O que é um cartão de crédito e no que ele difere de um cartão de débito?

Um cartão de crédito é um meio de pagamento eletrônico disponibilizado aos consumidores pelos bancos e outras entidades emissoras, que permite comprar bens e serviços ou receber adiantamentos em dinheiro, com um prazo de reembolso a ser acordado entre ambas as partes, com ou sem juros.

O cartão de débito, por sua vez, é um cartão bancário que serve para levantar dinheiro, fazer pagamentos, transferências bancárias, compras, entre outros. A ele está associada uma conta, e sempre que este é utilizado, o valor em questão é retirado direta e imediatamente do saldo da respectiva conta.

As instituições financeiras estabelecem um teto de gastos para o cartão de crédito, que é o limite mensal de dinheiro disponível em crédito para o titular, e que é baseado, entre outras variáveis, no seu rendimento. Existem vários tipos de cartões de crédito; entre eles, encontram-se os que possuem cashback, descontos, pontos, milhas aéreas e, ainda, os cartões de crédito premium.

Quais os tipos de cartões de crédito que existem?

A maioria das emissoras de cartões de crédito oferecem alguns incentivos para atrair e recompensar os seus titulares, tais como descontos, cashback, milhas aéreas, pontos ou premium.

• Cartão de crédito com descontos: pode-se poupar nas compras ao se beneficiar de descontos diretos nos vários parceiros das entidades emissoras.
• Cartão com milhas aéreas: permite acumular milhas com as compras efetuadas a crédito com o cartão, para, depois, serem trocadas por viagens e ainda outras vantagens, como acesso a lounges nos aeroportos.
• Cartão de crédito com cashback: cada vez que se efetuam pagamentos com este meio recebe-se uma percentagem (denominada de taxa de cashback) do valor que se gastou, que geralmente varia entre 1% a 3%.
• Cartões de crédito premium: são produtos de prestígio, com as maiores e mais amplas coberturas de seguros, e que, frequentemente, dão acesso a lounges e ao tipo de regalias esperadas de um cartão VIP.

É fundamental ter em consideração os mais variados tipos de cartão de crédito que você irá escolher, para garantir que irá retirar o máximo de benefícios deste produto.

Quais os aspectos mais importantes para a escolha do melhor cartão de crédito?

No momento de solicitar um cartão de crédito, os consumidores devem atentar nos seguintes aspectos:

1. Juros: o “preço” de utilizar dinheiro a crédito. Cada entidade emissora possui uma taxa diferente, que será cobrada do cliente caso este não pague o valor em dívida ou liquide apenas o montante mínimo da mesma.
2. Anuidade: é o custo anual inerente à posse do cartão. Ressalve-se que, atualmente, existe uma variedade de cartões sem custos de anuidade associados ou que oferecem a primeira anuidade.
3. Limite de crédito: teto máximo do cartão que você poderá utilizar para efetuar pagamentos nas suas compras.
4. Benefícios associados: deve-se ter um cartão de crédito que, atendendo ao nosso perfil de utilizadores, permita que possamos usufruir de todas as suas vantagens, como cashback, descontos ou, ainda, adesão a programas de milhas aéreas ou de pontos.
5. Seguros: vários cartões têm pacotes de seguros associados — de seguro de viagem a seguro de proteção às compras — que protegem o consumidor sempre que este tiver adquirido um produto ou um serviço através do pagamento com o respectivo cartão.

É importante salientar que, para garantir a escolha do melhor cartão de crédito para o seu perfil e necessidades, o consumidor deve atentar não só às características do produto, mas também ao tipo de utilização que pretende fazer do mesmo.

Dos descontos à acumulação de pontos ou milhas aéreas, até receber dinheiro de volta com as compras realizadas, é aconselhável fazer uma comparação dos diferentes tipos de cartões de crédito disponíveis, para encontrar o produto que mais se adequa às suas necessidades.

Quanto tempo demora para o meu pedido ser aprovado?

O tempo de processamento varia de acordo com o emissor. Assim que a requisição for aprovada, demorará cerca de 7 a 10 dias úteis até você receber o cartão. É essencial certificar-se, neste sentido, que foram enviados todos os documentos necessários para que a solicitação seja processada rapidamente.

Há algumas instituições que permitem a pré-aprovação do cartão de crédito on-line na hora, o que permite tornar o processo mais rápido.

Quais são os requisitos para fazer um cartão de crédito no Brasil?

As instituições financeiras do Brasil exigem que o requerente do cartão de crédito tenha mais de 18 anos (ou tenha entre 16 e 18 anos, mas seja emancipado – o emancipado consegue os mesmos direitos de uma pessoa maior de idade). Também que comprove uma fonte de renda e esteja com o nome “limpo” na Serasa ou no SPC.

O que é o cash advance dos cartões de crédito?

O cash advance é uma característica dos cartões de crédito que permite ter uma quantia disponível na sua conta, para fazer frente a uma situação inesperada. Esta solução permite utilizar o limite disponível no cartão de crédito, sendo feita uma transferência para a conta do consumidor. Assim sendo, o montante presente no saldo autorizado passa para o saldo disponível.

Como funciona e quais os cuidados que se deve ter com o cash advance?

Existem emergências em que se pode necessitar de dinheiro extra. É nestes casos que é útil fazer uso do cash advance. Para se ter acesso ao dinheiro, pode-se recorrer a um caixa eletrônico.

Existe ainda a possibilidade de se ligar para o banco ou efetuar a operação através de home banking, via Internet.

Antes de se recorrer ao cash advance é preciso ter atenção aos preços praticados pelas instituições financeiras. A grande maioria dos bancos cobra uma comissão pelo dinheiro disponibilizado através desta solução. Ao optar pelo cash advance deve-se saber que a comissão cobrada pelo banco inclui um valor fixo por operação e uma percentagem pelo montante que ficou disponível.

Além disto, a utilização do cash advance pode também implicar no pagamento de juros, caso se escolha reembolsar apenas uma parte da quantia utilizada. Estes valores estão disponíveis nas tabelas de preços dos bancos e devem ser solicitados sempre que se efetuar uma operação que pode vir a ser cobrada na conta.

Taxas do cartão de crédito: quais são?

Para além dos custos com o cash advance, o consumidor deve atentar para as diferentes taxas do cartão de crédito, essenciais para conhecer antes de utilizar este produto que se insere na categoria de crédito rotativo.

Sendo algo que varia de cartão para cartão, entre estes encargos associados a pagamentos com cartão de crédito poderão encontrar-se:

- saques no Brasil ou exterior utilizando a função de crédito: tarifa, juros e IOF;

- Compras no exterior: IOF;

- pagamento de contas: tarifa, juros e IOF;

- financiamento da fatura: juros e IOF;

- atraso no pagamento da fatura: juros, IOF, multa e juros de mora.

Existe algum cartão de crédito gratuito?

Várias instituições disponibilizam cartões sem anuidade e isentos de qualquer custo de emissão, sendo este tipo de solução denominada de cartão de crédito gratuito.

Apesar de, em geral, estes produtos terem uma taxa mais elevada face a outros produtos com anuidade associada, fazer um cartão de crédito gratuito pode ser uma boa opção, já que muitas destas ofertas até incluem seguros grátis, programas de descontos, pontos ou milhas aéreas.

Quando escolher o cartão de crédito com anuidade gratuita, o consumidor deverá atentar para, além das taxas, eventuais custos adicionais que poderão estar direta ou indiretamente ligados à sua utilização.

Neste sentido, na escolha de um cartão de crédito sem anuidade (e de qualquer outro produto financeiro) deve-se analisar cuidadosamente todas as comissões e taxas associadas ao produto.

É possível fazer um cartão de crédito sem mudar de banco?

Sim, muitas instituições no Brasil permitem ter um cartão de crédito sem que seja necessário mudar de banco. Nestes casos, para aderir ao cartão de crédito, o consumidor terá apenas de indicar qual o número da sua conta atual, de forma que a instituição emissora possa realizar as operações de cobrança referentes à utilização do teto do cartão de crédito.

Como funciona o pagamento dos cartões de crédito?

Quando se escolhe um cartão de crédito, pode-se decidir pagar o que se gastou no início, no meio ou no fim do mês. O montante pode ser reembolsado na totalidade, numa percentagem ou apenas o mínimo, enquanto que o modo de pagamento pode ser por débito direto, dinheiro, cheque, transferência bancária, pagamento em um caixa eletrônico ou pelo home banking na Internet.

Lembre-se que, ao se optar pelo pagamento total do saldo do cartão de crédito, não há pagamento de juros. Por seu turno, o pagamento parcial implica que o utilizador pague juros sobre o montante de crédito que não foi liquidado no mês anterior. Isso significa que, quanto menos se escolher pagar por mês, mais juros do cartão de crédito terão de ser suportados, e mais tempo vai demorar até se pagar a totalidade da quantia em dívida.

Neste sentido, só há uma resposta à questão de como conseguir um cartão de crédito fácil e rápido sem que tal escolha gere dívidas elevadas no futuro — algo que tantos consumidores perguntam: deve-se optar sempre pelo pagamento da máxima percentagem possível de crédito em dívida no final de cada mês, preferencialmente 100%.

É possível pedir um cartão de crédito on-line?

Sim, é possível. Aliás, fazer um cartão de crédito pela Internet é um processo simples, havendo até vários cartões gratuitos que qualquer consumidor pode pedir on-line de forma segura.

Antes de avançar para o pedido de um cartão de crédito, aconselhamos que você faça uma análise do seu orçamento mensal. Esta análise é muito importante, pois vai indicar se você pode ter um cartão de crédito e os custos inerentes ao mesmo.

Fique também atento, caso pretenda poupar dinheiro no pagamento do seu cartão de crédito, se você terá a possibilidade de fazer pagamentos integrais do montante mensal em dívida.