Todellisen vuosikoron ymmärtäminen voi auttaa sinua lainan valitsemisessa

Jos unelmasi toteuttaminen vaatii lisärahoitusta, olet varmasti jo selvitellyt mikä voisi olla tähän paras vaihtoehto.

Tällaisessa tapauksessa on tärkeää ymmärtää, mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa ja kuinka se lasketaan. Se voi nimittäin olla tärkeässä asemassa tehdessäsi talouteesi vaikuttavia päätöksiä ja todellisen vuosikoron tunteminen voi jopa auttaa sinua säästämään rahaa.

Mikä on todellinen vuosikorko ja mihin sitä käytetään

Todellinen vuosikorko tai vain vuosikorko, on taloudellinen mittaväline, joka auttaa sinua ymmärtämään lainan todelliset kokonaiskustannukset. Se otettiin käyttöön, jotta kuluttajalle, eli sinulle, voitaisiin tarjota standardoitu tapa vertailla lainojen kuluja. Ennen vuosikoron käyttöönottoa lainojen korot ja maksut voitiin ilmoittaa monella eri tavalla (esim. nimellinen korko, efektiivinen korko ym.), mikä teki eri lainatuotteiden vertailusta työlästä ja vaikeaa.

Useimmat maat, joissa on kehittynyt taloussektori ja jotka mahdollistavat korkolainojen saamisen, käyttävät vuosikorkomallia. Malli on käytössä muun muassa näissä maissa: Saksa, Tanska, Italia, Ranska, Espanja, Portugali, Bulgaria, Puola, Unkari, Kreikka, Turkki, Israel, Yhdistyneet Arabiemiirikunnat, Yhdysvallat jne.

Suomessa kuluttajansuojalaki vaatii, että vuosikorko ilmoitetaan kuluttajaluoton mainonnan yhteydessä. Todellisen vuosikoron laskemistavasta on säädetty Oikeusministeriön asetuksessa 824/2010 vuonna 2010.

Kuinka todellinen vuosikorko lasketaan

Kuten sen nimi antaa ymmärtää, sisältää vuosikorko kaikki lainaan liitetyt kulut. Vuosikoron laskenta sisältää siis seuraavat:

• Lainan nimelliskorko;
• Lainan myöntämisestä aiheutuvat kulut;
• Kuukausimaksut;
• Hallintokulut;
• Tilinhoitomaksut;

Näiden lisäksi lainan ottamiseen voi liittyä myös muita kuluja, jotka eivät kuulu todellisen vuosikoron laskukaavaan. Tässä muutama esimerkki:

• Notaarin kulut;
• Aikaisen takaisinmaksun kulut;
• Takauksen kohteena olevan kiinteän tai irtaimen omaisuuden arvioinnista aiheutuvat kulut;
• Vakuutusten kustannukset;
• Maksujen myöhästymisestä aiheutuvat sakkomaksut;

Todellinen vuosikorko vs. lainan korko. Mikä on näiden ero?

Lainan korko tarkoittaa sitä kulua, jonka maksat lainastasi rahoituslaitokselle. Korko tarkoittaa siis sitä summaa, joka sinun tulee maksaa lainanlyhennyksen yhteydessä takaisin lainanmyöntäjälle.

Tämä on vain yksi osa todellista vuosikorkoa. Koron lisäksi vuosikorko sisältää nimittäin muita kuluja ja maksuja, joiden suuruudet vaihtelevat rahoituslaitosten välillä.

Jos lainan korko on vaikkapa 10 % vuodessa, mutta maksat myös kuukausittaista maksua lainan myöntämisestä sekä lainanhoitomaksua useamman euron kuukaudessa, ovat lainan todelliset kustannukset suuremmat kuin 10 % korko vuodessa.

Todelliseen vuosikorkoon vaikuttavat tekijät

Todelliseen vuosikorkoon vaikuttavat monet tekijät. Alle olemme listanneet 5 tärkeintä:

1. Viitekorko – Todellinen vuosikorko lasketaan yleensä kiinteänä kuluna riippuen lainan korosta ja muista siihen liittyvistä kuluista. Viitekorko (EURIBOR, pankkien oma Prime korko, ym.) vaikuttaa suoraan lainan koron suuruuteen. Tämän takia viitekoron suuruus vaikuttaa todellisen vuosikoron suuruuteen.
2. Inflaatioaste – jos inflaatioaste on korkea, eivät pankit mielellään myönnä matalakorkoisia lainoja turvatakseen oman selustansa.
3. Luottoriski – tämä tarkoittaa sitä todennäköisyyttä, että lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin. Mitä korkeampi riski on, sitä korkeampi korko tulee olemaan, jotta kohonnut riski voidaan kompensoida rahoituslaitoksen toimesta. Jos koet, että voisit hyötyä paremmasta luottoluokituksesta, voit lukea siitä lisää täältä.
4. Yleinen taloudellinen tilanne – talouden kasvuvauhti, työttömyystilanne, tulotaso sekä inflaation aste voivat vaikuttaa todellisen vuosikoron suuruuteen. Yleisesti ottaen, vuosikorko on matalampi hyvässä taloudellisessa tilanteessa.
5. Laina-aika – lyhyen laina-ajan korot voivat olla alemmat kuin pitkän aikavälin lainojen korot. Tämän takia pitkän aikavälin lainan todellinen vuosikorko voi olla korkeampi kuin lyhyen aikavälin lainan.

Esimerkkinä kaksi lainaa, joiden todellinen vuosikorko on sama, mutta toisen lainan laina-aika on 5 vuotta ja korko pienempi, kun toisen laina-aika on 10 vuotta ja korko suurempi. Tällaisessa tapauksessa molemmilla lainoilla on sama todellinen vuosikorko, mutta ensimmäinen laina voi tulla sinulle halvemmaksi pienemmän koron sekä lyhyemmän laina-ajan vuoksi. Toinen laina voi kuitenkin olla parempi valinta henkilölle, joka etsii lainaa pienemmällä kuukausittaisella takaisinmaksulla. Pidempi laina-aika mahdollistaa pienemmän kuukausimaksun, vaikka lainan kokonaiskustannukset saattavatkin tulla kalliimmiksi.

Miksi todellisen vuosikoron vertailu on tärkeää lainaa valitessa?

Laina on lyhyen- tai pitkän ajan velvollisuus, joka sinulla on lainantarjoajaa kohtaan. Tämän takia sinun kannattaa valita sinulle parhaiten sopiva kokonaisuus. Tässä muutama syy, miksi sinun tulisi kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon lainaa valitessasi:

• Tunnistat koron oikean määrän – todellinen vuosikorko ilmoittaa lainan todelliset kustannukset, jotka sisältävät nimelliskoron sekä muut lainaan liittyvät suorat kulut ja maksut. Vertailemalla eri lainojen todellisia vuosikorkoja saat käsityksen siitä, millä niistä on pienin todellinen korko.
• Kulujen avoimuus – todellinen vuosikorko on standardoitu lainan kulujen mittapuu, joka mahdollistaa sinulle lainojen kulujen vertailemisen. Kun vertailet lainojen todellisia vuosikorkoja keskenään, ymmärrät paremmin lainojen kuluja ilman, että sinun täytyy tarkastaa jokainen kulu yksitellen.
• Vältät ikävät yllätykset – joissakin lainoissa voi olla piilokuluja tai odottamattomia kustannuksia, jotka tekevät lainasta kokonaisuudessaan paljon kalliimman kuin odotit. Vertailemalla todellisia vuosikorkoja vältyt yllätyksiltä ja saat paremman yleiskatsauksen lainan kokonaiskuluista.

Todellinen vuosikorko ja luottokortit

Luottokortit ovat yksi suosituimpia rahoitustuotteita, mutta jos niitä ei hallita asianmukaisesti, voivat niiden käyttökustannukset nousta korkeiksi. Tällaisessa tapauksessa voit käyttää todellista vuosikorkoa vertailuvälineenä luottokorttia valitessasi.

Luottokortin todelliseen vuosikorkoon vaikuttavat useat asiat, kuten korkotaso, kortin myöntämisen kustannukset, sekä muut kulut. Näiden lisäksi se, miten käytät luottokorttiasi saattaa vaikuttaa kortin vuosikorkoon. Jos esimerkiksi käytät luottokorttia suuriin ostoksiin, etkä maksa luottoa pois kuukauden lopussa, voit joutua maksamaan lisäkorkoa. Tämä nostaa todellista vuosikorkoa.

Todellinen vuosikorko ja lyhyen aikavälin lainat

Yleisesti ottaen lyhyen aikavälin lainoilla, joiden takaisinmaksuaika on vain kuukausia, on yleensä korkeampi todellinen vuosikorko, kuin pidemmän aikavälin lainoilla, joiden maksuaika on useampia vuosia. Tämä johtuu seuraavista seikoista:

1. Lainan kiinteät kulut: Lainojen useat kulut, kuten lainan avauskulut ja hallintokulut ovat yleensä kiinteitä summia, jotka eivät riipu laina-ajan pituudesta. Mitä lyhyempi laina-aika on, sitä suuremman osan lainan kuluista kiinteät kulut kattavat ja näinollen nostavat todellista vuosikorkoa.
2. Kuukausittaiset lainanlyhennykset: Mitä lyhyempi laina-aika, sitä suurempi kuukausittainen lainanlyhennyksen määrä on, sillä sinulla on vähemmän aikaa maksaa laina ja sen korot pois. Lyhennys on osa todellisen vuosikoron laskentaa, joten se vaikuttaa vuosikoron määrään suoraan.
3. Luottoriski: Kun lainan takaisinmaksuaika lyhenee, nousee lainanottajan luottoriski. Lyhyempi laina-aika nimittäin tarkoittaa, että lainanottajalla on vähemmän aikaa maksaa velkansa takaisin rahoituslaitokselle. Velallisen maksukyky voi myös muuttua yllättäen ja näin vaikuttaa hänen mahdollisuuteensa maksaa laina takaisin.

Näiden syiden takia, samalle summalle otettu laina, jonka takaisinmaksuaika on yksi vuosi, voi olla kalliimpi, kuin esimerkiksi viiden vuoden laina-ajalle otettu samansuuruinen laina. On siis tärkeää, että otat todellisen vuosikoron huomioon ennen lainan ottamista. Se auttaa sinua ymmärtämään lainasi kokonaiskustannukset, eikä vain lainan nimellisen koron suuruuden.

Kuten sanottu, lyhyen aikavälin laina, jolla on suurempi todellinen vuosikorko voi olla kalliimpi vaihtoehto kuin pidemmän aikavälin laina pienemmällä todellisella vuosikorolla. On kuitenkin tärkeää, että punnitset vaihtoehtosi tarkkaan ja valitset taloudelliseen tilanteeseesi sopivimman lainan myös kuukausittaisten lyhennysten suuruuden sekä maksuajan mukaan.

Lopuksi on tärkeää, että vertailet eri lainojen todellisia vuosikorkoja, jotta saat paremman kuvan mahdollisuuksistasi. Näin saat valittua lainan, joka sopii tarpeisiisi niin laina-ajan kuin kulujenkin suhteen, perustuen ajankohtaiseen tietoon.