Pikalaina

Pikalainat eli kansankielellä ehkä paremmin tunnetut, pikavipit, ovat nousseet suureen suosioon nopeutensa ja yksinkertaisen hakuprosessinsa ansiosta. Vielä joitain vuosia sitten, pikavipeillä oli varsin huono maine, mutta sittemmin ne ovat pikkuhiljaa keränneet uudelleen luottamusta, ihmisten taloudellisen tilanteen väliaikaisena pelastuksena.

Pikalainojen ilmestyttyä kansan tietoisuuteen, moni joutui pulaan helppojen, nopeiden ja vakuudettomien vippien kanssa, joilla kuitenkin saattoi olla pilviä hipovat korot. Niin sanottuun pikavippikierteeseen, oli harmillisen helppoa joutua yrittäessään maksella vanhoja vippejä uusilla vastaavilla, korkojen yhä jatkaessa huimaa kasvua. Myöhemmin pikalainat saivat asiakkaiden suojaksi lain, joka muun muassa asetti koroille enimmäismäärän sekä lainan hakuehtoja tiukennettiin. Toki näistä lainoista ollaan edelleenkin montaa mieltä, mutta ainakin niiden ehdot ollaan saatu reilummiksi ja näin myös pikalainoista varteenotettavampi vaihtoehto kuluttajalle.

Mikäli pikalaina kiinnostaa, esimerkiksi lomareissua rahoittamaan tai avuksi tiukempaan rahatilanteeseen, on se edelleen varsin yksinkertainen ja vaivaton vaihtoehto. Lue kuitenkin ensin lainaamiseen liittyvät “plussat ja miinukset”, ennen hakemuksen täyttämistä, jotta saisit mahdollisimman hyvän käsityksen siitä, mihin olet ryhtymässä.

Tärkeintä on kuitenkin aina lukea lainaehdot erittäin huolellisesti, ja keskustella lainantarjoajan kanssa, mikäli jokin seikka jää epäselväksi. Älä myöskään valise ensimmäistä kohdallesi osuvaa lainaa, vaan käytä aikaa vertailuun. Lainaa ei koskaan tulisikaan hakea kiireessä, vaan ennakoida mahdollinen tarve hyvissä ajoin etukäteen. Pikavipeistä on paljon puhetta, esimerkiksi  internetin keskustelupalstoilla, mutta muista, että luotettavimman ja paikkansa pitävimmän informaation, saat lainanmyöntäjän verkkosivuilta tai asiakaspalvelusta. 

Pikalainojen hyvät puolet

• Paras ominaisuus pikalainoissa, on ehdottomasti niiden yksinkertainen hakuprosessi. Sen sijaan, että lähtisit pankkiin jonottamaan, voit hoitaa homman kätevästi omalta kotisohvalta. Hakusanalla “pikavippi” tai “pikalaina”, löydät netistä lukuisia eri rahoitusyhtiöitä, jotka kaikki kilpailevat sinun asiakkuudestasi. Löydät myös erilaisia lainoja vertailevia sivustoja, josta voit silmäillä muun muassa lainanmyöntäjien tarjoamat summat, maksuajat ja lainaajalle asetetun ikärajan. Siitä on helppo valita itselleen parhaimmalta kuulostava vaihtoehto ja lähteä ottamaan tarkemmin selvää ehdoista.
  
  
• Kun sopiva laina on löytynyt, haku suoritetaan yleensä verkkolomakkeella. Lainat ovat lähes aina vakuudettomia, joten hakeminen on yksinkertaista ja nopeaa. Sinun tulee täyttää omien henkilötietojesi lisäksi, muun muassa  tiedot koskien kuukausitulojasi sekä työpaikkaasi. Suomalainen pankkitili ja puhelinnumero ovat myös useimmiten edellytyksenä.
  
  
• Pikalainaa hakiessasi, sinun ei tarvitse selittää, miksi ja mihin tarkoitukseen olet lainaa hakemassa. Pankista tai perheeltä lainatessa, usein joutuu mainitsemaan vähintään rahantarpeen syyn, mutta pikalainahakemuksessa saat pitää sen täysin omana yksityisasianasi. Tämä saattaakin olla yksi merkittävimmistä syistä, miksi pikalainoja suositaan. Usein oman rahantarpeen selittely saatetaan kokea nolona tai jopa ahdistavana, vaikka syyt olisivatkin täysin ymmärrettävät.
  
  
• Pikalainat ovat useimmiten suuruudeltaan noin 50€-2000€, mutta summat voivat luonnollisesti vaihdella jonkin verran. Etuna on, että myös pienen lainan saaminen on mahdollista. Mikäli tarpeesi on vain esimerkiksi 50€, ei ole mitään syytä tällöin ottaa isompaa lainaa. Takaisinmaksu hoituu sitä helpommin ja nopeammin, mitä kohtuullisemma lainan päätät ottaa.
  
  
• Lainahakemuksen lähetettyäsi, saat yleensä päätöksen hyvin nopeasti, jopa muutamien tuntien kuluessa. Yksi pikavippien ylellisyyksiä onkin nopea maksu. Rahojen saapumista ei tarvitse odotella päiväkausia, vaan hyväksytyn päätöksen jälkeen, voit saada rahasi jopa minuuteissa. Usein rahantarve iskeekin yllättäen, joten pitkiin hakuprosesseihin ei tarvitse tuhlata aikaa. Nimikin sen kertoo, että homma hoituu pikaisesti.

Ennen kuin hyväksyt saamasi tarjouksen, on suositeltavaa vertailla myös muiden firmojen vaihtoehtoja. Pyydä tarjous mahdollisimman monelta lainayhtiöltä, jotta löydät varmasti sen halvimman ja sopivimman. Tarjouksen saaminen ei vielä sido sinua mihinkään, joten voit rauhassa miettiä, minkä lainoista kannattaa valita.

Myös pikalainoja koskee 14 vuorokauden irtisanomisaika. Mikäli laina on saapunut jo tilillesi, mutta alatkin katua päätöstä, voit vielä perua sopimuksen. Useimmat lainanmyöntäjät kuitenkin perivät tästä joitain maksuja tai korkoja, joten lue aina lainaehdot erittäin huolellisesti ennen sopimuksen vahvistamista.

Pikalainojen huonot puolet

Vaikka pikavippien ehdot ovatkin muuttuneet aiempaa reilummiksi ja lainaajalle kohdistuvat riskit ovat pienentyneet, on silti olemassa muutamia huomionarvoisia seikkoja, jotka kuluttajan tulee ottaa huomioon pikalainaa harkitessaan.

• Pikalainoilla on yleensä yhä huomattavasti suuremmat korot, kuin pankkilainoilla. Vaikka korkoja koskemaan on säädetty enimmäisraja, tulee silti pankista saatu laina usein halvemmaksi. Suuret korot selittyvät muun muassa pikavippifirmojen isommalla riskillä. Lainat ovat lähes aina vakuudettomia, joten takaisinmaksuun liittyvät riskit ovat tällöin suuremmat.
  
  
• Varomaton vippailija voi edelleen joutua lainojen kanssa vaikeuksiin, mikäli omaa maksukykyä ei olla arvioitu riittävän realistisesti. Helposti saatavilla olevat lainat aiheuttavan usein illuusion siitä, että niiden takaisinmaksukin on helpompaa. Tällöin voidaan esimerkiksi ajautua kierteeseen, jossa vanhoja vippejä maksetaan uusilla lainoilla. Pian voikin huomata olevansa tilanteessa, jossa lainoja onkin kertynyt useampia ja lopulta korot kasvavat niin suuriksi, etteivät kuukausiansiot enää riitä lainasirkuksen ylläpitämiseen. Tällaisessa tilanteessa, on yleensä viisainta harkita lainojen yhdistämistä esimerkiksi pankkilainalla. Yhdellä isommalla lainalla voi tällöin maksaa kaikki vipit kerralla ja maksaa jatkossa vain yhtä, kuukausittaista lainanlyhennyserää, huomattavasti pienemmillä koroilla.
  
  
• Pikalainan saaminen, voi joissain tapauksissa olla myös hankalampaa kuin esimerkiksi pankista haettaessa. Pikalainahakemukset käsitellään aina lähettämäsi hakulomakkeen perusteella, eikä lainanhakijaa kuulla missään vaiheessa. Mikäli kuukausitulosi eivät ole riittävät suuret tai sinulla on maksuhäiriömerkintä, lainahakemus hylätään automaattisesti. Oman pankin kanssa lainantarpeesta keskustelu, voi auttaa sinua löytämään ratkaisun, jossa laina voidaan myöntää, vaikka pikalainayhtiöt eivät sopimukseen suostuisikaan. Lainatarpeen selittäminen ja mahdollisten vakuuksien tai takausten tarjoaminen, voivat helpottaa tilannettasi lainan saantiin, mutta pikavippifirmojen kanssa se ei valitettavasti ole useinkaan mahdollista.

Lainaaminen on luonnollista

Vippien ja lainojen tarve on täysin normaalia ja jokaisella on varmasti joskus tullut eteen tilanne, jossa rahat kertakaikkiaan eivät riitä ja silloin on mietittävä, mikä avuksi helpottamaan tilannetta. Useille meistä luonnollisin tapa tilanteen korjaamiseen, saattaa olla omilta vanhemmilta, sukulaisilta tai ystäviltä lainaaminen. Aina tämä ei kuitenkaan ole mahdollista, mikäli esimerkiksi lainaa ei syystä tai toisesta haluta antaa tai ehkä rahatilanne ei muillakaan juuri silloin ole järin vakaalla pohjalla.

Rahantarpeeseen saattavat vaikuttaa lukuisat eri tekijät. Ehkä silmälasien rikkoutuminen, auton hajoaminen, lemmikin sairastuminen tai jokin unohduksiin jäänyt lasku, aiheuttaa ylimääräistä rahanmenoa ja tilipäivään on vielä aikaa.

Toisinaan lainaa voidaan haluta myös lomareissua varten tai vaikka pyörän ostoon. Tässäkään ei ole mitään väärää tai vastuutonta.

Pääasia on, että lainantarve on tarkkaan harkittu, eikä hetken mielijohde. Oma takaisinmaksukyky tulee arvioida erittäin huolellisesti ja valita takaisinmaksuaika realistisesti. Muista ottaa huomioon myös korot ja laske lainalle tuleva kokonaishinta, ennen lopullisen päätöksen tekoa. Mieti, onko laina välttämätön, vai pystytkö esimerkiksi säästämään tarvitsemasi summan, mikäli tarkoituksena on vaikkapa jonkin hankinnan rahoittaminen. Lue lainaehdot aina tarkasti läpi ja varmista, että olet ymmärtänyt lukemasi.

Rahan lainaamisessa ei ole mitään hävettävää ja pikalainat ovat oivallinen vaihtoehto äkilliseen rahantarpeeseen. Vastuullinen vippailija pitää huolen siitä, että takaisinmaksu tulee hoidettua ajallaan ja ehtojen mukaisesti. Mikäli olet huomannut, olevasi usein lainan tarpeessa, kannattaa sinun miettiä, mitä muutoksia sinun pitäisi tehdä, jotta taloudellinen tilanteesi voisi tasapainottua. Apua talouden hallintaan saat muun muassa takuusäätiöltä.