Pikalainat, tai yleisemmin pikavipit, ovat suuressa suosiossa nopean ja yksinkertaisen hakuprosessinsa takia. Pikavipeillä ja –lainoilla oli vielä muutamia vuosia sitten huono maine, mutta ne ovat keränneet uudelleen luottamusta väliaikaisena rahoituskeinona.

Pikalainojen aikaisemman suosion myötä monelle tuli vaikeuksia maksaa takaisin pikalainoja, joiden korot olivat hyvinkin korkeita. Pikavippikierteeksi nimettyyn velkakierteeseen oli helppoa joutua yrittäessään maksaa vanhoja velkoja ottamalla uusia lainoja, joiden korot vain jatkoivat kasvamista. Myöhemmin pikavippeihin asetettiin laki, jonka tarkoitus oli suojella asiakkaiden taloutta muun muassa asettamalla koroille enimmäismäärän sekä tiukentamalla lainojen hakuehtoja. Vaikka pikalainoista ollaan edelleen montaa eri mieltä, ovat lainaehdot parantuneet huomattavasti tehden pikalainoista varteenotettavan vaihtoehdon kuluttajille.

Pikalaina on edelleen varsin yksinkertainen ja vaivaton vaihtoehto, esimerkiksi lomamatkan tai tiukan rahatilanteen rahoittamiseksi. Lue kuitenkin ensin huolellisesti lainaamiseen liittyvät “plussat ja miinukset” ennen hakemuksen täyttämistä, jotta saisit mahdollisimman hyvän käsityksen millaista lainaa sinun kannattaa hakea.

Tärkeintä on kuitenkin aina lukea lainaehdot erittäin huolellisesti, ja keskustella lainantarjoajan kanssa, mikäli jokin seikka jää epäselväksi. Ei ole kannattavaa myöskään valita ensimmäistä löytämääsi lainaa vaan kannattaa vertailla lainoja löytääksesi taloudellesi parhaimman vaihtoehdon. Lainaa ei koskaan kannata hakea kiireessä, vaan ennakoida rahan tarve hyvissä ajoin, jotta sinulle jää aikaa tehdä tarpeellinen taustatutkimus ennen lainan hakemista. Vaikka pikalainoista löytyy paljon tietoa netin keskustelupalstoilta, luotettavimman ja ajantasaisimman tiedon löydät kuitenkin lainanmyöntäjän verkkosivuilta tai asiakaspalvelusta.

Pikalainojen hyvät puolet

• Pikalainojen yksi parhaimmista puolista on niiden yksinkertainen hakuprosessi. Pikalainaa voit hakea helposti vaikka omalta kotisohvalta ilman jonottamista pankissa. Hakemalla “pikavippi” tai “pikalaina” netistä löytyy helposti lukuisia eri rahoituslaitoksia, jotka kilpailevat asiakkuudestasi. Netistä löytyy myös erilaisia sivustoja, joiden avulla lainojen vertailu on helppoa. Voit muun muassa vertailla lainanmyöntäjien tarjoamia lainasummia, takaisinmaksuaikoja sekä lainaehtoja. Itselleen parhaimman vaihtoehdon valitseminen on helppoa, kun kaikki vaihtoehdot ovat tiedossa.
• Sopivan lainan löydyttyä lainahakemuksen tekeminen tapahtuu yleensä verkkolomakkeen avulla. Lainat ovat yleensä aina vakuudettomia, joten hakuprosessi on nopea ja yksinkertainen. Hakemukseen tulee täyttää henkilötietojen lisäksi muun muassa tiedot koskien kuukausitulojasi ja työpaikkaasi. Usein lainaehdoissa vaaditaan myös suomalaiset pankkitunnukset ja –tili sekä puhelinnumero.
• Pikalainaa hakiessasi, sinun ei tarvitse selittää, miksi ja mihin tarkoitukseen olet lainaa hakemassa. Usein suurempaa lainasummaa hakiessa esimerkiksi pankista tai perheeltä joutuu mainitsemaan vähintään syyn lainan hakemiseen. Tämäkin saattaa olla yksi syy miksi pikalainoja suositaan. Usein oman rahantarpeen selittäminen koetaan nolona ja ahdistavana, vaikka syyt olisivatkin ihan ymmärrettävät.
• Pikalainat ovat useimmiten noin 50€-2000€, mutta summat voivat vaihdella jonkin verran. Etuna on, että myös pienen lainan saaminen on mahdollista. Mikäli tarpeesi on vain esimerkiksi 50€, ei ole mitään syytä tällöin ottaa isompaa lainaa. Takaisinmaksu hoituu sitä helpommin ja nopeammin mitä pienempi takaisinmaksettava summa on.
• Lainahakemuksen lähetettyäsi, saat yleensä päätöksen hyvin nopeasti, jopa muutamien tuntien kuluessa. Rahojen saapumista ei tarvitse odotella päiväkausia. Usein rahantarve iskeekin yllättäen, joten pitkiin hakuprosesseihin ei tarvitse tuhlata aikaa.

Ennen kuin hyväksyt saamasi tarjouksen, on suositeltavaa vertailla myös muiden lainanmyöntäjien vaihtoehtoja. Pyydä tarjous mahdollisimman monelta lainayhtiöltä, jotta löydät varmasti sen halvimman ja sopivimman. Tarjouksen saaminen ei vielä sido sinua mihinkään, joten voit rauhassa valita juuri sinulle parhaimman vaihtoehdon.

Myös pikalainoja koskee usein 14 vuorokauden irtisanomisaika. Vaikka laina olisi jo saapunut tilillesi, mutta kadut päätöstä, voit vielä irtisanoa sopimuksen. Useimmat lainanmyöntäjät kuitenkin perivät tästä joitain maksuja tai korkoja, joten lue aina lainaehdot erittäin huolellisesti ennen sopimuksen vahvistamista.

Pikalainojen huonot puolet

Vaikka pikavippien ehdot ovat nykyään paljon paremmat kuluttajan kannalta ja lainaajaan kohdistuvat riskit ovat pienentyneet, kannattaa seuraavat seikat ottaa kuitenkin huomioon pikalainaa harkitessa:

• Pikalainoilla on yhä useasti suuremmat korot kuin pankkilainoilla. Vaikka korkoja koskemaan on säädetty enimmäisraja, tulee silti pankista saatu laina usein halvemmaksi. Pikalainojen myöntäjillä on usein isommat riskit, mikä selittää korkeammat korot. Pikalainat ovat lähes aina vakuudettomia, joten takaisinmaksuun liittyvät riskit ovat tällöin suuremmat.
• Mikäli omaa maksukykyä ei ole arvioitu tarpeeksi huolellisesti saattaa lainan hakija edelleen joutua taloudellisiin vaikeuksiin. Helposti saatavilla olevat lainat usein aiheuttavat illuusion, että niiden takaisin maksu olisi myös yhtä helppoa. Näissä tilanteissa usein lainan ottaja saattaa ajautua kierteeseen, jossa vanhoja pikalainoja maksetaan uusilla lainoilla, joista kerääntyy korkeat korot. Tällaisessa tilanteessa, on yleensä viisainta harkita lainojen yhdistämistä esimerkiksi pankkilainalla. Yhdellä isommalla lainalla voi tällöin maksaa kaikki pikalainat kerralla ja maksaa jatkossa vain yhtä, kuukausittaista lainanlyhennyserää.
• Pikalainan saaminen voi joissain tapauksissa olla myös hankalampaa kuin esimerkiksi pankista haettaessa. Pikalainahakemukset käsitellään aina lähettämäsi hakulomakkeen perusteella, eikä lainanhakijaa kuulla missään vaiheessa. Mikäli kuukausitulosi eivät ole riittävän suuret tai sinulla on maksuhäiriömerkintä, lainahakemus hylätään automaattisesti. Oman pankin kanssa lainantarpeesta keskustelu voi auttaa sinua löytämään ratkaisu lainan myöntämiseen, vaikka pikalainayhtiöt eivät sopimukseen suostuisikaan. Lainatarpeen selittäminen ja mahdollisten vakuuksien tai takausten tarjoaminen voi helpottaa tilannettasi lainan saantiin, mutta pikalainojen myöntäjän kanssa se ei valitettavasti ole mahdollista.

Lainaaminen on luonnollista

Lainan tarve on täysin normaalia ja jokaisella on varmasti joskus tullut eteen tilanne, jossa rahat kerta kaikkiaan eivät riitä ja on mietittävä mikä helpottaisi tilannetta. Useille meistä luonnollisin tapa tilanteen korjaamiseen saattaa olla omilta vanhemmilta, sukulaisilta tai ystäviltä lainaaminen. Aina tämä ei kuitenkaan ole mahdollista, mikäli esimerkiksi lainaa ei syystä tai toisesta haluta antaa tai ehkä rahatilanne ei ole muillakaan vankalla pohjalla.

Rahantarpeeseen saattavat vaikuttaa lukuisat eri tekijät. Ehkä silmälasien rikkoutuminen, auton hajoaminen, tai lemmikin sairastuminen aiheuttaa ylimääräistä rahanmenoa ja tilipäivään on vielä aikaa. Toisinaan lainaa voidaan haluta myös lomareissua varten tai vaikka pyörän ostoon. Tässäkään ei ole mitään väärää tai vastuutonta.

Pääasia on, että tarve lainalle on tarkkaan harkittu eikä hetken mielijohde. Oma takaisinmaksukyky tulee arvioida erittäin huolellisesti ja valita takaisinmaksuaika realistisesti. Muista ottaa huomioon korot ja laske lainalle tuleva kokonaishinta mukaan lukien mahdolliset tilinhoito ja –avausmaksut. Mieti, onko laina välttämätön? Vai pystytkö säästämään tarvittavan rahasumman, mikäli tarkoituksena on vaikkapa jonkin hankinnan rahoittaminen. Lue lainaehdot aina tarkasti läpi ja varmista, että olet ymmärtänyt lukemasi.

Rahan lainaamisessa ei ole mitään hävettävää ja pikalainat ovat oivallinen vaihtoehto äkilliseen rahantarpeeseen. Vastuullinen lainan hakija pitää huolen siitä, että takaisinmaksu tulee hoidettua ajallaan ja ehtojen mukaisesti. Mikäli huomaat olevasi usein lainan tarpeessa, kannattaa sinun miettiä mitä muutoksia sinun pitäisi tehdä, jotta taloudellinen tilanteesi voisi tasapainottua.