Tín dụng có thể là một công cụ tài chính mạnh mẽ, nhưng việc xin bất kỳ khoản vay nào là một trách nhiệm lớn. Trước khi bạn quyết định đăng ký một khoản vay tín chấp, điều quan trọng là phải xem xét cẩn thận những lợi thế và bất lợi có thể ảnh hưởng đến tính hình tín dụng của chính bạn.

Vay tín chấp là gì?

Khoản vay tín chấp là khoản vay được đưa ra và hỗ trợ chỉ bởi uy tín tín dụng của người vay, chứ không phải bởi bất kỳ loại tài sản thế chấp nào. Các khoản vay này đôi khi còn được gọi là khoản vay tiêu dùng tín chấp hay vay tín chấp theo lương. Do đó, các điều khoản của các khoản vay như vậy - bao gồm việc phê duyệt và nhận - thường phụ thuộc vào điểm tín dụng của người vay. Thông thường, người vay phải có điểm tín dụng cao để được chấp thuận cho một số khoản tín dụng. Điểm tín dụng là một con số thể hiện khả năng người vay để trả nợ và phản ánh mức độ tin cậy tín dụng của người tiêu dùng dựa trên lịch sử tín dụng của họ.

Khoản vay tín chấp với khoản vay có bảo đảm (trong đó người vay cam kết một số loại tài sản làm tài sản thế chấp cho khoản vay.) Các tài sản cầm cố làm tăng mức độ "bảo mật" cho người cho vay đưa ra khoản vay. Ví dụ về các khoản vay có bảo đảm bao gồm các khoản thế chấp hoặc các khoản vay xe hơi. Các khoản vay thế chấp - bởi vì chúng không được hỗ trợ bởi các tài sản cầm cố - sẽ rủi ro hơn cho người cho vay và do đó thường đi kèm với lãi suất cao hơn. Các khoản vay tín chấp cũng yêu cầu điểm tín dụng cao hơn so với các khoản vay có bảo đảm. Trong một số trường hợp, người cho vay sẽ cho phép người xin vay không đủ tín dụng vay nếu có người đồng ký tên. Người này có thể thực hiện nghĩa vụ pháp lý cho một khoản nợ nếu người vay không trả được nợ (xảy ra khi người vay không trả được tiền lãi và tiền gốc của vay hoặc nợ.)

Hãy nhớ rằng khi bạn vay tiền, bạn không chỉ cần trả lại khoản vay ban đầu. Bạn còn phải trả lãi suất của số tiền bạn vay. Không có lý do gì lại phải trả lãi cho số tiền bạn cần, vì vậy chỉ nên vay số tiền cần thiết. Mặt khác, nếu bạn vay ít hơn số tiền bạn cần, bạn có thể bị buộc phải chuyển sang các nguồn cho vay đắt hơn vào phút cuối.

Chỉ vay nếu cần, hãy lên kế hoạch và dự trù ngân sách để trả lại. Dù vậy thì cũng vay càng ít càng tốt và trả nợ càng nhanh càng tốt. Để tránh các vấn đề phức tạp, hãy luôn căn cứ vào khoản vay của bạn dựa trên khoản tiền thoải mái trả nợ (tốt nhất là sau khi tính ngân sách), vì việc vay quá nhiều có thể khiến các khoản nợ vượt khỏi tầm kiểm soát.

Và hãy cẩn thận - trong khi việc vay trong một thời gian dài sẽ trải dài khoản nợ và giảm các khoản trả nợ hàng tháng, nó sẽ làm tăng đáng kể số tiền lãi bạn sẽ trả. Ví dụ: vay 1.000.000 đồng với lãi suất 7% trong ba năm và chi phí lãi vay là 1.100.000 đồng. Vay khoản tiền đó trong hơn 10 năm thì bạn sẽ trả lãi 3.900.000 đồng.

Nếu bạn không trả lại khoản vay của mình theo các điều khoản đã thỏa thuận, bạn có thể sẽ phải:

• Được tính phí cộng với tiền lãi cho bất kỳ khoản thanh toán bị bỏ lỡ.
• Làm hỏng hồ sơ tín dụng của bạn khi người cho vay thông báo cho các cơ quan tham chiếu tín dụng (CRA) về các khoản thanh toán bị bỏ lỡ của bạn.
• Người cho vay gửi giấy phán quyết từ tòa án cho bạn.
• Phải tuyên bố mình phá sản/vỡ nợ.

Cuối cùng, hãy chắc chắn rằng bạn có thể đủ khả năng thanh toán cho số tiền bạn vay tín chấp theo lương chuyển khoản. Không có gì tệ hơn là vay vượt quá khả năng tài chính của bạn trong khi tốt nhất bạn chỉ cần chờ một thời gian cho đến khi tài chính của bạn được cải thiện hơn.

Những điều cần biết trước khi Vay tín chấp

Trước khi bạn đăng ký một khoản vay thế chấp, bạn nên biết về APR. APR là viết tắt của "Tỷ lệ Phần trăm Hàng Năm." Khi bạn đưa ra bất kỳ loại cho vay nào, ngoài tiền lãi, người cho vay thường sẽ tính phí cho việc thực hiện khoản vay. APR kết hợp cả lãi suất của bạn và bất kỳ khoản phí cho vay nào khác để cho bạn hình dung rõ hơn về chi phí thực tế của khoản vay của bạn. So sánh APR là một cách tốt để so sánh khả năng chi trả và giá trị của các khoản vay thế chấp theo lương khác nhau. Vì APR kết hợp cả lãi suất và phí của bạn, nó phản ánh tổng chi phí cho khoản vay của bạn. Đây có thể là phần thông tin quan trọng nhất để sử dụng khi chọn tùy chọn cho vay.

Khi bạn lựa chọn một khoản vay cá nhân, APR là một trong những điều quan trọng nhất cần xem xét. Chỉ riêng lãi suất hoặc thanh toán hàng tháng không phản ánh đúng giá thành của sản phẩm. Bạn nên xem xét các tùy chọn tại nhiều người cho vay, bởi vì mỗi người cho vay sử dụng một công thức khác nhau để tính toán APR. Hầu hết những người cho vay trực tuyến cho phép bạn đủ điều kiện trước để kiểm tra tỷ lệ ước tính mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Điều kiện Xin Vay Thế chấp

Yếu tố quan trọng nhất để được chấp thuận một khoản vay tín chấp theo lương chính là điểm tín dụng của bạn. Người cho vay sẽ yêu cầu bạn cho phép họ xem hồ sơ tín dụng của bạn và họ sẽ kiểm tra nó chặt chẽ. Mặc dù điểm tín dụng rất quan trọng đối với bất kỳ loại cho vay nào, chúng đặc biệt quan trọng với khoản vay tín chấp. Với một khoản vay có bảo đảm, người cho vay biết rằng ngay cả khi họ đưa ra một quyết định tồi tệ, họ vẫn có thể lấy tài sản thế chấp và thu lại khoản lỗ của mình. Họ không có sự xa xỉ này với khoản vay không có bảo đảm. Do đó, họ sẽ xem xét kỹ lịch sử tín dụng của bạn và đảm bảo rằng điểm tín dụng của bạn nằm trong phạm vi chấp nhận được. Mỗi người cho vay sẽ có một điểm tín dụng tối thiểu mà họ sẽ làm việc với một khoản vay không có bảo đảm. Nếu bạn không có điểm tín dụng đủ tốt để đủ điều kiện với một người cho vay, điều đó không nhất thiết có nghĩa là người cho vay khác sẽ không gia hạn cho bạn một khoản vay.

Người cho vay cũng sẽ sử dụng báo cáo tín dụng của bạn để xác định số nợ bạn có. Số nợ mà bạn hiện đang có sẽ đóng một vai trò lớn trong việc bạn có thể nhận được một khoản vay tín chấp hay không. Người cho vay không thích làm việc với những người đang mắc nợ. Do đó, nếu bạn có những khoản nợ cao bất thường, họ sẽ không gia hạn cho vay đối với bạn.

Người cho vay cũng sẽ đặc biệt chú ý đến mức thu nhập của bạn. Họ sẽ muốn biết bạn làm việc ở đâu và mức lương của bạn là bao nhiêu. Họ sẽ gọi nơi làm việc của bạn và xác minh rằng bạn làm việc ở đó. Với một khoản vay không có bảo đảm, họ thậm chí còn khắt khe hơn với yêu cầu thu nhập. Người cho vay muốn biết liệu bạn có đủ thu nhập để thực hiện các khoản thanh toán khoản vay của mình hay không. Họ sẽ so sánh thu nhập của bạn với số nợ mà bạn có và đưa ra tỷ lệ nợ trên thu nhập. Tỷ lệ này sẽ đóng một vai trò quan trọng trong việc phê duyệt khoản vay của bạn.

Một yếu tố quan trọng khác là số tiền mà bạn yêu cầu từ người cho vay. Bạn càng yêu cầu nhiều tiền, bạn càng gặp khó khăn hơn khi được chấp thuận cho vay. Họ sẽ xem xét mức thu nhập mà bạn có, số nợ của bạn và lịch sử tín dụng của bạn để xác định số tiền bạn sẽ nhận được.

Cách Đăng ký Xin Vay Tín dụng Thế chấp

Sau khi bạn đủ điều kiện trước để nhận một khoản vay, người cho vay sẽ cung cấp cho bạn một khung thời gian (có khả năng là vài tuần) để tiến hành soạn đơn chính thức. Mặc dù vậy, đừng lo lắng nếu một đề nghị hết hạn. Bạn có thể nhận được một đề nghị tương đương nếu thu nhập và thông tin tín dụng của bạn giữ nguyên.

Thông tin bạn cần để hoàn thành đơn đăng ký sẽ thay đổi tùy theo người cho vay. Nhưng nhìn chung bạn sẽ cần cung thông tin liên lạc cơ bản và thông tin giúp xác nhận danh tính của bạn, chẳng hạn như số CMND và bằng lái.

Ngoài ra, bạn có thể được hỏi về:

• Thu nhập hộ gia đình của bạn
• Tình trạng công việc của bạn, bao gồm cả việc bạn làm việc tự do hay không có việc làm
• Chủ nhân và nghề nghiệp của bạn
• Bạn đang thuê hay sở hữu nhà
• Bạn trả bao nhiêu tiền thuê nhà hay tiền thế chấp mua nhà
• Vốn chủ sở hữu nhà của bạn (nếu bạn sở hữu một ngôi nhà)
• Số dư tài khoản tiết kiệm và tài khoản của bạn
• Tài sản và các khoản đầu tư của bạn

Nên Dùng Tiền Vay Theo Lương Vào Việc gì?

Hợp nhất nợ là một trong những lý do phổ biến nhất được đưa ra cho việc vay thế chấp. Hãy tưởng tượng mang nhiều khoản vay hoặc thẻ tín dụng chưa thanh toán mà tất cả đều có lãi suất và số dư khác nhau. Đó là một công thức tạo ra rắc rối tài chính và các khoản vay tín chấp theo lương chuyển khoản có thể giúp giải quyết điều này.

Khi bạn đăng ký một khoản vay và sử dụng nó để hợp nhất nợ, bạn sẽ kết hợp tất cả các số dư chưa thanh toán đó vào một khoản thanh toán hàng tháng. Việc nhóm các khoản nợ này lại sẽ giúp dễ dàng quản lý thời gian trả nợ hơn mà không bị vỡ nợ.

Một trong những lợi thế tốt nhất của việc sử dụng khoản vay tiêu dùng tín chấp để trả hết nợ tín dụng là lãi bởi suất thấp hơn. Với lãi suất thấp hơn, bạn có thể giảm số tiền lãi bạn phải trả và thời gian cần thiết để trả hết nợ.