Kontokredit. Ringer det någon klocka? När man befinner sig på höga höjder till exempel i samband med ett besök i nöjesparken högst upp i den brutalaste bergochdalbanan, eller om man utforskar sina omgivningar ovanifrån i en höghöjdsbana, kan det kännas tryggt om det finns ett säkerhetsnät nedanför. Den säkerheten gör att man, istället för att behöva oroa sig, kan njuta av den nervkittlande upplevelsen till fullo. Kontokredit kan ses som ett ekonomiskt säkerhetsnät. Den finns alltid där, men fyller sin funktion först när man verkligen behöver det. Låter det som en spännande lösning som skulle kunna vara något för dig? Vi på Moneezy hoppas att denna artikel kan hjälpa dig att få lite mer rätsida på allt som rör kontokredit. Artikeln besvarar nämligen några av de vanligaste frågeställningarna som kan uppstå i samband med att man stöter på begreppet. Trevlig läsning!

Ta det säkra före det osäkra med kontokredit

En god start är att försöka besvara frågan vad är kontokredit? Precis som namnet kontokredit antyder är det kredit på ditt konto. Kontokredit är en typ av lån som används för att skapa större utrymme i din budget och säkra att man kan göra köp även på kontots dåliga dagar. Men hur fungerar kontokredit? Det fungerar som en extra buffert som alltid finns där när du som mest behöver det, precis som skyddsnätet. För det kan uppstå situationer där man är i behov av en summa pengar som överstiger kapaciteten på kontot. De flesta har sin kontokredit kopplad till ett lönekonto eller ett annat, ofta använt konto. En kontokredit aktiveras automatiskt när man passerar nollgränsen på sitt bankkonto. Man utnyttjar precis så mycket som man spenderar, vilket innebär att räntan baseras på det använda beloppet. Alltså betalar man inte ränta på hela det beviljade kreditbeloppet, utan bara på pengarna man reellt spenderar.

Intresset för kontokredit har ökat de senaste åren och en ökning ses framförallt efter 2018. Detta eftersom man det året gjorde lagändringar gällande snabblån. Det mest avgörande var att man beslutade en maximal lånekostnad på 40 % över referensräntan. Där referensräntan är en viktad ränta som, varje år omkring jul, beslutas av regeringen. Detta för att skydda konsumenterna med en svagare ekonomi. En maximal lånekostnad innebär nämligen att det finns en reglering för hur mycket ett lån får kosta. Det medför en säkerhet för låntagare som därmed undviker att ett lån riskerar att kosta skjortan.

Kontokredit och alla dess fördelar

Som tidigare nämnt kan kontokredit vara med till att skapa ett större svängrum i budgeten och därmed även en större frihet i vardagen. Man får tillgång till pengar dygnets alla timmar trots att kontot egentligen hamnat på noll. Oavsett om det rör sig om en once in a lifetime möjlighet eller om det bara har varit en tung månad med extra många utgifter, så håller kontokredit dig om ryggen och ställer upp när du som mest behöver det. Den står redo att kliva in så snart du utför en betalning som innebär att kontot hamnar på minus. Därmed slipper man ansöka om finansiering likväl som man inte behöver bestämma ett exakt lånebelopp på förhand. När pengarna efterföljande trillar in på kontot igen återbetalas den använda krediten automatiskt. Det gäller även ränta och årsavgift som båda dras helt automatisk från kontot. Som konsument slipper man alltså återkommande låneansökningsprocesser samt fakturabetalningar. Smidigare blir det inte!

Ser du ett återkommande mönster med minussiffror på kontot eller vill du bara gardera dig och vara förberedd på en oväntad kostnad? Då kan kontokredit vara något för dig! Precis som ett skyddsnät finns kontokrediten för att fånga dig om du skulle mista balansen och handlöst falla. Med andra ord kan kontokrediten bli din månatliga vapendragare eller din lagspelare när diskmaskinen, bilen eller andra nödvändigheter bestämmer sig för att kasta in handduken.

Ytterligare en fördel med kontokredit är att man kan ansöka utan UC. Kontokredit utan uc innebär att det inte tas en kreditupplysning hos Upplysningscentralen (UC) i samband med ansökningen om kontokredit. Istället tas kreditupplysningen hos ett annat upplysningsföretag, t.ex. Bisnode eller Creditsafe. Att man undviker en kreditupplysning hos just UC medför en större kreditvärdighet. En större kreditvärdighet ökar chanserna för att beviljas framtida låneansökningar. Alltså kan ett kontokredit lån utan uc lämpa sig både för den som kanske redan i förvägen har många kreditupplysningar registrerade hos UC, likväl som för den som vill bevara sin höga kreditvärdighet.

Kontokredit vs kreditkort

När man hör ordet kontokredit, och då framförallt delen med kredit, kanske man kommer i tankar om kreditkort. Kreditkortär en välkänd term för de flesta. Men vad är egentligen skillnaden på ett kreditkort och kontokredit? Kontokredit är ett lån som i princip fungerar som ett kreditkort, bara utan själva kortet. Fördelen är alltså att man slipper hålla koll på ännu ett fysiskt kort som har en tendens att kunna lämnas kvar hemma eller slarvas bort.

Kontokredit vs privatlån

Nu läste du ju precis att kontokredit är ett typ av lån, men vad är då skillnaden mellan ett privatlån och en kontokredit? En kontokredit kan man använda så många gånger man vill, bara man håller sig under maxgränsen (valt kreditbelopp). Det går oftast snabbare att få tillgång till pengarna med en kontokredit än om man ansöker om ett snabblån. Dessutom betalar man ränta på hela lånebeloppet vid ett snabblån, medan man endast betalar ränta på det använda beloppet vid en kontokredit. I tillägg har kontokredit vanligtvis både en flexiblare och lite längre återbetalningstid, samt en lägre ränta.

För vem är kontokredit en möjlighet?

Mångfalden är väl medvetna om att långivare/banker har specifika villkor och krav som ska uppfyllas för att man ska få ansöka om lån. Det samma gäller när man ska ansöka om kontokredit. Villkoren finns för att de som levererar produkten, i detta tillfälle kontokredit, ska kunna säkerställa att konsumenten i fråga klarar av att återbetala kontokrediten, räntan samt andra eventuellt tillkommande avgifter (årsavgift, aviavgift etc.). Kriterierna tillsammans med kreditvärdigheten avgör om man blir beviljad en kontokredit eller inte.

Vem kan ansöka om kontokredit? De helt specifika kraven kan variera mellan olika kreditgivare. Därför är det bra att jämföra och orientera sig bland de olika – för kanske är det så att man inte uppfyller kraven hos en kreditgivare, men det gör man hos en annan. Men trots de mindre skillnaderna finns det krav som generellt brukar ställas av långivarna:

• Åldersgräns
• Krav på en minsta årsinkomst
• En fast anställning eller pension (d.v.s. en fast inkomst)
• Krav om svensk folkbokföring (tiden varierar)
• Betalningsanmärkningar (inga eller ett begränsat antal)

Dock finns det inga regler utan undantag – det kan vara möjligt att bli beviljad en kontokredit även om inte alla ovanstående krav är uppfyllda.

Att välja rätt kontokredit

Alla skyddsnät är inte identiska, tvärtom. Man köper inte ett skyddsnät med hål i. Man köper nödvändigtvis inte heller samma sorts skyddsnät till nöjesparken som till höghöjdsbanan, utan valet baseras på ändamålet. Så fungerar det även med kontokredit. Många aktörer på marknaden kämpar alla för att du som konsument ska välja just dem. Det är lätt att svepas med och bara köra på första bästa erbjudande. För alla är väl likdana ändå, eller…? Faktum är att det är precis omvänt. Så även om det kan kännas förvirrande och som att man fumlar i blindo när man försöker hitta det perfekta alternativet, så är det värt att lägga ner lite arbete på efterforskningar och jämförelser. För kontokredit är som vilket annat lån som helst och därför finns det såklart också viktiga skillnader mellan de många möjligheterna. Det är här en sida som Moneezy kommer in i bilden – Moneezy hjälper dig med både snabb och kostnadsfri jämförelse hos ett stort urval av kreditgivare på marknaden. Med enbart några klick får du serverat en lista med erbjudanden från endast pålitliga och trovärdiga samarbetspartners.

De flesta av Moneezys samarbetspartners erbjuder en krediträknare på sin hemsida och därmed kan man snabbt få en överblick över en ungefärlig kostnad. Genom att ange önskat belopp får man snabbt svar och kan, svart på vitt, se den totala kostnaden som en kontokredit ville innebära. Inklusive räntor och avgifter, baserat på beloppets storlek samt hur länge du tänkt ha kassakrediten. Kostnaden stiger nämligen i takt med att tiden med minus på kontot ökar. Ju längre tid du väljer att betala med krediten desto fler räntor adderas och därmed stiger naturligtvis kostnaden.

Olika kreditgivare erbjuder olika räntor och vanligtvis brukar den sättas individuellt. Det är därför fördelaktigt att jämföra alternativ – det i kombination med en välskött ekonomi gör att man kan hitta lägre räntor. Som tidigare nämnt hamnar den årliga nominella räntan på max 40 % + riksbankens referensränta. För en mer precis räntekostnad bör man dra nytta av kreditgivarnas krediträknare.

Här är en lista med de mest populära kontokreditgivarna i Sverige:

• SMSPengar
• Profilkredit
• Nanokredit
• Cash Republic
• Pluskan

Ansöka om kontokredit – hur gör man?

När man har jämfört och undersökt sina möjligheter är det dags att skicka in sin ansökan. Det går snabbt och enkelt att ansöka online – slipp allt som heter bankbesök och telefonköer. Via Moneezys tjänst presenteras du för ett stort urval av alternativ som passar just dig och dina önskemål. Härifrån kan du klicka dig vidare och fylla i ansökan hos den valda kreditgivaren. En ansökan innehåller typiskt personuppgifter och information angående kontokrediten (belopp, kredittid etc.). I samband med ansökningen tas en kreditupplysning hos ett upplysningsföretag. För legitimering används som regel BankID. Om det är så att man av en eller annan anledning inte kan ansöka online, finns det kreditgivare som även erbjuder upprättande av kontokredit via telefon eller fysiskt frammötande.

Kontokredit – ett skyddsnät, ingen säkerhetsanordning

Det var ett väldigt tjatande om säkerhetsnät, tänker du kanske. Men faktum är att en kontokredit ska ses precis som det: ett skyddsnät. Det är alltså inte själva säkerhetsanordningen. När du sitter i en bergochdalbana sitter du fastspänd i vagnen – skyddsnätet finns nedanför som en extra säkerhet. Kontokrediten är ingen extra inkomst utan det är något som ger lite större svängrum i budgeten och skapar mer frihet. Det är en buffert att använda när det är nödvändigt. Det är viktigt att ha i åtanke att kontokredit tillhör samma kategori som andra typer lån och man ska därför vara ansvarsfull omkring det.

Man lockas lätt till att uppta en kontokredit på ett allt för stort belopp, t.ex. 50. 000 kr. Hur ofta befinner man sig i en situation där man behöver 50. 000 kr när ens konto rent reellt står på 0? Bara för att möjligheten finns där ska man komma ihåg att det inte alltid är bäst att nappa på den. I värsta fall kan det skapa fler problem än det löser. Istället ska man vara realistisk omkring det och inte ansöka om en större kontokredit än nödvändigt. Om det skulle visa sig att man, vid något tillfälle, är i behov av mer pengar än vad ens kontokredit klarar av kan man istället överväga att ansöka om ett privatlån. Det kan många gånger vara en bättre lösning att bemöta den typen av större utgifter när/om de uppstår. Istället för att ta ut problemen i förväg.

Som tidigare nämnt stiger kostnaden ju längre tid man har kontokrediten körande. Därför är det självklart mest optimalt att återbetala beloppet snabbast möjligt.