Tidig återbetalning av lån – fördelar och nackdelar

Har du ett aktuellt lån kanske du någon gång har övervägt att avbetala lånebeloppet i förväg. Kanske har du ett överskott då du lånade mer än du faktiskt behövde, fick tillbaka pengar på skatten eller något helt tredje. Men precis som med allt annat finns det både för- och nackdelar med även tidig återbetalning. I den här artikeln går vi igenom dessa olika upp- och nedsidor så att du förhoppningsvis får en lite större inblick i vad det innebär att återbetala ett lån i förtid.

Vad menas med att återbetala lånet i förtid?

När du har beviljats ett lån och skrivit under låneavtalet mottager du, utöver lånebeloppet, en hel del information gällande lånet. Denna information inkluderar dokument såsom bankavtalet och återbetalningsplanen. Återbetalningsplanen beror på flera olika faktorer: löptiden, lånebeloppet, räntan och eventuella andra kostnader. Dessutom styrs den av typen av återbetalningsmetod som är tillgänglig hos den specifika långivaren. Baserat på dessa faktorer får du som låntagare en fast kostnad som ska återbetalas. Det är dock viktigt att komma ihåg att denna kan förändras om något i planen skulle ändras.

Majoriteten av långivarna har återbetalningen på månadsvis basis, antingen via faktura eller autogiro. Samtliga långivare har sina egna villkor och tjänster. Flertalet har valt att erbjuda viss flexibilitet när det kommer till återbetalningen av lån. Det kan vara allt från avbetalningsfria månader till just förtida återbetalning.

En förtida återbetalning innebär kort och gott att du inbetalar delar eller hela lånebeloppet utöver de fasta avbetalningarna i återbetalningsplanen. Detta kan du som regel välja att göra tidigt eller först senare i din återbetalningsprocess. Viktigt att komma ihåg är att den här typen av förtidsåterbetalning kommer påverka både räntan och resterande återbetalningsbelopp.

Fördelar med att återbetala i förtid

Här kommer en kort översikt med tre fördelar som vi går igenom var för dig här nedan:

• En månadskostnad mindre
• Bättre kreditvärdighet
• Lägre kostnader

Den mest solklara fördelen med att återbetala ett lån i förtid är att du måste hålla koll på en månadskostnad mindre. De flesta personer sätter även pris på friheten man känner när man inte längre är skyldig pengar.

En annan fördel är att du ökar din kreditvärdighet genom en snabbare återbetalning. Det är väldigt viktigt att du som låntagare sköter återbetalningen för att undgå påminnelseavgifter, inkasso och i värsta fall ärenden hos Kronofogden. Att du väljer att återbetala i förtid spär även på det faktum att du är en god återbetalare. En bättre kreditvärdighet väger tungt när långivare/banker värderar en låneansökan.

Ännu en fördel med snabbare återbetalning är att du betalar mindre för ett lån om du återbetalar i förtid. Detta eftersom det resterande beloppet minskar, vilket resulterar i lägre återbetalningskostnader efterföljande. Anledningen till den lägre kostnaden är att du betalar ränta i kortare tid. I vissa tillfällen kan det dock vara så att du behöver betala den resterande räntekostnaden. Det är därför viktigt att du kollar upp det innan du väljer att återbetala lån i förtid.

Nackdelar med förtidsåterbetalning

Precis som med allt annat finns det även nackdelar med att återbetala ett lån i förtid:

• Obalans på bankkontot
• Mister möjlighet till återinvestering

En nackdel är det faktum att det kan påverka din vardagsekonomi om du ska avbetala en större summa på en gång. Det kan nämligen påverka balansen på bankkontot – relationen mellan utgifter och inkomster. Detta är som regel inget problem om du har överskott i din privatekonomi. Men se över det en extra gång för att undvika att hamna i en situation där du behöver ett nytt lån.

Att ha en fast återbetalning med mindre avbetalningar enligt en återbetalningsplan resulterar i lite större pengainnehav över längre tid. Här kan du återinvestera beloppet samtidigt som du sköter den månatliga avbetalningen. Detta försvinner vid en förtida avbetalning.

Lös lån i förtid – så går det till

Som tidigare nämnt är det viktigt att du sätter dig in i villkoren för att lösa ett lån i förtid innan du faktiskt gör det. Här kan du både använda dig av en återbetalningskalkylator på långivarens hemsida (om det erbjuds) eller kontakta en anställd. Därmed får du nyttig information om hur mycket pengar du faktiskt kan spara på en snabbare återbetalning. Tjänar du på det och vad blir den nya återbetalningskostnaden?

När du ansöker om ett lån väljer du löptid och lånebelopp. Olika lån-/kreditgivare och banker erbjuder olika typer räntor i varierande storlekar. Det är huvudsakligen räntan som påverkar den totala lånekostnaden och din månadskostnad för lånet. Utöver räntan kan det tillkomma uppläggningsavgifter, fakturaavgifter mm. Men det är alltså helt essentiellt att du som låntagare sätter dig in i detta redan innan du ansöker om ett lån. Vilken ränta erbjuds och hur påverkas kostnaden av vald löptid?

Rent generellt är det en fördel att återbetala mindre privatlån, snabblån och sms lån så tidigt som möjligt. Detta eftersom räntorna på dessa typer online lån ofta är höga. När det kommer till större lån med längre återbetalningstider, t.ex. ett bolån, är det lämpligt att återbetala på månadsbasis. När det kommer till de större lånen kan det även finnas förutbestämda regler gällande avbetalningshastigheten. Återigen är det viktigt att ta reda på om det att lösa lånet i förväg kommer innebära att du måste betala resträntan eller inte.

Det första du ska göra om du önskar att lösa hela lånet i förtid är att kontakta låneinstitutet. Här får du råd och vägledning och är det en bank kanske du bedes att boka en tid för ett möte. Att lösa delar av lånet kan innebära en lite enklare process än att lösa hela lånet. Olika lån-/kreditgivare har olika restriktioner och processer när det kommer till att lösa lånet. I vissa tillfällen ska du kontakta kundtjänst medan i andra tillfällen kan du göra det via din personliga profil på långivarens hemsida som du fick när du tog lånet.

Samlingslån – samla spridda småkrediter

Har du flera spridda småkrediter från en eller flera långivare kan det vara fördelaktigt att samla dessa. Det gör du genom att ansöka om ett samlingslån. Har du inte möjlighet att avbetala delar eller hela lånebeloppet på dessa smålån kan det vara en bra idé att slå ihop dem. Genom att samla dina smålån kan du sänka både räntan och månadskostnaden. Dessutom får du en bättre överblick och bättre koll på dina månadsvisa betalningar.

Det finns alltså olika alternativ både när det kommer till att lösa delar eller hela lånet, samt om du vill ansöka om ett samlingslån. Nu har du förhoppningsvis ett hum om vad det innebär att avbetala ett lån i förtid. Nu vet du förmodligen även vad du ska kolla upp lite närmare och läsa på mer om. Utforska dina alternativ för att hitta det som är bäst för dig.