De forskellige muligheder for finansiering

Måske står du og skal købe ny bil, en båd, en ny bolig – eller måske skal du starte på en ny uddannelse, til hvilken det ikke er muligt at få finansiering via SU eller det statsgaranterede studielån. I situationer som disse er det alfa og omega at skaffe sig et godt og troværdigt overblik over de mange udbydere af finansiering, som findes på markedet. Samtidig er det vigtigt at kunne sammenligne disse udbydere, og deres konkrete tilbud på for eksempel finansiering af bil, eller hus, så du ikke overser vigtige forhold ved lånet – heller ikke det der står med småt.

Hvad er finansiering?

Finansiering betyder i bund og grund at skyde penge i et projekt, som kræver kapital. Der er mange måder at finansiere for eksempel en bil, en båd, et hus eller andre forbrugsgoder på. Mange er i stand til at spare op af deres rådighedsbeløb og kan derfor betale kontant. Andre sparer en del af den totale købesum op, og finansierer resten af beløbet ved hjælp af lån – eller vælger at låne hele beløbet. Denne form for finansiering kaldes over en bred kam for ”forbrugslån”, og dækker over den type lån, som ikke er realkreditlån eller statsgaranterede studielån.

Finansiering ved hjælp af lån kan antage mange former, afhængigt af udbyder. Nogle udbydere stiller høje krav til egenfinansiering af en del af købesummen i form af kontant udbetaling og høj sikkerhedsgaranti i den vare, man køber (for eksempel bilen, huset, båden m.v.). Andre stiller knap så høje eller ingen krav, men tilbyder så til gengæld en noget højere rente.

Der er desuden forskel på, om skal have finansieret et varigt forbrugsgode med en høj sikkerhed eller gensalgsværdi, som for eksempel en bil, en motorcykel eller en båd, eller om du ønsker at låne penge til knap så håndgribeligt forbrug, som for eksempel en ferierejse eller en uddannelse. For de to sidstnævnte kan der ikke stilles materiel garanti, og derfor vil långivers risiko være større. Dette medfører typisk, at din rente bliver højere, da udbyderen af lånet kan risikere, at lånet ikke kan indfris. Hvis der er et fysisk objekt involveret, som for eksempel en bil, kan långiver kræve at der bliver gjort udlæg i det, hvis låntager ikke kan betale sine afdrag.

Forbrugslån som finansiering?

Der kan være mange grunde til at ønske at optage et forbrugslån. De etablerede banker er i perioder ikke vilde med at låne penge ud – det behøver ikke at skyldes, at din privatøkonomi er dårlig, eller at du ikke har kreditværdighed. Det er blot ærgerligt at stå i en situation, hvor man har brug for penge her og nu – og banken vil se sikkerhed, som man ikke kan præsentere, men som man ved kommer. Det kan være, at du er nystartet selvstændig og har brug for finansiering af firmabil, værktøjer, materialer eller lokaler, eller du er netop flyttet for dig selv og har brug for ting til din nye bolig, det være sig møbler, elektronik, hårde hvidevarer eller måske en grundig istandsættelse eller renovering.

Du bør først og fremmest gøre dig overvejelser om, hvorvidt den type finansiering, du har brug for, kan retfærdiggøre et forbrugslån i den størrelse, det kræver. Det er ikke gratis at finansiere sit forbrug ved hjælp af lån, og derfor bør du sætte dig grundigt ind i, hvad den samlede omkostning ved finansieringen bliver. Ellers risikerer du at havne i en situation, hvor du ikke kan betale dit lån tilbage. Du kan risikere at blive erklæret personligt konkurs eller insolvent, og i værste fald ryge i RKI registeret som dårlig betaler.

Når det er sagt, er der absolut intet i vejen med at finansiere forbrug ved hjælp af forbrugslån, så længe det gøres med omtanke. Især her i Danmark bliver mange mennesker skræmte ved tanken om at optage et forbrugslån, da det oftest forbindes med Luksusfælden og dårlig økonomi. Men så længe, du har en klar idé om, hvad det er du vil med dit forbrugslån, og hvordan du betaler det tilbage, er du godt rustet til at optage lån som led i en finansieringsplan. Her på siden kan du sammenligne de forskellige typer af rentefri lån fra de største godkendte finansieringsbanker i Danmark.

Finansiering af bil

Selvom et billån formelt hører hjemme i kategorien “forbrugslån”, placeres finansiering af bil i en kategori for sig. Dette skyldes, at en bil er et håndgribeligt aktiv, som kan realiseres, og dermed nemmere kan anvendes som sikkerhed og pantsættes end for eksempel en uddannelse, en rejse eller et andet ikke-varigt forbrugsgode.

Hvis man vælger at finansiere renovering af bolig eller en jordomsejling ved hjælp af et forbrugslån, er der ikke mulighed for at stille sikkerhed for lånet. Dertil kommer, at et lån til bil som oftest forudsætter en udbetaling fra låntager. Kravet til udbetalingens størrelse varierer fra udbyder til udbyder, og denne faktor tages også med i betragtning, når vi sammenligner udbydere af billån.

Grunden til, at flere udbydere kræver en udbetaling på et billån, er større sikkerhed for udbyderen. Udbydere af bilfinansiering vil typisk se en låntager som mere seriøs og dedikeret, da vedkommende jo har været i stand til at sætte penge til side til udbetalingen. Dette betyder, at der ikke bare er tale om et lån, der tages i affekt eller per impuls. Fordelen for dig som låntager er, at du for det første kan minimere din hovedstol på lånet, hvilket gør, at fordelingen mellem afdrag og renter bliver mere hensigtsmæssig. Det bliver med andre ord billigere at låne til bilen. Dertil kommer, at långiver for det andet vil være tilbøjelig til at give dig en lavere rente på grund af hans reducerede risiko.

Hos de udbydere, som tilbyder 100 % finansiering af billån, vil du typisk have en højere rente. Til gengæld sparer du udbetalingen, og her er det klogt at kigge på, om du har andre lån med en højere rente, hvor udbetalingen ville kunne gøre mest nytte. Hos udbydere, som kræver udbetaling på billån, vil udbetalingens størrelse typisk være 20% af bilens værdi.

Finansiering af båd

Sejlerlivet er skønt, men dyrt! Når du skal købe båd, bør du indlemme betragtninger vedrørende såvel omkostninger til redplads som tid og ressourcer til vedligeholdelse og istandsættelse af båden i dine overvejelser. Og selve båden skal også finansieres. De færreste er i en økonomisk situation, hvor de selv kan spare det fulde beløb op til finansiering af drømmebåden, og må derfor ud på lånemarkedet. Mange udbydere tilbyder fordelagtige bådlån til finansiering af båd, og her på siden kan du sammenligne de forskellige udbyderes priser og betingelser.

Bådfinansiering - lån til at købe båd

Når du søger om lån til at købe båd, er det vigtigt at være opmærksom på, at såvel du som sælger har et ansvar for at dokumentere, at købet forløber i overensstemmelse med de regulativer, der er på området. Derfor er det vigtigt, at du sætter dig grundigt ind i disse, før du kaster dig ud i bådkøbet. Mange udbydere betinger sig, at der stilles dokumentation for, at båden er i en vis kvalitetsmæssig stand. Dette for at minimerer låneudbyders risiko – hvis der kan stilles sikkerhed i båden, er der mulighed for, at udlåner qua den reducerede risiko kan tilbyde mere fordelagtige lånevilkår. Derfor vil mange lånudbydere kræve, at båden vurderes af en professionel vurderingsmand, førend lånet kan udstedes.

Finansiering af bolig

Står du og skal købe helårsbolig (lejlighed, hus, landejendom), kan du vælge at finansiere op til 80 % af købesummen ved et realkreditlån. Et boliglån er det lån, der finansierer den del af de resterende 20 % af boligens samlede værdi, som ikke er dækket af din udbetaling. I de fleste tilfælde vil det i forbindelse med boligkøb være påkrævet, at du lægger mindst 5 % af boligens værdi i udbetaling. For eksempel skal du, ved køb af en lejlighed til 2 millioner, typisk selv erlægge 7 % i udbetaling – det vil sige 140.000. Så kan du låne 80 % (1,6 millioner) af realkreditinstituttet, og resten vil du typisk få dækket af boliglånet. Da renterne på boliglånet er højere end renterne på realkreditlånet, vil man typisk betale boliglånet ud før man tager fat på realkreditlånet.

Finansiering af sommerhus og fritidsbolig?

Hvis du vil købe sommerhus eller fritidsbolig, kan du kun finansiere op til 60 % af købesummen ved et realkreditlån. Og hvis du har kig på et stykke ubebygget grund, er det faktisk kun 40%, du kan låne i realkreditinstituttet. Så her bliver andelen, der skal finansieres via et boliglån, endnu større.

Typisk vil man som boligsøgende starte med at søge om finansiering af boliglån hos sin egen bank. Men af og til kan det godt betale sig at “shoppe” lidt imellem de forskellige typer banker, og andre pengeinstitutter for at finde den form for finansiering, der passer bedst til netop den situation, man står i. Der er mange faktorer, der spiller ind: Hvordan er din jobsituation, har du anden gæld, hvilken type bolig ønsker du at optage lån til (ejerbolig, andelsbolig, eller de mere sjældne boligtyper som interessent bolig og anpartsbolig).

På siden her kan du ikke sammenligne boliglån fra forskellige udbydere. Du kan primært sammenligne lån som kviklån og hurtiglån nemt og bekvemt. Ved hjælp af vores lister, kan du hurtigt danne dig et overblik over de forskellige låntypers konsekvenser for din økonomi.

Lån til istandsættelse af bolig

En anden type finansiering af boligen er forbrugslån til istandsættelse og renovering. Her gør de samme forhold sig gældende, som gælder for lån til for eksempel ferierejser eller uddannelse: Renterne på lånet vil typisk være højere, da der ikke er nogen sikkerhed forbundet med det, der optages lån til. En mulighed for købere, der ønsker istandsættelse af boligen, er at få et forhåndslån gennem din bank eller dit realkredit institut. Her får du en professionel vurdering af, hvor meget værdien af boligen skønnes at stige efter renoveringen, og herefter kan en ny købesum fastsættes, som tager udgangspunkt i denne forskel. Så kan du låne 80 % af den nye totalpris, og forskellen mellem dette lån og det lån, du før har optaget (på 80 % af den oprindelige pris) kan så bruges til renovering. Hvis dette beløb ikke dækker, kan resten finansieres ved et lån i banken eller et forbrugslån.

Forhåndslån til renovering tilbagebetales med det samme

Et forhåndslån skal tilbagebetales med det samme, og det er lidt mere omkostningsfuldt i byggeperioden. Samtidig er der risiko for, at boligens værdi efter renoveringen ikke modsvarer det skøn, der blev stillet forud for vurderingen – dette kan skyldes en fejl i vurderingen, eller at boligpriserne generelt er faldet i perioden.

Hvis du selv har tænkt dig at renovere og istandsætte, er det vigtigt, at du tjekker med din bank før du går i gang. Mange banker har som klausul på deres forhåndslån, at renovering foretages af professionelle. Hvis du selv er håndværkeruddannet og kan fremlægge et realistisk budget og en tidsplan, kan du opnå dispensation fra denne regel – især hvis du samtidig er en god kunde.

Når du optager et forhåndslån til renovering, vil banken typisk oprette en byggekonto til dig, hvor de kan følge med i dit forbrug. Banken eller realkredit instituttet har ret til at følge med i denne konto, samt komme på besøg og se hvordan det går med renoveringen. Hvis de får mistanke om, at du ikke bruger pengene på at sætte dit hus eller din lejlighed i stand, men i stedet bruger dem på andet forbrug, kan de låse din konto.

Hvis du ikke har mulighed for at få et forhåndslån – eller skal bruge et andet pengeinstitut til at dække et evt. restbeløb – kan du her på siden sammenligne udbydere af forbrugslån ud fra de kriterier, som gør sig gældende for netop din situation.

Finansiering af uddannelse

Man lærer, så længe man lever – og på et tidspunkt i livet kan man komme ud for, at man ønsker at skifte spor. Og selv om man har opbrugt alle sine SU-klip, og man ikke falder ind under en ordning for efter- eller videreuddannelse, er det stadig muligt at finansiere sin uddannelse uden at skulle leve af spaghetti med ketchup i fem år.

Der kan være flere grunde til, at det kan være nødvendigt at finansiere sin uddannelse ved hjælp af et lån. Det kan være vanskeligt at opretholde en fuldtids stilling samtidig med, at man skal følge et studie, og mange vælger at tage ulønnet orlov for at kunne gennemføre deres uddannelse. Hvis man har mange faste udgifter, hvilket følger med det at være etableret, kan det være vanskeligt at finde steder at skære ned, og diverse stipendier og legater er ikke altid tilstrækkeligt til at dække det økonomiske, hul, der opstår. Samtidig er ikke alle uddannelser finansieret af offentlige midler. Mange uddannelser, især i privat regi, koster penge – også de korte, opkvalificerende kurser. Ønsker du at studere på et universitet eller anden højere læreanstalt i udlandet, skal du også regne med selv at skulle stå for finansiering af tuition fee. Og sammen med omkostninger til bolig, kan det hurtigt løbe op. Du bør dog ikke lade dig stoppe af økonomiske faktorer. En uddannelse er for livet, og det er de færreste, der fortryder, at de tager en eller flere supplerende uddannelser i løbet af deres liv. Derfor kan et uddannelseslån i en kortere eller længere periode være en løsning, hvis du brændende ønsker dig en ny uddannelse.

Finansiere uddannelse via forbrugslån?

Det er heller ikke altid, at din egen bank vil være med til at finansiere din uddannelse ved hjælp af forbrugslån. Du kan jo ikke stille sikkerhed i en uddannelse, på samme måde som du kan i en bil eller et hus. Og selv om du opnår et højere kompetenceniveau, er det ingen garanti for, at du vil få en højere indtægt og dermed kunne betale dit lån tilbage, og så kan du havne i samme økonomiske klemme, som du risikerer at havne i, hvis du for eksempel overbelåner din ejendom eller sætter dig for dyrt i forhold til dit indtægts niveau. Her på siden kan du sammenligne udbydere af forskellige typer lån og finansiering, du har mulighed for at tage til finansiering af uddannelse.

Kviklån og SMS-lån

Et kviklån er den hurtigste måde at få penge på – så hvis du står og skal bruge et mindre eller mellemstort beløb her og nu, kan kviklån være løsningen for dig. Hos Moneezy.com har vi samlet de stærkeste udbydere af kviklån på det danske marked som fx Ferratum Kredit og Vivus lån, og her kan du søge efter det kviklån, der passer til dig – og ansøge med det samme, så du kan have pengene på din konto inden for få minutter.

Hos nogle udbydere af kviklån er det påkrævet, at du ansøger med NEM ID. Dette giver pengeinstituttet sikkerhed for, at du er den, du giver dig ud for at være. Denne låntype er af en sådan beskaffenhed, at der sjældent stilles krav om, at du kan stille sikkerhed eller kaution – til gengæld er renten høj, og du skal være forberedt på, at selv et lille kviklån kan gå hen og blive en halvdyr affære. Derfor er det en god idé at have en plan klar for hurtig tilbagebetaling af dit kviklån, også selvom det er en lånetype, som ikke traditionelt lægger op til budgettering og planlægning. Men når vi gang på gang hører om husstande, som er blevet væltet økonomisk af kviklån, er det udelukkende fordi de ikke har haft en klar strategi i forhold til afvikling af lånet. Et kviklån, ekspreslån eller quicklån kan sagtens være en glimrende mulighed for finansiering af forbrugsgoder eller oplevelser.

Moneezy.com tilbyder et overblik over udbydere af kviklån, som gør det nemt og overskueligt for dig at finde præcis det kviklån, der passer til dig. Du kan se en opdateret vurdering af, hvad der gør netop denne udbyder fordelagtig, hvordan renterne er på det kviklån, långiveren tilbyder, og hvor lang svartiden er. Hos nogle udbydere er svartiden så lang som op til 3 dage, hos andre mindre end en time. Udbydere med lave renter har som oftest længere svartid, da de vurderer din kreditværdighed, hvor de mere ukritiske udbydere tilbyder dig et her-og-nu-lån til en forholdsvis høj rente.
Efter at du har ansøgt om et kviklån, ekspresslån eller quicklån, vil du modtage en låneaftale, som du skal læse meget grundigt igennem, inden du underskriver. Her skriver du nemlig under på, at du anerkender vilkårene for optagelse af lånet, og at du er bekendt med størrelsen på renterne, lånets løbetid og endelige hovedstol – det vil sige, hvor stort et beløb, du reelt kommer til at betale tilbage.

Hvad er et SMS-lån?

Et SMS-lån er en hurtig måde at optage et kviklån på – og så er den lige ved hånden! Det er super nemt at optage et SMS-lån, og da et SMS-lån typisk vil være på et mindre beløb – op til 10.000 kr – vil godkendelsen som oftest kun tage få minutter – og så står pengene på din konto inden for en time eller to! Derfor kaldes det også ofte for et hurtiglån online.

Et SMS-lån kan være behændigt i mange situationer, hvis man lige står og mangler kontanter – det kan være på ferien, eller hvis man har glemt sin pung. Et SMS-lån har typisk en meget kort løbetid på mellem 1 og 3 måneder. Derfor har et SMS-lån en forholdsvis høj ÅOP (Årlig Omkostning i Procent). Visse udbydere tilbyder gratis SMS-lån, hvis det er første gang, du optager et lån hos dem – det vil sige, at du slipper helt for renter. Ferratum og Vivus har i perioder tilbudt gratis lån for førstegangslånere.

Ikke alle udbydere stiller de samme krav til lånsøger. Nogle stiller meget få krav, men du kan sagtens komme ud for at blive nægtet et SMS-lån på baggrund af faktorer som alder, årlig indkomst, jobsituation, og kreditværdighed. Samtlige udbydere af SMS-lån, mobillån og smslån har en aldersgrænse – for nogle er den 23 år, mens den for andre ligger helt ned til 18 år. Visse udbydere stiller som betingelse for udstedelse af SMS-lån, at husstanden har en samlet indkomst på over 200.000 kroner før skat – dette er uanset om du er single eller samboende. Langt de fleste låneudbydere vil betinge sig, at du er i arbejde – de færreste udbydere vil godkende en ansøgning om SMS-lån fra en person på overførselsindkomst som kontanthjælp eller dagpenge. Visse udbydere vil kræve, at du dokumenterer din jobsituation med en kopi af en aktuel lønseddel. Og stort set ingen låneudbydere vil tilbyde lån til folk, som er registreret i RKI – Ribers Kredit Information eller Debitorregistret som dårlige betalere – det er simpelt hen en dårlig forretning for kreditselskaberne og bankerne.

Den helt store fordel ved SMS-lån er, at det er nemt og hurtigt. Dertil kommer det faktum, at du ikke behøver at stille sikkerhed for et SMS-lån, og du har ikke brug for, at venner og familie skal stille op som kautionister eller vitterlighedsvidner. Der ud over slipper du for at skulle igennem en lang og bøvlet ansøgningsprocedure. Du skal ikke til møde med banken og du slipper for at skulle indsende alle mulige papirer og dokumentation. Du vil aldrig komme ud for, at låneudbyder stiller spørgsmålstegn ved, hvad du har tænkt dig at bruge pengene til – det er helt op til dig selv.

Ulemperne ved SMS-lån er som nævnt den høje rente, hvilket gør, at det er en rigtig god idé at betale dit SMS-lån ud så hurtigt, som det kan lade sig gøre. Ellers kan du risikere at ende med at skulle betale flere gange det beløb tilbage, som du lånte til at begynde med. Og så går idéen ligesom tabt. Dertil kommer, at der kan løbe andre udgifter på selv et lille SMS-lån, som mange glemmer at tage med i betragtning, når de skal beregne de samlede udgifter. Disse kunne for eksempel være omkostninger i forbindelse med optagelse af lånet (stiftelsesomkostninger), omkostninger til administration, gebyrer til PBS samt konto gebyrer. Disse faktorer skal naturligvis tages med i overvejelserne, når du vælger udbyderen af dit SMS-lån.

Hos Moneezy.com er vi bekendte med det faktum, at lånemarkedet er en værre jungle, og at man kan risikere at komme virkelig galt af sted, hvis man ikke ser sig for. Se vores oversigt for oplysninger om de mange udbydere af finansiering og SMS-lån, og vælg dén, der passer bedst til dine behov. Samtlige udbydere af kviklån, hurtiglån og SMS-lån, som er med i vores oversigt, er godkendt af Finanstilsynet. Finanstilsynet sørger for at holde øje med alle, der driver finansiel virksomhed i Danmark. Dette er din sikkerhed mod “ågerkarle” – folk, som låner penge ud ved vildledende eller tvivlsomme metoder, og inddriver manglende betalinger efter en lignende devise.

SMS-lån eller Kvik-lån?

I takt med at den teknologiske udvikling har taget fart, og flere og flere har anskaffet sig en mobiltelefon, er SMS-lån nok så småt på vej ud. De fleste har ubegrænset og hurtig adgang til nettet via deres smartphone, og derfor er det blevet nemmere at optage de små kvik-lån via nettet. Dette gør det nemmere for låneudbyderen at skaffe sig den nødvendige information, og en låneplatform, som er mere omfangsrig end en SMS-udveksling, giver også låntager større muligheder i kraft af udvidet funktionalitet og større sikkerhed.

Samling af lån

Hvis du pludselig befinder dig i en situation, at du har mange små lån rundt omkring – måske oven i købet hos mange forskellige udbydere – er det en god idé at overveje, hvorvidt det kan lade sig gøre at lave et samlelån. Dette kan styrke din økonomi, da du ved et stort lån kan reducere de årlige omkostninger i procent (ÅOP), samtidig med at du gør din låne situation meget mere overskuelig for dig selv: Du skal kun forholde dig til et månedligt afdrag, og du får et meget bedre overblik over din økonomiske situation. Du vil med stor sandsynlighed også opleve, at dit månedlige rådighedsbeløb bliver større, så du får mere luft i budgettet, og ikke føler dig fristet til at finansiere dine leveomkostninger med flere små, dyre lån. Måske kan du oven i købet få lov at øge løbetiden på det lidt større lån, hvilket kan være en fordel, hvis du sidder lidt hårdt i det økonomisk, og gerne vil frigøre lidt flere midler på månedlig basis. Du kan læse mere om samlelån her på Moneezy.

Kontakt en långiver her på siden og hør mere om mulighederne for overtagelse og samling af små forbrugslån - samlelån. Tjek fx Bank Norwegian lån ud, hvor du med en medansøger / kautionist måske lettere kan få samlet din gæld og måske til en bedre rente.

Optagelse af forbrugslån – hvad skal jeg være opmærksom på?

Når du vælger at finansiere dit forbrug ved hjælp af et lån, er det en rigtig god idé at starte med at lægge et budget. Budgettet skal tage udgangspunkt i din nuværende og forventede økonomiske formåen, med afsæt i din jobsituation, afvikling på øvrig gæld, og andre fasteudgifter i hverdagen. Du skal gøre dig klart, om du har et presserende behov for at optage et lån lige nu og her, eller om du kan skære nogle steder i dine nuværende udgifter og måske alligevel få råd til det, du går og ønsker dig, uden at behøve at låne penge. Hvis dette ikke er tilfældet, skal du overveje, om dit fremtidige budget kan holde til den ekstra udgift, der følger med afvikling af lånet. Et solidt og fornuftigt budget er et godt fundamentet for en sund økonomi, som kan bære afdragene på et eller flere lån til finansiering af forbrugsgoder.