Kun rahantarve yllättää, älä säntää suinpäin nettiin ja ensimmäisen pikavipin kimppuun vaikka heti tilille saatava pieni laina kutkuttelisikin. Näillä ohjeilla vältät yleiset virheet pikavipin hakemisessa, ja valitset oman taloutesi kannalta sinulle turvallisimman ja halvimman lainavaihtoehdon.

Budjetti ensin, pikavippi sitten

Jos autostasi hajoaa se kuuluisa tuulettimen hihna, tai tuulilasiin lentää kivi, eikä ajoneuvosi mene läpi katsastuksesta tai jos vakuutus ei korvaa, ja kaikki säästöt menivät viime kuussa yllättäneeseen putkiremonttiin, saattavat vaihtoehtosi olla vähissä. Kulutusluoton ottaminen on erinomainen ratkaisu tapauksissa, joissa tarvitset lainaa laskuihin heti, mutta pankkitili näyttää tyhjää. Vaikka tilanne saattaa olla hankala, kannattaa miettiä tarkkaan millaista lainaa hakee. Hätäisesti haettu pikalaina voi suistaa vakaimmankin talouden raiteiltaan, sillä pikavippien lainaehdoissa on huomattavia eroja.

Ensimmäinen vaihe lainan hankinnassa on tuntea oma budjetti tarkasti. Selvitä ja listaa seuraavat asiat:

• Kuinka suuret tuloni ovat?
• Mitä ovat kuluni viikoittain / kuukausittain / neljännesvuosittain / vuosittain?
• Jaa kulut erilaisiin kategorioihin, esim. asuminen, ruoka, harrastukset, auto, matkustelu, säästöt, yms.
• Mitä kuluja voin karsia?
• Kuinka paljon voin lyhentää lainaa joka kuukausi?

Budjettia tehdessä on erittäin tärkeää olla rehellinen. Laske mukaan pienimmätkin kulut, vaikka ne yksinään tuntuvat pieniltä summilta, sillä vanhan sanonnan mukaan pienistäkin puroista kasvaa suuri joki. Useammasta pikkusummasta kertyy äkkiä suuri kuluerä. Budjetti toimii ainoastaan, jos se on realistinen.

Kulut kannattaa jakaa eri osa-alueisiin, sillä näin on helpompi nähdä mikä vie suurimman osan budjetista. Jos esimerkiksi auton osamaksuihin, vakuutuksiin, tai bensaan uppoaa yli puolet palkastasi, voi olla aika miettiä pärjäisitkö edullisemmalla autolla. Suurempiakin kuluja on mahdollista karsia budjetoimalla myös esimerkiksi ravintolassa käymiseen, uusien vaatteiden tai teknologian hankkimiseen kuluvat rahasummat. Kaikkia kuluja ei kuitenkaan tarvitse karsia. Esimerkiksi rakkaan, mutta kalliin harrastuksen aiheuttamia kuluja ei tarvitse karsia, jos muista budjetin osa-alueista on mahdollista joustaa.

Jos kuukauden lopussa tuloista ei jää tarpeeksi lainan lyhentämiseen, on kuluja liikaa eikä lainan ottaminen ole mahdollista. Jos lainan tarve on kuitenkin välttämätön, on budjetista karsittava väliaikaisesti menoja, jotta lainan lyhentämiseen jää riittävästi rahaa. Lainan kuukausittainen lyhentäminen on erittäin tärkeää, ja liian tiukka budjetti saattaa yllyttää ottamaan uuden lainan vanhan takaisinmaksua varten. Näin on helppoa joutua velkakierteeseen. Lainan takaisinmaksun on tapahduttava ajallaan, sillä myöhästyneet maksut saattavat aiheuttaa merkinnän luottotietoihin, joka taas vaikeuttaa lainan saamista tulevaisuudessa.

Kulujen karsiminen onnistuu hyvin seuraavin keinoin:

• Nettipankin käyttäminen helpottaa rahankäytön seuraamista ja auttaa nopeasti saamaan käsityksen omasta taloudellisesta tilanteesta, missä vain ja milloin vain.
• Käytä käteistä korttien sijaan. Jos kortilla maksaminen on välttämätöntä kannattaa käyttää vain debit-pankkikorttia. Luottokortin hankkimista kannattaa välttää, jottei kiusaus ostaa luotolle tulisi liian suureksi.

Yhä useammat ihmiset ovat siirtyneet kokonaan takaisin käteisen rahan käyttäjiksi. Kun palkka tulee, he ottavat sitä käteisenä sen verran kuin ovat budjetoineet tarvitsevansa vaikkapa viikossa, ja jakavat sen kirjekuoriin. Yhdessä kirjekuoressa on ruokarahat, toisessa bensarahat, kolmannessa sen mitä on budjetoinut harrastuksiin tai ravintolassa ruokailuun tai joululahjoihin. Usein käteisellä maksaminen helpottaa hahmottamaan kuinka paljon rahaa mihinkin ostokseen kuluu. Kortilla ostamalla parikin sataa euroa saattaa tuntua pikkurahalta, mutta käteisellä maksamalla summan suurus on helppo havaita. Samalla näkee konkreettisesti myös sen kuinka raha hupenee lompakossa tai kirjekuoressa, sen sijaan että käyttäisi pankkikorttia, joka kertoo tilin tilanteen vasta kun tili on tyhjä ja kortilla ei voi enää maksaa.

Mistä kannattaa ottaa pikavippi?

Nyt kun budjettisi on valmis, tiedät kuinka paljon voit lyhentää lainaa kuukausittain. Seuraavaksi on aika valita tarkoitukseesi ja budjettiisi sopivin laina lainavertailun avulla. Netistä löytyy useita eri lainantarjoajia, joilla on usein monia eri lainavaihtoehtoja. Pikavipin hakeminen tapahtuu helposti ja nopeasti netistä, mutta lainojen vertailu on silti kannattava vaihtoehto. Voit hakea useita lainoja, sillä hakemalla et vielä sitoudu mihinkään, eikä lainan hakeminen ole maksullista.

Lainahakemuksessa kysyttävät tulot ja menot näet helposti luomastasi budjetista. Voit hakea lainaa nopeasti netistä ja yleensä lainanhakijalta edellytetään vähintään 18 vuoden ikää, pysyvää osoitetta Suomessa, sekä suomalaista pankkitiliä ja olemassa olevat nettipankkitunnukset. Hakijalla tulee myös olla vakituiset tulot. Kuukausipalkan lisäksi tuloiksi yleensä lasketaan myös työttömyyskorvaus tai sosiaalituet. Lainaa ei yleensä myönnetä henkilölle ilman tuloja, sillä lainanantaja ei voi olettaa hakijan pystyvän suorittamaan lainan takaisinmaksun ajallaan. Lisäksi, jos menot ylittävät tulot, on lainan saaminen epätodennäköistä. Lainan saadakseen hakijalla tulee olla menojen jälkeen riittävästi tuloja lainan lyhennykseen.

Pikavippihakemukset käsitellään nopeasti, ja jos hakemuksesi hyväksytään, saat pian lainatarjouksen. Kiinnitä kuitenkin huomiosi seuraaviin yksityiskohtiin:

• Pikavipin korko, sillä korkeampi korko tarkoittaa kalliimpia lainakustannuksia. Lainojen koroissa saattaa olla valtaviakin eroja, mutta onneksi korkojen vertailu on helppoa. Korot vaihtelevat esimerkiksi lainaajan tekemän riskiarvoin perusteella. Jos hakijalla on yksi tai useampi vanha maksuhäiriömerkintä, voi korko olla huomattavasti korkeampi kuin moitteettomat luottotiedot omaavan henkilön lainan korko.
• Lainan tilinavaus- ja –hoitokulut voivat olla useita satoja euroja tai täysin ilmaisia. Jollain lainanantajilla lainanlyhennyksen yhteyteen on myös lisätty tilinhoitomaksu. Jos lainaa on tarkoitus lyhentää kuukausittain, saattaa nämä summat kasvaa merkittäviksi.

Joissakin lainoissa korko on todella alhainen, mutta tilinavauskustannukset ja tilinhoitokulut korkeat. Toisissa taas korko on huomattavasti suurempi, mutta tilin avaaminen saattaa olla ilmaista, ja tilinhoitokulut pienet. Tällaisia lainoja on vaikeaa vertailla keskenään. Kokonaiskulut kannattaa laskea yhteen prosentteina, jolloin lainojen vertailusta tulee helpompaa ja löydät sinulle edullisimmat lainat. Mitä nopeammin lainan takaisinmaksu onnistuu sitä vähemmän maksat korkoa, jolloin laina on edullisempi. Jos voit maksaa lainan takaisin viidessä vuodessa, on se huomattavasti edullisempi kuin saman lainan takaisinmaksu kahdeksassa vuodessa. Huomaathan, että nopeampi takaisinmaksuaika kuitenkin tarkoittaa suurempia kuukausittaisia lainakustannuksia.

Valitse sopivin laina

Kun olet tehnyt budjetin ja valinnut itsellesi parhaan mahdollisen lainan, on aika hakea pikavippiä. Yleensä voit allekirjoittaa lainatarjouksen nettipankkitunnuksiesi avulla. Rahat yleensä tulevat tilillesi lähes välittömästi. Lainan ottaminen ei voisi olla enää helpompaa!

Pikavipit ovat saaneet huonon maineen, sillä moni on ottanut pikavipin kunnolla perehtymättä lainan hakemiseen. Tästä syystä budjetin laatiminen ja laina vertailu ovat tarpeellisia askelia lainan ottamiseen, jos tilanne sitä vaatii. Pikavippi sopii osaksi vastuullista taloudenhoitoa.