¿Qué es el scoring bancario?

Los créditos son préstamos ofrecidos por una entidad financiera, para ser utilizados por un beneficiario, es decir, por la persona que solicita ciertas cantidades de dinero. Aunque el proceso es al parecer simple, hay ciertas situaciones en las cuales la obtención de un crédito se hace con cierta dificultad. Hay muchos factores que influyen en la obtención de un préstamo, pero el que más inclina la balanza, en varias partes del mundo, es su puntuación FICO, mejor conocido como FICO Score.

¿Qué es el FICO Score?

FICO es el acrónimo de Fair Isaac Corporation, una empresa con una base de datos analítica que es capaz, mediante el uso de un algoritmo, de cuantificar el riesgo que presenta una persona en términos de comportamiento financiero al momento de obtener un préstamo. El FICO Score también se conoce como score crediticio o scoring bancario, y la mayoría de las veces las entidades financieras y bancarias dan respuestas a las solicitudes de crédito teniendo en cuenta este resultado.

Una definición más simple del FICO Score es el grado del riesgo que un prestatario tiene en términos de pagar las cuotas de un préstamo.

¿Cómo se calcula el FICO Score?

Si usted desea tomar un préstamo y ya ha presentado la documentación para respaldar su capacidad financiera para pagarlo, debe saber que el scoring bancario es una parte muy importante del análisis. El scoring bancario es representado por un número de tres dígitos, con un valor mínimo de 300 y un valor máximo de 850. Cuanto mayor sea el score, mayor será la posibilidad de contratar un préstamo y, por el contrario, cuanto más bajo sea su score, menores serán las posibilidades de obtener el financiamiento deseado.

Los siguientes factores son considerados al momento de calcular su FICO Score:

• préstamos vigentes y previos, según el historial financiero del solicitante (de los últimos 4 años);
• el tipo de préstamo o de crédito deseado;
• el período durante el cual se hace el préstamo (en curso o solicitado);
• el plan de pago y el registro de los pagos, en relación con las fechas de vencimiento de los plazos;
• la edad del solicitante (es un aspecto particularmente importante, especialmente en el caso de la gente que necesita préstamos de importes grandes - por ejemplo, en el caso de créditos hipotecarios);
• análisis de las deudas existentes relacionadas con el monto pedido por el solicitante;
• análisis de comportamiento financiero, con énfasis en cuentas vigentes o cerradas.

Es fácil de entender que para obtener un buen scoring bancario todo lo relacionado con su comportamiento financiero debe ser impecable. Por lo tanto, si usted se ha beneficiado de préstamos en el pasado, debe tener las cuotas pagadas a tiempo, a fin de no ser incluido en el fichero de morosos de ASNEF.

También es necesario que sea honesto en lo que respecta a sus cuentas bancarias, y que estas estén en uso si es que así lo indica.

Es importante saber que cada medida que usted toma, en lo que respecta a créditos anteriores, es analizada por CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) y, en caso de tener pagos pendientes, por ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito). Uno puede permanecer en el fichero de ASNEF por un máximo de 5 años, mientras que solo pagando la deuda se desaparece de los registros de la CIRBE.

¿De dónde se toman los datos para calcular el FICO Score?

Los datos de CIRBE se toman para calcular el FICO Score. Las entidades que tienen derecho de acceso a los datos reciben información sobre la totalidad de operaciones que el solicitante tiene registrados en el sistema, siempre y cuando las deudas sean por importes mayores a 1.000 euros. Si los datos son tomados de los ficheros de morosos, como el de ASNEF, no hay un importe mínimo.

Las entidades que pueden consultar sus datos en el fichero son los miembros de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, de la Asociación Española de Factoring y de la Asociación Española de Leasing.

¿Cuáles son las razones más comues por las que puede tener un scoring bajo?

Un scoring bajo puede resultar en que la entidad financiera decida no otorgale el préstamo que solicitó. Además de un historial flojo de pago de cuotas, hay otras situaciones que pueden causar que una solicitud de préstamo sea rechanzada.

A veces, la falta de información financiera puede resultar en un score bajo. Por ejemplo, si nunca ha solicitado un préstamo. Esto puede ser una desventaja para usted, porque la entidad de crédito no tiene un modelo sobre el cual crear expectativas de pago.

Por lo tanto, el prestamista no puede estar seguro de que usted tenga la capacidad financiera o la determinación de pagar las cuotas, sólo por la sencilla razón de que usted no tiene un patrón de comportamiento. Esto influye mucho en el FICO Score.

Otra situación que debe tener en cuenta es la de las solicitudes frecuentes. Si realiza solicitudes de crédito a varios bancos, en períodos de tiempo relativamente cortos, las consultas son visibles. Esto también influye negativamente en el FICO Score, por lo que se recomienda calcularlo antes de solicitar crédito.

Puede haber otras razones que afecten el resultado negativamente, pero estas no le serán explicadas, simplemente recibirá una respuesta como: FICO Score bajo.

¿Qué significa tener un buen FICO Score?

Una puntuación por encima de 700 se considera generalmente un buen FICO Score, donde la situación parece casi ideal:

• las cuotas de préstamos anteriores o en curso son pagadas a tiempo;
• el beneficiario tiene un buen historial crediticio;
• el beneficiario tiene operaciones interbancarias vigentes;
• el beneficiario tiene los medios económicos para poder reembolsar el préstamo;
• el beneficiario tiene la edad adecuada para el tipo de préstamo elegido.

¿Qué puede hacer usted para obtener el mejor FICO Score posible y conseguir un crédito?

Es importante que sea razonable al elegir el préstamo. Pida una cantidad que se adecue a sus necesidades, no pida ni de más ni de menos. También, sea realista sobre cuánto es que va a deber, cuánto tiempo le va a llevar pagarlo, y cuánto va a pagar.

Para no influenciar su FICO Score, evite hacer consultas innecesarias en los bancos y, en su lugar, verifique su puntaje con la ayuda de especialistas financieros.No se olvide de que los datos no pueden ser borrados de los registros de CIRBE, a menos que estos sean incorrectos, así que sea honesto sobre su situación, incluso si su historial no es el mejor.

Su FICO Score no debería ser un obstáculo importante, pero si le da problemas para acceder a un préstamo, entonces también puede considerar la opción de acceder a préstamos sin nómina. Consulte también las ofertas de los operadores no bancarios y averigue si un préstamo rápido es suficiente para cubrir sus necesidades.