¿Qué es la TAE, y por qué es la clave para elegir el mejor préstamo?

Si necesitas conseguir financiación para lograr tus objetivos, seguramente ya has comenzado a investigar para asegurarte de que estás tomando la mejor decisión. En estas ocasiones, es importante comprender qué significa TAE y cómo se calcula, ya que puede ser un factor importante en la toma de decisiones financieras e incluso puede ayudarte a ahorrar dinero al tomar la decisión correcta.

¿Qué es TAE y para qué sirve?

TAE (Tasa Anual Equivalente) es un indicador financiero que te permite obtener una imagen precisa de los costes totales asociados con un préstamo. Se adoptó para brindar a los consumidores un medio estandarizado de comparar préstamos porque, antes de la introducción de la TAE, los costes de los préstamos se podían expresar de diversas formas, lo que dificultaba las comparaciones entre diferentes ofertas de crédito. 

La mayoría de los países que tienen un sector financiero desarrollado y permiten el acceso a préstamos con interés, utilizan TAE. Estos son algunos ejemplos: Alemania, Dinamarca, Italia, Francia, Portugal, Bulgaria, Polonia, Hungría, Grecia, Turquía, Israel, Emiratos Árabes Unidos, Estados Unidos de América, etc.

En España, es obligatorio incluir el valor la TAE en los documentos y publicidades que mencionen los precios de productos financieros cómo préstamos y créditos hipotecarios.

¿Cómo se calcula la TAE?

Como sugiere el nombre, la TAE incluye todos los costos relacionados con un préstamo. Por lo tanto, el cálculo de la TAE incluye lo siguiente:

• El monto real del préstamo;

• tasa de interés;

• la frecuencia de las cuotas;

• las comisiones bancarias;

• los gastos de la operación.

Además de estos costos, pueden existir otros gastos para obtener un préstamo, pero que no están incluidos en la TAE. Aquí hay unos ejemplos:

• Gastos notariales;

• comisión por amortización anticipada;

• los gastos de valoración de los bienes o inmuebles admitidos en garantía;

• costos relacionados con pólizas de seguro;

• la multa que se cobra por exceder los plazos de pago a plazos.

TAE vs. TIN. ¿Cuál es la diferencia?

El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el costo que pagas por pedir dinero prestado a una institución financiera. En concreto, el TIN es la cantidad de dinero extra que tienes que devolver con el préstamo. Este es solo un componente de la TAE porque, además del interés del préstamo, la TAE también incluye otros cargos y comisiones adicionales, que pueden diferir de una institución financiera a otra.

Por ejemplo, si un préstamo tiene un TIN del 10 % anual, pero también incluye una tarifa de concesión de préstamo del 2 % y una tarifa de administración de cuenta mensual de 0,60 euros, los costos reales del préstamo serían superiores al 10 % de interés por año. La TAE tomaría en cuenta todos estos costos adicionales y reflejaría el costo total del préstamo como un porcentaje único.

Factores que influyen en la TAE

La TAE puede verse influenciada por varios factores. Aquí hay 5 de los más importantes:

1. Tipos de interés de referencia: la TAE a menudo se calcula como una tasa fija, según el tipo de interés y otros costos asociados con el préstamo. Por tanto, el nivel del tipo de interés de referencia puede afectar al valor de la TAE, ya que el tipo de interés de referencia (€STR, EURIBOR, etc.) es uno de los principales factores que influyen en el tipo de interés.

2. Nivel de inflación: si el nivel de inflación es alto, el banco estará menos dispuesto a ofrecer préstamos a bajo interés para proteger sus ganancias.

3. Riesgo de crédito: esta es la probabilidad de que un prestatario no pueda pagar su préstamo. Cuanto mayor sea el riesgo de crédito, mayor será el interés para compensar el riesgo.

4. Las condiciones económicas generales (crecimiento económico, tasa de paro, niveles de ingresos e inflación) pueden afectar el valor de la TAE. En general, en condiciones económicas favorables, la TAE puede ser menor.

5. Plazo del préstamo: las tasas de interés a corto plazo pueden ser más bajas que las de largo plazo. Por lo tanto, un préstamo a largo plazo puede tener una TAE más alta que un préstamo a corto plazo.

Por ejemplo, suponga que hay dos ofertas de préstamo con la misma TAE del 10%. El primer préstamo tiene un plazo de amortización de 5 años y una tasa de interés del 8%, y el segundo préstamo tiene un plazo de amortización de 10 años y una tasa de interés del 12%.

En este caso, aunque ambos préstamos tengan la misma TAE, el primer préstamo puede ser más barato a corto plazo porque tiene una tasa de interés más baja y un período de amortización más corto. Sin embargo, el segundo préstamo sería más adecuado para alguien que busca una tasa mensual más baja, ya que el período de pago más largo puede conducir a cuotas más bajas, incluso si el costo total a largo plazo es más alto.

¿Por qué es importante comparar las TAE cuando deseas un préstamo?

Un préstamo es una responsabilidad a largo o corto plazo que asumes hacia la entidad financiera que elijas, por eso es bueno optar por el préstamo más ventajoso.

Las razones por la cual es importante prestar atención al valor TAE al elegir un préstamo:

• Identifica el valor real del interés: la TAE es una medida de los costos reales de un préstamo, que incluye el interés y todas las tarifas y cargos asociados. Al comparar las TAE entre diferentes préstamos, puedes ver cuál tiene la tasa de interés real más baja.

• Disfruta de la transparencia de los costos: la TAE es una medida estandarizada de los costos de los préstamos y te permite comparar los costos entre los préstamos. Por lo tanto, al comparar las TAE, puedes estar seguro de que comprende todos los costos asociados con el préstamo, sin tener que verificar cada tarifa y comisión por separado.

• Evita sorpresas desagradables: algunos préstamos pueden tener costos ocultos o tarifas inesperadas que pueden hacer que el préstamo resulte mucho más caro de lo esperado. Al comparar las TAE, puedes evitar sorpresas tan desagradables y tener una idea más clara de los costos totales del préstamo.

TAE y tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito se encuentran entre los productos financieros más populares, pero el costo de usarlas puede ser alto si no se administran adecuadamente. En este caso, la TAE puede ser una herramienta útil para comparar los costos totales de diferentes ofertas de tarjetas de crédito.

Por ejemplo, la TAE de una tarjeta de crédito puede verse influenciada por varios factores, como la tasa de interés, los costos de otorgamiento y otras tarifas asociadas. Además, la forma en que usas tu tarjeta de crédito puede afectar su TAE. Por ejemplo, si usas tu tarjeta de crédito para compras grandes y no pagas el saldo en su totalidad al final de cada mes, podrías terminar pagando impuestos y cargos por intereses moratorios.

TAE y préstamos a corto plazo

En general, los préstamos a corto plazo, como los que tienen un período de pago de unos pocos meses, tienden a tener una TAE más alta que los préstamos a largo plazo, como los que tienen un período de pago de varios años. Esto se debe a las siguientes razones:

1. Costes fijos asociados al crédito: Algunos de los costes del crédito, como los costes de concesión y administración, son costes fijos que no varían en función del plazo de amortización. Cuanto más corto sea el período de pago, mayor será la representación de estos costos fijos en el costo total del préstamo, lo que puede conducir a una TAE más alta.

2. Cuota mensual: Cuanto más corto sea el plazo de amortización del préstamo, mayor será la cuota mensual porque tienes menos tiempo para pagar el préstamo y los intereses relacionados. Como parte del cálculo de la TAE, la tasa mensual influye automáticamente en su valor.

3. Riesgo de crédito: a medida que disminuye el período de pago del préstamo, aumenta el riesgo de crédito para el prestamista. Esto se debe a que un período de pago más corto significa que hay menos tiempo disponible para que el prestatario pague sus deudas. Además, el prestatario puede estar sujeto a cambios imprevistos en los ingresos o gastos, lo que puede afectar su capacidad de pago.

Entonces, teniendo en cuenta todas estas razones, un préstamo de 500 euros, por ejemplo, con un período de amortización de 1 año, tendrá costos más altos con la tasa mensual y la TAE que si tomaras prestada la misma cantidad de dinero, en un período de 5 años. Por eso, antes de acceder a un préstamo, debes fijarte en el valor TAE porque te muestra los costes totales reales que tienes que pagar y no solo el interés mensual que se aplica sobre la cantidad prestada.

En general, un préstamo a corto plazo con una TAE más alta puede ser una opción más costosa que un préstamo a largo plazo con una TAE más baja. Sin embargo, es importante considerar otras características del préstamo, como el valor de las cuotas mensuales y el plazo de devolución, para decidir cuál préstamo es el más adecuado y tu situación financiera.

En conclusión, es importante comparar las TAE para identificar opciones con costos más bajos o altos en un período de tiempo determinado y tomar una decisión más informada y fundamentada sobre el producto financiero que elijas.