Fra lokal til online - sådan kan du låne let og bekvemt
Ligesom så meget andet i vores liv, så er hele låneprocessen også blevet optimeret og digitaliseret - Og med den digitalisering er der kommet helt nye boller på suppen i lånebranchen. Et væld af udbydere er kommet til orde, hvilket betyder at konkurrencen for at få netop din opmærksomhed, er blevet skærpet drastisk. Men selvom det kan lyde ret overvældene, så har det skabt en helt unik situation for dig som låner. Udbud og efterspørgsel er blevet vendt på hovedet, og derfor ser vi nu lavere og lavere renter på lån.
Men hvad betyder denne nye lånesituation for dig og din personlige lånerejse?
Hvorvidt det bliver et hurtigt og let lån, eller en længere affære, afhænger meget af beløbet og tidsrammen på dit lån. Derfor har vi lavet en oversigt, med en række eksempler, som du forhåbentlig kan spejle dig i, så du kan låne let og smart.
Små lån
Søger du et lille lån i størrelsen 1.000-20.000 kroner, så er online løsningerne guld værd. Ikke nok med at de oftest kun tager mellem én time og én dag, så er det renterne oftest en smule lavere end traditionelle lån ved bankerne. Men hvad kan man gøre med så små lån?
Pludselige regninger eller udgifter, der skal betales hurtigt
Her kan kviklån eller minilån redde dig fra overtræk på kontoen, da processen fra ansøgning til at pengene ligger på din konto er helt nede på et par timer. Det kan f.eks. være 1.500 kroner til en elregning, eller 4.000 til en forsikring.Små hobbyprojekter
Er du ude på at skrue op for din hobby, om det så omhandler gear eller niveau? Eller måske er du ude på at starte på noget nyt, og mangler et lille tilskud til at komme i gang?
Her kan et minilån eller kviklån hjælpe dig, så du hurtigt kan komme igang med hvad end du sætter dig for.Små renovationer af hus, kolonihave, mm.
Skal der efterisoleres på loftet, bygges drivhus i haven, eller måske skal kolonihaven have en makeover? Uanset hvad du går og drømmer om, så kan et lille lån let give dig forskud på fornøjelserne, så du slipper for at spare op i årevis. Særligt med energioptimeringer kan lånet være en god idé, da du allerede kan begynde at spare penge fra installationen, og derved betale for lånet med optimeringen - og derefter nyde besparelsen på fremtidige regninger.Indskud til lejlighed
Det kan altid være en hæmsko at skulle betale indskud til en ny lejlighed, hvis der bliver behov for at flytte til en anden lejlighed. Særligt kan det for studerende være en stor udfordring at spare penge sammen under uddannelsen, hvis det sker at du ikke får pengene tilbage fra dit tidligere tilskud.
Fælles for disse lån ligger i stor grad den korte tidshorisont, samt de små beløb. Processen vil oftest være kortvarig og let, uden det store behov for at fremvise årsindkomster og lønsedler. Den lynhurtige process betyder dog også at disse lån ligger iblandt dem med de højeste renter. Men hvorfor dog det?
Udbydere vil i de fleste tilfælde tjekke deres låneres økonomise situation, historie og vaner, før lånet godkendes, så de er helt sikre på at det er en god idé fra deres side, og kan sikre sig at tjene penge på lånet. Men fordi processen er skåret ned på de hurtige, små lån, kan de ikke længere forsikre sig at låneren er ansvarlig og klar til at tage et lån, og i den forbindelse også betale lånet tilbage. Derfor ser de sig nødsaget til at hæve renten, så de kan sikre en hvis indtjening pr. lån, i tilfælde af at en håndfuld ikke bliver betalt tilbage.
Som låntager skal du altså være sikker på at du har behov for den hurtige process, da du betaler en del penge for den lynhurtige process, i form af højere renter. Er det en regning på sidste dag af måneden, er der ikke nogen vej udenom. Men er det et hobbyprojekt, en lille makeover af badeværelset, eller noget andet, så kan det sagtens vente til næste uge. Specielt hvis det er forskellen fra et lån med en ÅOP på 25% og et med en ÅOP på 21%.
Mellemstore lån
Er du ude efter lån med lidt mere pondus, så skal du i stedet kigge efter et forbrugslån, der oftest vil ligge i spændet fra 20.000-400.000 kroner. Dette spænd er markant større end ved små lån, men der er ikke stor forskel på processen af et 20.000 kroners lån og et 400.000 kroners lån. Hvor der ved små lån kunne gøres særligt brug af online muligheder grundet hastigheden, så er det ikke helt så essentielt for mellemstore lån. Dog kan der i mange tilfælde være en lavere rente på online lån, siden de har færre udgifter.
Der vil altid være undtagelser, men i størstedelen af tilfældene vil online lån have en anelse lavere renter end traditionelle banklån.
Dette skyldes at de online udbydere ikke har fysiske filialer eller butiksfronte at opretholde. Sagt på en anden måde, så kan du ikke tage et smut forbi din onlinebank, og gå ind til din bankrådgiver. I stedet foregår det online, med kunderådgivning og kundeservice gennem online platforme, til medarbejdere der kan arbejde hjemme.
Iblandt en række andre besparelser, så kan online udbydere tilbyde en anelse lavere renter, som et led i deres marketingplan. "Hurtigere & billigere" kan være et slogan, der kan tiltrække låntagere til netop dem, fremfor deres konkurrenter.
Dette kommer dog med den ulempe at du ikke har en personlig bankrådgiver, og derfor står mere på egne ben.
Mellemstore lån har brugseksempler i øst og vest, og er ofte en god løsning til lige netop det du står og mangler et tilskud til. Mellemstore lån kræver ofte at du har gjort dit forarbejde før du ansøger om lånet. Særligt er det vigtigt at kigge på hvor mange penge du skal låne, og over hvor lang tid. Vores låneberegner kan hjælper dig med at finde lige netop det lån der passer bedst til dig.
For at finde det lån der passer bedst til dig, skal du først finde ud af hvor stort dit månedlige rådighedsbeløb er. Dette beløb finder du ved at trække dine månedlige udgifter fra dine indtægter. Efter faste udgifter som forsikring, mad, hobbyer, acconto og alt der ellers følger med, vil du have et beløb der kan anses som værende "til rådighed". Når du har fundet det beløb, kan du begynde at finde et lån der passer til dit beløb, og ansøge løs. Lad os tage et eksempel:
Et ungt par er netop flyttet ind i deres nye lejlighed, og har besluttet sig for at renovere deres køkken. Det er meget gammelt og skal derfor have en kærlig hånd, med alt fra hvidevarer til skabe og endda gulv. Efter at have lavet en plan, tegnet det op, samt snakket med firmaet der skal installere det, er de kommet frem til en endelig pris på 65.000 kroner. Derfor kigger de nu efter et lån der kan dække hele beløbet.
Det urealistiske lån
Det unge par har regnet ud at deres rådighedsbeløb ligger på 8.500 kroner, efter alle faste udgifter er tgaet i betragtning. Det betyder at de teknisk set kan tage et lån på 65.000 over 10 måneder, og være færdige med afbetalingen og de tillagte kreditomkostninger, der ligger på ca. 4.000 kroner. MEN - det går sjældent efter planen med renovationsarbejde, og de kender ikke til de strukturelle begrænsninger i deres nye lejlighed. Desuden er den foreløbige plan netop det - foreløbig. Der kan altid ske ændringer, og derfor er det godt at have lidt ekstra sat til side. Desuden vil det også presse deres nuværende budget til at være et nulbudget, der kan være svært at opretholde.
Det realistiske lån
For at sørge for at kunne klare eventuelle ekstra betalinger, vælger parret i stedet at låne 75.000 kroner. Så har de lidt ekstra penge til at dække hvad end de lige står og mangler til under installationen. Desuden beslutter de sig for at finde en løbetid, der giver dem mulighed for stadig at have ca. halvdelen af deres rådighedsbeløb tilbage, og vælger altså et lån med en månedlig ydelse på 4.500 kroner. Grundet den forlængede løbetid, vil de samlede kreditomkostninger være en anelse højere, nu på omkring 9.000 kroner, over 20 måneder. Det er dog en pris de gerne vil betale, for i stedet at have lidt mere råderum hver måned under afbetalingsperioden.
Desuden beslutter parret at opstille en kassekredit på 10.000 kroner, der kan dække større skader, uheld eller uventede udgifter ifbm. rørarbejde, gulvlægning eller andet arbejde. Udover en lille opstartsudgift koster den ikke noget at opretholde, og er derfor kun opstillet til at dække nødstilfælde.
I vores første eksempel afhænger parrets lånerejse af at det hele flasker sig, og at der ikke kommer nogle ekstra udgifter. Sker dette ikke, vil de se sig nødsaget til at tage endnu et lån, hvilket kan betyde høje renter på små lån, samt øget pres til at det nye lån kan dække alle udgifterne. Desuden vil de i mellemtiden være utrolig presset økonomisk, og kan ikke bruge flere penge end højest nødvendigt. Dette kan betyde at de må takke nej til sociale tilbud, eller spare de gode måltider, hobbyer og andre ekstraudgifter helt væk - en besparelse der kan være mere end økonomisk, men også psykisk eller endda fysisk udfordrende.
Okay, jeg indrømmer gerne at det måske er sat lidt på en spids, men det kan være sådanne bekymringer der kunne være undgået, hvis parret havde besluttet sig for at gå lidt mere hensynsfuldt til værks, og tage den mere bløde version i eksempel 2. Det kunne give dem sikkerhed i det ekstra beløb, frirum i deres rådighedsbeløb, og endda et sikkerhedsnet i deres kassekredit, hvis nu der virkelig falder brænde ned. Alt dette for kun ca. 5.000 kroner mere i det hele. Det kan derfor være essentielt at få lavet et ordentligt stykke forarbejde, før du vælger at ansøge om et større beløb, da de små beslutninger kan have stor betydning, både økonomisk og psykisk.
Vi kunne opstille eksempel efter eksempel med flere beløb, men princippet vil være det samme - Forarbejdet er 80% af lånet, og som tommelfingerregel er lidt ekstra løbetid næsten altid det værd. Dette gælder alle lån i denne genre, hvad enten det er renovationsarbejde til 65.000, andelsboligindskud til 150.000, eller iværksætteri til 375.000.
Der kan ske så meget i vores liv, og der vil altid være en række uventede udgifter i horistonen. Derfor, specielt for større lån, "If in doubt, stretch it out."
Tager du et traditionelt lån i banken, vil du blive mødt af bankrådgivere, der vil stille en række spørgsmål til beslutningen af lånet. "Er det nu den rigtige løsning?" eller "Jeg er ikke helt sikker på at jeg forstår lånets begrundelse" kan være oprigtige spørgsmål du vil blive mødt med til møder med bankrådgivere. Kigger du i stedet online, vil der sjældent være behov for en tydeligt begrundelse og udbygning af lånets plan. Processen vil være langt mere glidende, og så længe du har dine papirer i orden, kan der, afhængig af beløbet, gå helt ned til ét enkelt døgn mellem ansøgning og penge på din konto. Du står dog på egne ben under forløbet, men selvfølgelig med mulighed for at refinansiere dit lån, i tilfælde af at du har regnet forkert eller været for optimistisk.
Store lån
Kigger vi på de helt store lån, kan et lån let virke uoverskueligt, da der kan være tale om alt fra 500.000 kroner, og helt op til et par millioner. Dette er selvfølgelig kun i forbindelse med boliglån eller virksomhedslån, der kræver en utrolig lang løbetid for at matche det høje beløb. Her vil du finde mindst brug af de online udbydere, da lån i denne kaliber oftest finder sted i banken. Ikke nok med at låneprocessen bør være gennemført og dybdegående, så spiller hastighed ikke en stor rolle, da der oftest vil være rigelig tid under indflytningsprocessen til at få pengene udbetalt.
Selvom vi indtil videre har anbefalet at kigge online efter lånene, så er boliglån eller realkreditlån undtagelsen til reglen. Her er det alfa omega at få snakket med en bankrådgiver, der kan tage dig igennem hele processen fra ende til anden. De har prøvet det mange gange før, og kan derfor bidrage med en række uundværlige råd til førstegangskøbere, der vil være guld værd. Desuden vil der være mulighed for at refinansiere, skifte fra variabel til fast rente eller omvendt, samt at opsætte andre lån i banken til eventuelle renoveringer og lignende. En del af disse ting kan også foregå online, men oftest vil et møde med din rådgiver være face to face, hvilket kan give dig tid og rum til at få svar på alle dine brændende spørgsmål.
Det kan f.eks. være at du efter de første 5 år af lånet har fået et betydeligt større rådighedsbeløb, da småbørnsperioden er ovre, eller lønstigningerne er kommet i hus. I et sådant tilfælde, kan en forøgelse af den månedlige ydelse på kun 2.000 kroner, være guld værd i resten af afbetalingsperioden, og kan i nogle tilfælde skære hele år fra løbetiden.
Kort sagt, så er boliglånet altså specielt det sted hvor du ikke skal hoppe over hvor gærdet er lavest, og kun kigge efter ÅOP og hurtige processer. Gode ting tager tid, og særligt for boliglånet kan det være en fordel at kigge 15-20 år ud i fremtiden og tænke job, løn, familie, og alt andet mellem himmel og jord.
Du vil hurtige finde ud af at du kan låne let og overskueligt, så længe du kender til de forskellige muligheder der er på markedet, og har et indtryk af hvilke du kan gøre brug af til netop dit lån.
Simon Hedeboe Mikkelsen studerer en kandidat i International Virksomhedskommunikation på Syddansk Universitet. Han har været investeret i al ting økonomi i 6 år, og har igennem det sidste år fokuseret på at skabe content for Moneezy. Han specialiserer sig i at nedbryde komplicerede finansielle fagbegreber, enten skriftligt eller visuelt, og gøre det spiseligt og forståeligt for den gængse dansker.
Emil bruger sin ekspertise til at gøre en forskel i den finansielle sektor. Han er uddannet på Syddansk Universitet og har været General Manager hos Intelligent Banker siden 2013, hvor han har hjulpet mere end 500.000 brugere fra hele verden med deres finansielle behov.
