Har du prøvet at købe en bil før? Det har de fleste, når de runder kørekortsalderen. Men selvom du har optaget ét billån, er det ikke ensbetydende med, at det bare er en leg de andre gange. Desværre. For et billån er – ligesom alle andre lån – som at finde en nål i en høstak, og modsat nålen er det ret vigtigt, at du finder det helt rigtige billån. Det er nemlig ikke nok bare at trille derud af i din nye bil, din afbetaling skal helst trille med.

Du får derfor en grundig gennemgang af billånet lige her, så du ved, hvilke ting du skal krydse af listen, når du leder efter dit kommende billån.

Hvad er et billån?

Et billån i sig selv behøver vist ikke den helt store forklaring – det er et lån til bilkøb. En bil er en af de større investeringer i livet, og det er de færreste, der har pengene til en bil på lommen. Står du derfor med armene i vejret, fordi du skal købe din første bil, konen endelig har givet dig lov til at købe en ny, eller den gamle simpelthen bare var klar til skrot, er du med garanti en af dem, der netop nu står og skal finde et billån.

Men ved du, hvad du skal have styr på? Et billån er nemlig ikke ’bare’ et billån, og det kræver altså, at du kan holde tungen lige i munden, når du skal finde frem til et billån.

Billån vs. Forbrugslån?

Om et billån er det samme som et forbrugslån, er det, der kaldes et evigt godt spørgsmål. For det er et spørgsmål, der skifter svar hele tiden. Nogen mener, at det er det samme, andre mener, at der er små forskelle.

Man kan sagtens forsvare dem, der mener, at et billån og et forbrugslån er det samme – for når alt kommer til alt, er din bil en del af dit forbrug. Der kommer dog et men. For selvom bilen er en del af dit forbrug, vil din bil stadig være et aktiv i lånet. Ofte bruger vi forbrugslån til at betale en rejse eller til at holde en stor fest for alle, vi kender. Hvis forbrugslånet karakteriseres sådan, kan man sige, at der efter et brugt forbrugslån ikke er noget aktiv tilbage efter forbruget.

Det sker dog, at du ved et billån skal finansiere noget selv, hvilket du sjældent møder i forbindelse med forbrugslån, men faktisk er der fordele ved at tage del i finansieringen. For det første kan du stå med brede skuldre og en stolt brystkasse, hvis du viser, at du selv kan betale noget af bilen – det tegner et billede af, at du er økonomisk ansvarlig (og hvem vil ikke gerne udstråle det?). Derudover får du også en mindre hovedstol, hvis du smider nogle penge i puljen. Jo flere penge du kan lægge kontant, jo lavere en rente og ÅOP kan du sandsynligvis også få med hjem.

En anden forskel er også, at du ved et billån på forhånd har delt, hvad lånet skal bruges til – der er ingen hemmeligheder her. Modsat et forbrugslån, hvor du ofte får lov til at holde liv i lidt mystik og holde det for dig selv.

Er du med så langt? Godt – for det var faktisk dét. Forskellen er ikke stor, men den er måske stor nok til, at det godt kan have en effekt, om du vælger det ene eller andet fra. Vi anbefaler, at du undersøger, hvilket lån der læner sig mest op ad det, du har brug for. Så går du ikke galt i byen (og hvis du gør, går du ikke særlig langt – for som sagt er forskellen ikke kæmpe stor…)

Hvor finder jeg billån?

Slår du op i den hellige bog om billån, vil du finde 3 nedskrevne steder, hvor danskerne optager billån:

• Hos forhandleren
• I banken
• Online

I dag tilbyder de fleste bilforhandlere finansiering af biler – både nye og brugte. Mange bilkøbere ser denne mulighed som den letteste, idet du som oftest kan snakke med én og samme mand om det hele, og på samme tid samler du lånet og bilen ét sted. Selvom det virker som den letteste mulighed, er det dog ikke en mulighed for alle. Hos bilforhandlere kræver de, at du har en god kreditvurdering, og derfor er det ikke alle, der kan bryste sig med en godkendelse herfra. Får du til gengæld en godkendelse, er der ikke noget i vejen for at optage dit lån her. Vælger du denne mulighed, bør du dog huske på, at bilforhandlere er sælgere helt ind til knoglerne. Det betyder også, at du med garanti kan forhandle om lånet – også fordi konkurrencen på området er stor; og han vil helt sikkert gerne sælge dig noget.
Sjov info: Hos forhandleren skal du typisk betale 20% af bilens værdi i udbetaling.

Er du mere tryg ved at stille dig op nede i banken, er det også en mulighed, når du skal have et billån. Er du kunde i en bank, du indtil videre har lagt al tillid i hænderne på, kan det ofte virke som den mest fornuftige beslutning at gå i banken. På trods af det er det dog ikke altid en dans på roser at gå i banken for at finde et lån. Først og fremmest kan der være lang ventetid. Har du travlt, f.eks. fordi du skal købe en brugt bil, der er efterspurgt, kan det være et problem at skulle vente på, at banken sætter farten op og skifter gear.
Derudover kræver det ofte, at du (i bankens øjne) har god kreditvurdering. Og hvad er så god kreditvurdering? Ja… Det kan være et svært spørgsmål, men ofte bygger de det på, hvordan din økonomiske situation er lige nu – ikke i går, ikke i morgen, men lige nu.

Til gengæld kan der være en fordel ved at gå i banken, hvis du samtidig er husejer. Her har du nemlig mulighed for at bruge din friværdi i boligen til at finansiere din nye bil – det smarte er, at du her har sikkerhed i din boligs friværdi, og derfor vil du få lov til at låne til en lav rente og på den måde få et hamrende skarpt lån.

Til sidst er det værd at nævne online billån. Det er måske ikke noget, du har hørt om før, men det er rent faktisk en ting – en virkelig fed og fantastisk ting. Det, du skal være opmærksom på her, er, at prisen for billånet vil være højere. Grunden til det er, at du ikke skal stille sikkerhed for lånet. Låneudbyderne har derfor ikke samme sikring, som hvis du låner gennem din bank, hvor du stiller sikkerhed for dine lån. Til gengæld er der nogle fordele, der kan få enhver til at falde bagover: for med online billån er behandlingstiden meget hurtigere end i banken. Står du derfor og skal smide pengene på bordet, er et online billån det smarteste at gå med. Derudover er kravene til dig som låntager heller ikke lige så høje.
Har du allerede forsøgt dig med et lån i banken, men du kom ikke gennem nåleøjet? Så er et online billån et ret godt alternativ!

Billån minder på mange måder om et helt almindeligt lån. Men du skal altid huske på, at du har mange valgmuligheder – der er mange fisk i havet, og hvorfor nøjes med en sølle makrel, hvis du får en tun på krogen?

Hvad koster et billån?

Prisen for et billån vil først og fremmest afhænge af, hvor du vælger at tage lånet. Men det er ikke den eneste spiller på holdkortet. Når du skal lave en opstilling over, hvilke ting du skal have for øje, skal du både tænke på: bilen, lånets løbetid, din kreditvurdering og ÅOP’en.

Det kommer nok ikke som en overraskelse, at valget af bil spiller en afgørende rolle i forhold til, hvad dit billån koster. Der er forskel på, om du skal ud og købe en spritny Mercedes, eller om du køber en brugt Mazda – begge biler er skønne, men prisen er lige så forskellig som nat og dag. Jo højere værdi din bil har, jo mere skal du betale af på billånet hver måned.

Et billån har typisk en løbetid mellem 1-9 år, og jo længere din løbetid er, jo dyrere bliver dit billån – simpelt. Men hvorfor? Fordi jo længere tid dit billånlån skal betales tilbage over, jo flere renter vil du også skulle betale. Det ene hænger sammen med det andet, og derfor bør du ikke tage en beslutning uden at se tingene som en helhed.

Noget andet, der kan spille en rolle for dit billån, er din kreditvurdering. Hvis låneudbyderne vurderer, at du har en god og stabil økonomi, har de større tendens til at tilbyde lavere renter og gebyrer, hvis de er trygge ved dig som låntager. Sidder du derimod i det modsatte hjørne, hvor din kreditvurdering bedømmes som dårligere, kan det betyde højere renter og gebyrer eller endda en afvisning af lånet.

Når du skal undersøge, hvad de forskellige billån koster, er det dog i mange tilfælde altafgørende, at du ved, hvad ÅOP’en er – og at du husker at kigge på den. For selvom det er smart at kende til renten, er det faktisk ÅOP’en, der har det sidste ord. Når du optager et billån, er det nemlig ikke kun renten, der løber med dig. Ofte vil der også være nogle gebyrer (etableringsgebyr, administrationsbeløb osv.). ÅOP’en giver dig i stedet det fulde overblik og står for årlige omkostninger i procent - tallet her tæller derfor alt med; ingen smuthuller, ingen skjulte beløb.

Hvad skal jeg være opmærksom på ved billån?

Vi har samlet 5 gode råd til, hvad du skal være opmærksom på, når du gerne vil optage et billån:

1. Vær på forkant!

Det er sjældent dem, der ikke tjekker deres mulighed, der får fingrene i det bedste lån Hvilket er en skam, for der kan være mange penge at hente. Rigtig mange glemmer at lave forarbejdet forud for et lån. Den dag, man så står foran en bilforhandler, der er trænet til at sælge, kan det ofte være fristende at sige ’ja tak’ til hans tilbud. Når det er sagt, betyder det ikke, at forhandlerens lån er dårligt – især fordi renten ofte er lav. Derimod kan etableringsomkostningerne være høje.

Læs op på lektien – så undgår du at blive taget med bukserne nede om anklerne.

1. Sammenlign billån gennem ÅOP

Vi har gennemgået den, men vi kan ikke understrege det nok gange: ÅOP’en er nøglen til at finde det rigtige billån. Faktisk skal det sidde så godt på din nethinde, at hvis du en dag bliver vækket midt om natten med spørgsmålet om, hvad du skal sammenligne, bør du råbe højt og tydeligt: ÅOP!

Har du styr på ÅOP’en, er du altså et skridt nærmere en opskrift på at finde gode lån – og lad os bare være ærlige; det er altså ÅOP’en, der giver dig det bedste indblik i lånene.

1. Fast eller variabel rente

Du kan vælge billån med enten fast eller variabel rente, og der er fordele og ulemper ved begge. Den faste rente koster lidt ekstra om måneden lige nu og her, men giver til gengæld budgetsikkerhed i hele din låneperiode. Med en variabel rente kan du i stedet udnytte det lave renteniveau i dag og i den nærmeste fremtid – til gengæld er der ingen, der ved, hvilke rentestigninger du kan få.

Hvad er du mest til? At leve i sikkerhed, eller at bevæge dig ud, hvor du ikke ved, hvad der sker, men hvor du er mere fri?

1. Indfrielse af billån

De fleste indfrier deres billån før tid. Der kan være flere grunde til det, men ofte er det fordi, de har behov for eller blot ønsker en ny bil. Når du vil indfri dit billån, skal du dog være opmærksom på, at du altid skal betale de etableringsomkostninger, der er en del af restgælden. Til gengæld sparer du de fremtidige renter, hvis du opsiger lånet før tid – det sure med det søde, som man siger.

Derfor er det også en god idé, at du undersøger, hvilke omkostninger der er forbundet med opsigelse af lånet – det vil være træls, hvis det kommer bag på dig, for der er ingen vej udenom.

1. 14 dages fortrydelsesret

Har du valgt at optage dit billån hos en bilforhandler, eller har du tænkt dig at gøre det? I så fald er det relevant for dig at vide, at der normalt er 14 dages fortrydelsesret på finansieringsaftalen. Du skal dog være opmærksom på den slutseddel, du skriver under på - for når den er underskrevet, så falder hammeren, og du er bundet til købet.

Generelt skal du med billånet være opmærksom på, at du ikke bliver taget ved næsen. Find et troværdigt og trygt lån og sørg for at sammenligne det – så har du gjort et godt forarbejde.

Hvor mange år tilbagebetaler jeg et billån?

Det kommer nok bag på de fleste, men faktisk afhænger bilens løbetid af, hvor gammel bilen er. Som en overlægger for billån skal du dog regne med, at løbetiden vil være mellem 1-9 år. Men selvom du ofte selv bestemmer, hvor lang den præcis skal være, er der en enkelt tommelfingerregel, du kan have i baghovedet. Investerer du i en spritny bil, vil din løbetid typisk ligge mellem 7-8 år, hvorimod du ved en ældre, brugt bil skal regne med 3-7 års løbetid.

Synes du, det lyder mystisk? Det er det faktisk ikke. For i sidste ende handler det bare om, at nyere biler typisk er dyrere end brugte og ældre biler. Jo billigere en bil er, jo hurtigere vil du være om at betale lånet tilbage. På samme måde skal du også huske, at jo længere din løbetid er, jo flere renter og gebyrer er der typisk på lånet.

En anden ting, du skal have for øje, er, at når du køber en bil, vil den miste noget af sin værdi. Ja, den er faktisk god nok… Køber du en ny bil – du ved, sådan en bil hvor du kan dufte friskheden i flere uger – så mister bilen i gennemsnit omkring 20% af sin værdi det første år. Over de efterfølgende 4-5 år er det ovenikøbet heller ikke unormalt, hvis bilens værdi bliver halveret.
Nu tænker du sikker: nej, nej, nej. Men løsningen kan faktisk være at gå væk fra tanken om at købe en helt ny bil. I stedet kan du overveje at købe en nyere brugt bil. På den måde vil der allerede være en stor afskrivning på bilen.

Værdien har kæmpe indflydelse på din løbetid. Ønsker du at sælge din bil, eller indfri billånet efter et par år, kan du nemlig ende i en situation, hvor din bil er mindre værd, end det du har betalt for billånet. Skulle dette ske, skal du yderligere betale penge fra egen lomme for at indfri billånet.

Hvad kan vi lære af det? Du bør i den grad være opmærksom på bilens værditab, før du optager et billån – igen handler det om research, research og en sjat mere research (bare for at være på den sikre side).

Hvad er et godt billån?

Et godt billån er ikke drønsvært at definere, for det burde være det samme svar, uanset hvor du spørger. Et godt billån hænger nemlig unægtelig sammen med en lav ÅOP. Derfor er det faktisk også mere interessant at spørge, hvordan du finder frem til en lav ÅOP.

Første del af svaret er, at du bør bruge lige så lang tid på lånet, som du bruger på at finde bilen. Er det en tidsramme, der giver lidt mere mening? De fleste bilkøbere sammenligner nemlig både bilens pris, bilens interiør, ekstraudstyr, og hvor i landet bilen befinder sig (hvis den er brugt).
Første skridt mod et billigere og bedre billån er derfor også at sammenligne.

Du finder bedst den lave ÅOP ved at sammenligne flere lån, og faktisk giver det kun mening, hvis du også sammenligner lån med samme løbetid og beløb. I virkeligheden skal du som udgangspunkt ikke bruge renten til en dyt – til at starte med. Det kan virke forvirrende for mange mennesker, men det kan godt betale sig. For når du har fundet en god håndfuld billån, der alle har samme løbetid og beløb, er det tid til at sammenligne. Her skal du f.eks. ikke lade dig friste af en billig rente, men i stedet slå blikket fast på ÅOP’en. Ender du alligevel i en situation, hvor du har to billån med lige lav ÅOP, SÅ må du snige blikket over på renten.
Men, og der er et stort men, her skal du faktisk vælge det billån med den højeste rente. Og nej, det er ikke en tastefejl. Grunden til, at du skal vælge den højeste rente, er, at du kan trække renter fra i skat – det kan du ikke med gebyrer.

Hvad der definerer en lav ÅOP kan selvfølgelig variere fra år til år, måned til måned, eller måske endda fra dag til dag. Når det er sagt, er sammenligningen af billån endnu vigtigere. Kun sådan kan du få et realistisk billede af, hvad en lav ÅOP er – og hvad du kan og skal forvente af de billån, du støder på.

Hvad er en god rente på billån?

Hvis du tidligere har taget et forbrugslån eller et kviklån, har du sikkert været omkring nogle lånetilbud, hvor renten fra over 10%. Selvom de fleste låneanbefalinger går på, at du skal lade renten ligge (man vækker heller ikke et sovende barn), kan de fleste ikke lade være med at tage et smugkig på, hvad renten på et lån er, og derfor er det relevant, at du ved, hvad du skal stikke næsen næse efter.

Du tænker måske, at 10% er i den lavere ende af det, du tidligere har set på rente-skalaen, og det kan du have ret i. 10% er i hvert fald en ganske fin rente for et kviklån. Når det kommer til billån, er det dog en smule anderledes. Det er ikke raketvidenskab, når vi siger, at billån ofte er større end et kviklån. Det betyder, at det (medmindre det en dag regner med kontanter) vil tage dig længere tid at betale billånet tilbage – og derfor vil renten typisk være lavere end renten på gennemsnitlige kviklån.

Når du får smækket et billån i hånden med en rente på 10%, bør du derfor rynke brynene og sige nej tak. Det burde nemlig være realistisk at finde et billån med en lavere rente end det. Faktisk bør du slet ikke undre dig, hvis du begynder at modtage billån med en rente på under 6% - selvom det måske virker for godt til at være sandt. Du kan endda skubbe den og sige, at du vil finde en, der er under 5%. Det er stadig en drøm, der sagtens kan gå i opfyldelse.

Vi understreger dog, igen, at du altid bør have størst fokus på ÅOP’en. Så selvom du ikke kan få renten ud af hovedet, bør du forelske dig i ÅOP’en i stedet.

Skal jeg have budget til et billån?

Hvis vi siger budget, hvad siger du så? I de fleste tilfælde er vi enige. Budgetter kan nemlig både være usexede, uoverskuelige og til tider urealistiske. Men faktisk kan det være en rigtig god idé at få godt styr på, hvordan du laver budgetter – og du vil kun takke dit yngre jeg for det, når du en dag kigger tilbage.

Det er nemlig ikke en lille belastning for økonomien at købe en bil. Tværtimod. Det er en af de dyrere investeringer, vi laver i livet. Er du førstegangskøber, bør du derfor være klar over, at dine biludgifter strækker sig længere end blot udbetaling til billån og bil.
For medmindre du køber en udstillingsbil, kræver bilen også brændstof, og skal du køre i den, skal den også forsikres. En bil er, ligesom andre større investeringer som et hus, noget vi spytter penge i konstant. Et budget kan derfor være med til at give dig ro i maven, når du tanker benzin på bilen igen, og igen, og igen.

Første spadestik til et godt budget er at finde ud af, hvor meget plads der egentlig er til de forskellige udgifter, en bil medfører. Når først du har styr på det, kan du nemlig begynde at overveje, hvor meget du har råd til at betale i månedlige ydelser som tilbagebetaling af lån og en passende bilforsikring. Når du har afsat de to vigtigste poster, kan du regne ud, hvad du har at gøre med til brændstof hver måned.

Overholder du dit budget, sikrer du, at din økonomi fortsætter med at være stabil og upåvirket af, at du har fået en ekstra udgift.

Så selvom du synes, at budgetter er ligegyldige, kan det godt være, du skal til at ændre mening…

Hvordan finansierer jeg et billån uden udbetaling?

Der findes overordnet set to måder at optage et billån på: billån med udbetaling og billån uden udbetaling. Billån med udbetaling kræver, at du medfinansierer købet af bilen ved at betale fx 20% af bilens pris, hvor billånet vil tage de resterende 80%. Det er ofte denne type billån, du finder hos bilforhandlere. Årsagen til, at de bruger denne type billån, er, at det giver dem en sikkerhed i, at du som låntager har penge på kontoen til at kunne betale billånet tilbage. Det er naturligvis en fordel, men da det ikke er alle kunder, der har mulighed for at betale en udbetaling på 20%, udelukkes flere kunder også. Billån med udbetaling giver dig i nogle tilfælde en lavere rente, så der er både fordele og ulemper ved begge låntyper. Det er derfor op til dig at beslutte, hvilket billån der bedst kan betale sig for dig.

Der eksisterer, heldigvis, også lån uden udbetaling. Her bliver hele bilen finansieret med et billån. Fabriksnye biler er oftest lettest at få finansiering til uden udbetaling, men det er en mulighed, du altid skal være opmærksom på – uanset om du køber ny eller brugt.

Et billån uden udbetaling er til dig, der ikke har mulighed for at lægge en sum penge i finansieringen. Det betyder, at du stadig har mulighed for at købe en bil, selvom du ikke har en opsparing til det. Ved et billån uden udbetaling kan du forvente følgende omkostninger:

• Månedlig ydelse
• Årlige omkostninger (ÅOP)
• Etableringsomkostninger
• Administrationsomkostninger

Føler du dig rustet til et bilkøb nu? Du burde i hvert fald være et skridt nærmere en beslutning om, hvilket billån du skal lede efter. Inden længe er du klar til at få hjul under dig – god tur!