Wie man einen Problemkredit erkennt

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Kredite können schwierig sein, denn es gibt so viele Faktoren, die die Leistung eines Kredits beeinflussen. Woher weiss man, ob ein Kredit gut ist, und wie erkennt man einen potenziellen Problemkredit? Das ist wichtig zu wissen, denn solche sollten Sie unbedingt vermeiden. Wenn Sie einen Problemkredit bekommen, kann das schwerwiegende negative Folgen für Ihre Finanzen und Ihre Kreditwürdigkeit haben. Wenn Sie zu den vielen Menschen gehören, die sich fragen, was einen Problemkredit ausmacht und was Sie tun müssen, um ihn zu vermeiden, dann lesen Sie weiter!

Was ist ein Problemkredit?

Werfen wir zunächst einen Blick darauf, was ein Problemkredit überhaupt ist. Ein Problemkredit, auch notleitender Kredit genannt, ist ein Kredit, der mit hoher Wahrscheinlichkeit entweder nicht zurückgezahlt wird oder es zum Zahlungsverzug kommt. Ein Problemkredit kann somit schnell zu einem Forderungsausfall werden. Ein Forderungsausfall beschreibt Darlehen oder ausstehende Forderungen, die nicht mehr als einbringlich gelten und abgeschrieben werden müssen.

Um zu vermeiden, einen Problemkredit zu erwischen, müssen Sie wissen, was einen solchen ausmacht. Es gibt eine ganze Reihe von Faktoren, die dazu beitragen können, dass ein Kredit als notleitend eingestuft wird:

  • Hohe Zinssätze

  • Unangemessene Zahlungsbedingungen

  • Versteckte Gebühren und Kosten

  • Mangelnde Transparenz und Kommunikation

Alle oben genannten Faktoren können Merkmale eines Problemkredits sein. Aber warum ist das so? Im Folgenden gehen wir auf jedes dieser Merkmale näher ein und erklären, warum sie ein Warnsignal darstellen und nicht optimal sind, wenn man einen Kredit aufnehmen möchte.

Hohe Zinssätze

Ein hoher Zinssatz bezieht sich auf den Prozentsatz eines Kredits, den der Kreditnehmer zusätzlich zum ursprünglichen Kreditbetrag an den Kreditgeber zurückzahlen muss. Ein Beispiel für einen hohen Zinssatz wäre ein Kurzzeitkredit, der in der Regel einen effektiven Jahreszins von etwa 400 % hat. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer für jede geliehenen 100 € im Laufe eines Jahres 400 € an Zinsen zurückzahlen muss. Diese Arten von Krediten mit hohen Zinssätzen werden eher zu Problemkrediten, da die Kreditnehmer aufgrund der hohen Beträge Schwierigkeiten haben können, ihre Zahlungen rechtzeitig zu leisten, insbesondere wenn sie noch andere finanzielle Verpflichtungen oder Schulden haben. 

Bei Krediten mit hohen Zinsen gibt es viele Warnsignale, die Sie beachten sollten. Das Wichtigste ist natürlich der hohe Zinssatz, aber oft gibt es auch zusätzliche Gebühren und Kosten, die Sie beachten müssen, wie Gebühren für verspätete Zahlungen, Vorfälligkeitsentschädigungen und Bearbeitungsgebühren. Darüber hinaus haben diese Arten von Krediten in der Regel kürzere Rückzahlungsfristen als andere Kreditarten, wodurch die monatlichen Zahlungen höher ausfallen.

Auch wenn ein Darlehen trotz hoher Zinsen sehr verlockend erscheinen mag, ist es auf lange Sicht in der Regel nicht vorteilhaft für Sie.

Unangemessene Rückzahlungsbedingungen

Unter unangemessenen Rückzahlungsbedingungen versteht man Kreditrückzahlungsfristen, die unfair, unhaltbar oder anderweitig nachteilig für den Kreditnehmer sind. Zum Beispiel: Sie erwägen vielleicht die Aufnahme eines Privatkredits von 5.000 € mit einem effektiven Jahreszins von 50 % und einer Kreditlaufzeit von nur einem Monat. Das bedeutet, dass Sie in nur 30 Tagen 5.208,33 € (5.000 € + 203,33 € Zinsen) zurückzahlen müssten. Die Zinsen werden wie folgt berechnet: 

  • 50% / 12 = 4.1667%

  • €5,000 x 4.1667% = €208.33

Diese Rückzahlungsbedingungen sind unangemessen und risikoreich, da der Zinssatz sehr hoch und die Rückzahlungsfrist im Vergleich zu dem hohen Betrag, der zurückgezahlt werden muss, viel zu kurz ist. Darlehen mit solch unangemessenen Rückzahlungsbedingungen machen es den Kreditnehmern sehr schwer, den Kreditgebern rechtzeitig zu zahlen, was zu Strafgebühren und noch grösseren finanziellen Problemen führt. 

Versteckte Gebühren und Entgelte

Versteckte Gebühren und Kosten beziehen sich auf zusätzliche Kosten im Zusammenhang mit Krediten, die möglicherweise nicht klar offengelegt oder im Voraus richtig erklärt werden. Diese Arten von Kosten können sich schnell summieren und die Rückzahlung des Kredits erschweren, was zu einem Problemkredit führen kann. Laut Experian.com sind folgende die drei typischsten versteckten Kosten und Gebühren, auf die Sie achten sollten:

  • Gebühren für Zahlungsverzug: Sie sind nicht in der Lage, pünktlich zu zahlen und müssen deshalb eine Gebühr zahlen.

  • Vorfälligkeitsentschädigungen: Eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung des Kredits, da dem Kreditgeber Zinseinnahmen entgehen, die er während der verbleibenden Laufzeit des Kredits erzielen würde.

  • Bearbeitungsgebühren: Eine Gebühr, die der Kreditgeber für die Bearbeitung Ihres Antrags erhebt.

Es gibt auch einige zusätzliche Gebühren und Kosten, die zu beachten sind:

  • Verwaltungsgebühren: Eine Gebühr, die für die Führung Ihres Darlehenskontos, den Versand von Auszügen und andere Verwaltungsaufgaben erhoben wird.

  • Versicherungsprämien: Manche Kreditgeber verlangen von Ihnen den Abschluss einer Versicherung zur Absicherung des Kredits, z. B. einer Kreditlebensversicherung oder einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

  • Bearbeitungsgebühren: Gebühren, die für Tätigkeiten wie die Erstellung von Kreditunterlagen, Kreditprüfungen und andere damit verbundene Dienstleistungen erhoben werden.

Wie Sie sehen, gibt es viele versteckte Gebühren und Kosten, die Sie berücksichtigen müssen, wenn Sie Problemkredite vermeiden wollen. Aber natürlich gibt es noch viele weitere Dinge, die Sie wissen müssen, um einen potenziellen Problemkredit schnell zu erkennen.

Mangelnde Transparenz und Kommunikation

Problemkredite zeichnen sich auch durch einen Mangel an Transparenz und Kommunikation aus. Wenn der Kreditnehmer die Bedingungen und Konditionen des Kredits nicht vollständig versteht, kann dies zu einer Fehlentscheidung mit grossen finanziellen Auswirkungen führen. Es ist wichtig, dass die Kommunikation klar ist, um Missverständnisse zu vermeiden, z. B. in Bezug auf die Zinssätze oder Rückzahlungsbedingungen.

Für einen Kreditnehmer ist es wichtig, gut informierte Entscheidungen zu treffen, um eine gute Krediterfahrung zu machen.

Bessere Transparenz und Kommunikation schaffen Vertrauen und helfen, unerwünschte Überraschungen zu vermeiden, z. B. das Anfallen von unerwarteten Gebühren. Wenn Sie einen Problemkredit vermeiden wollen, sollten Sie sich einen Kreditgeber suchen, der gute Kommunikation und Transparenz bietet.

Es ist wichtig, alle oben genannten Faktoren zu berücksichtigen, wenn Sie Ihre Kreditoptionen bewerten. Es ist wichtig zu wissen, wie man einen Problemkredit erkennt, denn das kann Sie vor grossen finanziellen Problemen bewahren. Denken Sie daran, dass auch Ihr Schuldnerprofil eine wichtige Rolle dabei spielt, welche Art von Krediten für Sie in Frage kommt. Mehr darüber, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können, erfahren Sie in diesem Artikel. Als Kreditnehmer müssen Sie Ihre Finanzen in den Griff bekommen, indem Sie bei der Aufnahme von Krediten wachsam sind. Das wird Ihnen viel Ärger ersparen - und hoffentlich auch viel Geld!

Autor:
General Manager
Emil Kjær
General Manager

Emil nutzt sein Fachwissen, um im Finanzsektor etwas zu bewirken. Der Absolvent der Süddänischen Universität (SDU) ist seit 2013 Geschäftsführer bei Intelligent Banker und hilft mehr als 500 000 Nutzern aus aller Welt bei ihren finanziellen Bedürfnissen.

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