Entre tantas opciones, quizás hayas empezado a pensar que lo mejor para ti es solicitar una tarjeta de crédito. A fin de cuentas, ¿qué puede salir mal? Y la respuesta es ¡NADA! Pero lo que siempre debes hacer antes de solicitar algún producto financiero es recopilar toda la información que puedas para así tomar la mejor decisión.

¡Tranquilo! Aquí te ayudaremos con toda esa información…

¡Empecemos!

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Supongo que sabes la respuesta, pero repasemos juntos de igual manera. Es un producto financiero otorgado para beneficiarte cuando desees un poco de dinero extra y no sepas de dónde sacarlo. Una tarjeta de crédito te brinda una cantidad preaprobada de la que puedes disponer sin sobrepasar el monto. Ahora bien, existen maneras de ampliar el monto de la tarjeta y eso dependerá mayormente del historial de uso y pago de esta y de tu historial de ingresos.

Diferencias entre crédito y débito

Las tarjetas de crédito, como ya lo hemos mencionado, son aquellas tarjetas que ponen un monto a disponibilidad del usuario. Cuando este lo desee, puede hacer uso del monto y pagarlo después, ya que no forma parte de los ingresos del usuario, sino que es una cantidad adicional que se le ha puesto a disposición para utilizarla cuando desee.

Por otro lado, las tarjetas de débito son tarjetas diseñadas para descontar dinero automáticamente de la cuenta del usuario cuando este las utilice. La tarjeta de débito estará relacionada con la cuenta personal y todos los movimientos que se realicen con ella se reflejarán directamente en esa cuenta personal.

Además, es importante que sepas cómo revisar el historial de movimientos de cada una de las tarjetas para tengas el control sobre tus gastos. Con la tarjeta de débito el historial de gastos se ve reflejado en el estado de tu cuenta, mientras que con la tarjeta crédito, el historial se ve reflejado en un lugar diferente, ya sea si desea revisarlo por internet o solicitarlo en el banco, siempre deberás dirigirte a la sección de «tarjeta de crédito».

Tipos de tarjetas de crédito

Quizás no habías pensado en ello, pero existen distintos tipos de tarjetas de crédito, y podríamos dividirlas según el pago y según la entidad emisora. Además de esto, existen distintas categorías; por ejemplo, de una misma entidad podrías tener una clásica, de oro, platino, con millas o puntos. Las dos últimas se relacionan con beneficios adicionales, ya que hay tarjetas especiales para quieres viajan, compran en determinadas tiendas o necesitan ciertas características especiales porque tienen una línea de crédito muy alta.

A modo general, los tipos de tarjeta de crédito según el pago son:

• Tarjetas de crédito de pago único: Está relacionada a la forma de pago que elijas. Si la utilizas, pagarás al final del mes y no generarás intereses, aunque también tienes la opción de aplazar el pago sabiendo que esto generará intereses. También, tendrás comisiones por retiro de efectivo en un cajero automático.
• Tarjeta revolving o de pago fraccionado: En este tipo de tarjetas todos los montos quedan aplazados (con intereses). El cliente puede escoger cómo pagar luego; si a través de un porcentaje del saldo pendiente o pagando una cuota fija mes a mes. En ambos casos, se incluyen también los intereses de aplazamiento y el pago total anticipado de la deuda puede quedar excluido.

Por otro lado, los tipos de tarjeta según la entidad emisora son:

• Universales: Son emitidas por el banco y aceptadas en todos los establecimientos que permitan VISA o Mastercard.
• Privadas: Son emitidas por una entidad financiera, pueden ser utilizadas en una red limitada de establecimientos de los que debes hacerte consciente antes de solicitarla.

¿Para qué puedo usar una tarjeta de crédito?

Puedes usar tarjetas de crédito para todos aquellos gastos que necesites pagar a plazos. De modo que puedas financiarlos en cuotas y pagar luego cómodamente. Todo esto, sin exceder el límite de la tarjeta de crédito, ya que puedes perjudicar tu historial crediticio y te será más difícil solicitar otros productos financieros en el futuro.

Lógicamente, para cada tarjeta de crédito existen distintas condiciones que son adaptadas dependiendo de la entidad que la haya emitido. Por ejemplo, una tarjeta de crédito que ofrezca un mayor límite de crédito y más flexibilidad en los pagos, exigirá que cumplas determinadas condiciones de riesgo exigidos por la entidad. Entonces, las características de tu tarjeta de crédito y el modo en que la utilices variarán en función de qué tipo de tarjeta tienes, pero principalmente de qué necesitas hacer con ella.

Por esto, es muy importante que conozcas tus necesidades y para qué utilizarás tu tarjeta de crédito antes de solicitarla. Así, sabrás perfectamente cómo defenderte y cómo hacer uso de ella de la manera más inteligente y adecuada para ti.

¡Comunicado importante!

Si crees que una tarjeta de crédito es la solución ideal para ti, debes tener en cuenta lo siguiente antes y durante su uso:

• Considera que adquieres una deuda que debes pagar.
• La tarjeta no es dinero adicional, sino un monto del que puedes disponer, por ello se debe ajustar a tus ingresos para que puedas reponer el monto en el futuro.
• Aprovéchala para facilitar tus pagos, cubrir urgencias o sucesos inesperados.
• Si la usas para cubrir tus gastos diarios, puedes acumular una deuda difícil de pagar.
• Es muy importante que revises las fechas de corte y las fechas de pago.
• Revisa siempre el estado de cuenta y conserva tus comprobantes. En caso de errores u omisiones podrás presentar la documentación a la entidad correspondiente.
• Realiza puntualmente tus pagos. Cada vez que dejas de pagar a tiempo aumenta tu deuda y puede repercutir en un registro negativo de tu historial crediticio.
• Abona más del mínimo señalado en tu pago mensual, ya que así reducirás el monto y plazo de tu deuda sin acumular intereses y mantendrás el control de tus finanzas.
• Cancela la tarjeta de crédito que no uses.
• En caso de robo o extravío, repórtala de inmediato, procura siempre tener a la mano el número telefónico de la entidad que emitió tu tarjeta.

¿Quiénes pueden obtener una tarjeta de crédito?

Todas aquellas personas que lo deseen. Por supuesto, debes tener en cuenta ciertos requisitos básicos. Por otro lado, la institución con la que tramites tu tarjeta de crédito puede evaluar tu perfil como cliente; esto incluye factores como tu historial crediticio, ingresos y capacidad de pago para la aprobación y asignación de la tarjeta.

¡Perfecto! ¡Quiero mi tarjeta de crédito ya!

Para solicitar una tarjeta de crédito debes dirigirte a la entidad en la que deseas tramitar la solicitud de tu tarjeta. También, puedes solicitarla por internet (recuerda que ya no estamos en la edad de piedra) ¡Así que ahorra tiempo y papel al solicitar tu tarjeta en línea!

Luego, debes proporcionar tus datos personales y financieros, así como cumplir los requisitos de la entidad en la que estás realizando el trámite. Los requisitos más comunes son:

• Ser mayor de edad
• Tener unos ingresos mínimos
• Poseer una cuenta bancaria

La concesión de una tarjeta está sujeta al estudio que realiza cada entidad. Cada una tiene sus propios criterios de riesgo y viabilidad. Por lo tanto, tener ingresos periódicos y razonables, ayudará a facilitar la concesión de tu tarjeta de crédito.

En algunos casos, la tarjeta simplemente llega al domicilio del usuario porque este cumple con todas las condiciones para poseer una tarjeta de crédito, incluso sin haberla solicitado. Ahí, queda de parte del usuario si quiere activar y utilizar la tarjeta o si desea rechazarla.

Hablemos de tiempo…

Una vez que has pasado por el proceso de solicitud de tu tarjeta de crédito, suministrando todos tus datos y eligiendo la forma en la que deseas pagar la tarjeta en el futuro, solo queda esperar a que sea aprobada. Te preguntarás ¿Cuánto tiempo toma eso?

Pues bien, este proceso no suele tomar más allá de unos pocos días. Recuerda que la entidad debe realizar el estudio de tu perfil y si todo concuerda, recibirás la tarjeta de crédito a tu domicilio o se te notificará para que pases a recogerla (todo depende de la entidad). Del mismo modo, debería llegarte por separado una clave con la que puedes proceder a activar tu tarjeta de crédito. Esto por normas de seguridad y para garantizar que la tarjeta sea utilizada y activada únicamente por el propietario.

¿A qué nos referimos con formas de pago de la tarjeta de crédito?

Cuando tienes una tarjeta de crédito, existen diversas formas de pagarla:

• De forma inmediata: El costo de la operación (pago en un establecimiento, retirada de efectivo en un cajero, etc.) se repone al instante. No es una modalidad muy habitual, ya que no se usa crédito alguno.
• Pago del monto total de cada mes: En este caso, es necesario disponer de saldo suficiente para pagar toda la deuda al día siguiente de haber terminado el mes y no se suelen cobrar intereses.
• Pago a cuotas: Este pago puede ser un porcentaje sobre el dinero utilizado o bien una cantidad fija, según lo que más le convenga al usuario.

Es importante que sepas que, si eliges una forma de pago de pequeñas cuotas, la devolución de la deuda puede prolongarse mucho e incluso, si el uso de la tarjeta supera un determinado monto, la cuota puede no alcanzar los intereses generados y la deuda podría aumentar en vez de reducirse con cada pago.

¿Cómo funcionan los intereses en las tarjetas de crédito?

La entidad que emita tu tarjeta de crédito te cobrará intereses por el aplazamiento de los pagos. El tipo de interés que te cobren debe verse reflejado en el contrato y junto a él, deben figurar:

• El tipo de interés por exceder el saldo disponible, que se aplica cuando sobrepasas el límite de crédito.
• El tipo de interés de demora, que se aplica cuando se deja de pagar al no haber saldo suficiente en la cuenta. Este suele ser muy superior al de los intereses ordinarios, por lo que siempre debes intentar evadirlo.

El interés de las tarjetas de crédito suele ser fijo, y en caso de que el contrato indique que puede variar, la entidad deberá notificártelo con al menos dos meses de antelación. Además, el interés suele expresarse en plazos mensuales, de manera que, al igual que los préstamos, debes fijarte en la TEA (Tasa de Interés Efectiva Anual) para comparar las distintas alternativas de tarjetas de crédito del mercado y saber los costos totales anuales que podrían generarte.

¿Y qué hay de las comisiones?

Además de las tasas de interés, por utilizar tu tarjeta de crédito debes pagar ciertas comisiones. Aquí te nombraremos algunas de ellas:

• Anualidad: Es el costo que debe cubrir el usuario al año, por concepto de membresía. El costo varía según el tipo de tarjeta y sus características. Si no cubres la cuota, el banco puede suspender el uso de la tarjeta. Pero ¡no te preocupes! Si deseas ahorrarte este pago, puedes poner atención a las especificaciones de cada tarjeta antes de solicitarla, ya que hay algunas que no tienen esta comisión.
• Retiro de efectivo: Es la cantidad que se cobra cuando dispones de dinero en efectivo con tu tarjeta de crédito. Se cobra por evento y dependerá de la cantidad retirada. Es importante consultar el porcentaje que se cobra por cada evento.
• Inactividad: La entidad aplica una comisión a aquellas tarjetas que tienen un lapso de inactividad. En caso de que no registren operaciones durante 12 meses, se cobra dicha comisión a partir del mes 13. Generalmente, las tarjetas que no cobran la anualidad podrían cobrar una comisión por inactividad.
• Pago tardío: Este es un monto establecido por la entidad y se aplica al haberse pasado la fecha límite de pago. ¡Atención!, puedes pagar dicho monto y a este, debes sumarle los intereses. Así que evita a toda costa pasarte de la fecha de pago.
• Reposición del plástico: Reponer una tarjeta de crédito por robo o extravío tiene un costo y se cobra cada vez que solicites una reexpedición.

En conclusión, antes de solicitar tu tarjeta de crédito te recomendamos que estés muy atento con las condiciones del contrato y las características de las tarjetas de crédito que te interesen, ya que no todas las entidades ni tarjetas de crédito ofrecen lo mismo ni tienen las mismas comisiones e intereses.

Con Moneezy puedes comparar las distintas tarjetas de crédito y elegir la que más te convenga, solo recuerda que te ofreceremos la información general de las opciones, así que debes poner especial atención a todos los términos para evitar sorpresas inesperadas.

¿Qué mirar al solicitar tu tarjeta de crédito?

Es crucial que, como futuro propietario de una tarjeta de crédito, analices las comisiones que cobra cada entidad por manejo del producto financiero, los intereses y hasta las implicaciones relacionadas con el saldo disponible.

Una forma de comparar a grandes rasgos el costo de cada tarjeta es por medio de la TEA (Tasa de Interés Efectiva Anual), dato que debe aparecer con cada tarjeta. Aunque es un número que depende de varios factores y de cada tarjeta, ofrece el nivel de intereses que se pagarán anualmente con todas las comisiones que esta incluya. Entonces, tendrás una idea mas concreta de lo que implicará utilizar tu tarjeta de crédito.

¿Qué tarjeta me conviene más?

La respuesta es ¡La que se adapte mejor a tus necesidades y a tu estilo de pago! Por ejemplo:

• Si te gusta pagar el total de los gastos de tu tarjeta de crédito al final de cada mes, no importa cuánto cobre tu plástico por intereses ¡Porque no generarás intereses por no aplazar los pagos! Así que una que no cobre anualidad o que tenga una muy baja, quizás sea lo mejor para ti.
• Si acostumbras a utilizar el financiamiento de tus tarjetas de crédito, lo ideal es que elijas las que manejen menor TEA y cero comisiones por anualidad.
• Si eres de los que solo utiliza su tarjeta de crédito cuando se presenta alguna emergencia o para cubrir gastos ocasionales, procura elegir una sin anualidad o con una muy baja.

Así pues, verás que todo depende de para qué utilices tu tarjeta y cómo elijas pagarla. No te estreses y ¡Elige sabiamente de la mano de Moneezy!

¿Tendré beneficios adicionales?

A veces, una tarjeta de crédito se vincula a una serie de servicios añadidos como seguros de viaje o de robo, programas de puntos o promociones para ciertos establecimientos.

Las entidades tratan de traer beneficios específicos para cada grupo de clientes. Por ejemplo, si eres joven, tus prioridades e intereses serán diferentes a los de una persona mayor. Los mismo sucede si eres deportista o si eres alguien a quien le gusta viajar mucho.

Dependiendo de esto, las tarjetas pueden incluir beneficios especiales para cada tipo de persona. De modo que, si viajas mucho por cuestiones de negocios, hay tarjetas que tienen beneficios para viajeros como descuentos en hoteles, descuentos en renta de coches o seguros de viaje. Pero si no eres una persona que viaja no te conviene tener este tipo de tarjeta.

Normalmente, estos beneficios se pagan en la anualidad. Así que verifica si te conviene pagar más por estos beneficios y si realmente los usarás. Recuerda que, en la mayoría de las ocasiones, por no preguntar o buscar toda la información posible, se pueden perder oportunidades de obtener más beneficios.

Lo más importante de todo es que conozcas tus necesidades y tu modalidad de pago, así como lo que quieres hacer con tu tarjeta de crédito para que puedas elegir sin ningún tipo de problema.

Esperamos que esta información pueda ser de gran ayuda y que ahora el panorama para tomar tu decisión esté completamente claro ¡Recuerda que con Moneezy estás en buenas manos para tomar la decisión más sabia!