Helt grunnleggende går et lån ut på at man søker om et lånebeløp hos en långiver, som man senere skal betale tilbake. For mange virker kanskje søknadsprosessen tilsynelatende enkel ved at man "kun" fyller ut en søknad og sender den inn. Men noen ganger, i visse situasjoner, kan det være vanskelig å få innvilget kreditt eller lån. Det er mange faktorer som spiller inn for hvorvidt man blir godkjent eller ei, men viktigst av disse er nok kredittscoren din.
Kredittscoren din er et tall som gjenspeiler kredittverdigheten din, altså din evne til å betjene og tilbakebetale gjelden din. Långivere bruker dette til å vurdere hvor betalingsdyktig du er, og om du anses som en god eller dårlig betaler. Ulike faktorer kan enten øke eller minke dette tallet, hvor summen av alle disse faktorene til slutt gir deg en poengsum mellom 1-100.
I korte trekk forteller dette långiveren hvilken risiko det innebærer ved å låne ut penger til nettopp deg.
Hva betyr kredittscore?
I mange andre land er det normalt at folk flest har en god oversikt over egen kredittscore – men det samme kan ikke sies om nordmenn flest. Når man vet betydningen av kredittscoren, hva den påvirker og hva den kan gjøre for deg, er det kanskje merkelig at flere nordmenn ikke har den samme gode oversikten over egen kredittscore. Tidligere har kredittscoren vært utilgjengelig eller vært en tjeneste man skal betale for – som kan være bakgrunnen til at mange nordmenn ikke har visst om egen kredittscore før. Nå til dags finnes det flere leverandører som tilbyr denne tjenesten gratis.
I alle tilfeller hvor du vil søke om å låne penger, enten i form av lån, kreditt eller kredittkort, vil långiveren undersøke kredittverdigheten din. Långiverne kan være i form av banker, finansieringsselskap eller kredittforetak. Så – hvorfor er dette tallet så viktig, og hvilken betydning har det for deg? Jo, kredittscoren din er viktig fordi:
Den kan avgjøre hvorvidt du får et lån innvilget eller ikke
Den er knyttet direkte til rentesatsen banken tilbyr deg
Den kan bestemme vilkår og betingelser i lånet ditt
Som du ser, er det derfor svært viktig å ha en god kredittscore, da dette henger sammen med bedre fordeler og flere muligheter.
Hvordan beregnes kredittscoren din?
Hvis du ønsker å ta opp et lån, bør du vite at din kredittscore veier tungt i analysen av deg som låntaker. Uansett om du skal søke lån hos en bank eller hos en online tilbyder, vil långiveren undersøke og vurdere kredittscoren din.
Skalaen går fra 1-100, hvor en høyere poengsum vil gjøre deg mer attraktiv for långivere, og øker sannsynligheten for at du blir godkjent. Omvendt betyr en lav poengsum at det er mer risikabelt å låne ut penger til deg, og sjansene dine for å bli godkjent og å motta det ønskede beløpet vil være lavere.
Følgende faktorer tas i betraktning ved beregning av kredittscoren din:
Alder
Inntekt fra de tre siste årene – en høy og stabil inntekt vil trekke tallet opp
Betalingsanmerkninger eller inkassosaker – fravær av dette vil trekke tallet opp
Skatteklasse
Netto formue
Flyttemønster
Eksisterende gjeld
Om du har noen næringsinteresser, f.eks. ENK (enkeltpersonforetak)
Noen av disse faktorene kan påvirkes på kort sikt, mens andre får du ikke gjort så mye med. Det sier seg selv at en sunn privatøkonomi legger et godt grunnlag for en bra kredittscore. Har du ikke helt styr på egen økonomi, er det dog ikke for sent å begynne. Er man en ung søker får man dessverre ikke gjort så mye med alderen sin, men har man f.eks. en betalingsanmerkning eller aktive inkassosaker, er dette noe man kan ta tak i og prøve å gjøre noe med.
Hva er en god kredittscore?
De fleste kredittvurderingsbyråer bruker følgende skala til å indikere risikoen assosiert med din kredittscore:
71-100: "Veldig lav risiko" – anbefaler at kunden blir godkjent
51-70: "Lav risiko" – anbefaler at kunden blir godkjent
30-50: "Moderat risiko" – anbefaler at kunden blir godkjent, men en manuell vurdering bør gjøres
21-29: "Høy risiko" – anbefaler ytterligere manuell sjekk av kunden
1-20: "Veldig høy risiko" – anbefaler avslag
Skalaen med kredittscore 1-100 er hyppigst brukt av de fleste selskapene i Norge, men det finnes også et fåtall av selskaper som bruker kredittscore 1-5, hvor 5 er den beste scoren.
Sjekk din kredittscore gratis hos flere nettbaserte leverandører, slik at du kan få et forhold til din kredittscore. For mange kan det være første steg til å forbedre og få en sunnere privatøkonomi.
Hvor hentes opplysningene for å beregne kredittscoren?
I situasjoner hvor en virksomhet skal foreta en kredittvurdering av deg, kan denne informasjonen bestilles fra et kredittopplysningsbyrå. Merk at dette kun kan gjøres dersom de har et såkalt saklig behov for det, iht. personopplysningsloven. Et slikt behov er f.eks. når du søker om lån, bytter mobilabonnement eller strømleverandør.
Kredittopplysningsbyråer sitter på informasjon om deg som de bl.a. henter fra Folkeregisteret, Brønnøysundregistrene, Skattedirektoratet, Gjeldsregisteret, forliksråd og inkassoselskaper. Opplysningene om deg står registrert hos kredittopplysningsbyråene inntil tre år tilbake i tid.
I Norge er det flere selskaper med tillatelse fra Datatilsynet til å drive kredittopplysningsvirksomhet, men de selskapene som hovedsakelig brukes er: Experian, Bisnode, Creditsafe og EVRY.
Hvordan få bedre kredittscore?
Står du registrert med en betalingsanmerkning som ikke er innfridd, vil dette telle svært negativt på scoren din. I så å si alle tilfeller hvor du har en aktiv betalingsanmerkning eller inkassosak, vil dette føre til avslag på en søknad. Sørg derfor for å rydde opp i disse før du søker om et lån, da betalingsanmerkninger slettes med en gang du innfrir kravene.
Stabilitet er et viktig nøkkelord, enten om du ønsker en god kredittscore eller ønsker å forbedre den. En stabil betalingshistorikk hvor fakturaer har blitt betalt innen forfall vil telle positivt. Stabilitet når det gjelder bostedsadresse og inntekt vil også trekke opp kredittscoren din, da et hyppig flyttemønster og en varierende inntekt assosieres med ustabilitet og dermed en høyere risiko.
For de med et ENK kan dette noen ganger være en negativ faktor, da långivere vil assosiere et ENK med en uforutsigbar inntekt – som også er en risikofaktor. Har du allerede eksisterende gjeld, er det viktig at du ser på mulighetene for å enten redusere (så langt det er mulig) eller refinansiere disse. Ved å refinansiere lån kan du få bedre betingelser og lavere renter, som kan hjelpe deg med å nedbetale og bli kvitt lånet fortere.
Det er ikke alt man kan gjøre noe med, men det er viktig at man legger inn en innsats i de områdene man faktisk kan gjøre noe med. En god kredittscore er ikke umulig – gjør ditt beste for å ha en ryddig og sunn økonomi.
Hva er FICO?
FICO er en forkortelse for Fair Isaac Corporation, skaperen bak FICO-poengsummen. FICO er en metode for å beregne en låntakers kredittscore, og er den mest brukte metoden verden over. Ved hjelp av en analytisk database og algoritme, genereres en persons risikoscore når det kommer til økonomisk atferd ved et lån.
FICO-poengsummen går typisk fra 300-850, hvor f.eks. en poengsum mellom 670-739 er bra, mens en poengsum over 800 er utmerket. Dette kan dog variere, men tommelfingerregelen er: jo høyere kredittscore, jo bedre.
Når FICO-scoren beregnes, tas det høyde for litt forskjellige punkter enn ved beregning av kredittscore her i Norge. Blant annet er det større fokus på selve lånet du søker om: type lån, beløpet du har søkt om, ønsket løpetid og låntakerens tilbakebetalingsplan. Ellers er det store likheter mellom FICO-metoden og metoden brukt her i Norge.
