Tihti üritatakse kiirlaenudest ja kiirlaenupakkujatest maalida negatiivset kuvandit, kuid tegelikult on kiirlaenud lihtsalt üks täiendav võimalus laenutoodete turul ning on olukordi, kus hoolikalt läbi mõeldud kiirlaenu võtmine on rahaliselt väga mõistlik otsus.

Nagu ettevõtluses ja rahanduses üldiselt, tuleks alati esitada endale küsimus: Kas kiirlaenu võtmisest oodatav tulu või positiivsed tagajärjed kaaluvad üles kiirlaenu võtmisega kaasnevad keskmiselt ehk suuremad intressikulud? Kui vastus sellele lihtsale küsimusele on kindel “Jah”, siis pole kiirlaenu võtmises midagi taunimisväärset ja otstarbekas on seda ka vajadusel teha.

Enne aga kui vaatame täpsemaid näiteid olukordadest, kus kiirlaenu võtmine võib olla põhendatud, räägime lähemalt sellest, mis kiirlaen üldse on ja mille poolest see erineb teistest turul olemasolevatest laenutüüpidest.

Mis on kiirlaen?

Üldiselt on kiirlaenud (mõnikord nimetatakse neid ka smslaenudeks või väikelaenudeks) väikesed laenatud rahasummad, mida saate kasutada oma erakorraliste rahaliste vajaduste rahuldamiseks. Neid laene saate endale võtta lühikese aja jooksul ja enamikul juhtudel peate laenatud summa koos intressidega tagasi maksma juba ajavahemikus kahest nädalast kuni nelja nädalani.

Laene väljastatakse maksena laenuandja poolt kliendi pangakontole, harvem ka lihtsalt sularahas, et rahuldada laenaja ajutisi rahalisi vajadusi, seejuures on tegemist igasuguse tagatiseta laenuga. See on tihti parim võimalus leida rahaline lahendus oma erakorralistele kuludele.

Kiirlaenud on viimaste aastate jooksul saavutanud tohutu populaarsuse. Paljud inimesed on hakanud otsima abi kiirlaenu pakkuvate ettevõtete käest, et täita oma finantskohustusi, millega nad kuu viimasel nädalal enne järgmist palgapäeva kokku puutuvad. Paljud kasutavad kiirlaene ka selleks, et rahuldada oma perekonnas viimasel hetkel tekkinud kulutusi. See on lihtne viis saada rahalist abi just siis, kui te seda kõige rohkem vajate. Kiirlaenufirmad pakuvad tasuta kiirlaenu taotlemist, esitatud taotluse kiiret töötlemist ja heakskiitu interneti teel - kõik selleks, et inimestele võimalikult kiiresti finantsabi pakkuda.

Kuidas erinevad kiirlaenud teistest laenutoodetest?

Traditsioonilisi kiirlaene pakutakse lühemaks ajaks ilma tagatiseta ja seega on need laenuandja jaoks suurema riskiga, samas kui traditsioonilistel pangalaenudel on pikemad tagasimaksetähtajad ja nad vajavad sageli tagatist, milleks on näiteks kinnisvara. Kiirlaenud on kui rahaline sild, mida saate kasutada kuni oma järgmise palgapäevani ja seetõttu on laenu tagasimaksed reeglina juba mõne nädala jooksul pärast raha saamist. Kuna tegemist on kiire laenuprotsessiga, on sellel pikemaajalise laenuga võrreldes reeglina ka kõrgem intress.

Kiirlaenu taotlemine on tasuta, kuid nii nagu iga laenu puhul, tuleb tasuda laenatavalt summalt intressi. Tähelepanu tuleks pöörata sellele, mis on võetava laenu aastane intressimäär (inglise keeles APR - Annual Percentage Rate). Just see kirjeldab kõige täpsemini seda, kui kallis või odav on kiirlaenu võtmine.

Eestis pakuvad mitmed kiirlaenuettevõtted esmakordsele laenajale võimalust oma esimene kiirlaen saada tasuta ehk 0% intressiga. See on suurepärane võimalus lahendada oma rahamureilma täiendavaid intressikulusid kandmata.

Tavaolukorras ja edaspidisel laenamisel jääb kiirlaenude puhul aastane intressimäär reeglina vahemikku 30-50% aastas. See võib tunduda küll väga kõrge, kuid meeles tuleb pidada, et laenatav summa on väike ja laenutähtaeg on lühike, seega reaalselt makstav intressisumma pole nii suur. Näiteks 500 eurose kiirlaenu puhul, mis on võetud üheks kuuks tuleb intressi tasuda umbes 20 eurot.

Enne kiirlaenu võtmist on alati soovitatav erinevaid pakkujaid omavahel võrrelda, et leida just teile sobivaim laenutoode. Võrrelge ning uurige erinevaid pakkujaid - ehk leiate isegi laenuandja, kelle juures saate uue kliendina laenu taotleda 0% intressiga.

Lühemaks perioodiks laenamise eelised

Väiksemate rahasummade lühikeseks ajaks laenamine võimaldab maksta arveid õigeaegselt, et vältida hilinenud maksete tasumisega kaasnevaid probleeme. Te ei pea ootama oma järgmise palgapäevani, et maksta arveid ja tasuma viiviseid hilinenud maksete eest või silmitsi seisma isegi oluliste kommunaalteenuste osutamise katkestamisega. Vaatamegi lähemalt, mis on kiirlaenude suuremad plussid ja miinused ning millele tasuks kiirlaenu võtmise juures alati mõelda:

Plussid kiirlaenu võtmisel:

• Kiirlaenu saab võtta väga mugavalt ilma kodust lahkumata

Jah, esmakordsel laenamisel on kõigil vaja läbida isikutuvastamise protsess. Enamik laenupakkujaid võimaldab isikutuvastamist nii interneti teel, näiteks ID-kaarti kasutades, kui ka kontoris kohapeal. Pärast seda on kiirlaenu saamine juba imelihtne. Piisab vaid internetis taotluse esitamisest ja laenutaotluse rahuldamise korral laekub raha teie pangakontole juba mõne hetke pärast. Siinjuures tuleks mainida, et selleks, et kiirlaenu kiiresti ja isegi kasvõi nädalavahetustel kätte saada, on kasulik omada pangakontot laenuandjaga samas pangas.

• Kasutusotstarve on kliendi enda otsustada

Kuna kiirlaenu kasutusotstarvetele pole reeglina mingeid piiranguid, siis tähendab see, et saad ise valida, milleks laenusummat kasutada. Näiteks on levinud kiirlaenu võtmine auto remondiks, rikki läinud kodumasinate väljavahetamiseks või muude ootamatute kulude katteks. Kindlasti ei tohiks kõrgete intresside tõttu kiirlaenu võtta teiste laenude katteks, kuna selleks on mõttekam kasutada mitmete laenuandjate poolt pakutavat refinantseerimist, mille intress on reeglina madalam kui kiirlaenude puhul.

• Vastus laenutaotlusele saabub kiiresti

Olgu see siis positiivne või negatiivne vastus, informatsioon laenutaotluse rahuldamise kohta saabub reeglina vähem kui tunni aja jooksul (loomulikult juhul kui teie taotlus kiirlaenu saamiseks on tehtud tööaja sees). Võrdluseks võib tuua, et näiteks pangast isegi väikese summa laenamisel võib laenutaotlusele vastuse saamine võtta aega päevi, kui mitte nädalaid.

• Tagatise olemasolu pole vajalik

Kui pangast laenu võtmisel küsitakse laenule tagatist, siis kiirlaenude puhul pole tagatise olemasolu vajalik. Peamise tagatisena vaadeldakse kiirlaenu taotleva isiku sissetulekut. Juhul kui sissetulek on püsivalt stabiilne ja piisava suurusega, siis pole kiirlaenu saamisega reeglina mingeid probleeme, sest see tagab laenuandjale kindluse, et kliendil on võimalik laenu tagasi maksta.

• Kiirlaen laekub pangakontole kiiresti

Kui laenutaotlus on rahuldatud, sooritab kiirlaenu andnud ettevõte koheselt makse laenusaaja pangakontole. Edasine sõltub juba täpsemalt sellest, millises pangas on laenuandja ja laenusaaja pangakontod. Pankadevahelised arveldused toimuvad Eestis 5 korda päevas ja ainult tööpäeviti: 8:00, 10:00, 12:30, 15:00 ja 17:00. Seega näiteks juhul kui laenuandja sooritab Nordea pangast makse teie SEB panga kontole kell 13:15, laekub kiirlaen teile arveldusarvele kell 15:00. Hea uudis on aga see, et kiirlaenu andvatel ettevõtetel on pangakontod olemas pea kõigis Eesti pankades. See tähendab, et reeglina laekuvad rahasummad koheselt, sest ühe panga siseseselt sooritatud maksed liiguvad igal ajal, sõltumata nädalapäevast, ilmast või kellajast.

• Kiirlaenu saab võtta euro ja päeva täpsusega

Enamik kiirlaenuandjaid pakub võimalust võtta kiirlaenu täpselt selles summas, mida vaja ja kasvõi päevase tagastuskuupäeva täpsusega. See on äärmiselt mugav, kuna võimaldab täpselt planeerida oma tagasimakset ja hoida kiirlaenu kasutamisega kaasnevat intressi nii madalal kui võimalik. Puudub ju põhjus laenuintressi kauem maksta kui näiteks järgmise palgapäevani, kui sellel päeval on võimalik laen tagastada.

• Erinevaid kiirlaenupakkujaid on palju, igaüks leiab endale sobiva

Eesti turul tegutseb palju kiirlaenupakkujaid. See on kliendi jaoks vaid positiivne, sest konkurents sunnib ettevõtteid pakkuma klientidele järjest soodsamaid tingimusi. Üldjoontes on kiirlaenude saamise tingimused suhteliselt sarnased, kuid enne laenamist tasub siiski erinevaid pakkujaid omavahel võrrelda. Ka mõneprotsendiline võit intressimääras või soodsamad laenutähtaja pikendamise tingimused võivad teie valikus olulist rolli mängida.

• Kiirlaenu saab võtta ka täiesti tasuta!

Jah, te lugesite õigesti. Kiirlaenu saab võtta täiesti tasuta või sümboolse tasu eest, milleks on näiteks 1 euro! Eesti turul tegutseb palju kiirlaenupakkujaid, kes annavad esmakordselt laenu taotlevale kliendile kiirlaenu kätte 0% intressimääraga. Öeldakse küll, et “tasuta lõunaid ei ole olemas”, kuid see on sisuliselt “tasuta lõuna” laenuturul. Klient peab laenutähtaja möödumisel tagasi maksma ainult saadud laensumma ja mitte sentigi rohkem. Eestist ei leia ühtegi panka, kes annaks laenu tasuta, küll aga on see võimalus olemas kiirlaenude puhul. Seejuures tuleb silmas pidada, et laen tuleks tagasi maksta õigeaegselt, et vältida lisanduvaid viiviseid.

Siinkohal teile veel üks kasulik näpunäide: juhul kui te olete juba ühe kiirlaenupakkuja juurest võtnud 0% intressimääraga kiirlaenu, siis uue rahasüsti vajadusel ei ole mõistlik kiirlaenu võtta samast kohast. Selle asemel tasub minna taotlusega mõne teise kiirlaenupakkuja juurde, kes pakub samuti võimalust saada esmakordsel laenamisel kiirlaenu 0% inressiga. Sel viisil saate ilma intressita kiirlaenu võtta Eestis päris mitu korda.

Miinused kiirlaenu võtmisel:

• Kiirlaenu intressimäär on võrdlemisi kõrge

Kui te pole just esmakordne laenaja, kes võtab kiirlaenu tasuta, peate kiirlaenu tagasi maksma koos intressidega. Võrreldes teiste laenutoodetega on intressimäärad kiirlaenude puhul üsna kõrged, sest kiiruse, mugavuse ja laenuandjale tagatiste mitte andmise eest tuleb kõrgemat intressi tasuda. Siiski, kui laenamise periood on piisavalt lühike ja laenatav summa väike, ei ole laenusummale lisanduv intress midagi hullumeelset. Lisaks võib kiirest rahasüstist saadav kasuselle täiendava intressikuluüles kaaluda.

• Lisatasud

On iseenesest mõistetav, et hilinenud maksetega kaasnevad tavaliselt viivised, mis pole väikesed ning mis võivad lõppkokkuvõttes tagasimakstavat summat suuresti tõsta. Küll aga ei pruugi esmakordne laenaja alati teada, et kiirlaenudega kaasnevad tihti veel ka täiendavad lisatasud. Näiteks võib teie laenuandja pakkuda maksepuhkuse võimalust, kuid selle vormistamisega kaasneb lisatasu. Samuti on levinud tasud, mis kaasnevad maksetähtaja esasilükkamisega või maksepäeva muutmisega. Mõned laenuandjad pakuvad ka võimalust saada kätte laen sularahas või teostada tagasimakseid sularahas, millega võivad aga kaasneda sularahas maksete teostamise tasud.

• Esmakordsel laenamisel tuleb läbida isikutuvastuse protsess

See protsess on tehtud nii mugavaks kui võimalik. Paljud kiirlaenu väljastavad ettevõtted võimaldavad seda teha ilma kodust lahkumata näiteks mobiili-ID või ID-kaardi abil. Lisaks on enamike laenupakkujate puhul võimalik ise külastada laenufirma kontorit või ühte nende koostööpartneritest. Enamike kiirlaenupakkujate partneriks on ka Omniva postkontorid või R-kioskid. Seal saab enda isikut tuvastada ID-kaardi või muu dokumendi abil. Hiljem uut laenu sama laenupakkuja juures taotledes pole teistkordne isikutuvastus reeglina enam vajalik.

• Kiirlaenu võtmisel on tingimused võrreldes teiste laenutoodetega leebemad, aga need on siiski olemas

Kiirlaenu taotlemiseks peab taotlev isik olema vähemalt 18-aastane (on ka neid kiirlaenupakkujaid, kes nõuavad vanust vähemalt 21 eluaastat). Lisaks peab laenutaotleja elama alaliselt Eestis või omama Eesti elamisluba. Vajalik on püsiva sissetuleku või pensioni olemasolu ning laenutaotleja vanus ei tohi ületada 75. eluaastat. Pangakonto ja meiliaadressi olemasolu on vajalik ning laenutaotlejal ei tohi olla aktiivseid maksehäireid Ametlikus Maksehäireregistris või mõnes muus krediidiregistris. Reeglina peab esmakordsel taotlemisel esitama ka oma pangakontode viimase 6-kuu väljavõtted.

• Väike laenusumma seab teatud kasutuspiirangud

Kuna kiirlaenu tingimused on leebemad, kui teiste laenutoodete puhul, siis on reeglina ka laenusummad väiksemad. See tähendab, et kuigi raha saamine on lihtne ja kiire, ei pruugi see olla piisav suuremate väljaminekute jaoks. Suuremat laenusummat vajades tasub taotleda sobivamat laenu, mille puhul on laenatav summa suurem ning intress madalam.

• Lihtne rahasüsti võimalus ahvatleb ka neid, kes pole maksevõimelised

Kuna kiirlaenu on võimalik saada leebematel tingimustel kui näiteks pangalaenu, siis on võimalik kiirlaenu kätte saada üsna lihtsalt. See võib olla aga libe tee, kui laenuotsus pole põhjalikult läbi mõeldud. Seega tasub kiirlaenu võttes analüüsida, kas laenu võtmine on teie jaoks tõesti vältimatu või soovite ilma tegeliku vajaduseta raha lihtsalt kätte saada.

Meil kõigil tuleb ette olukordi, kus tekib ootamatu rahavajadus, mis ähvardab sassi lüüa juba ammu tehtud plaane. Kiirlaenude puhul räägitakse neist väga palju negatiivses valguses ja üritatakse kiirlaenude võtmist näidata kui väga negatiivset tegevust.Tõde on aga, et mõistlikult kiirlaenu võttes ja omades selget ettekujutust, kuidas kiirlaen tagastada, pole kiirlaenude kasutamises midagi halba. Pigem tuleks kiirlaenutooteid vaadata kui ühte konkreetset laenutoodet laenuturul, millel on täita oma funktsioon - kiire rahamure lahendamine ilma kommertspankasid asjasse segamata.

Veelgi enam, paljud kiirlaenuandjad pakuvad laenutingimusi, mis on isegi soodsamad kui pankade poolt pakutavad väike- või tarbimislaenud. Uute klientide võitmiseks pakuvad paljud kiirlaenupakkujad esmakordsetele laenajatele väga soodsaid tingimusi kuni selleni välja, et laenu võib saada 0% intressimääraga. Milleks nuumata välismaiste omanikega pankasid, kui Eesti omanikega kiirlaenufirmad pakuvad sama soodsaid või isegi soodsamaid tingimusi kiire rahamure lahendamiseks?

Millistel juhtudel võib kiirlaenu võtmine olla ideaalne lahendus tekkinud rahalisele kitsikusele?

Kui teil on vaja raha kiiresti, ei pruugi panka minemine sobida teie vajadustega. Pangalaenu taotlemine, sealhulgas heakskiitmise- ja raha kontole kandmise protsess, kestab tavaliselt mitu nädalat. Mõnel juhul võib see võtta veelgi kauem aega. Isegi kui te annate endast kõik, võivad pankade poolt traditsioonilisele pangalaenu taotlejale esitatavad nõuded tähendada seda, et pank võib teie laenutaotluse siiski tagasi lükata.Tulemuseks on see, et kaotsi on läinud teie jaoks juba niigi hinnalist aega ja lõpptulemusena ei saabu rahalisele olukorrale ikkagi mingit leevendust. Sellepärast pöörduvadki inimesed järjest enam ja enam interneti teel taotlevate kiirlaenude poole, et saada raha kiiresti juba loetud minutite jooksul.

Lühiajalised kiirlaenud on mõeldud aga leevendamaks teie jaoks ootamatult tekkinud kulusid. Alljärgnevalt mõned näited sellistest olukordadest:

• Meditsiiniline hädaolukord

See on sage põhjus, miks inimesed kasutavad kiirlaene, kui neil ei ole endal varutud piisavalt sääste ja neil pole kasutada krediitkaarti või tervisekindlustust. Mõned haiglad ja kliinikud võivad teenustasu eest isegi sularahamaksete puhul allahindlust anda. Sellises olukorras saate te lühiajalise kiirlaenu abil tegelikult raha isegi säästa. Öeldakse ju tihti, et inimese tervis on tema kõige suurem väärtus ja vara. Seega kui tervise eest on vaja hoolitseda või kui katkised hambad peavad saama ravitud, pole ükski kiirlaenu võtmisega kaasnev intressikulu selle eesmärgi saavutamiseks liiga suur.

• Mured remonti vajava autoga

Auto olemasolu ja sõiduorras olek võib olla kriitiline tööle, kooli ja ühiskondlikele sündmuste saamiseks ja sealt tagasi tulemisel. Kui auto vajab kiirelt remonti, võib kiirlaen olla ainus viis, kuidas sõidumasin tagasi töökorda saada.Mehaanikud ja remonditöökojad nõuavad reeglina remondikulude täielikku tasumist ilma mingi võimaluseta makseid kaugemasse tulevikku lükata. Kui te ei suuda maksta, võivad nad teie autot kinni hoida senikaua, kuni remondi eest on tasutud. Sellises olukorras annab lühiajaline kiirlaen teile piisavalt raha, mida vajate auto tagasi saamiseks.

• Kiirlaen maksete tegemiseks, et vältida viiviste tekkimist

Mõnikord on inimestel vaja kiirlaenu lihtsalt selleks, et tasuda kommunaalmaksete, telefoniarvete ja krediitkaardi kulude makseid ning vältida viiviseid ja negatiivset märget nende krediidireitingu kohta. Viivised võivad mõnikord olla märkimisväärsed ja ületada kiirlaenu võtmisega kaasnevaid kulusid isegi kordades. Seega on kiirlaenu võtmine tegelikult väiksem kulu kui teatud viivised ja see võib olla olukorrale parim alternatiiv.

• Hädavajaliku eseme rikkiminek

Kiirlaenu ei tasu võtta niisama ostlemise eesmärgil, küll aga võib olla mõistlik võtta kiirlaenu, kui on vaja asendada rikki läinud esemeid, mida te hädasti vajate. Näiteks ei tasu kiirlaenu taotleda lihtsalt meeldivate esemete ostmiseks, kuid kui on tekkinud vajadus asendada rikkiläinud telefoni või pesumasinat, siis võib kiirlaen olla olukorrale lahenduseks. Seda aga juhul kui te antud eset enne järgnevat palgapäeva kindlasti vajate. Seega tasubki enda jaoks läbi mõelda, kas rikkiläinud ese vajab kohest väljavahetamist või suudate sellega oodata järgmise palgapäevani.

Lisaks ülalmainituile võib olla veel mitmed muid põhjuseid, miks teil võib olla vaja kiirlaenu kasutada. Kuid olenemata põhjusest, miks te kiirlaenu vajate, on alati oluline võtta kiirlaenu usaldusväärsetelt ja tunutud laenuandjatelt. Sellised laenuandjad teevad kiirlaenude võtmise ohutuks ja kiireks rahasüsti saamise viisiks.

Kokkuvõttes võib öelda, et kiirlaenudel on nii plusse kui ka miinuseid, kuid teatud olukordades võib nende võtmine olla mõistlik. See, kas kiirlaen on just teile sobiv valik, sõltub teie isiklikust rahalisest seisust ning olemasolevate kohustuste hulgast. Isegi kui laenupakkuja annab teile rohelise tule summa laenamiseks, tasub siiski analüüsida - kas laenu võtmine on teie jaoks vältimatu, kas see on antud olukorras õige otsus ning kas olete võimelised seda ka õigeaegselt tasuma. Kui vastus nendele küsimustele on jaatav, siis tasub kiirlaenu võtmist kaaluda. Pidage aga meeles, et hinnakirjad ning tingimused sõltuvad konkreetsest laenupakkujast, mistõttu on mõistlik esmalt erinevaid pakkujaid omavahel võrrelda.