel hullem, olulisi asjaolusid eirates. Loodetavasti aitavad need mõned näpunäited sul paremini enda väikelaenu võtmise otsust kaaluda ja võetav laen täidab suurepäraselt oma eesmärgi, olles samaaegselt võimalikest variantidest soodsaim väikelaen.