Dobândă fixă vs. Dobândă variabilă

Cu siguranță, cu toții știm că atunci când ne împrumutăm, indiferent de tipul de credit, există și o dobândă. Dobânda reprezintă suma de bani plătită de debitor (împrumutat) către creditor pentru a obține acces la capital. Singura excepție fiind creditele fără dobândă, de regulă, credite pe termen scurt, care pot fi oferite în cadrul unei promoții a instituției financiare respective.

Cele mai cunoscute tipuri de dobândă sunt dobânda fixă și dobânda variabilă. Descoperă în cele ce urmează ce înseamnă fiecare tip de dobândă, precum și care sunt avantajele și dezavantajele fiecărui tip de dobândă.

Ce este dobânda variabilă?

Aceasta înseamnă că procentul dobânzii poate merge atât în sus, cât și în jos, în funcție de modificările indicelui de referință (IRCC, ROBOR, EURIBOR,...). Deoarece rata dobânzii poate crește, și plata lunară poate crește. Cu cât termenul împrumutului tău este mai lung, cu atât este mai riscant să alegi un împrumut cu o dobândă variabilă. Acest lucru se datorează faptului că există mai mult timp pentru creșterea ratelor.

Dobânda variabilă fluctuează în timp și, așa cum am menționat mai sus, determină variația ratelor împrumutului. Ratele variabile sunt de obicei întâlnite pe cardurile de credit. De asemenea, atunci când soliciți un credit ipotecar, ai opțiunea de a alege tipul de dobândă preferat. Unele bănci din România oferă și credite de consum (precum creditele de nevoi personale) cu dobândă variabilă.

Cum funcționează?

Dobânda variabilă este legată de un indice de referință specific care prezintă o rată a dobânzii de bază utilizată de creditori. De obicei, poți găsi indicele listat în contractul de împrumut. Există diferite tipuri de indici în uz, așa că asigură-te că citești cu mare atenție condițiile, dacă alegi un împrumut cu o rată variabilă a dobânzii.

Ce este dobânda fixă?

O rată fixă a dobânzii nu se va modifica în funcție de un indice de referință, așa cum se întâmplă cu dobânda variabilă. Această opțiune este avantajoasă pentru cei care doresc să știe cât va fi plata lunară a creditului pe întreaga perioadă de creditare. 

În momentul încheierii contractului de credit, dobânda fixă este de obicei mai mare decât dobânda variabilă, pentru că creditorul își asumă un risc mai mare în privința fluctuațiilor pieței financiare.

Cum funcționează?

Dobânda fixă nu este legată de vreun indice de referință, valoarea ei este stabilită încă de la încheierea contractului, ceea ce înseamnă că este opțiunea preferabilă pentru debitorii care nu doresc să aibă nimic de-a face cu dobânzi, și implicit, rate lunare fluctuante. Chiar dacă dobânda variabilă poate fi în unele luni inferioară celei fixe, și să te ajute să economisești bani, nu uita că și riscul la care ești expus este mai mare. 

Cu un credit cu dobânda fixă, scapi de astfel de griji, ratele rămânând neschimbate, indiferent de cât de mult crește indicele de referință X sau Y.

Ce să aleg - credit cu dobândă fixă sau variabilă?

Este firesc să ne întrebăm care este opțiunea mai bună: dobânda variabilă sau fixă. Înainte de a contracta un împrumut, este important să iei în considerare situația ta financiară și termenii și condițiile asociate fiecărui împrumut de care ești interesat. Prin compararea mai multor credite, poți găsi opțiunea cea mai potrivită pentru tine. Nu uita că rata de dobândă reprezintă doar o parte din costul total al împrumutului. Trebuie să iei în considerare și alți factori care contribuie la accesibilitatea unui împrumut.

Ambele tipuri de dobândă vin cu propriul set de avantaje și dezavantaje. Să vedem care sunt acestea:

Avantajele dobânzii variabile

• Posibilitatea de a profita de scăderea dobânzii: Deoarece dobânda variază, există întotdeauna șansa ca dobânda, și implicit rata lunară să scadă.

• Rate mai mici: În momentul încheierii contractului, creditele cu dobândă variabilă tind să aibă o dobândă mai mică, ceea ce înseamnă că și rata lunară este mai mică. Astfel, creditul cu dobândă variabilă poate fi mai accesibil, cel puțin la început.

• Flexibilitate: Debitorii care optează pentru dobânda variabilă pot alege să ramburseze creditul anticipat fără a suporta comisioane foarte mari.

Dezavantajele dobânzii variabile

• Riscul de creștere a ratelor dobânzii: În cazul în care piețele financiare se schimbă și ratele dobânzii cresc, debitorii cu dobândă variabilă pot experimenta o creștere semnificativă a ratelor lunare.

• Incertitudinea costurilor: Datorită fluctuațiilor ratei de dobândă, debitorii pot experimenta variații în costurile lunare de plată. Aceasta poate complica planificarea bugetului.

• Rata dobânzii poate fi influențată de factori externi: Rata dobânzii variabile este adesea legată de un indice de referință, care poate fi influențat de factori externi precum inflația, fluctuațiile economice și schimbările politice, ceea ce poate avea un impact negativ asupra ratelor lunare.

Avantaje dobânzilor fixe

• Asigură predictibilitate: Nu vei fi surprins de modificările ratelor lunare, deoarece dobânda este fixă, prin urmare și ratele lunare ale împrumutului rămân aceleași de la o lună la alta. Cu un credit cu dobândă fixă este mai ușor să îți planifici bugetul.

• Stabilitate: Indiferent de ce se întâmplă pe piața financiară, ai certitudinea că rata lunară nu va crește.

• Nu vei fi nevoit să refinanțezi creditul: În timp ce cei cu credite cu dobândă variabilă pot fi nevoiți să-și refinanțeze împrumutul pentru a beneficia de rate de dobândă mai mici în viitor, cei cu dobândă fixă nu sunt expuși acestui risc, deoarece rata dobânzii rămâne neschimbată pe toată durata perioadei de creditare.

• Atractiv în special atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute: În astfel de perioade, un credit cu dobândă fixă poate deveni mai atractiv, deoarece își va păstra rata scăzută a dobânzii pe întreaga durata a împrumutului.

Dezavantajele dobânzilor fixe

• Costuri inițiale mai mari: De obicei, dobânda fixă este mai mare decât dobânda variabilă în momentul încheierii contractului de creditare. Aceasta poate face ca rata lunară să fie mai mare decât în cazul dobânzii variabile.

• Neavantajos atunci când tarifele scad: Dacă ratele dobânzilor scad, ai putea fi blocat cu un împrumut cu o rată de dobândă mai mare. Pe de altă parte, împrumuturile cu dobândă variabilă țin pasul cu indicele de referință.

• Comision mai mare pentru rambursare anticipată: Împrumuturile cu dobândă variabilă pot avea comisioane mai mari pentru rambursarea anticipată decât împrumuturile cu dobândă variabilă.

Concluzionând, alegerea între dobânda fixă și variabilă depinde de preferințele și circumstanțele financiare ale fiecărui debitor. Dobânda fixă oferă certitudinea costurilor, protecție împotriva creșterii ratei dobânzii și stabilitate, dar poate implica costuri inițiale mai mari și poate avea comisioane ridicate pentru rambursarea anticipată. În același timp, dobânda variabilă poate oferi plăți inițiale mai mici și mai multă flexibilitate, dar implică incertitudinea costurilor și riscul de creștere a ratelor dobânzii. Alegerea dintre dobânda fixă și variabilă trebuie făcută după o analiză atentă a opțiunilor și a necesităților financiare individuale, deseori fiind recomandată și o consultație cu un expert financiar.