Lånerente: Variabel vs. Fast

Ved et klassisk lån vil du ofte blive præsenteret for to muligheder: en fast eller variabel rente. Men efterlader det dig med spørgsmålet om hvilken rentetype, der er den bedste for dig? I så fald vil vi her gennemgå og undersøge fordele og ulemper ved fast vs. variabel lånerente og give dig nogle vigtige ting at overveje, når du træffer din beslutning.

Hvad er en variabel rente?

En variabel rente ændrer sig i takt med, at indekset ændrer sig. Det betyder, at renterne går både op og ned afhængigt af ændringerne i renteniveauet over tid. Da din rente kan stige, kan din månedlige betaling også. Jo længere løbetiden på dit lån er, jo mere risikabelt er det at vælge et lån med en variabel rente. Det skyldes, at der er mere tid til, at renten kan stige eller falde, jo længere lånets løbetid er.

Variabel rente svinger over tid og får – som nævnt ovenfor – dine lånebetalinger til at ændre sig. Typisk vælger folk et lån med variabel rente, når de tror, at renten vil falde, fordi indekset er højt, når de optager lånet. Hvis det er tilfældet, er der mange penge at spare ved at vælge et lån med en variabel rente.

Sådan fungerer det

Som nævnt ovenfor er variable renter bundet til et specifikt finansielt indeks, der indeholder en basisrente, hvilken anvendes af långiverne. Du kan typisk finde indekset listet i dine lånedokumenter eller i din medlemsaftale. Der er forskellige typer indekser i brug, så sørg for at læse ordentligt op på dem, hvis du vælger en variabel rente.

Hvad er en fast rente?

Navnet giver det måske lidt væk, men ikke desto mindre fastsættes en fast rente fra det tidspunkt, lånet foretages. En fast rente ændres ikke afhængigt af indekset, som den variable rente gør. Det er en uændret rente, der opkræves på ansvar, såsom et realkreditlån. Det forbliver det samme hver måned. Derfor gør faste renter det nemt for dig at beregne det samlede beløb, du kommer til at betale i lånets løbetid. Uanset om det generelle renteindeks stiger eller falder i lånets løbetid, forbliver renten på et fastforrentet lån det samme i hele låneperioden.

Sådan fungerer det

En fast rente er perfekt til låntagere, der ikke ønsker at have noget at gøre med svingende renter. Selvom svingende renter potentielt kan ende med at spare dig penge, kan de også ende med at øge renteudgifterne og dermed afdragene på lånet. Med faste renter undgår låntageren den risiko, der følger med en variabel rente.

Fast vs. variabel rente

Det er meget normalt for snarlige låntagere at spekulere på, hvad den bedste renteløsning er: Variabel eller fast rente. Før du begynder at optage et lån, er det vigtigt at overveje din personlige økonomiske situation samt de specifikke vilkår og betingelser for hvert lån, du er interesseret i. Det vil hjælpe dig med at vælge den bedste løsning for dig. Husk blot, at renten kun er én del af lånets samlede omkostninger. Du skal også overveje andre faktorer, der bidrager til overkommeligheden af et lån. Det er fx lånets løbetid, størrelsen på lånet, din indkomst samt din kreditværdighed.

Det er svært at afgøre hvilken interesse, der passer bedst til dig, da det afhænger af dine personlige præferencer og økonomiske situation.Der er fordele og ulemper ved begge typer renter. Derfor skal du vælge den, der passer bedst til din situation og din mængde af is i maven. Det nytter ikke noget, at du vælger et variabelt lån, bare fordi alle fortæller dig, at du kan spare penge, hvis du ligger vågen om natten og frygter stigninger i renteindekset. Du kan fx bestemme, hvor lang tid du planlægger at have et realkreditlån, da det vil hjælpe dig i din beslutningstagning.

Fordele og ulemper ved hver type rente

Nedenfor har vi samlet nogle fordele og ulemper ved hver type rente for at give dig et bedre overblik over, hvordan de fungerer. Først vil vi se på fordele og ulemper ved variable renter:

Fordele

• Din sats kan falde: Da satsen varierer, er der altid en chance for, at din sats kan falde. Det kan potentielt sænke din månedlige betaling og gøre de samlede tilbagebetalingsomkostninger mindre. Men husk, at bare fordi renten falder, betyder det ikke altid, at dine månedlige betalinger også gør.
• Lavere startrenter: Lavere renter vil gøre dit lån mere overkommeligt i starten. Det kan potentielt gøre en forskel i lånegodkendelse, hvis du ikke har en stor indkomst.

Ulemper

• Muligheden for, at din sats stiger: Ligesom din rente potentielt kan falde og dermed hjælpe dig med at spare penge, kan den også stige og potentielt øge din månedlige betaling. Det vil resultere i højere samlede tilbagebetalingsomkostninger og derved gøre dit lån dyrere.
• Manglende sikkerhed med hensyn til tilbagebetalingsomkostninger: Din månedlige betaling kan ændre sig drastisk. Desuden kan du ikke forudsige, hvor meget du vil komme til at betale i renter for hele dit lån, da satsen kan ændre sig når som helst.

Lad os nu gennemgå nogle fordele og ulemper ved faste renter:

Fordele

• Tilbyder forudsigelighed: Du kan ikke blive overrasket over eventuelle ændringer i renten, da din rente er fast. Derfor forbliver dine månedlige lånebetalinger det samme fra måned til måned.
• Attraktivt, når renten er lav: Når renten er lav, kan et fastforrentet lån blive mere attraktivt, da det altid vil holde den lave rente og ikke ændre sig ligesom variable renter.
• Let at beregne langsigtede omkostninger: En fast rente gør det nemmere at beregne levetidsomkostningerne ved at låne penge, da renten ikke ændrer sig.

Ulemper

• Hvis satserne falder, kommer det dig ikke til gode: Hvis renten falder, kan du blive låst fast i et lån med en højere rente. Variable rentelån vil derimod holde trit med den toneangivende rente.
• Refinansiering til en lavere sats kan være tidskrævende og dyrt: Refinansiering fra et fastforrentet lån til et andet kan potentielt spare dig penge, når renten falder. Dog kan det også være ekstremt tidskrævende, og omkostningerne kan være høje.
• Muligvis højere end variable rentesatser:Det er muligt, at et fastforrentet lån kan have en højere rente end et variabelt rentetilpasningslån. Det kommer dog an på det samlede rentemiljø, der bl.a. påvirkes af centralbankens politik, inflation, internationale forhold og udbud og efterspørgsel på lån.

Som du kan se, kommer begge typer renter med fordele og ulemper, så det er vigtigt at overveje begge dele, inden du forpligter dig til et langsigtet lån.

Hvad vælger andre danskere?

I Danmark har det traditionelt set været mere populært at vælge et lån med en variabel rente ift. et lån med en fast rente. Det skyldes bl.a., at den variable rente på realkreditlån er bundet op på det korte renteniveau, der har været lavt i Danmark i mange år. Dermed har det i lang tid været billigere at vælge den variable rente ift. den faste rente.

Dog påvirkes renten lige nu af inflation og situationen på boligmarkedet. En inflation fører til stigende renter, da Nationalbanken kan vælge at gøre det dyrere at låne penge for at reducere låneefterspørgslen og dermed bremse inflationen. Derimod kan en lav inflation føre til faldende renter, da det vil stimulere den økonomiske aktivitet.

Hvis man frygter en stigning i renteniveauet, vil det derfor være en fordel at vælge et lån med faste renter. Omvendt, hvis renteniveauerne er på sit højeste, kan en variabel rente være mere attraktiv, da det på sigt betyder lavere månedlige ydelser.

Du skal derfor både holde din personlige økonomi, fremtidsplaner og den aktuelle og nære fremtids samfundssituation for øje, når du vælger hvilken type rente, du gerne vil have på dit lån.