Kuinka tunnistat huonon lainan

Lainaviidakossa voi olla hankala navigoida, sillä lainan kannattavuuteen vaikuttavat niin monet eri asiat. Kuinka tunnistat hyvän lainan ja kuinka voit tunnistaa huonon lainan? Millainen on huono laina? Sinun on tärkeää tietää nämä seikat, jotta vältyt ottamasta huonoa lainaa. Jos erehdyt ottamaan huonon lainan, voi se vaikuttaa taloustilanteeseesi sekä luottoluokitukseesi negatiivisesti. Jos kuulut niihin ihmisiin, jotka toivovat voivansa tunnistaa huonon lainan ja pyrkivät välttämään niitä keinolla millä hyvänsä, jatka lukemista!

Mikä on huono laina?

Selvitetään ensimmäisenä, että mitkä asiat tekevät lainasta huonon.

Huonolla lainalla on korkea todennäköisyys jäädä maksamatta tai että se laiminlyödään muuten. Huono laina voi nopeasti muuttua pahaksi velaksi. Paha velka viittaa lainoihin tai muihin maksuihin, jotka ovat jääneet maksamatta ja joita ei enää pidetä perinnässä vaan siirretään ulosottolaitoksen hoidettaviksi.

Jotta vältät huonot lainat, tulee sinun olla tietoinen niistä seikoista, mitkä tekevät niistä huonon. On nimittäin olemassa useampia ominaisuuksia, jotka tekevät lainasta “huonon”:

• Korkeat korot,
• Kohtuuttomat maksuehdot,
• Piilokulut ja maksut,
• Huono läpinäkyvyys ja viestintä.

Kaikki yllä luetellut ominaisuudet voivat tehdä lainasta huonon. Mutta miksi? Alla käymme tarkemmin läpi jokaisen kohdan ja keskitymme selvittämään millä tavoin ne tekevät lainasta huonon jo alkumetreiltä lähtien.

Korkeat korot

Korkea korko tarkoittaa sitä lainan prosenttiosuutta, joka lainanottajan tulee maksaa lainanmyöntäjälle lainasumman lisäksi. Suomessa lainanantajien asettamaa maksimikorkoa (nimellinen korko) säätelee kuluttajansuojalaki. Koronan aikana korkokatto oli hetkellisesti laskettu 10%, mutta tällä hetkellä se on 20%. Uusi kuluttajaluottojen korkoja ja maksuja koskeva laki vahvistettiin Presidentin toimesta 23. maaliskuuta 2023 ja se tulee voiman lokakuussa 2023 vahvistaen kuluttajalainojen nimelliskoron korkokaton 20 prosenttiyksikköön. Nimelliskorko ei kuitenkaan sisällä kaikkia lainan kuluja. Jotta saat kokonaiskuvan lainasi kaikista koroista ja kuluista, kiinnitä huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon. Voit lukea lisää todellisesta vuosikorosta täältä.

Jos sinulla on muita lainoja tai velkoja samanaikaisesti, olethan erityisen varovainen korkeakorkoisten lainojen kanssa, jotta et huononna taloustilannettasi entisestään. Kuukausittaiset lainojen lyhennykset voivat nopeasti nousta yli maksukykysi. Jos ottamasi lainan nimelliskorko on esimerkiksi 20%, maksat lainastasi vuositasolla 20 euroa korkoa jokaista 100 euroa kohden. Koron lisäksi maksat myös lainan muita kuluja kuukausittain, kuten mm. tilinhoitomaksun, ja laskutuslisän. Näiden lisäksi voit joutua maksamaan myös muita kuluja, kuten viivästysmaksuja, lainanavauskuluja sekä mahdollisia maksuja, jos maksat lainan pois ennenaikaisesti.

Sinun kannattaa siis aina olla varovainen korkeakorkoisten lainojen kanssa. Korkeakorkoisten lainojen laina-aika on yleensä lyhyt, jolloin kuukausittaisen lainanlyhennyksen määrä on suurempi. Tästä syystä nämä lainat eivät yleensä ole hyvä vaihtoehto pitkällä tähtäimellä.

Kohtuuttomat maksuehdot

Kohtuuttomilla maksuehdoilla tarkoitamme lainan takaisinmaksuehtoja, jotka ovat epäoikeudenmukaisia, kestämättömiä tai muutoin lainanottajalle haitallisia.

Otetaan esimerkki. Harkitset ottavasi 5000 euron kulutusluoton, jonka todellinen vuosikorko on 25% ja takaisinmaksuaika vain yhden kuukauden. Tämä tarkoittaa, että sinun tulee maksaa lainaa takaisin 5104 euroa (5000e + 104e korkoa) vain kuukaudessa. Korko lasketaan seuraavasti:

• 25% / 12 = 0,0208%
• 5,000e x 0,0208% = 104e

Nämä maksuehdot ovat kohtuuttomat ja riskialttiit korkean koron ja lainan suuruuteen nähden todella lyhyen takaisinmaksuajan takia. Tällaiset lainat, kohtuuttomilla takaisinmaksuehdoilla tekevät lainasta kuluttajalle vaikean maksaa takaisin määräajassa. Tämä puolestaan voi johtaa viivästysmaksuihin ja vielä suurempiin taloudellisiin ongelmiin.

Piilokulut ja maksut

Piilokuluilla ja maksuilla tarkoitamme lainaan liittyviä muita kuluja, joita ei välttämättä ole selvästi esitetty kuluttajalle etukäteen. Tällaiset kulut voivat nopeasti tehdä lainan maksamisesta työläämpää - ja tehdä siitä huonon lainan. Experian.com sivuston mukaan on olemassa kolme tyypillistä piilokulua, jotka sinun on hyvä ottaa huomioon:

• Viivästysmaksut: Et ole maksanut lyhennystä ajallaan ja saat siksi muistutusmaksun.
• Ennenaikainen takaisinmaksu: Lisämaksu, jonka lainanantaja vaatii sinulta, jos maksat lainan pois ennenaikaisesti, sillä yritys menettää lainan loppuajalta kertyvät korot.
• Lainan aloituskulut: maksu, jonka lainanantaja vaatii lainasopimuksesi käsittelystä.

On olemassa myös muutamia muita kuluja ja maksuja, jotka sinun on hyvä huomioida:

• Hallintokulut: Lainatilin hoitamisesta, laskujen lähettämisestä sekä muista hallinnollisista tehtävistä johtuvat kulut.
• Vakuutusmaksut: Jos otat lainavakuutuksen turvataksesi lainasi takaisinmaksun kuoleman tai vammautumisen varalta, ovat tästä koituvat kulut sinun maksettaviasi.
• Käsittelykulut: Lainadokumenttien valmistelusta, tietojen tarkistuksesta ja muista palveluista koituvat kulut.

Kuten näet, liittyy lainoihin monta maksua ja kulua, joista sinun on hyvä ottaa selvää, jos haluat välttää huonot lainat. Näiden lisäksi on myös monia muita asioita, joista sinun on hyvä olla tietoinen, jotta voit nopeasti tunnistaa huonon lainan.

Huono läpinäkyvyys ja viestintä

Huonoille lainoille on ominaista myös läpinäkyvyyden ja viestinnän puute. Jos lainanottaja ei täysin ymmärrä lainan ehtoja, voi tämä johtaa huonoon päätökseen, jolla on mahdollisesti suuria taloudellisia seuraamuksia. Selkeä kommunikaatio esimerkiksi koroista sekä takaisinmaksun ehdoista on tärkeää väärinymmärrysten välttämiseksi. On suositeltavaa, että lainanhakija tekee päätöksensä harkitusti ja perustuen ajantasaiseen tietoon, jotta lainakokemus voi olla mahdollisimman positiivinen. Hyvä kommunikaatio ja läpinäkyvyys parantavat keskinäistä luottamusta ja vähentävät ei-toivottujen yllätyksien, kuten yllättävien kulujen, riskiä. Jos haluat välttää huonot lainat, varmista siis, että lainanantajasi kommunikaatio on selkeää ja läpinäkyvää.

On tärkeää ottaa huomioon kaikki yllä mainitut seikat, kun valitset seuraavaa lainaasi. Voit välttyä monilta taloudellisilta hankaluuksilta, kun pystyt tunnistamaan huonon lainan heti alkuunsa. Muistathan, että lainaprofiilillasi on myös vaikutusta siihen, millaisia lainatarjouksia voit saada. Jos luottoluokituksesi kaipaa kohentamista, kannattaa sinun lukea täältä, kuinka se onnistuu. Lainanottajana sinun tulee hallita talouttasi olemalla valppaana lainaa ottaessasi. Näin säästyt hankaluuksilta – ja säästät toivottavasti myös reilusti rahaa!