Går du i husdrömmar eller har du mentalt redan flyttat in i den där lägenheten du har sett på bostadssajten? Att köpa bostad är för många den största investeringen i livet. Allas privatekonomi ser olika ut men majoriteten kommer behöva ett bolån för att kunna köpa drömbostaden. Ett bolån täcker som regel maximalt 85% av marknadsvärdet på en bostad. Det betyder att resterande 15% ska betalas av köparen i fråga. Med andra ord ska du som bostadsköpare se till att du har en kontantinsats tillsvarande 15% på bankkontot. Kontantinsatsen kan komma från uppbesparingar, ett privatlån eller en kombination.

Kontantinsats, bolån & handpenning

När det kommer till köp av bostad finns det flera olika termer att hålla koll på. Här nedan kommer en snabb genomgång av kontantinsats, bolån och handpenning.

Kontantinsats

En kontantinsats är som sagt ett belopp som svarar till minimum 15% av bostadens aktuella marknadsvärde. Det är summan som ett bolån inte täcker utan som du som bostadsköpare själv ska ha till rådighet.

Ett exempel: ska du köpa en bostad som kostar 4 miljoner så kommer bolånet maximalt vara på 3 400 000 kr och kontantinsatsen blir 600 000 kr.

Bolån

Ett bolån är, precis som namnet antyder, ett lån tillägnat köp av bostad. Enligt lag får ett bolån maximalt täcka upp till 85% av bostadens marknadsvärde. Kontantinsatsen svarar till resterande 15% och det är inte möjligt att ta ett bolån utan själv att tillhandahålla kontantinsatsen. Denna lag införskaffades för att undvika att köpare överbelånar sina bostäder. Bolånet utgörs av två delar:

Ränta: räntan är priset som banken tar ut för att låna ut pengar till dig. Räntan varierar beroende på flera faktorer såsom val av bank/långivare, storlek på lånet, bostadsvärdet, om det är fast eller rörlig ränta o.s.v.

Amortering: amorteringen är avbetalningen på bolånet. Genom att amortera på ditt bolån blir lånet mindre och därmed minskar även räntan som baseras på lånestorleken. I Sverige finns det olika amorteringskrav och -regler som är viktiga att sätta sig in i innan du lånar till bostaden. Dessutom kan enskilda banker ha amorteringskrav som går utöver lagkraven.

Handpenning

Förutom att du ska kunna betala kontantinsatsen så ska du även kunna betala handpenningen. Handpenningen är en summa du betalar när du har skrivit under kontrakten för din nya bostad. Denna summa ligger vanligtvis på 10% av slutpriset. Handpenningen fungerar som en säkerhet för att du rent faktiskt genomför köpet.

Lånelöfte & bolån

När du ska ansöka om ett bolån är första steget att ansöka om ett lånelöfte för bolån. Ett lånelöfte är ett villkorat förhandsbesked som visar hur mycket du får låna för ett bostadsköp. Lånelöftet baseras på en bedömning av köparens ekonomi. Det har alltså inget med en specifik bostad att göra.

Så fungerar ett lånelöfte

Lånelöftet har alltså inget att göra med en specifik bostad. Syftet med ett lånelöfte är att ge dig en god inblick i hur mycket din privatekonomi klarar av och hur högt du kan gå i en budgivning. När det kommer till budgivningar är det en bra idé att börja på en summa som ligger under lånelöftestaket. Börjar du buda på en bostad som har ett utgångspris som ligger på max av ditt lånelöfte riskerar du att buda över hur mycket du faktiskt får låna.

Ansök om ett lånelöfte

Antigen bokar du ett möte med din bankvinna/-man eller så ansöker du om ett lånelöfte online. Vid en digital ansökan får du typiskt besked inom kort. När banken eller långivaren tar fram ett lånelöfte till dig så utgår de från informationen du har angett i din ansökan. Därför är det viktigt att du anger rätt information redan från början. Här är en någorlunda översikt med information som krävs:

• Det ungefärliga köpbeloppet
• Summan du kan lägga i kontantinsats
• Din inkomst, sparande och lån

Giltigheten för ett lånelöfte varierar beroende på långivare, men den är typiskt mellan 3–6 månader. I vissa tillfällen kan du även ansöka om att förlänga det. Något annat som är viktigt är att du informerar banken/långivaren om eventuella ändringar i din ekonomi efter att lånelöftet godkänts. Detta eftersom ändrade omständigheter kan påverka lånet.

Det är viktigt att komma ihåg att ett lånelöfte inte är tillknutet en bostad. Det betyder även att lånelöfteutgivaren kommer kontrollera om bostaden du har lagt bud på faktiskt går att belåna. Detta görs innan du skriver på ett kontrakt.

Lånelöfte – en sammanfattning

Här kommer några uppsummerande punkter gällande lånelöften:

• Lånelöftet är ett villkorat förhandsbesked för ett lånebelopp
• Det är inte tillknutet en specifik bostad – det är privatekonomins slagkraft
• Använd bankens/långivarens bolånekalkylator
• Ansök digitalt – snabbt och smidigt!
• Giltigheten för ett lånelöfte är oftast mellan 3–6 månader

Spara till kontantinsatsen

Kontantinsatsen är som tidigare nämnt andelen av bostadspriset som du ska ta ur egen ficka. Den exakta summan beror självklart på hur mycket huset eller lägenheten i fråga kostar. Oavsett vilket är en kontantinsats en större summa pengar som du nog inte har liggandes på ditt bankkonto ”bara sådär”. Det är alltid en bra idé att ha en form för sparande och här kommer två förslag till bostadssparande:

• Månadssparande: månadssparandet utgör ofta en av grundstenarna i bostadssparandet. Antingen har du en fast summa som går in på ditt sparkonto eller så väljer du att överföra en klumpsumma när det finns utrymme i budgeten. Kontantinsatsens storlek och utrymmet i din ekonomi kommer påverka spartiden.
• Fonder: att bostadsspara i fonder kan vara ett bra alternativ, speciellt om bostadsköpet ligger lite längre fram i tiden (omkring 5–10 år). Genom att spara i fonder kommer pengarna att växa på sikt.

Ränta-på-ränta effekten är det mest effektiva sättet att få pengar att växa. Det betyder att avkastningen stiger allteftersom den uppbesparade summan stiger.

Låna pengar av familj och vänner

Finns inte pengarna som behövs för att täcka en kontantinsats kan du överväga att vända dig till nära och kära. Kanske är det en person i din närhet som har större utrymme i privatekonomin och som kan låna ut pengar till dig? Om du lånar pengar av en närstående kan ni skriva ett skuldebrev för att göra lånet tryggt och korrekt rent juridiskt. Därefter gör ni en gemensam avbetalningsplan på lånet och kommer överens om du ska betala ränta.

Ansök om ett kontantinsatslån

Det absolut bästa för en privatekonomi är att kontantinsatsen tas direkt ur egen ficka. Men det är en stor summa pengar och det är inte alltid uppbesparingen är tillräcklig. Behöver du ekonomisk hjälp till delar av kontantinsatsen kan ett kontantinsatslån vara ett alternativ.

Vad är ett kontantinsatslån för något?

Ett kontantinsatslån är en form för privatlån du kan ansöka om för att finansiera delar av kontantinsatsen.

Hur stort är ett kontantinsatslån?

Ett kontantinsatslån kan maximalt motsvara 10% av marknadsvärdet för en bostad. Detta medför att lån finansierar totalt 95% (85% från bolånet och 10% från kontantinsatslånet) av bostaden.

Ansök om ett kontantinsatslån – så går det till

Att ansöka om ett kontantinsatslån fungerar i stort sett som att ansöka om vilket annat lån som helst. Det finns flertalet banker och långivare som erbjuder privatlån i olika storlekar som kan användas till att finansiera kontantinsatsen. Här kommer en översikt över själva lånprocessen:

1. Lånebelopp: behöver du finansiering till hela eller delar av kontantinsatsen?
2. Återbetalningstid: kom ihåg att du alltid ska kunna klara av återbetalningen! Ett lån till en kontantinsats är ett lån utöver själva bolånet och privatekonomin ska såklart kunna rumma att avbetala bägge delar.
3. Val av bank/långivare: det finns många olika banker och långivare som erbjuder privatlån som kan användas till kontantinsatsen. Villkoren skiljer sig mellan de olika och det är viktigt att välja aktören som bäst uppfyller dina önskemål samtidigt som du ska uppfylla deras krav. Jämför alltid dina alternativ!
4. Skicka ansökan: ansökan om lånet till kontantinsatsen skickas typiskt samtidigt med ansökan om lånelöftet till bolånet.

Precis som med alla andra sorters lån är det inte säkert att det önskade beloppet beviljas. Du kan både få avslag helt eller beviljas ett lägre belopp. Det beror helt på din ekonomiska situation och vad banken/långivaren i fråga godkänner.

Ansök om ett brygglån/överbryggningslån

Har du redan en bostad som ska säljas och ska du köpa en ny har du överordnat två tillvägagångssätt:

1. Sälj den gamla bostaden för att få loss pengar till köpet av den nya
2. Köp den nya bostaden och sälj den gamla efteråt

För de som använder sig av alternativ två kan det vara svårare att ha råd till köpet av den nya bostaden. Har du pengar låsta i det nuvarande boendet kan du eventuellt ansöka om ett brygglån/överbryggningslån.

Brygglånet är en form för tillfälligt lån du tar intill du har får loss pengarna genom att sälja den gamla bostaden. När den gamla bostaden är såld återbetalas hela summan för brygglånet.

Ansök om ett handpenningslån

Handpenningen är som tidigare nämnt 10% av slutpriset som betalas i samband med att kontraktet underskrivs. Den ska oftast betalas inom en vecka. Precis som för kontantinsatsen är det alltid en fördel om du har pengarna till rådighet. Men om det inte är tillfället kan du ansöka om ett så kallat handpenningslån.

Att låna till kontantinsatsen – en sammanfattning

Allas privatekonomi ser olika ut likväl som att allas boendesituation skiljer sig åt en hel del. Det innebär även att ett bostadsköp kan gå till på en mängd olika sätt. Att köpa en bostad kostar mycket pengar och det är viktigt att ha en god överblick över totalpriset i förhållande till statusen på bankkontot. Ett bostadsköp kan utgöras av flera olika lån, vilket är viktigt att ta hänsyn till om du går i tankarna att köpa ett hus, en lägenhet eller en bostadsrätt.

Kontantinsatsen till ett bostadsköp kan finansieras på en rad olika sätt. Här kommer några sammanfattande punkter att ha i bakhuvudet om du har tänkt ansöka om ett kontantinsatslån:

• Ett kontantinsatslån används för att finansiera kontantinsatsen (15% av bostadspriset)
• Det är ett privatlån utöver själva bolånet
• Jämför alltid dina valmöjligheter för att hitta det bästa alternativet!