Visiems mums žinoma gyvenimiška situacija – sugedo įranga namuose, mašinai reikalingas remontas, pamatėte išsvajotą daiktą parduotuvėje, norite pakeliauti, o iki atlyginimo laukti dar toli. Net ir sulaukus algos, išlaidauti ir švaistytis pinigais galimybių neatsiras. Ieškome išeities, skolinamės iš draugų, bet ar jie sutiks paskolinti pinigų, jei jau prašome ne pirmą kartą? Kreiptis į artimuosius ir šeimą taip pat nevilioja - nevisada norisi dalintis iškilusiomis finansinėmis problemomis. Lieka trys alternatyvos – atsisakyti norimo daikto ar svajonės, taupyti stipriai susispaudus kas mėnesį iki norimo tikslo, arba pasiskolinti iš finansinių institucijų. Renkantis paskutinę alternatyvą, būtina viską gerai apsvarstyti - kitaip nei skolinantis iš draugo ar giminaičio, čia pinigus reikės grąžinti laiku ir ne “už ačiū”.

Šiame straipsnyje mes aptarsime visas asmeninio vartojimo kredito subtilybes ir padėsime jums apsispręsti. Perskaitę viską iki galo, jūs sužinosite visus pagrindinius dalykus apie kreditus ir suprasite, kad viskas ne taip ir sudėtinga kaip kartais atrodo, o svajonės pasiekiamos greičiau nei galite įsivaizduoti.

Išanalizuokite savo kredito galimybes - tai labai paprasta

Kiek pinigų reikės? Pirmiausia jūs turite nuspręsti, kokia pinigų suma jums reikalinga.Apgalvokite, neskubėkite ir paskaičiuokite racionaliai - jei pasiimsite didesnę sumą nei iš tikrųjų reikalinga, vėliau teks grąžinti dar daugiau, o jūsų finansinė našta paskui jus vilksis dar ilgiau.

Jei galvojate, kad pasiėmus daugiau, visos sumos pavyks neišleisti, pagalvokite, ar tikrai? Būkite nuoširdūs sau ir prisiminkite, kad aplink pagundų daug, ir atsiradus “laisviems” pinigams, norėsis nusipirkti daugiau nei planavote. Pabandykite racionaliai kontroliuoti savo finansus jau nuo pat pradžių, taip išlaikant stabilumą ir sumanumą.

Minimali ir maksimali suma priklauso nuo kredito naudojimo paskirties bei nuo jūsų finansinių galimybių, kurias mes išanalizuosime vėliau.

Paskolų tipai. Jei jau nusprendėte, kad norite pasiimti vartojimo kreditą, reikės peržiūrėti, kuris variantas jums tinkamiausias atsižvelgiant į norimą sumą.

Pirma įsigilinkime, kas yra vartojimo kreditas? Vartojimo kreditas – tai pinigai, kuriuos už tam tikras palūkanas teikia kredito įstaigos asmeninėms vartotojo, šeimos ar namų ūkio reikmėms. Tokie kreditai būna dviejų rūšių:

• Trumpalaikis – dažniausiai vadinamas greitasis vartojimo kreditas, kai skolinamasi trumpam ( mėnesiui ar keliems mėnesiams) ir dažniausiai paskola gaunama labai greitai;
• Ilgalaikis – kreditas grąžinamas per ilgesnį laikotarpį kas mėnesį išmokant tam tikrą sutartą sumą - dažniausiai metų ar kelerių metų laikotarpiui.

Pagalvokite, koks paskolos tipas jums labiausiai tiktų.Turėkite omenyje, kad norint išsimokėti kuo greičiau, reikės kas mėnesį mokėti didesnes sumas, lyginant su ilgesnio laikotarpio paskirstymu. Svarbiausias aspektas – paskaičiuokite, ar galėsite kas mėnesį mokėti planuojamą sumą. Iškilus nemokumo problemai, alternatyvų taip pat yra.

Nemokumas.Daugelis prieš imdami asmeninį vartojimo kreditą išsigąsta – o kas jeigu nesugebėsiu išsimokėti, pavėluosiu, pamiršiu, prarasiu darbą, susirgsiu ir t.t. Gyvenime juk nutinka visko, kartais lieki be pajamų šaltinio, prarandi darbą, reikia išgyventi, o dar kredito išmoka „kabo“ ant kupros.

Kredito įmonės iš anksto apgalvojo tokias aplinkybes, nes nenumatytos situacijos nutinka neretai, kad ir kaip mes stengiamės viską suplanuoti ir numatyti į ateitį. Jei vieną dieną jūs suprastumėte, kad nebegalite mokėti kasmėnesinių įmokų – nebijokite kreiptis į kredito įstaigą ir paprašyti atidėjimo. Jiems nenaudinga turėti nemokių klientų, todėl įmonės stengiasi kiek galėdamos pasiūlyti abiems pusėms priimtiną alternatyvą.

Dažniausiai siūlomos nemokumo alternatyvos:

• Kredito pratęsimas – kredito įmoka perkeliama į ateitį, o einamąjį mėnesį jums reikia mokėti tik palūkanas;
• Iš anksto sutariama, kad pirmus kelis mėnesius bus mokamos tik palūkanos arba atidedami visi mokėjimai;
• Kredito refinansavimas – galima perkelti turimas paskolas kitam kreditoriui. Galima apjungti kelias paskolas, ir padengti senas skolas skolinantis iš kitų kredito bendrovių. Greitasis vartojimo kreditas tokiu atveju yra prieinamas net turintiems skolų.

Kaip matote, kiekviena iškilusi bėda turi savo sprendimą.

Kredito procentų džiunglės - paskaičiuokime kartu

Aptarkime patį svarbiausią punktą vartojimo kredite – palūkanas. Teisingas palūkanų apskaičiavimas ir kreditoriaus pasirinkimas turės didelę įtaką jūsų piniginei visą paskolos mokėjimo laikotarpį. Savaime suprantama – kuo didesnės palūkanos, tuo daugiau teks sumokėti iš savo kišenės už svajonių išsipildymą, todėl rimtai įvertinkite šį punktą.

Dažniausiai sumokamos palūkanos yra įskaičiuotos į mėnesinę įmoką ir vartotojas nemato, kokia dalis šios įmokos yra skolos grąžinimas, o kokia – palūkanos. Pradžioje palūkanų dalis yra didžiausia ir palaipsniui mažėja, nors pati bendra mėnesinė įmoka lieka ta pati.

Anksčiau kredito įstaigos, ypač greitųjų kreditų bendrovės, klaidino klientus didelėmis raidėmis rašydami mažiausias palūkanas, nors iš tikrųjų, paskaičiavus metinę normą, palūkanos siekdavo 100%, o tai yra dvigubai daugiau negu pati pasiskolinta suma. Dabar Lietuvos bankas įpareigojo kredito įstaigas viešai ir suprantamai skelbti metines palūkanų normas, kad vartotojas nebūtų klaidinamas. Jei negalite rasti šios informacijos, būtinai jos pareikalaukite - tai privaloma žinoti.

Galimi įvairūs palūkanų normos skaičiavimo būdai, kurie reklamose kartais suklaidina vartotoją, todėl norime jums paaiškinti jų skirtumus ir padėti rasti pigiausią vartojimo kreditą:

• Kas metus – palūkanos skaičiuojamos kartą per metus, tokios palūkanos yra lygios metinei palūkanų normai;
• Kas mėnesį – palūkanos skaičiuojamos 12 kartų per metus, palūkanos lygios metinei palūkanų normai padalintai iš 12;
• Kas dieną – tokios palūkanos skaičiuojamos 360 kartų per metus, o palūkanos lygios metinei palūkanų normai padalintai iš 360.

Atkreipkite dėmesį į dar vieną punktą, kurį kredito įmonės turi jums pateikti – BVKKMN – tai bendra vartojimo paskolos kainos metinė norma. Kitaip sakant, metinė visų su kreditu susijusių išlaidų suma – į ją įeina administraciniai mokesčiai, įmokų mokėjimo mokesčiai. Turėkite omenyje, jog kartais mažos palūkanos gali slėpti didesnius administravimo, sutarties sudarymo arba kitus mokesčius.

Kredito bendrovių bendrieji reikalavimai

Aptarėme kreditus, dabar pasižiūrėkime, ar jūs atitinkate bendruosius vartojimo kredito tiekėjų reikalavimus, kurie gali skirtis priklausomai nuo įstaigos:

• Esate pilnametis LR pilietis arba nuolatinę teisę gyventi Lietuvoje turintis asmuo, nuo 18 iki 70 metų (kai kuriose įstaigose priima tik iki 65);
• norima paskola neturi viršyti 40% mėnesinių pajamų, atskaičiavus mokesčius;
• gauti reguliarias pajamas;
• neturėti pradelstų įsipareigojimų.

Apsisprendėte imti vartojimo kreditą - kas toliau?

Jei atitinkate bendruosius kredito įstaigos reikalavimus, eikime prie kito žingsnio – paraiškos užpildymo. Dabar vartojimo kredito paraiškos formas galima užpildyti internetu - neišeinant iš namų, bet kuriuo paros metu.

Kiekviena įstaiga internete turi savo specifiką, bet pabandysime apibendrintai peržiūrėti dažniausiai pasitaikančius paraiškos pildymo internete žingsnius :

• užsiregistruokite kredito įstaigos svetainėje;
• prisijunkite prie savo naujos paskyros;
• pasirinkite kredito sumą bei terminą, kitus reikalaujamus laukus;
• patvirtinkite, jog sutinkate, kad kredito įmonė turėtų prieigą tvarkyti jūsų asmeninius duomenis;
• patvirtinkite, jog pateikti duomenys yra teisingi
• patvirtinkite savo pasirinkimą ir elektroninės bankininkystės pagalba perveskite įmonei simbolinį kelių centų mokestį – tai yra metodas, padedantis bendrovei jus identifikuoti ir priimti sprendimą dėl jūsų paskolos.

Kiekviena įstaiga turi savo nustatytą laikotarpį, per kurį bus priimtas vartojimo kredito suteikimo arba nesuteikimo sprendimas, bet dažniausiai tai trunka vos kelias minutes ar kelias valandas.

Gavau paskolą, kas toliau?

Svarbiausias dalykas gavus paskolą - neužmirškite jos išmokėti. Sumaniai planuokite savo biudžetą, nes tai darys įtaką ne tik jūsų gerovei ir ramiam miegui, bet ir jūsų kreditingumui, jei norėsite vėl skolintis ateityje.

Jei peržvelgėte visus išvardytus žingsnius - sveikiname! Dabar jūs turite pakankamai žinių išanalizuoti bet kurios siūlomos kredito įstaigos pasiūlymus ir esate pasiruošę priimti tinkamą sprendimą.