Hvad er en kreditscore?

Helt basalt går et lån ud på, at man som ansøger søger om et lånebeløb ved en låneudbyder. Selvom låneprocessen ser enkel ud, er der visse situationer, hvor opnåelsen af lånet sker med nogle vanskeligheder. Før du kan blive godkendt til at modtage dit ansøgte lånebeløb, er der mange aspekter at tage højde for. Lånudbyderen tager bl.a. et kig på din økonomi, kreditscore og kreditværdighed. Sidstnævnte handler forsimplet sagt om din evne til at tilbagebetale dit lån. Desuden er det, der virkelig kan veje tungt på vægtskålen, din FICO-score.

Hvad er en FICO-score?

FICO er en forkortelse for Fair Isaac Corporation, der er et firma med en analytisk database, der ved hjælp af en algoritme er i stand til at generere en persons risikoscore med hensyn til økonomisk adfærd, når der optages et lån. Kort fortalt; hvor sandsynligt er det, at du som lånansøger og låntager kan tilbagebetale dit ansøgte beløb. FICO er en metode til at beregne en låntagers kreditscore, og den bruges verden over. FICO-scoren rangerer typisk mellem 300-850, hvor fx en score mellem 670-739 er ’god’, mens en score på over 800 er ’fremragende’. Dog kan de forskellige kasser variere lidt, men tommelfingerreglen er; jo højere kreditscore jo bedre.

Hvordan beregnes FICO-scoren?

Hvis du ønsker at optage et lån, skal du vide, at din kreditscore vægter meget højt i analysen af dig som låntager. Lige meget om du ansøger om et banklån eller et online lån, vil lånudgiveren kigge på, og vurdere, din kreditscore, inden du kan blive godkendt til at optage lånet. Din kreditscore er et trecifret tal med en minimumsværdi på 300 og en maksimal værdi på 850. Jo højere score, jo højere er muligheden for at du bliver godkendt til at tage et lån. Og omvendt jo lavere din FICO-score er, jo lavere er dine chancer for at blive godkendt og modtage din ønskede finansiering.

Ved beregning af FICO-scoren tages der højde for følgende punkter:

• eksisterende og tidligere lån fra ansøgerens finansielle historie (de sidste 5 år)
• den ønskede type lån og det ansøgte beløb
• den ønskede løbetid for lånet
• låntagerens tilbagebetalingsplan
• ansøgerens alder (det er et særligt vigtigt punkt, især ved yngre personer, der ansøger om lån af høj værdi).
• analyse af eksisterende gæld – ofte relateret til ansøgerens anmodede lånebeløb
• analyse af finansiel adfærd med fokus på eksisterende eller lukkede konti.

Det giver lidt sig selv, at en god kreditscore kun opnås, hvis din økonomiske adfærd er også er god. Hvis du derfor tidligere har optaget et lån, og fx ikke betalt satserne til tiden, vil det påvirke din nuværende kreditscore. I Danmark kan man ende i RKI, hvis man er en dårlig betaler. Her bliver man kun fjernet fra registeret, hvis man afbetaler sit lån. Ellers skal man vente 5 år. Selv efter de fem år er gælden ikke betalt af, så det vil stadig stå i kreditscoren, at der er ubetalt gæld.

Hvad er de mest almindelige situationer, hvor du kan få en dårlig FICO-score?

En lav score kan medføre, at banker og online långivere ikke godkender dig til at modtage det beløb, du ansøger om. Det er ikke bare en historie med for sen tilbagebetaling, der kan medføre en dårlig FICO-score. Også parametre som fx alder, boligsituation og om du er gift, påvirker din score.

Det kan også være du står i en situation, hvor du aldrig har ansøgt om et lån før. I sådan et tilfælde kan det risikere at påvirke din FICO-score negativt, da lånudbyderen ikke har dét parameter at vurdere dig på. Långiveren kan således ikke være sikker på, at du har den økonomiske styrke eller beslutsomheden til at betale afdragene på lånet af, af den simple grund at du ikke har et vurderet adfærdsmønster mht. det. Desuden er det vigtigt at huske på, at dataet for din FICO-score er baseret på de sidste fire år, så et lån uden for den periode vil ikke tælle med i vurderingen.

En anden situation, du skal være opmærksom på, er hyppige forespørgsler på lån. Hvis du laver låneansøgninger hos flere banker og online lån sider inden for relativt små perioder, er forespørgslerne synlige og vil påvirke din kreditscore negativt. Derfor anbefales det, at du laver en grundig overvejelse og beregning af din økonomi med udgangspunkt i lånebeløbet, inden du sender låneansøgningen afsted.

Andre parametre, der blev nævnt ovenfor, er nemmere for dig selv at kigge på og analysere. Er du fx ung og ugift, vil din FICO-score ikke kunne vurderes som ’fremragende’. Dog er det værd at nævne, at du som låntager ikke starter på en lav og dårlig FICO-score. Du starter som regel i midten med en gennemsnitlig score, og derfra er det stadig muligt at blive godkendt til at optage et lån. Her er det selvfølgelig nemmere at blive godkendt, hvis du ansøger om et lavere beløb.

Hvad betyder en god FICO-score?

Generelt anses et resultat over 670 for at være en god FICO-score, hvor din situation ser overvejende ideel ud:

• afdrag på tidligere eller udestående lån betales til tiden
• ansøgeren har en positiv kredithistorik
• ansøgeren har den finansielle mulighed for at tilbagebetale lånet
• ansøgeren har den rette alder for den valgte kredittype.

Hvad kan du gøre for at forbedre din FICO-score så meget som muligt?

Noget af det vigtigste, når du ansøger om et lån, er at være realistisk. Bed om et beløb, der passer til dine behov, uden at under- eller overvurdere det. Vær også realistisk med hensyn til lånets løbetid og beløbet på afdragene.

Hvis du oplever problemer med at blive godkendt til et banklån grundet din FICO-score, kan du også overveje at søge om et online lån. Ikke alle online låneudbydere har et stort fokus på selve FICO-scoren, men de laver i stedet en mere generel kreditvurdering af dig. Undersøg derfor de forskellige muligheder for den type lån, og overvej, om en online låneudbyder vil kunne låne dig dit ønskede beløb.