Budjetoi kuin ammattilainen: 5 henkilökohtaisen taloussuunnittelun mallia

Järjestelmällinen henkilökohtainen budjettisuunnitelma on avain taloudelliseen turvallisuuteen ja vakauteen. Budjetointi tarkoittaa tulojen ja menojen mitoittamista säästötavoitteiden saavuttamiseksi ja velan määrän vähentämiseksi. Monet eivät kuitenkaan tiedä miten budjettisuunnitelma luodaan ja mistä sen tekeminen on hyvä aloittaa.

Esittelemme sinulle tässä blogikirjoituksessa viisi henkilökohtaisen budjetoinnin mallia ja autamme sinua löytämään tarpeisiisi sopivimman vaihtoehdon. Näin saat taloutesi hallintaan ja saavutat säästötavoitteesi.

50-30-20 sääntö

50-30-20 sääntö on helposti ymmärrettävä, laajalti käytetty budjetointimalli, jonka on kehittänyt Yhdysvaltain senaattori Elizabeth Warren.

Mallin mukaan jaat nettotulosi (verojen jälkeen käteesi jäävät tulot) kolmeen eri luokkaan:

• 50 % perustarpeisiin, kuten vuokraan, päivittäistarvikkeisiin sekä vakuutuksiin.
• 30 % henkilökohtaiseen kulutukseen, kuten vapaa-ajan harrastuksiin, vaatteisiin sekä lomailuun
• 20 % säästötavoitteisiin ja velkojen takaisinmaksuun, kuten säästötilille, eläkesäästämiseen tai lainojen maksuun.

Jos nettotulosi ovat esimerkiksi 2000 euroa, voit käyttää 1000 euroa pakollisiin perustarpeisiisi, 600 euroa henkilökohtaiseen kulutukseen ja varata 400 euroa säästämiseen ja lainojen takaisinmaksuun kuukaudessa.

Tämä malli sopii erityisesti vakaatuloisille, sillä merkittävä osa tuloista menee henkilökohtaiseen vapaa-ajan kulutukseen sekä säästöihin. 50-30-20 malli on myös kätevä tapa aloittaa budjetointi, jos teet tätä ensimmäistä kertaa. Se on helppo ymmärtää, tehokas toteuttaa ja yksinkertainen tapa hallita talouttasi siten, että sinulla on varaa myös vapaa-ajan viettämiseen.

Rahat kirjekuoressa

Rahojen säilyttäminen kirjekuoressa saattaa ensin tuntua hieman vanhentuneelta tavalta hallita talouttasi. Se on kuitenkin hyvin selkeä ja yksinkertainen budjetointitapa. Nimensä mukaisesti jaat rahasi eri kirjekuoriin aina palkkapäivänä. Jokainen kirjekuori edustaa eri kategoriaa, kuten päivittäistavaraostoksia, vuokraa, vaatteita ja vapaa-ajan toimintaa.

Jotta voit ottaa menetelmän käyttöön, tulee sinun määritellä kunkin kuukauden alussa, kuinka paljon rahaa voit käyttää kuhunkin kategoriaan. Tämän jälkeen jaat rahat eri kirjekuoriin. Jos esimerkiksi haluat varata 200 euroa vapaa-ajan toimintaan seuraavan kuukauden aikana, laita se käteisenä sille merkittyyn kuoreen. Kun kirjekuori on tyhjä, et voi käyttää enempää rahaa kyseiseen kategoriaan kuluvan kuukauden aikana.

Kirjekuorimenetelmä auttaa sinua olemaan kuluttamatta liikaa rahaa yhteen kategoriaan. Se on siis erinomainen menetelmä niille, jotka mielellään näkevät konkreettisesti rahan kuluttamisensa. Tämän menetelmän toteuttamiseen et tarvitse prosenttilaskelmia tai verkkopankkia.

Nollaperusteinen budjetointi

Nollaperusteinen budjetointi tai nollakantainen budjetointi, on suosittu budjetointimenetelmä, joka ei perustu prosenttiosuuksiin vaan vaatii tarkkaa talouden suunnittelua:

Menetelmän tavoitteena on luoda tarkka ja kokonaisvaltainen suunnitelma aina kuukauden alussa siitä, kuinka aiot käyttää nettotulojesi jokaisen euron. Menetelmän nimi tulee siitä, että kuukauden loputtua tulojesi ja menojesi summa on nolla. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että kuluttaisit kaikki rahasi kuukauden aikana, sillä toisin kuin kirjekuorimenetelmässä, suunnittelet myös säästösi kuukauden ajalta.

Voit luoda nollaperustaisen budjettimallisi seuraavasti:

1. Merkitse ylös kuukausittaiset nettotulosi: Palkan lisäksi tämä sisältää myös esimerkiksi vuokratulot.
2. Kirjoita ylös kuukauden arvioidut kulut: Nyt kun tiedät, paljonko saat tuloja kuukaudessa, voit suunnitella mihin kulutat rahat jakamalla ne eri luokkiin. Luokat voivat olla esimerkiksi päivittäistavarat, vuokra, säästöt, ulkona syöminen, uusi kylpyhuone ym.
3. Vähennä tuloista kulut: Menetelmän nimen mukaan tämän laskutoimituksen tuloksen pitäisi olla nolla. Jos näin ei ole ja sinulla on vielä rahaa jäljellä, voit jakaa sen kulutusluokkiin, mieluiten johonkin säästöluokistasi. Jos huomaat, että sinulla on vähemmän rahaa käytössäsi, kuin oletit tienaavasi, tulee sinun leikata budjettiasi ja pienennettävä joidenkin kategorioiden kuluja.

Nollaperustainen menetelmä varmistaa, että käytät jokaisen sentin tietoisesti. Näin taloutesi pysyy hallinnassa ja vältyt odottamattomilta kuluilta tai veloilta. Se vaatii kuitenkin huolellista suunnittelua ja hieman aikaa onnistuakseen.

“Maksa-ensin-itsellesi" -malli

“Maksa-ensin-itsellesi" -malli on myös suosittu budjetointimenetelmä, jonka avulla voit priorisoida omat säästötavoitteesi. Kuukauden alussa päätät, kuinka paljon rahaa haluat säästää, sijoittaa ja käyttää velkojesi maksamiseen. Sinun tulee ajatella tätä summaa kiinteänä kuluna, jonka laitat kaiken muun kulutuksen edelle. Tämän jälkeen luokittelet muut kiinteät kulusi, kuten vuokran. Koska olet jo varmistanut kuukauden säästötavoitteesi, voit käyttää loput rahasi tarvitsemaasi käyttötarkoitukseen.

Jos nettotulosi ovat esimerkiksi 2000€ kuukaudessa ja haluat säästää 400€, vähennät tämän summan tuloistasi ensimmäisenä. Näin sinulle jää jäljelle 1600€, josta vähennät muut kiinteät kuukausikulusi. Loput rahat voit käyttää mihin ikinä haluat.

“Maksa-ensin-itsellesi" -malli toimii erityisesti niille ihmisille, jotka haluavat asettaa henkilökohtaisen säästämisen ja sijoittamisen etusijalle. Jos haluat vinkkejä sijoittamisen aloittamiseen ja selvittää mikä sijoitusmuoto sopii sinulle parhaiten, suuntaa sijoitusoppaaseemme tai lue eri sijoittamismuodoista blogistamme. Näiden lisäksi tämä malli sopii erinomaisesti budjetoinnin aloittelijalle, koska se on yksinkertainen, eikä vaadi monimutkaisia laskutoimituksia.

6-lohkon-metodi

6-lohkon-metodi on innovatiivinen budjetointimenetelmä, joka laajentaa yllä mainittua 50-30-20 menetelmää tarkentamalla säästämisluokkia entisestään. Sen sijaan, että jakaisit tulosi kolmeen luokkaan, jaat ne sittenkin kuuteen erilaiseen luokkaan, joita voit hallita eri tilien muodossa.

• 55% perustarpeisiin: Juokseviin kuluihin sekä perustarpeisiin, kuten puhelinlaskuun, päivittäistavaroihin sekä kulkemiseen varattava summa on 55% nettotuloistasi kattaaksesi arjen peruskulut.
• 10% varallisuuden kerryttämiseen: Tämä tili toimii perustana pitkäaikaisille säästöille ja mm. eläketurvallesi. Sijoittamalla tänne 10% nettotuloistasi kuukausittain, rakennat taloudellista perustaa, jonka avulla voit huoletta elää tulevaisuudessa.
• 10% varastoon: Toisin kuin varojen kerryttämisen tiliä, tätä tiliä käytetään keskipitkän aikavälin säästöihin. Näitä varoja voit käyttää myös ennen eläkeikää esimerkiksi hemmottelemalla itseäsi uudella kodinkoneella tai lomalla. Myös tälle tilille tulee sinun laittaa 10% nettokuukausituloistasi.
• 10% jatkokoulutukseen: Koulutus on tärkeä osa-alue, joka hyödyttää sinua kaikissa elämänvaiheissa, mutta se aiheuttaa usein suuria kuluja. Täydennyskoulutukseen varattu tili antaa sinulle mahdollisuuden investoida koulutukseesi. Tällekin tilille tulee sinun siirtää 10% kuukausittaisista tuloistasi.
• 10% hauskanpitoon: Elämä on liian lyhyt elettäväksi ilman hauskanpitoa. Tämän tilin avulla voit korvamerkitä rahaa asioihin, joista nautit ja saat iloa.
• 5% hyväntekeväisyyteen: 6-lohkon-metodin viimeinen kohta on hyväntekeväisyys. Tälle tilille voit laittaa 5% kuukausittaisista nettotuloistasi muiden auttamiseen.

On tärkeää korostaa, että sinun ei tarvitse käyttää kaikkia rahoja jokaiselta tililtä. Päinvastoin säästääksesi rahaa, tulee sinun keskittyä kuluttamaan vain tarpeellinen osa tuloistasi.

Yhteenveto

Kuten näet, on olemassa monia erilaisia tapoja suunnitella ja hallita henkilökohtaista taloutta. Tässä blogitekstissä esitellyt mallit tarjoavat sinulle hyvän aloituspohjan, jos haluat pitää taloutesi paremmin hallinnassa ja säästää enemmän rahaa. Jokaisella esitellyllä mallilla on hyvät ja huonot puolensa, joten jää oman harkintasi varaan, mikä niistä sopii tarpeisiisi parhaiten.

Yleisesti ottaen on tärkeää, että varaat aina tarpeeksi aikaa budjetointiin, jotta saat käytyä taloutesi kunnolla läpi. Vain tällä tavoin voit tehdä realistisen budjettiarvion ja pysyä siinä pitkällä aikavälillä. Tarkkaan muodostettu budjetti auttaa sinua parantamaan taloudellista tilannettasi, pienentämään velkaasi ja saavuttamaan säästötavoitteesi.