Laenude refinantseerimine on uue laenu võtmine eesmärgiga rahastada või kustutada olemasolevad finantskohustused. Refinantseerimise kasuks otsustatakse tavaliselt siis, kui vanade laenude tasumist (näiteks sms- või kiirlaenud) soovitakse muuta soodsamaks või teha muudatusi maksegraafikutes. Refinantseerimislaenu idee on kliendi majandusliku olukorra parandamine, liites mitu kalli kuumaksega laenu kokku üheks soodsama igakuise maksega laenuks. Selgitame lähemalt refinantseerimise põhimõtet ja uurime, milliste laenude korral on see kõige mõistlikum.

Kuidas laenu refinantseerimine toimib

Refinantseerimine toimub põhimõttel, et mitme erineva laenu asemel hakatakse tasuma vaid üht makset, mis katab mitmeid eelnevaid laenumakseid. See tähendab, et pead mitme ülekande asemel tegema vaid ühe makse. Seetõttu on refinantseerimislaen suurem kui tavaline kiirlaen. Sellegipoolest on refinantseerimislaen madalama intressi tõttu kuumakse poolest soodsam kui mitme kiir- ja väikelaenu eraldi tasumine. See võimaldab igakuistelt intressikuludelt kokku hoida, sest kiirlaenud on intresside tõttu reeglina kallimad.

Milliseid laene saab refinantseerida?

Refinantseerida saab väga erinevaid laene, kuid kõige mõistlikum on see võrdlemisi kõrge intressi ja lühikese laenuperioodiga laenude puhul nagu näiteks kiirlaenud, sms-laenud ja tarbimislaenud, sest sel puhul on võit suurem kui madala intressi ja pika laenuperioodiga autoliisingu või kodulaenu puhul. Refinantseerida saab ka erinevate firmade käest võetud laene.

Millal kaaluda refinantseerimist

Laenude refinantseerimine võib kindlasti teatud olukorras olla suureks finantsiliseks abiks. Seda eriti olukorras, kus uus igakuine laenumakse muutuks soodsamaks.

Refinantseerimist tasub kaaluda kui:

• soovid hakata tasuma vaid üht laenumakset,
• soovid madalamat kuumakset,
• soovid endale sobivamaid tingimusi,
• soovid muuta maksegraafikut,
• soovid säästa intressidelt, mis rakenduvad kiirlaenude puhul,
• soovid parandada oma krediidiajalugu,
• soovid ennetada tekkivaid võlgnevusi ning vanu laene tagasi maksta,
• kui refinantseerimislaen tuleb võrreldes praeguse laenukoormusega soodsam.

Ühe laenumakse tasumine mitme asemel võib tunduda väikse faktorina, kuid tegelikkuses muudab see arvete tasumise palju lihtsamaks, stressivabamaks ja hoiab kokku ka ajakulu. Sa ei pea enam pidama meeles, millisel kuupäeval on erinevate laenude maksetähtajad - lihtsalt soorita üks makse ja ongi korras. Lisaks võimaldab refinantseerimine vajadusel maksegraafiku ümber korraldada nii, et tasud kokkuvõttes küll sama laenusumma, kuid näiteks pikema ajaperioodi jooksul. Sel moel muutub igakuine laenumakse väiksemaks.

Kui Sul on näiteks võetud mitu kiirlaenu ning soovid need tagasi maksta, siis võib refinantseerimine olla lahenduseks juhul kui uue laenu kulu on piisavalt palju soodsam võrreldes vanade laenude kogukuluga. See on põhjuseks, miks ühte kiirlaenu ei tasuks asendada teisega. Lisaks tasutakse teatud laenude puhul intressi kasutatud aja eest ning ennetähtaegne laenu tagastamine on soodsam, kui selle laenuperioodi lõpus tagasi maksmine. Sellisel juhul võib refinantseerimine samuti aidata kokkuvõttes tasuda väiksemaid laenumakseid kui esialgu võetud kiirlaenude puhul. Sageli võidetakse intressides, kuumaksetes ja muudes kuludes.

Refinantseerimine muudab ka krediidiajalugu, sest mitme väiksema laenu asemel on Sul võetud vaid üks laen. See võib mõjutada tulevikus näiteks pangalaenu saamist juhul kui pank näeb sellist laenukoormust positiivsemana võrreldes mitme väikse kiirlaenuga.

Kuna refinantseerimise eesmärk on võlgade tasumine, siis on see soodsate refinantseerimistingimuste korral kasulik neile, kes soovivad oma võlgasid tagasi maksta. Kasulikum on aga seda taotleda juba enne kui võlgnevused üldse tekivad.

Tagatisega ja tagatiseta refinantseerimine

Refinantseerimislaen on reeglina suurem kui tavapärane kiirlaen. Seetõttu nõuavad enamikud laenuandjad tagatise olemasolu, milleks on sageli kinnisvara. See tähendab, et tegemist on enamasti hüpoteeklaenuga, kuid mõne laenuandja puhul piisab ka käendusest. Leidub ka neid laenufirmasid, kes tagatist ei nõua, kuid sel juhul on laenusumma üldjuhul väiksem ning ka intress võib olla kõrgem.

Siinkohal tasub aga ära märkida, et refinantseerimine on siiski laenukohustus, millega seoses rakenduvad kulud. Seega tasub alati arvutada, kas refinantseerimislaen tasub kokkuvõttes ära ja kas laenumaksed muutuvad soodsamaks. Kui leiad, et see muudab laenumaksed Sinu jaoks soodsamaks, siis tasub seda varianti kindlasti kaaluda. Alati ei pruugi see aga nii olla, mistõttu tuleb laenuotsus alati läbi mõelda.

Nõuded refinantseerimislaenu taotlejale

Just nagu iga muu laenu puhul, peab taotleja ka refinantseerimislaenu puhul vastama seatud tingimustele, et laenu saada. Nimetatud tingimused sõltuvad alati konkreetsest laenuandjast, kuid toome siinkohal välja levinumad nõuded taotlejale.

Levinud tingimusteks on:

• Sa omad pangakontot mõnes Eesti pangas.
• Tõestad, et omad piisavat igakuist tulu laenu tagasi maksmiseks. Minimaalne nõutav sissetulek varieerib sõltuvalt laenuandjast, kuid sageli on see 300-400 euro kandis. Tihti kõlbavad selleks lisaks palgale ka pension, dividendid, alimendid ja muud sissetulekuallikad.
• Taotleja vanus peab vastama seatud nõuetele, sageli peab isik olema vähemalt 21-aastane ning mitte vanem kui 75 eluaastat. Leidub ka laenuandjaid, kelle seatud minimaalseks vanuseks on 18 eluaastat.
• Kui tegemist on hüpoteeklaenuga, pead omama kinnisvara ja tasuma selle hindamise eest, et see oleks võimalik seada tagatiseks.
• Enamasti (kuid mitte alati) on vajalik tõestada, et Sul pole kehtivaid maksehäireid. Leidub ka firmasid, kes annavad laenu maksehäirete puhul siis, kui laenu eesmärgiks on nende samade võlgade refinantseerimine.

Refinantseerimislaenu taotlemine

Kui leiad, et vastad laenuandja poolt seatud tingimustele ning soovid edasi liikuda taotlemisprotsessi juurde, siis see toimub sarnaselt teistele laenudele. Refinantseerimislaen on nii-öelda “online laen” nagu paljud kiirlaenud, väikelaenud ja sms laenud. See tähendab, et laenu taotlemine käib üldjuhul interneti teel. Selleks tuleb vaid klikkida üleval vasakul nupule “esitan taotluse” ja Sind suunatakse edasi otse laenuandja veebilehele, kus tuleb täita taotlus koos tõestatud sissetulekuga. Taotlemiseks ei ole vaja vana laenuandja nõusolekut.

Kui oled laenuandjalt saanud positiivse otsuse, siis järgmisena tuleb läbida isikutuvastuse protsess kas ID-kaardiga, laenuandja kontoris kohapeal või mõnes Omniva postkontoris. Tagatiseta laenu puhul on see piisav, et laenusumma kätte saada. Tagatisega laenu puhul aga on vajalik seejärel kinnisvara hindamine ning notariaja broneerimine hüpoteegi seadmiseks.

Kust taotleda laenude refinantseerimist

Laenude refinantseerimine muutub järjest populaarsemaks, seetõttu leidub ka Eesti turul mitmeid laenuandjaid, kes seda pakuvad.

Mõned firmad, kes antud teenust pakuvad on:

• Coop Pank,
• Laen.ee,
• Smsmoney,
• Smsraha,
• TF Bank.

Kuidas aga nende vahel valida? Tasub vaadata tingimusi ja erinevate firmade pakkumisi. Näiteks TF Bank pakub refinantseerimist summas kuni 10 000 eurot ja perioodiga 12 kuni 84 kuud. See-eest Coop Pank, Laen.ee, Smsmoney ja Smsraha pakutavad refinantseerimislaenud on maksimaalselt kuni 15 000 eurot, kuid lühema perioodiga: 6-72 kuud. Seega kui oled otsustanud kindlalt, et refinantseerimine on Sinu jaoks, siis tuleb mõelda, et millises summas seda vajad ning kui pika perioodi jooksul soovid laenu tagasi maksta. Kui soov on võtta refinantseerimislaenu 80 kuuks või kauemaks, siis tasub võtta pakkumine näiteks TF Bank-i käest. Kui aga vajate refinantseerimist summas kuni 15 000 eurot ning lühema perioodiga, siis tasub pakkumisi küsida teiste laenuandjate käest. Konkreetsed laenutingimused võivad sõltuda vastavalt taotleja krediidivõimekusele, mistõttu saadetakse laenuandja poolt alati personaalne pakkumine.