Какво представлява кредитният рейтинг?

Заемите са заеми, предлагани от кредитно предприятие за използване от бенефициер, т.е. лицето, което иска определени суми пари. Въпреки че на външен вид процесът на кредитиране е прост, има определени ситуации, в които получаването на заем се извършва с известна трудност. Предлагането на заем взема предвид много аспекти, но този, който накланя баланса най-много, е резултатът на FICO.

Какъв е резултатът от FICO?

FICO е акроним на Fair Isaac Corporation, компания с аналитична база данни, която е в състояние по алгоритъм за генериране на рисков рейтинг на дадено лице по отношение на финансовото поведение при вземане на заем. Оценката на FICO е известна още като кредитен рейтинг и през повечето време финансовите и банковите единици предоставят отговорите на исканията за заем, като вземат предвид този резултат.

По-опростено определение на оценката на FICO е степента на риск, която бенефициерът има по отношение на плащането на вноските по заем.

Как се изчислява резултатът на FICO?

Ако искате да вземете заем и вече сте изготвили документацията, за да подкрепите финансовата си способност да го изплатите, тогава трябва да знаете, че кредитният ви рейтинг е много важен в анализа. Кредитният Ви рейтинг е представен с трицифрено число с минимална стойност 300 и максимална стойност 800. Колкото по-висок е резултатът, толкова по-голяма е възможността за изтегляне на заем, а на противоположния полюс, колкото по-висок е кредитният рейтинг, толкова по-ниски са шансовете Ви да получите желаното финансиране.

При изчисляването на резултата от FICO се вземат следните аспекти:

• съществуващи заеми и минали заеми от финансовата история на жалбоподателя (от последните 4 години);
• вида на желания заем;
• периода, през който е отпуснат заемът (в ход или в рамките на искания период);
• графика за погасяване и платежния запис във връзка с крайните дати на вноските;
• възрастта на кандидата (това е особено важен аспект, особено в случай на хора, които избират заеми с висока стойност - например при ипотеки);
• анализ на съществуващите дългове (вноски), свързани със сумата, поискана от лицето, кандидатстващо за заема;
• анализ на финансовото поведение, с акцент върху съществуващи или затворени сметки.

Лесно е да се разбере, че за да получите добър кредитен рейтинг, всичко, свързано с финансовото Ви поведение, трябва да бъде безупречно. По този начин, ако в миналото сте се възползвали от заеми, те трябва да имат ставките, платени навреме, за да не се позовават на кредитното бюро.

Необходимо е също така прозрачност на ниво сметка и те да бъдат използвани, а не затворени.

Важно е да знаете, че всяка ваша стъпка, на ниво предишен кредит, е обект на анализ на Кредитното бюро. Архивите на вашето финансово поведение се съхраняват около четири години, а Кредитното бюро показва не само неизпълнени задължения, но и хора, които имат неизплатени кредити.

Къде се вземат данните за изчисляване на резултата от FICO?

Данните от Кредитното бюро се вземат за изчисляване на FICO резултата. По този начин, когато подадете искане да се възползвате от заем, първият път ще бъде направена проверка на резултата в Кредитното бюро, а проверката на доходите в ANAF. Изисква се писмено споразумение и за двете, тъй като и в двете ситуации става въпрос за лични данни, които са предмет на действащите правила за защита на личните данни.

Кои са най-често срещаните ситуации, в които можете да получите лош резултат на FICO?

Ниският резултат може да накара банките или небанковите институции да не Ви дават кредита, който искате. В допълнение към лошата история на изплащане на вноските, има и други конкретни ситуации, които могат да доведат до отказ на заявлението за кредит.

Специална ситуация е нисък резултат на FICO при липса на финансови данни. Например, ако никога не сте кандидатствали за заем, това може да бъде недостатък за Вас, защото кредитната институция няма модел, по който да създаде своите очаквания за погасяване.

По този начин заемодателят не е сигурен, че имате финансовата сила или решимостта да платите вноските, само поради простата причина, че той няма модел на поведение. В тази ситуация резултатът на FICO е силно повлиян от този аспект. Трябва да имате предвид, че данните могат да бъдат проверени въз основа на последните четири години, така че ако сте кандидатствали за заем преди този период, погасяването му няма да бъде на разположение за анализ.

Друга ситуация, за която трябва да сте наясно, е тази на честите заявки. Ако правите заявления за заем в няколко банки, в относително малки периоди от време, заявките са видими в Кредитното бюро. Това също оказва отрицателно влияние върху резултата на FICO, така че се препоръчва да се изчисли, преди да се направи заявлението за заем.

Други ситуации обикновено се съобщават с обяснения от анализа, но тези обяснения няма да ви бъдат достъпни, но ще получите отговор като: нисък резултат на FICO.

Какво означава добър резултат на FICO?

Като цяло, резултат над 700 се счита за добър FICO резултат, в който ситуацията изглежда почти идеална:

• вноски по предходни или непогасени заеми се изплащат навреме;
• бенефициерът има положителна кредитна история;
• бенефициерът има активни междубанкови отношения;
• бенефициерът има финансовата възможност да изплати заема;
• бенефициерът е на правилната възраст за избрания кредит.

Какво можете да направите, за да имате FICO резултат възможно най-добър и да получите кредити?

Важно е когато изберете заем, да гледате на нещата по реалистичен начин. Поискайте сума, която отговаря на вашите нужди, без да я подценявате или надценявате. Също така, бъдете реалисти за степента на задлъжнялост, времето, за което определяте заема и плащането на вноските.

За да не влияете на резултата на FICO, избягвайте да правите ненужни запитвания в банките, но вместо това проверете този резултат с помощта на финансови специалисти. Не забравяйте, че данните не могат да бъдат изтрити от Кредитното бюро, така че бъдете честни, дори ако се занимавате с определени проблемни ситуации.

Резултатът от FICO не трябва да бъде основен проблем, но ако Ви създава проблеми с достъпа до заем, тогава можете също да обмислите достъпа до небанкови заеми. Също така проверете офертите на небанкови оператори и разберете дали заем с бързо одобрение онлайн е достатъчен за това, от което се нуждаете.