Tidlig tilbagebetaling af lån - fordele og ulemper

Hvis du har et udestående lån, har du helt sikkert allerede overvejet muligheden for at betale hele beløbet tilbage før tid. Selvfølgelig er en tidlig tilbagebetaling en perfekt løsning til at frigøre dig fra dine månedlige tilbagebetalinger, men er det en måde at spare pengene på? Lær om fordele og ulemper ved tidlig tilbagebetaling i denne artikel, så du altid kan træffe den bedste beslutning.

Hvad betyder tidlig tilbagebetaling?

Når du optager et lån, får du – foruden pengene – nogle oplysninger og papirer på lånet. Disse omfatter bankkontrakten (mellem dig og långiveren) og tilbagebetalingsplanen. I den finder du tabeller, der viser rentebeløbet, den månedlige rente og den samlede rate inklusiv alle gebyrer.

Disse tal beregnes over en periode beregnet på tidspunktet for underskrivelsen af kontrakten. Du finder også en klausul i kontrakten, der giver dig mulighed for at tilbagebetale lånet tidligere end den aftalte tid. En tidlig tilbagebetaling skal her ses som en forskudsbetaling af din lånegæld.

Du kan som låntager indfri alle typer af lån før tid. Der er dog forskel på, hvad det kommer til at koste dig. Som tommelfingerregel er der typisk ikke nogen omkostninger forbundet til en førtidig tilbagebetaling af realkreditlån eller forbrugslån. Sidder du derimod med et realkreditlån på fx din bolig, skal du ofte betale for at indfri lånet før tid.

En førtidig tilbagebetaling er en tilbagebetaling af de skyldige beløb (rater) inden udløbet af den kontraktligt aftalte periode. Derfor beregnes det samlede tilbagebetalingsbeløb nu ud fra, at du betaler de månedlige rater før tid. Du sparer derfor penge ved at foretage en tidlig tilbagebetaling af dit lån, såfremt det er en mulighed at afbetale før tid.

Der sker en korrektion i dit lån, da der så ikke længere tages højde for den faktiske månedlige rente, men en korrektionskoefficient, der sænker den og fungerer som en ’bonus’ for tidlig tilbagebetaling.

Men som enhver banktransaktion har tidlig tilbagebetaling fordele og ulemper, der bør være kendt, før du beslutter at gøre det. Dem gennemgår vi her:

Fordele ved tidlig tilbagebetaling af lån

En af de vigtigste fordele ved tidlig tilbagebetaling af lån er, at det fritager dig for at betale de sidste månedlige rater. Det er selvfølgelig kun muligt at betale dit lån af før tid, hvis du har det fulde beløb til rådighed, som du kan dække lånebeløbet med.

En anden fordel ved forudbetaling er, at det øger din kreditscore, fordi du beviser, at du er en god betaler. Hvis du så ansøger om et andet lån, vil du opleve, at proceduren er nemmere, fordi du pligtskyldigt har opfyldt dine betalingsforpligtelser før tid.

Hvis du tilbagebetaler et lån før tid, betaler du også mindre for det generelt. Du vil opdage, at det beløb, du skal betale, falder betydeligt, hvilket jo kun er til din fordel.

Et meget vigtigt aspekt for tidlige tilbagebetaling er låntypen. Med store lån med variabel rente er det en stor fordel at betale lånet tilbage tidligere, da variable renter svinger med inflationen. Det vil derfor give god mening at afdække og tilbagebetale lånet før tid.

Ulemper ved tidlig tilbagebetaling

Hvis du har modtaget et beløb fra banken, og det er opdelt i månedlige rater, som du har råd til, er det tilrådeligt at lade tingene gå deres gang, da du kan geninvestere de penge, du har modtaget.

Derudover kan det ske, at dit månedlige budget bliver smidt ud af balance, og du fortsætter med at gå i gæld, hvis du forsøger at tilbagebetale et lån før tid. Du vil sandsynligvis opleve det som mest fordelagtigt, hvis du ud over det beløb, du bruger på lån, har et overskud, som du kan bruge på andre ting i livet.

Hvad er proceduren for førtidig tilbagebetaling?

Idéen om tidlig tilbagebetaling bør overvejes meget nøje. Du kan få råd fra en konsulent eller bruge en forudbetalingsberegner i din beslutningsproces. Herfra kan du se, hvor mange penge du kan spare ved at betale et lån tilbage før tid. Og det er uanset om det er en delvis eller fuld tilbagebetaling.

Den delvise tilbagebetaling er, som navnet antyder, tilbagebetaling af en del af lånet. Når du foretager denne betaling, har du to muligheder: Du kan enten forkorte lånets løbetid eller sænke renten og beholde lånets løbetid. Under alle omstændigheder er det dog vigtigt at være opmærksom på typen af lån og rentebeløbet.

Det anbefales at tilbagebetale personlige lån fuldt ud så tidligt som muligt, da renten er relativt høj. For andre lån, der har et højt beløb eller en lang løbetid, er det tilrådeligt at tilbagebetale dem i de faste månedlige.

Hvis du har besluttet at tilbagebetale et lån tidligt, skal du først kontakte banken. Hvis det er den tidlige tilbagebetaling af et banklån, vil du højst sandsynligt blive bedt om at lave en aftale i filialen for at få omkostningerne ved lånet genberegnet.

Når det kommer til tidlig tilbagebetaling af ikke-banklån, bliver det lettere, fordi det kan gøres over telefonen ved hjælp af fagfolk. Du skal udfylde en ansøgning om tidlig tilbagebetaling af lånet, hvor du skal angive det beløb, der skal betales, og betalingsmetoden - delvis eller fuld.

Ansøgningen sendes derefter til den institution, du har lånet pengene af. Det trin er især vigtigt, fordi du med ansøgningen praktisk talt giver den finansielle institution tilladelse til at trække det skyldige beløb tilbage, og uden det dokument ville institutionen ikke have ret til dine penge.

Tilbagebetaling af banklån kan nogle gange være svært, især da de korte renter er relativ høje. En god løsning og alternativ er online lån, der ikke ydes af banker. Du vil opdage, at de har fleksible tilbagebetalingsbetingelser, herunder tidlig tilbagebetaling.

Undersøg præmisserne for tidlig tilbagebetaling og overvej muligheden, når du sidder i et lån. Dog skal du altid ansøge om den løbetid, du føler, du kan overskue. Der er ingen grund til at vælge en længere løbetid, hvis du godt kan overskue de månedlige tilbagebetalingsbeløb ved en korte løbetid. Sæt dig derfor altid godt ind i din personlige økonomi og dens umiddelbare fremtid, inden du ansøger om et lån.