Hvad koster det at låne en million?

Én million kroner. For studerende kan det virke som et fuldstændig uoverskueligt beløb, men for folk med 20 år på arbejdsmarkedet kan det være en anelse lettere at sluge. Uanset hvad er det dog de færreste af os, der har den slags penge til rådighed. Og kigges der efter den første bolig, et sommerhus, et iværksætteri eller andre store livsændringer, kan der godt blive behov for at finde den slags summer frem.

Derfor har vi kigget på, hvad det egentlig koster at låne 1.000.000 kroner:

Det grundlæggende

Selvom vi gerne ville henvise til vores egen platform, der sammenligner lån overalt i Danmark (og langt udover vores landegrænser), kan vi desværre ikke fremvise nogle boliglån. Boliglånene kræver en konsultation med banken, da det er en langvarig og kompliceret process, der ikke kan gøres online.

Dog kan der henvises til to forbrugslån, hvilke kan bruges på en lang række investeringer i stedet for kun at være øremærket til boliglån. En håndfuld online låneudbydere tilbyder online lån på 500.000 kroner, og det kan derfor være en mulighed at tage to af disse, for at dække din investering. ÅOP'en på forbrugslån er dog betydeligt højere end for boliglån, da der ikke stilles sikkerhed for forbrugslånene.

Vi kommer derfor til at fokusere på et lån på 1.000.000 kroner, gennem et boliglån med 3 forskellige løbetider:

Vi har, gennem hjælp fra boligberegner.dk, sammenlignet tre lån med hhv. 10, 20 og 30 års løbetid, alle sammen på 1.000.000 kroner. De tre lån har ens detaljer, bl.a. ingen afdragsfrihed og de er alle fastforrentede i en periode på 3 år ad gangen.

Her er en sammenligning af de tre lån, så det kan give dig et indtryk af hvad det koster at låne 1.000.000 kroner:

Sammenligningen

De vigtigste pointer fra sammenligningen

Som sagt er denne slags sammenligning meget overfladisk, men belyser ret tydeligt de største forskelle mellem prisen på 1 million kroner.

Først og fremmest kan vi tage et kig på den samlede betaling pr. rentetermin (pr. måned), der for de flestes tilfælde er det vigtigste aspekt af et lån. Beløbet afspejler hvor stort et rådighedsbeløb, du har til at betale lånet af med. Jo større et rådighedsbeløb du sætter af til at betale lånet, jo mindre vil løbetiden være, og jo mindre vil du betale i renter i låneperioden.

Det afspejles især i beløbet med fed, nemlig den samlede rentebetaling for hele låneperioden. Vælger man at udvide lånets løbetid fra 10 til 20 år, vil man altså ende med at betale 274.697 kroner ekstra for lånet, hvilket ikke inkluderer andet end den egentlige rente. For at fordoble lånet løbetid, har man mere end fordoblet prisen for det samme lån. Mange fravælger et 10-årigt lån, fordi de 10.363 kroner er en høj pris at betale hver måned i 10 år. Lånet bliver mere spiseligt, hvis den månedlige ydelse ligger på 6.326 kroner, i bytte for at betale dobbelt så meget i sidste ende for lånet.

Tilføjer vi 10 år mere, kan vi hurtigt se hvor stor indflydelse renter har. Med en reduktion fra 6.326 til 5.066 kroner, er det ikke det helt store man sparer, og de fleste kan godt finde en måde at fremskaffe de sidste 1260 kroner hver måned. Vælger man det 30-årige lån, ender man med at betale over 800.000 for lånet, og ca. 300.000 for den lille månedlige besparelse, sammenlignet med det 20-årige lån.

Dykker vi lidt dybere ned i amortisationen for lånet, kan vi tydeligt se, hvor stor indflydelse renterne har for den samlede betaling.

Nu hvor du ved, hvordan lånet afbetales, kan det betale sig at kigge på, hvad din månedlige betaling går til. Her er det især væsentligt at kigge på 1 måneds fordeling, samt kigge på hvornår afdragsbetalingen overhaler rentebetalingen. Siden renten og det samlede lånebeløb forbliver det samme på tværs af de tre lån, ved vi, at den første måneds betaling består af 3.750 kroners betaling af renter. Alt derudover går til afbetalingen af selve lånet, altså afdraget.

Sådan ser fordelingen ud på 1. måneds betaling for de tre lån opsat efter "renter/afdrag":

• 10-årigt lån: 3.750/6.614 = 37%/63% af 10.364 kroner.

  • Lånet starter allerede med lidt under 2/3 af betalingen mod afdraget.

• 20-årigt lån: 3.750/2.576 = 59%/41% af 6.326 kroner.

  • Efter 4 år og 8 måneder, eller 56 måneder, vil afdraget fylde >50% af den månedlige betaling. Af din månedlige betaling i starten, går 41% altså direkte til betaling af renter på lånet. På dette tidspunkt mangler du at afdrage 840.000 kroner på dit lån.

• 30-årigt lån: 3.750/1.317 = 74%/26% af 5.066 kroner.

  • Efter 14 år og 8 måneder, eller 176 måneder, vil den månedlige betaling være delt ligeligt mellem renter og afdrag på lånet. På dette tidspunkt vil du mangle at afdrage 672.000 kroner på dit lån.

Vores råd

Efter at have lavet sammenligningen er det tydeligt at se, hvor stor indflydelse løbetiden på dit lån har for den endelige pris for lånet. Selvom det 10-årige lån kan være fristende, er den månedlige betaling på over 10.000 kroner meget at gabe over, og kan for nogle være lige i overkanten, hvis der også skal være råd til livets andre fornøjelser.

Det 20-årige lån rammer godt hos de fleste, der har mulighed for at overskue en månedlig betaling på 6.326 kr., såfremt de er i fast arbejde og har styr på deres økonomi. Er man to i husstanden, kan det 10-årige lån være en mulighed, eller måske et kompromis på f.eks. 15 års løbetid. Som det kan ses ud fra datasættet, er der rigelig med penge at spare, hvis du har mulighed for at forkorte løbetiden med blot et par år. Kan du trække to år fra din løbetid, fx fra 20 til 18 år, vil der være en rentebesparelse på ca. 60.000 kroner. I bytte for besparelsen skal der betales 450 kroner ekstra hver måned, hvilket dog er en ekstra sum, der for mange kan være nemme penge at spare.

Det 30-årige lån består i høj grad af rentebetalinger, for slet ikke at nævne månedlige gebyrer for betaling mm. Det 30-årige lån er kun for dem, der virkelig skal bruge hver enkel krone hver måned, og har brug for de 1260 kroner, der er til forskel hver måned. Vi anbefaler dog at gøre meget for at komme udenom denne løsning, da den lille besparelse er utrolig lille ift. de ekstra 300.000 kroner i renter, samt de ekstra 10 år der tilføres på lånet.

Boliglånet skal være personligt og stabilt

Boliglånet er et vendepunkt for mange danskere, og derfor er det vigtigt at ramme rigtig i første huk. En vigtig og ærlig beregning af dit rådighedsbeløb er det vigtigste skridt mod en bedre forståelse af din egen økonomi. Det er ikke kun hvor mange penge, der er tilbage efter alle de faste udgifter er betalt, men også medregning af ferier, hobbyer, alt det essentielle til hverdagen, samt en ekstra sum til impulskøb, fornøjelser, gaver og meget mere. Det kan være utrolig overvældende at stå med alle de forskellige beløb på én gang. Derfor anbefaler vi at få hjælp fra din bankrådgiver, eller at dykke dybt ned i din økonomi og overføre det til et excel ark, så du kan bevare overblikket. Jo mere præcist du kan regne på dit månedlige forbrug med opsparinger, hobbyer og meget andet inkluderet, jo mere præcist et billede kan du få at dit forventede rådighedsbeløb hver måned.

Så snart du har fundet et præcist beløb, kan du med fordel trække 5-10% fra. Selvom det kan være dejligt med en helt præcis beregning, så ved vi alle, at livet er fyldt med op- og nedture, og at det nogle gange brænder på. Derfor kan det være en fordel at sætte lidt af til en "nødstilfælde-konto". Så kan du altid have lidt ekstra, til når det virkelig er nødvendigt.

Vigtig sidste pointe

Som vi har nævnt et par gange i forbindelse med eksemplet, så er der en række gebyrer, detaljer og andet vi har valgt at se bort fra. Det endelige lån vil være en anelse dyrere, siden vi ikke har medregnet de forskellige startgebyrer, månedlige gebyrer for betaling, prisen for at have penge hos banken, osv.

Renten på 4,5% er også fastsat over de tre lån, hvilket den aldrig ville være ved egentlige boliglån. Eksemplet er udelukkende brugt for at belyse den store forskel på, hvad det egentlig koster at låne 1.000.000 kroner som et boliglån.

Er du nysgerrig på lån til andet end bolig? Måske er du endda interesseret i de to forbrugslån på 500.000 kroner, så du kan være herre over dit eget lån? Uanset hvad, så kan det være smart at blive bekendt med lån af alle størrelser og løbetider. Kig videre i vores sammenligner, og leg lidt rundt med beløb og løbetider, så du kan se, hvad der er af muligheder.