De flesta har nog hört talas om snabblån, blancolån och privatlån samt vet vad de innebär. Men vet du vad som menas med konsumentkredit? Det är egentligen inte så komplicerat; en konsumentkredit är ett annat ord för lån till privat bruk. Precis som för många av de andra online lånen så är en konsumentkredit ett lån utan säkerhet.

Vad kan du använda en konsumentkredit till?

En konsumentkredit är som sagt ett lån för privat bruk och det är upp till dig som låntagare att bestämma vad du väljer att finansiera med ett beviljat lånebelopp. Denna typ av lån har alltså inget specifikt syfte som t.ex. bostadslånet eller billånet har. Anledningen till att en person ansöker om en konsumentkredit är individuell. Det kan vara allt från bilen som har gått sönder till bröllopet eller drömresan. Konsumentkrediter är dock lämpade till att finansiera oförutsedda kostnader och extra utgifter. Förutom exemplet med den trasiga bilen så kan detta vara en tandläkarräkning, veterinärkostnaden för hunden, köp av nya vitvaror eller liknande.

Konsumentkrediter är ett så kallat blancolån, vilket är lån utan säkerhet. Att låna utan säkerhet betyder att du inte behöver ställa ett objekt som säkerhet för lånet. Tvärtemot innebär ett lån med säkerhet att du ställer ett objekt, t.ex. din bil eller bostad, som säkerhet – d.v.s. banken har rätt att ta detta objekt i anspråk om du inte kan återbetala lånet. Men det är alltså inte tillfället om du ansöker om ett blancolån.

Fördelar med konsumentkrediter

Det finns en rad fördelar med konsumentkrediter. Här kommer några av dem:

• Du kan låna till vad du vill
• Öka svängrummet och utrymmet i din budget
• Stötta privatekonomin när den som mest behöver det
• Lån utan säkerhet
• Möjlighet att kunna låna utan UC
• Flexibel och smidig ansökningsprocess online
• Snabb hantering av ansökan och svar inom kort
• Ofta är det utbetalning redan samma dag eller nästa bankdag
• Flexibilitet gällande återbetalningen (t.ex. avbetalningsfria månader eller lös lånet i förtid)
• Möjlighet att höja befintliga lån
• O.s.v.

Ovanstående punkter är enbart ett urval av fördelar med en konsumentkredit. Viktigt att poängtera är dock att det inte är säkert att alla av dem är aktuella för alla lån- och kreditgivare på marknaden. Det är t.ex. inte säkert att alla erbjuder möjligheten att höja befintliga lån eller låna utan UC.

Nackdelar med konsumentkrediter

Precis som med allt annat finns det både för- och nackdelar med konsumentkredit. Konsumentkredit är trots allt ett lån, vilket även innebär att det finns fallgropar du ska försöka undvika.

Den huvudsakliga nackdelen med konsumentkrediter jämfört med banklån är räntan som brukar vara högre för konsumentkrediterna. Anledningen till att räntan är högre är att lån-/kreditgivarna tar en större risk när de erbjuder snabb utbetalning av lån utan säkerhet. Det står mer på spel från långivarnas sida eftersom det inte finns en garanti för att de får det utlånade beloppet tillbaka.

Det är även viktigt att komma ihåg att om du inte sköter avbetalningen så tillkommer kostnader i form av påminnelseavgifter och i värsta fall inkasso och indrivning. Detta kan medföra att den totala lånekostnaden blir betydligt dyrare än tänkt.

Högkostnadskredit

Konsumentkrediter i form av online finansiering har som sagt ofta en högre ränta. Har de en effektiv ränta på över 30% anses de att vara så kallade högkostnadskrediter. Detta är ett begrepp som infördes i konsumentkreditlagen den 1 september 2018. Det innebar att långivare inte får ta ut en ränta som överstiger 40%. De skärpta reglerna innebär även att aktörer som erbjuder dessa högkostnadskrediter måste marknadsföra dem på ett ansvarsfullt sätt. Dessutom infördes ett kostnadstak som gör att du som låntagare inte kan råka ut för att tvingas betala mer än 100% av lånebeloppet i ränta.

Vem kan ansöka om en konsumentkredit?

Att konsumentkrediter inte kräver säkerhet och att ansökningen föregår online är inte ensbetydande med att alla kan ansöka om konsumentkredit. Lån-/kreditgivare, och banker för den delen, har alla olika krav och villkor som du som låntagare ska uppfylla för att kunna beviljas ett lån. Kraven skiljer sig åt mellan de olika aktörerna, men generellt omfattar de nedanstående:

• Åldersgräns
• Krav om svenskt medborgarskap
• Krav om innehav av svenskt mobilnummer och ett BankID
• Inkomstkrav
• Regler gällande betalningsanmärkningar och ärenden hos Kronofogden

Förutom att du i en eller annan grad ska uppfylla ovanstående exempel så ska långivaren, enligt svensk lag, även göra en kreditupplysning alla ansökare. Denna kreditupplysning kommer mynna ut i en kreditvärdighet som avspeglar ditt överordnade ekonomiska läge och återbetalningsförmåga. Jo högre kreditvärdighet desto bättre. Kreditvärdigheten är en essentiell aspekt när det kommer till om du beviljas ett lån eller inte.

Så här ansöker du om en konsumentkredit

En av de solklara fördelarna med konsumentkrediter är den snabba och smidiga ansökningsprocessen online. Du behöver inte besöka ett bankkontor eller sitta i långa telefonköer. I stället kan du sitta i lugnan ro där hemma, tänka över ditt beslut och genomföra ansökan på bara några få minuter. Överordnat går lånprocessen till så här:

1. Välj lånebelopp: kom ihåg att du inte bör ansöka om mer än du behöver – låt summan styras av ändamålet med lånet.
2. Välj återbetalningstid: välj en realistisk återbetalningstid som du kan hantera och som du klarar av att hålla när det är dags att börja återbetalningen. Lånekostnaden kommer påverkas av löptiden du väljer.
3. Jämför dina alternativ: att jämföra dina möjligheter är A och O. Läs mer under nedanstående avsnitt ”Jämför alltid konsumentkrediter”.

Jämför alltid konsumentkrediterna

Det är sällan det mest optimala alternativet är att gå med ”första bästa”. Detta gör sig gällande i många tillfällen, men särskilt när det kommer till konsumentkrediter. Det finns ett stort antal lån-/kreditgivare och banker som alla erbjuder ett brett urval av lånemöjligheter. De kanske specialiserar sig inom ett visst intervall gällande summa, en viss löptid eller en viss typ av lån. Av just den anledningen är det viktigt att du jämför dina alternativ för att hitta det bästa för just dig och din situation.

Här kommer en uppsummering med anledningar till att jämföra konsumentkrediter:

• Hitta långivaren som erbjuder beloppet och löptiden du är ute efter
• Få en överblick över de olika räntorna – dessa har stor betydning för lånekostnaden!
• Jämför övriga kostnader (t.ex. uppläggningsavgift, förmalningsavgift, avi-avgifter, påminnelseavgifter mm.) – dessa adderar till den totala kostnaden
• Möjligheter till fria avbetalningsmånader, höjning av befintliga lån etc.

Konsumentkrediter – en potentiell hjälpande hand

Sammanfattningsvis är en konsumentkredit alltså en av termerna för ett blancolån (dvs. lån utan säkerhet) till privat bruk. Det är du och ingen annan som bestämmer vad du väljer att finansiera med en konsumentkredit. Den här typen av online finansiering är dock lämpad till oförutsägbara kostnader och extra utgifter. Att ansöka om en konsumentkredit bör vara ett genomtänkt beslut. Här kommer några avslutande punkter att ha i bakhuvudet om du går i tankarna att ansöka om ett lån:

• Välj ett ändamålsbaserat belopp och en realistisk återbetalningstid
• Den totala lånekostnaden inkluderar flera delar utöver själva lånebeloppet
• Jämför alltid dina alternativ!